Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске «09» сентября 2013 года гражданское дело № 2-3912/13 по иску ФИО1 к филиалу Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» о признании недействительными кредитных договоров, применении последствий недействительности и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Ленинский районный суд г. Омска к филиалу «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» о признании недействительными кредитных договоров, применении последствий недействительности и компенсации морального вреда, в заявлении указал, что между ним и филиалом «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор № ххх от ххх.2012 на сумму ххх рублей для развития бизнеса с условием уплаты процентов в размере ххх% годовых сроком на пять лет, и использования банковской карты в пределах ххх рублей с уплатой ххх % годовых с ххх.2012. Как следует из Выписки движений по счету, начиная с первой просрочки все вносимые истцом денежные суммы списывались в первую очередь на погашение штрафных неустоек, и только в оставшейся части, если таковая имелась, на погашение договорных процентов, что привело к образованию задолженности по уплате договорных процентов и сумм основного долга. Договором также не предусмотрена и не определена ежемесячная уплата строго определенной суммы в счет гашения основного долга. График банка предусматривает ежемесячное внесение платежа - суммами, из которых в первую очередь списываются проценты за период фактического пользования кредитными средствами, а остаток внесенных заемщиком, списывается за счет гашения основного долга, причем суммы не повторяются. Срок возврата займа, определенный как при списании Банком денежных средств не истек, поэтому до окончания срока займа оснований для начисления и списания в первую очередь просроченных процентов и просроченных сумм основного долга у банка по данному Кредитному договору не было. После обращения истца ххх.2013 с просьбой произвести перерасчет в зачесть излишне внесенные суммы в счет погашения суммы основного долга и текущих платежей, было разъяснено, что вопрос об исключении ежемесячной комиссии за обслуживание счета из предстоящих платежей не рассматривается. ххх.2013 истец обратился в Банк с целью получения письменного ответа, однако, документ предоставить отказались. Полагает, что Банком причинен истцу моральный вред, поскольку банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем со объявлено заемщику. Тот факт, что по результатам заключения кредитного договора с банком им оказалась возложенной на истца обязанность выплаты указанных выше комиссий, причиняет истцу нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с получением извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которых данные комиссии указывались отдельной строкой. Разработанная банком форма типового договора кредита не дает возможности возвращать кредит без выплаты рассматриваемых комиссий. Вносить платежи в погашение кредита и причитающихся процентов приходится через расчетную кассу на текущий счет, что не позволяет заемщику самому указывать, что платеж вносится не в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы автоматически списывать в пользу банка сначала дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств, а затем из остатка средств (если таковой будет) гасятся суммы процентов за пользование и основного долга. Если осуществлять погашение задолженности внесением наличных средств непосредственно на номер кредитного договора, то за это необходимо уплачивать дополнительную комиссию. Таким образом, если бы заемщик внес меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий - это рассматривается банком как непогашение основного долга по кредиту.

Истец просит _признать недействительными условия кредитного договора №ххх от ххх.2012, заключенного между ФИО1 и Филиалом «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» и условия пользования банковской картой, устанавливающие любые комиссии. Обязать Филиал «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» произвести перерасчет внесенных по кредитному договору №ххх от ххх.2012 денежных сумм и сумм в счет гашения обязательств по кредитной карте, выданной на имя ФИО1, в соответствии с действующим законодательством, а именно: направить суммы в счет уплаты процентов за фактическое пользование денежными средствами в соответствии с годовыми процентными ставками в размере ххх% и ххх% по кредитному договору соответственно, и в счет уплаты суммы основного долга по кредитам. Взыскать с Филиала «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» компенсацию морального вреда в размере ххх рублей.

