Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Степановой Елене Вячеславовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Степановой Елены Вячеславовны к публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Степановой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 22.12.2021 выдало кредит Степановой Е.В. в сумме 150 000,00 руб. на срок 60 мес. под 17.25% годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 19.07.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

21.12.2021 должником в 15:45 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.12.2012 в 10:46 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.12.2021 в 10:53 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 150 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно условий Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условий Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условий Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условий Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.01.2022 по 16.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 191 184,40 руб., в том числе:

-просроченные проценты - 41 551,00 руб.;

-просроченный основной долг - 149 633,40 руб.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просили расторгнуть кредитный договор № от 22.12.2021; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Степановой Е.В.:

задолженность по кредитному договору № от 22.12.2021 за период с 24.01.2022 по 16.10.2023 (включительно) в размере 191 184,40 руб., в том числе:

-просроченные проценты - 41 551,00 руб.;

-просроченный основной долг - 149 633,40 руб.;

-судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 023,69 руб., а всего взыскать: 196 208 рублей 09 копеек.

Не согласившись с заявленным иском, Степанова Е.В. обратилась в суд к ПАО «Сбербанк» со встречным иском о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности кредитного договора, указав следующее.

ПАО Сбербанк обратился в Заволжский районный суд г. Ульяновска с исковым заявлением к Степановой Елене Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору от «22» декабря 2021 года, судебных расходов.

Считает требования ПАО Сбербанк не подлежащими удовлетворению в полном объеме ввиду того, что кредитный договор от «22» декабря 2021 года следует признать недействительным, незаключенным.

«22» декабря 2021 года от имени Степановой Е.В. заключен кредитный договор ПАО Сбербанк, а полученные от банка денежные средства в размере 150 000 руб. переведены на счета третьих лиц.

По данному факту Степанова Е.В. обратилась в службу безопасности банка с обращением через официальный сайт ПАО Сбербанк, а также 29.12.2021 в полицию с заявлением о мошенничестве.

Постановлением СО ОМВД России по Заволжскому району г. Ульяновска от 12.01.2022 было возбуждено уголовное дело № по факту хищения денежных средств Степановой Е.В. в ПАО Сбербанк путем обмана и злоупотреблением доверием, в рамках которого Степанова Е.В. признана потерпевшей.

С предъявленными исковыми требованиями ПАО Сбербанк Степанова Е.В. не соглашается, полагает, что кредитный договор следует считать ничтожным, поскольку он был заключен в нарушение закона, путем ее обмана и введения в заблуждения, в отсутствие ее волеизъявления на его заключение. При этом кредитные средства были переведены неизвестными лицами в АО «Тинькофф Банк» посредством удаленного доступа.

Степанова Е.В. не выражала какого-либо согласия на заключение кредитного договора, заключение договора стало возможным исключительно в силу мошеннических действий неизвестных лиц.

Денежные средства со счет банковской карты Степанова Е.В. не получала, задолженность возникла вследствие действий третьего лица и в отсутствие воли Степановой Е.В., в связи с чем обязанность погасить эту задолженность у Степановой Е.В. отсутствует.

По смыслу правовых норм, содержащихся в статьях 160 (пункт 2), 312, 847 (пункт 3), 854 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами.

Автоматизированная система «Сбербанк ОнЛ@йн» для подтверждения распоряжения о переводе денежных средств на соответствующий абонентский номер Банком направлялись неперсонифицированные пароли, требующие введения определенной комбинации символов для подтверждения ранее направленного распоряжения. Ввод СМС-пароля производился Степановой Е.В. совершенно с противоположенной целью, обратилась в отделение банка, а также в полицию.

При этом Банку надлежит принимать повышенные меры предосторожности, в частности, при подаче заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной подачи Банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий: формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение им информации об этих условиях, согласование сторонами индивидуальных условий соответствующего договора, подачу потребителем заявки на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денег потребителю.

В данном случае Степанова Е.В. не представлялись условия договора, а также с ней не согласовывались индивидуальные условия кредитного договора.

Банк, являясь профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнения обязательств, допустил перевод денежных средств на счета третьих лиц.

Согласно ПАО Сбербанк о задолженности заемщика по кредитному договору указано в графе «Вид кредита: 2139 КФ Оферта. Потребительский кредит». Банк с нарушениями российского законодательства трактует свою заявление-оферту, придавая ей форму кредитного договора.

Простое заявление не может, принять силу договора, не имея всех его атрибутов, обозначенных в частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм, заключенный ими договор должен быть признан недействительным, согласно положениям, статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из толкования нормы закона следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам, законодатель, считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов. Заявление-оферта такой информации не несет, следовательно, не может быть кредитным договором. Кроме того, в заявлении-оферте не прописан порядок расторжения кредитного договора и условий досрочного возврата кредита.

В заявлении-оферте не указана полная сумма, подлежащая выплате Потребителем.

Как видно из выше сказанного, Банк довольно небрежно отнеся к содержанию заявления - оферты, не прописав в ней все существенные условия Кредитного Договора, которые содержаться статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, в статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О Банках и Банковской деятельности» и статье 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно в заявлении-оферте отсутствуют такие существенные условия как; предмет договора, права и обязанности сторон, порядок расторжения кредитного договора, условия досрочного возврата кредита, информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, не указана полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и поэтому не может быть признана кредитным договором.

