Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца акционерного общества «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование заявленных требований указал, что 23.02.2019г. между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании № в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнении Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 387000 руб. В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 387 000 руб., проценты за пользование кредитом 17,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами. В настоящее время принятые на себя обязательства заемщик не исполняет. За нарушение заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов начисляется неустойка, что установлено общими условиями. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту, сумма задолженности, за период с 23.06.2021г по 23.09.2021г перед Банком, составляет 113892 руб. 85 коп., из которых : просроченный основной долг – 108 076 руб. 17 коп., начисленные проценты – 4 145 руб.29 коп., штраф и неустойка - 1 671 руб. 39 коп., комиссия за обслуживание счета и несанкционированный перерасход – 0 руб.

Просят взыскать с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от 23.02.2019г.: просроченный основной долг – 108 076 руб. 17 коп., начисленные проценты – 4 145 руб.29 коп., штраф и неустойка - 1 671 руб. 39 коп., комиссия за обслуживание счета и несанкционированный перерасход – 0 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3477 руб.86 коп..

В ходе рассмотрения дела ФИО1 предъявила встречное исковое заявление к АО «Альфа - Банк» о признании договора недействительным.

В обоснование заявленных требований истец по встречному иску указала на то, что кредитного договора с АО «Альфа -Банк» дистанционно не заключала. Денежные средства не получала. О существовании договора узнала в конце сентября 2020г, когда собиралась оформить кредит в Сбербанке. Обратилась в полицию с заявлением об установлении мошенников, оформивших кредит на её имя. В возбуждении уголовного дела было отказано. Считает, что банком не представлено доказательств совершения с ней действий по заключению спорного договора займа, а потому просила признать договор займа № П. № на сумму 387 000 руб., недействительным, в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» о взыскании кредитной задолженности на сумму 113892 руб.85 коп. отказать. В дополнении к встречному иску, ФИО1 указала, что её персональные данные были известны АО «Альфа банк», поскольку ранее в банке, 26.07.2017г. она заключала потребительский кредитный договор № …..484 на сумму 32420 руб. Для погашения задолженности по кредиту был открыт текущий счет в АО «Альфа Банк» на имя ФИО1 № …. 190, кредит погашала путем безналичного перечисления денежных средств через почту и сбербанк на данный счет. Кредит полностью погасила за счет собственных средств. Последний платеж внесла в сумме 6363 руб., который был Сбербанком перечислен в АО «Альфа банк» ДД.ММ.ГГГГ, поэтому никак не относится к погашению другого кредита. Считает, что неизвестное лицо, скорее всего представитель АО «Альфа Банка» с целью получения неосновательного обогащения, воспользовавшись её персональными данными, уже имеющимися в банке, заключило потребительский кредит № …….217 от 23.02.2019г. на сумму 387000 руб. Деньги были перечислены на текущий счет №…190, открытый предварительно без её ведома. При этом о существовании указанного займа ничего не знала. А затем по условиям кабального договора, АО «Альфа Банк» самостоятельно с текущего счета № …190 производил ежемесячное погашение кредитной задолженности до полного обнуления счета в сумме 387000 руб., потом обратился в суд с настоящим иском. Из договора следует, что её ежемесячный платеж по кредиту составляет 14000 руб., что превышает ежемесячный доход. Если бы банк действительно предоставил ей кредит в сумме 387000 руб., то он обязательно проверил бы её платежеспособность и не одобрил выплату. Для подтверждения отсутствия намерений о заключении договора, ею представлены справка о размере пенсии по старости за 2019-2020г., справка об отсутствии доходов от подсобного хозяйства. В отчете о заключении договора, ответчик указал, что номер мобильного телефона на момент заключения кредитного договора принадлежал ей, что с данного телефона 23.02.2019г. (5 раз) ею была осуществлена связь с АО «Альфа Банк» для оформления договора простой электронной подписью клиента, однако, не смотря на то, что она действительно пользовалась сотовым телефоном с номером , на контакт с целью оформления кредитного договора, с ответчиком, не выходила.

Протокольным определением суда от 19 апреля 2022г, к участию в дело привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования ООО «Альфа Страхование – жизнь».