ххх.2013 от истца поступило исковое заявление, поименованное уточненное. В исковом заявлении истец указал, что в ххх 2012 года истец обратился в Омское отделение Филиала «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» с целью получения кредита. Истцом был подан требуемый для этих целей банком комплект документов, оставлены телефоны для связи и сотрудником кредитного отдела Банка заполнена заявка на выдачу кредита. Далее истцу пояснили, что о решении банка сообщат. Через несколько дней банк сообщил ФИО1 о том, что принято положительное решение о выдаче кредита в сумме ххх руб. под ххх% годовых сроком на ххх лет и пригласил для оформления кредита на ххх.2012. При заключении договора истцу был предоставлен следующий пакет документов: заявление о присоединении к Правилам кредитования, где в п. 1.1. был уже указан номер кредитного договора №ххх от ххх2012г., в п.1.6. была указана процентная ставка годовых в размере ххх%, а в п. 1.7. Заявления было указано, что до первого взноса заемщик обязан уплатить ххх% годовых на всю сумму кредита. Приложение №1 к кредитному договору №ххх от ххх.2012г., содержащее сведения о первоначальной и последующей ставках процентов годовых, сумму полной стоимости кредита в виде ххх% годовых и график платежей, а также сведения о процентах неустоек и сумме платежей по расчетам за конверсионные операции по курсу Банка. Расчеты полной стоимости кредита - 2 шт. Сотрудник кредитного отдела Банка разъяснил, что после того, как будут подписаны эти документы, можно получить кредитные средства наличными в кассе, т.к. они уже зачислены на заранее открытый банком на мое истца счет №ххх, необходимый для внесения на него денежных средств в счет гашения займа. Затем, после утверждения руководством банка будет выдан сам кредитный договор, который указан в п. 1.1. заявления. На вопрос, почему нельзя вносить наличные денежные средства сразу на номер кредитного договора, ответили, что открытие счета - необходимое условие для выдачи кредитных средств. Также к заявлению прилагался график платежей, в котором за первый месяц пользования займом была начислена сумма ххх руб., т.е. с учетом того, что до первого внесения денежных средств в счет гашения кредита будут начисляться ххх% годовых. Объяснялось это как необходимое условие выдачи кредита. Предварительные расчеты полной стоимости кредита от ххх.2012г., как кредита на сумму ххх руб., так и на сумму карты ххх руб., не содержали обоснования полной стоимости кредитов (ххх% и ххх% годовых соответственно) - в них было указано, что этот расчет «носит информационный характер и не влияет на права и обязанности Сторон при заключении кредитного договора. Сотрудник банка сообщил, что одновременно одним документом (кредитным договором №ххх от ххх.2012г.) истцу оформлена кредитная карта на сумму лимита ххх руб. под ххх% годовых, которой ФИО1 начал пользоваться ххх.2012. Также сотрудник банка пояснил, что при гашении кредита будут учитываться только процентная ставка, указанная в заявлении в п.1.6., т.е. ххх% годовых на сумму ххх руб. и ххх% годовых при пользовании лимитом кредитных средств на карте. Комиссии банка в расчетах отсутствовали. Все указанные условия кредитования истец принял и все предоставленные банком документы подписал до получения кредитных сумм - у истца не было сомнений в законности действий сотрудников банка, их объяснение было убедительным. Невыполнение указанных условий влекло отказ в выдаче кредитных сумм. В процессе исполнения обязательств по возврату займа истцом было допущено отступление от графиков - просрочка в уплате ежемесячных платежей по причине того, что в результате двух ДТП был серьезно поврежден автомобиль, без которого развитие бизнеса, а, следовательно, и возврат заемных сумм были невозможны. Истцу вынужденно пришлось направлять значительные суммы на восстановление автомобиля с целью продолжения работы, в связи, с чем возникли материальные трудности. Истец извещал по телефону сотрудников Банка о сложившейся ситуации. В ххх 2012 года истец продолжил вносить платежи в счет гашения займа, однако, при очередном обращении в Банк с целью уточнить сумму имеющейся задолженности по уплате договорных процентов за пользование займами, сотрудник Банка пояснил, что у имеется задолженность, значительно превышающая сумму договорных процентов за истекший период. При самостоятельном расчете процентов за пользование займом истец выяснил, что суммы не совпадают с расчетом Банка: так за первый месяц в графике Банка значится сумма ххх руб., хотя должно быть ххх. (ххх. х ххх% / 12 мес. = ххх.). За второй месяц в графике банка значится сумма ххх., хотя должно быть ххх. (ххх. х ххх% / 12 мес. = ххх.). Кроме того, проценты за пользование по оговоренной процентной ставке ххх% годовых должны были составить ххх., а начисленные по повышенной ставке ххх% годовых до даты первого платежа (в момент подписания никто не мог предвидеть дату внесения мною денег на счет) составили по расчетам банка ххх., т.о. разница в сумме ххх. является ничем иным, как комиссией банка за выдачу кредита. Законом не предусмотрена обязательная уплата повышенной ставки процента годовых за первый месяц после выдачи кредита. Разница в начислении процентов никак банком не обоснована и не указана в предварительных расчетах. Заявление не содержит сведений об этих суммах, из чего следует, что до истца в нарушение закона не доведена полная стоимость кредитов и из чего она складывается. Также в выписках значится списание сумм неустоек, причем ранее суммы основного долга. В результате, истцом вносились суммы, которые должны были бы списываться, в первую очередь, на уплату основного займа (ст. 819 ГК РФ) и процентов за пользование кредитом. Однако программным обеспечением, которое использует банк при расчете графика платежей, предусмотрено списание сумм основного долга в последнюю очередь. Банк, таким образом, получает с заемщиков дополнительные суммы (неосновательное обогащение), что противоречит действующему законодательству. Кредитные договоры, в которых и должны содержаться данные сведения, условия кредитования и информация о полной стоимости кредита истцу не представили. Истец просит признать недействительными кредитные договоры № ххх от ххх.2012 и № ххх от ххх.2012 и применить последствия недействительности указанных сделок в виде возврата всех полученных денежных сумм каждой из сторон. Признать действия филиал «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» по списанию внесенных истцом денежных сумм в счет исполнения обязательств по незаключенным кредитным договорам № ххх от от ххх.2012 и № ххх от ххх.2012. Взыскать с филиал «Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» компенсацию морального вреда в размере ххх рублей.