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному) АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представил письменные возражения на встречный иск (том 1 л.д.106-107), в соответствии с которым полагал необходимым в удовлетворении встречных исковых требованиях отказать. Считает, что доводы заемщика, что денежные средства со счета были сняты в результате преступных действий другого лица бездоказательны, не могут быть основанием для освобождения его от долговых обязательств перед банком. Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее ДКБО), к которому заемщик присоединился при подписании Кредитного предложения, Банк осуществляет идентификацию клиента по секретному персональному идентифицированному номеру, который должен быть сохранен в тайне. Об утрате средств доступа, ПИН заемщик не сообщала, доказательств суду не представила. Использование банковской карты заемщиком в противоречии с условиями ДКБО не является основание в отказе в удовлетворении требований банка, а доводы заемщика следует признать несостоятельными и являющимися способом уклониться от обязательств по заключенному кредитному соглашению.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному) ФИО1 в судебном заседании первоначальный иск не признала по тем основаниям, что свое согласие на заключение кредита не давала, о договоре ничего не знала, денежными средствами, предоставленными по договору, не воспользовалась. Просила встречный иск удовлетворить.

Представитель ответчика по первоначальному иску (представитель истца по встречному) ФИО2 возражал против удовлетворения иска Банка и настаивал на удовлетворении встречных исковых требований по основаниям, изложенным во встречном иске, ссылаясь на недоказанность истцом заявленных требований.

Представить третьего лица ООО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о дате судебного заседания, считают, что требования банка полностью обоснованными, соответствуют действующему законодательству.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мнения участвующих лиц, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, представителя ответчика по первоначальному иску (истца, представителя истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункты 1, 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа ) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п.1 ст. 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Истец по первоначальному иску в дополнительных правовых обоснованиях к иску указывает, что в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО) операции в Интернет банке, совершенные с использованием ФИО3, Пароля и одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи. Согласно ДКБО Клиент считается идентифицированным в Интернет Банке в случае соответствия ФИО3, введенного клиентом при подключении к Интернет банку, Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Аутентификация клиента в Интернет Банке осуществляется по Паролю. В соответствии с ДКБО Пароль - известный только Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоением Клиенту Логином, или созданная Клиентом своим Логином, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при использовании Клиентом Интернет банка.

Как следует из материалов дела, 23 февраля 2019г в АО «Альфа-Банк» было представлено заявление на получение кредита наличными, сумма запрашиваемого кредита 387000 руб., срок 36 месяцев. В заявлении указаны данные клиента: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения; данные документа, удостоверяющего личность: паспорт гражданина Российской Федерации серия , выданный ОВД Курьинского района Алтайского края, код подразделения , дата выдачи 06.04.2005 г.

В заявлении ФИО1 просила рассмотреть возможность заключения с ней Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования. В указанном заявлении отражена информация о персональных данных заемщика, которые были ею предоставлены ранее при заключении ДКБО. Данное заявление подписано простой электронной подписью заемщика ФИО1 (л.д.58 обор. сторона).

Также 23.02.2019 ФИО1 обратилась к АО "Альфа Банк" с заявлением заемщика, выразив согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа Банк", (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления АО "Альфа Банк", действующей на дату подписания настоящего подтверждения) и приняла обязательство выполнять условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Настоящее подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения указанного договора. Просила перевести сумму кредита на текущий счет, осуществить полное досрочное погашение задолженности по Соглашению/Договору №. Представлено согласие на списание Банком без дополнительных распоряжений со счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному кредитному договору (л.д.57 обор. сторона – 58).

Кроме того, 23.02.2019 Турск обратилась к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением на добровольное оформление услуги страхования, выдала поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" составлен полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными (л.д.55-56,61).

В соответствии с индивидуальными условиями № ILP№ от ДД.ММ.ГГГГг АО «Альфа – Банк» предложило ФИО1 (данные документа, удостоверяющего личность – паспорт №, выданный ОВД Курьинского района Алтайского края, код подразделения, дата выдачи ) заключить договор потребительского кредита в размере 387000 рублей с условием оплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 17,99 % годовых (полная стоимость кредита 1,959% годовых) на срок 36 месяцев. Договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору или до дня расторжения Договора выдачи Кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

Пунктом 6 договора предусмотрено внесение ежемесячных платежей в счет погашения задолженности в размере 14000 рублей, число месяца осуществления платежа – 23-е. Дата осуществления первого платежа в соответствии с Графиком платежей 25.03.2019.

В п.11 индивидуальных условий указано, что кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному договору №. На добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиком кредитов наличными + Защита от потери работы» кредитными средствами. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов предусмотрено начисление неустоек в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12)(л.д.59-61).

Индивидуальные условия выдачи кредита наличными предусматривающего выдачу кредита наличными № от 23 февраля 2019г., заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, подписаны простой электронной подписью заемщика ФИО1

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделом ОВД , код подразделения №, номер мобильного телефона №, был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 23 февраля 2019г.; ФИО1 открыт счет №; верификация клиента произведена посредством услуги «Альфа-Мобайл».

Также из указанного отчета следует, что генерация ключа произведена ДД.ММ.ГГГГг. в 12:18:48; ДД.ММ.ГГГГ в 12:18:48 на номер мобильного телефона № поступил текст SMS-сообщения: «никому не сообщайте код:№ оформление кредита наличными»; ввод ключа № произведен ДД.ММ.ГГГГ в 12:19:08; верификация клиента ФИО1 проведена успешно; результат проверки простой электронной подписи

ФИО1: ключ отправлен на номер телефона сотовой связи клиента, сгенерированный ключ совпадает с введенным, время ввода ключа не просрочено, исходный и проверочный хэш-код совпадают (т.2 л.д.51-55).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику кредита в размере 387000 руб., что подтверждается копией мемориального ордера N 2 от ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.56), выпиской по счету (т. 1, л.д. 11-19, т.2 ).

ДД.ММ.ГГГГ по договору № № денежная сумма 387000 руб. была зачислена на счет №, открытый на имя ФИО1, из которой 37 722 руб. 03 коп. перечислено в ООО «Альфа Страхование - Жизнь», произведено погашение процентов, основного долга, произведено полное досрочное погашение по ранее взятому кредиту от 26.07.2017г. №.

Выпиской по счету№ подтверждается осуществление переводов между счетами, операций по списанию и перечислению денежных средств (т.1 л.д.11-19, т.2 л.д.17 об. сторона).

Из указанной выписки по счету следует, что денежная сумма в размере 37722,03 руб., перечисленная в ООО «Альфа Страхование – Жизнь», ДД.ММ.ГГГГ была выплачена банку по претензии от ДД.ММ.ГГГГ и зачислена на указанный счет.

Согласно информации, представленной АО «Альфа-Банк» по запросу суда, в системе банка было зарегистрировано обращение №. Суть обращения – клиент утверждает, что отказывается от услуги Страхование Жизни по кредиту наличными «Защита дохода, жизни и здоровья», просит произвести возмещение средств по уплате комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37722 руб.03 коп.. Ответ банка – «здравствуйте, денежные средства поступят на Ваш счет в течение 3 рабочих дней. Приносим свои искренние извинения за доставленное неудобство. Надеемся на понимание и дальнейшее сотрудничество».

Из ответа АО «Альфа Страхование –Жизнь» следует, что в компанию поступило письмо из Банка № 43946/ОСДП от 27.02.2019, согласно которому денежные средства за страхование ФИО1 были ошибочно перечислены на счет компании. В результате данной ошибки банку была возвращена денежная сумма за страхование в размере 37 722, 03 руб. Тем самым заемщик не акцептировала Полис-оферту, в связи с чем договоры страхования между компанией и заемщиком ФИО1 в силу не вступили ( том 2 л.д.19).Указанная сумма перечислена на счет ФИО1

Принимая во внимание, что кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи заемщика; с условиями заключения кредитного договора истец была ознакомлена и согласна; истцу принадлежит как номер мобильного телефона, на который банком направлялись код для заключения кредитного договора, так и счет, на который были зачислены поступившие денежные средства; после оформления указанного кредитного договора истцу стали доступны денежные средства в размере 387000 руб., суд приходит к выводу, что кредитный договор № от 23.02.2019г является заключенным.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчик ФИО1 свои обязательства не исполнила, сумму кредита и проценты за пользование займом не вернула.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ФИО1 за период с 23.06.2021 по 23.09.2021 составляет – 113 892 руб. 85 коп., из которых 108 076 руб. 17 коп. – просроченный основной долг, 4 145 руб. 29 коп. – начисленные проценты, 1671 руб. 39 коп. – штрафы и неустойки.