В судебное заседание истец не явился, суду представлено заявление о рассмотрение дела в его отсутствие.

Представители истца ФИО2, ФИО3, действующие на основании доверенности от ххх.2013, выданной сроком на три года, уточненные исковые требования поддержали. Суду пояснили, что просят признать договоры ничтожными в связи с несоблюдением письменной формы таких договоров.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечен КБ «ЛОКО- Банк».

Представитель ответчика КБ «ЛОКО- Банк», действующий на основании доверенности № ххх от ххх.2013, выданной сроком на три года, в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физически лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В заявлении о присоединении к Правилам кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту « Потребительский кредит», Правилам кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских крат, выпущенных в рамках развития розничных программ указано, что 27.03.2012 ФИО1 предлагает (совершает оферту) КБ «ЛОКО-Банк» предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита ххх рублей, срок кредита – ххх месяцев, дата погашения кредита ххх, процентная ставка по кредиту, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа ххх% годовых, процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа ххх% годовых, комиссия за расчетное обслуживание операций, связанных с погашением кредита -ххх рублей, комиссия за расчетное обслуживание операций, связанных с предоставлением кредита ххх рублей, размер ежемесячного очередного платежа на дату оформления заявления – ххх рубль, номер счета ххх, договор счета № ххх от ххх.2012. В п. 5 данного заявления содержится информация о банковской карте: номер счета для расчетов с использованием карты: ххх, договор счета для расчета с использованием карты № ххх от ххх/2012, договор кредитования № ххх, лимит кредитной линии ххх рублей, процентная ставка ххх % годовых, лимит 2 кредитной линии ххх рублей, лимит 3 кредитной линии ххх рублей. Процентная ставка по 2 кредитной линии ххх % годовых. Данная оферта подписана ФИО1(л.д. 53-55).

При подписании указанного заявления истец указал, что ознакомлен и согласен, что настоящее заявление совместно с «Правилами кредитования физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ» являются предложением (офертой) Банку на заключение кредитного договора, указанного в п.1.1. договора кредитования по банковской карте, указанной в п.5.3. В случае принятия банком положительного решения о кредитовании, он принимает предложение (оферту) и акцептует заявление путем зачисления суммы кредита, в размере, указанном в п. 1.3. на счет, указанный в п.1.11 настоящего заявления; путем открытия кредитной линии на условиях, указанных в настоящем заявлении (п. 1, п. 6 Заявления). Согласно п.8 заявления подписанием настоящего заявления ФИО1 подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация об услугах банка и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям кредитного договора; что ему известна информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, которая указана в приложении № 1 к кредитному договору и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России; что ему известна информация о полной стоимости кредита по договору кредитования, которая указана в Приложении № 4 в КБ "ЛОКО-Банк" физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ.

Доводы истца о том, что банк незаконно производил списание денежных средств по незаключенному кредитному договору, а также, что указанный кредитный договор считается ничтожным, поскольку не соблюдена обязательная письменная форма договора, суд полагает несостоятельными.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

П. 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений п.п. 57, 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (пункт 1 статьи 433, статья 440, пункт 1 статьи 441).

При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Во исполнение обязательств банк ххх.2012 предоставил ФИО1 кредит в сумме ххх рублей (выписка по счету л.д. 68).

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении и установленных в правилах кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «потребительский кредит», правилах кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц, осуществляющих расчеты с использованием банковских карт, выпущенных в рамках развития розничных программ, а истец акцептовал данную оферту. С учетом чего суд приходит к выводу, что письменная форма договора сторонами соблюдена.

В силу ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п. 2 Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в полную стоимость кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, в том числе проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и платы, взимаемые в соответствии с договором.

Из представленных суду документов видно, что с информацией о полной стоимости кредита ФИО1 ознакомлен (л.д.59,63), также истец был ознакомлен с графиком платежей (л.д.56-57).

В силу ст.ст. 36, 39, 131 ГПК РФ истец, являясь инициатором судебного процесса, самостоятельно определяет предмет и основание искового заявления, вправе изменить основание или предмет иска.

Доводы истца о погашении банком задолженности по кредитному договору в нарушение положений, установленных ст. 319 ГК РФ, а также о незаконном взимании комиссии, по смыслу ст. 180 ГК РФ являются самостоятельным основанием для признания соответствующих пунктов договора недействительными, но не влекут недействительности всего договора.

Поскольку ФИО1 просил признать кредитный договор ничтожным в виду несоблюдения его письменной формы, суд рассмотрел данный иск по указанным основаниям, что не исключает права истца обратиться с требованием о признании отдельных пунктов указанного договора недействительными.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В требованиях ФИО1 к филиалу Новосибирск» КБ «ЛОКО-Банк» о признании недействительными кредитных договоров, применении последствий недействительности и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г.Омска в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья

И.С.Селиванова

Решение в окончательной форме изготовлено 13.09. 2013

Судья

И.С.Селиванова