Расчет задолженности произведен истцом с учетом положений договора, периода действия договора, судом проверен и признан верным. Ответчиком расчет не оспорен, доказательства отсутствия задолженности по договору займа не представлены.

Поскольку до настоящего времени сумма кредита ответчиком ФИО1 не возвращена, обязательства не исполнены, таким образом требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 кредитной по основному долгу в размере 108 076 руб. 17 коп., процентов в размере 4145 руб. 29 коп. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Размер неустойки, подлежащей уплате заемщиком в связи с неисполнением обязательства по возврату суммы кредита, исчисленной истцом с даты просрочки платежа – за период с 24.08.2021г. по 23.09.2021г. составляет 1 671 руб. 39 коп., что отвечает требованиям ст.333 ГК РФ о соразмерности заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Разрешая встречные требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, суд исходит из следующего.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пунктам 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа ) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа ) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа ) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа ) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктами 1, 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа ) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа ) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа. В подтверждение факта заключения договора займа может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств.

Пунктом 1 ст. 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно ч. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Из текста, представленного в материалы дела договора потребительского кредита усматривается, что стороны предусмотрели в нём все необходимые для кредитных договоров существенные условия с особенностями, предусмотренными для договоров потребительского займа. Договор заключен в электронном виде путем подписания договора заемщиком аналогом собственноручной подписи, индивидуальный ключ (СМС-код), которой был направлен заемщику посредством СМС-сообщением на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа и подтверждения согласия с его условиями. В обосновании изложенного, суду предоставлен отчет о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика с историей генерации, отправки и использования кодов подписания и действий с заявкой на подписание.

Как следует из п. 9 договора потребительского кредита, для заключения договора и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет, при наличии в банке ранее открытого текущего счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

Пунктом 11 договора предусмотрено, что кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед Банком Обязательств по ранее заключенному Договору .

Судом установлено, что, ФИО1 27.07. 2017г. заключала кредитный договор с АО «Альфа-Банк» на сумму 32 420 руб., на её имя был открыт счет №.

Согласно выписке по счету №, предоставленной АО «Альфа-банк» 23.02.2019г на вышеуказанный счет были зачислены денежные средства в размере 387 000 руб. В эту же дату произведено полное досрочное погашение Договора в сумме 8224,31 руб.

В материалах дела имеются общие условия договора потребительского кредита, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, действующий на день подписания договора – 23.02.2019.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, закреплены следующие значимые пункты:

- п.1 "Альфа-Мобайл" - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы "Альфа-Мобайл", а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.9. Договора.

- 8.9. Посредством услуги "Альфа-Мобайл" Клиент, при наличии технической возможности, может в частности осуществить следующие операции: - оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением N 13 к Договору; - оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора выдачи Кредитной карты в соответствии с Приложением N 13 к Договору; - заключить договор возмездного оказания услуг, путем подписания Электронного документа "Подтверждение о присоединении к Договору возмездного оказания услуг" Простой электронной подписью Клиента.

В судебном заседании ФИО1 и ее представитель отрицали факт заключения договора потребительского займа с банком, указав, что ранее с АО «Альфа-Банк» в 2017г был заключен кредитный договор, который был погашен по графику. Спорный кредит ответчик не заключала, денежных средств по договору не получала, на счет денежные средства не поступали. Узнала о существовании кредита в 2020г, когда обратилась в Сбербанк для оформления кредита. Не отрицали факт принадлежности номера телефона , подвергли сомнению сведения банка о поступлении смс заемщику, поскольку в это период никаких переговоров и отправлений смс сообщений с целью оформления кредита с банком не велись. Ходатайствовали перед судом о запросе в независимой организации о предоставлении сведений взаимосвязи банка и Турск. По поводу оформления спорного кредита ФИО1 обращалась в полицию.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, с учетом требований ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Судом установлено, что 14 октября 2020 г., 25 ноября 2021г. ФИО1, обращалась в органы полиции с заявлением по факту оформления неизвестными лицами на её имя кредита в сумме 387 000 руб.

В отказном материале имеется отчет кредитных историй на ФИО1

В соответствии со статьей 3 Федерального закона Российской Федерации от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Федеральный закон «О кредитных историях») кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Как следует из отчета, выданного АО «Объединенное Кредитное Бюро», в отчете Бюро кредитных историй ФИО1 представлена информация кредитных организаций, которые передают данные в АО «ОКБ». Информация в отчете содержится в том виде, в котором кредитные организации передали ее в Бюро кредитных историй. В нём содержится информация о кредитах, оформленных ФИО1 в кредитных организациях, в том числе в АО «Альфа-Банк» в сумме 387000 руб.

Собранными доказательствами отказного материала № от ДД.ММ.ГГГГ, по обращению ФИО1 не установлено лицо, которое оформило кредит на её имя.

По ходатайству представителя истца по встречному иску, судом делались запросы о контактах абонента с номером в момент заключения договора 23.02.2019г.

Как следует из ответа ПАО «ВымпелКом», поскольку хранение информации о фактах приема, передачи, доставки и обработки голосовой информации пользователями услуги связи составляет три года, в связи с чем, запрашиваемой информацией по номеру телефона за 23.02.2019г не располагают (том.2 л.д.45).

Таким образом, поскольку факт заключения кредитного договора установлен, на заемщика была возложена обязанность по уплате задолженности кредитных средств, оснований для её аннулирования не установлено. Доказательств того, что банк действовал в нарушение закона либо заключенного договора, материалами дела не установлено, истцом по встречному иску не доказано.

Доводы истца/ответчика ФИО1, о том, что она кредитный договор не заключала, денежные средства не получала, суд не принимает во внимание, так как опровергаются исследованными доказательствами по делу.

Доводы истца по встречному иску об отсутствия намерений заключения кредитного договора, поскольку у неё имелись кредитные обязательства, в связи с чем, выплата ежемесячных платежей в сумме 14 000 руб. являлась для неё дополнительной и не посильной финансовой нагрузкой, суд признает несостоятельными, поскольку представленные справки о размере пенсии, справки о составе семьи, не свидетельствуют о не заключении кредитного договора.

Указание на то, что кредитные обязательства по договору от 26.07.2017г были погашены истцом (по встречному иску) за счет собственных средств, не нашли своего подтверждения, поскольку сумма в размере 6300 руб., переведена и зачислена 01.03.2019г. на счет, принадлежащий ФИО1 в АО «Альфа- Банк» в счет оплаты договора от 23.02.2019г. что подтверждается выпиской по счету и расширенной выпиской ПАО Сбербанк, кроме того, денежных средств в размере 6300 руб. для полного погашения кредита от 26.07.2017г в соответствии с графиком внесения платежей, было недостаточно.

Доводы истца, о том, что кредитный договор заключен в результате мошеннических действий лиц, суд считает не обоснованными, поскольку сведений о привлечении каких-либо лиц к ответственности и достоверном установлении факта совершения действий по заключению договора от имени Банка иными лицами суду истцом не представлено, по делу не установлено.

Таким образом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств того, что оспариваемый кредитный договор с ее стороны не заключался и денежные средства получены не были.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании договора недействительным подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом, исходя из цены иска, оплачена государственная пошлина в размере 3477 руб. 86 коп., факт оплаты истцом госпошлины в указанном размере подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от 29.12.2021г (том 1 л.д.49).

Следовательно, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3477 руб. 86 коп, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 23 февраля 2019г за период с 23.06.2021 по 23.09.2021 в размере 113892 руб.85 коп., из них просроченный основной долг - 108078 руб.17 коп., - начисленные проценты 4145 руб.29 коп., неустойки – 1671 руб.39 коп., взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлине в размере 3477 руб. 86 коп.

Встречный иск ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договора недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено: 31 мая 2022 года.

Председательствующий:судья Е.А.Шапошникова