Вопреки этому правилу ПАО Сбербанк не известил Степанову Е.В. как клиента о своем акцепте, а акцептом считает совершение действий по открытию банковского счета и переводу на него денежных средств, с последующей их трансакцией на иные счета.

К тому же, в заявлении-оферте не указано - с какими именно правилами предоставления кредитов физическим лицам ознакомлен заемщик, от какого числа, кем они введены в действие и период действия этих правил, подпись клиента об ознакомлении с этими правилами не стоит. Документ нельзя признать доказательством, так как он не содержит элементарных требований, которые предъявляются законом к таким доказательствам.

Сами правила не являются формулярами в смысле статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, а являются способом доведения до неопределенного круга лиц информации о предоставляемой услуге и предложением делать оферты, в силу отсутствия на них обязательных для договоров реквизитов, как подпись, печать и тому подобное.

Заявление-Оферта не подписана банком. Правила предоставления кредита не подписаны ни заемщиком, ни банком.

Акцептирование банком заявления-оферты по своей сути являются предварительным договором (статья 429 Гражданского кодекса Российской Федерации), предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора.

Значит, на день рассмотрения спора (29.11.2023), спустя почти 2 года, банк пропустил срок для письменного извещения Степановой Е.В., кредитный договор в установленном порядке с ней не заключался, и не может быть признанным в качестве договора, заключенного в письменной форме.

Не может считаться акцептом, зачисление денег на счет, без заключения кредитного договора в простой письменной форме.

Ввиду не возникновения кредитных обязательств и не оплаты истцом денежных средств в счет погашения спорного кредита отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств по кредиту.

Просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от 22 декабря 2021 года; признать незаключенным кредитный договор № от 22 декабря 2021 года; применить последствия недействительности кредитного договора № № от 22.12.2021 признать денежные средства в сумме 150 000 руб. неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов - не возникшими.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк России» Коркина Е.В. в судебном заседании поддержала первоначальный иск, не признала встречный иск по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дополнительно пояснив, что Степанова Е.В. неоднократно осуществлял вход в Сбербанк Онлайн и совершал различные операции. Кредитный договор № от 22.12.2021 г., заключенный между Истцом и Ответчиком был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

Ответчик (истец по встречному иску) Степанова Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного слушания.

Представитель ответчика Степановой Е.В. – Разумова М.Л. (доверенность от 17.03.2023) в судебном заседании первоначальный иск не признала, поддержав встречный иск по доводам, изложенным в нем.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 22.12.2021 выдало кредит Степановой Е.В. в сумме 150 000,00 руб. на срок 60 мес. под 17.25% годовых.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В судебном заседании установлено, что 21.12.2021 должником в 15:45 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.12.2012 в 10:46 заемщику – Степановой Е.В. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен Степановой Е.В., так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В соответствии с условиями Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В соответствии с условиями Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Степанова Е.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.01.2022 по 16.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 191 184,40 руб., в том числе:

просроченные проценты - 41 551,00 руб.;

просроченный основной долг - 149 633,40 руб.

Ответчику были направлены письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не исполнено.

При установленных судом на момент рассмотрения дела обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору со Степановой Е.В. в указанном размере, сумма долга стороной ответчика оспорена не была.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/ третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации (если иное не определено ДБО) (п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Под услугой «Мобильный банк» (пункт 2.60 Условий банковского осблуживания понимается удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS- сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку, и/или получать Push-уведомления в Мобильном приложении Банка.

В силу п. 2.4 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение №1 к Условиям банковского обслуживания) обслуживания Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам Карт/ Платежным счетам/ вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка или как волеизъявление Клиента при совершении сделок, полученные непосредственно от Клиента.

Согласно п. 2.5 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение №1 к Условиям банковского обслуживания) сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством через SMS-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Как установлено в судебном заседании по выгрузке из учетной системы Банка «Мобильный Банк» в 2021 году к банковской карте № счет № была подключена услуга «Мобильный Банк» к номеру телефона №. Согласно выгрузки с номера 900, услуга смс-оповещения «Мобильный Банк» в момент выдачи кредита работала должным образом, что подтверждается доставленными смс-сообщениями на номер № содержащими пароли, необходимые для подтверждения совершения операции получения кредита в системе «Сбербанк Онлайн».

Следовательно, распоряжения Степановой Е.В. в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Степановой Е.В. и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

В соответствии с п.2.44 Условий банковского обслуживания система «Сбербанк Онлайн» («Сбербанк Онлайн») - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка. Мобильное приложение Банка - приложение (программное обеспечение) для Мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе "Сбербанк Онлайн". Для установки Мобильного приложения Банка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия в соответствии с Руководством по использованию "Сбербанк Онлайн", размещенном на Официальном сайте Банка (п.2.33 Условий банковского обслуживания).

Пунктом 3.9. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия Банком положительного решения 6 о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ПУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях.

В соответствии с п. 3.9.2 Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.6 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля.

Согласно п.3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в 1 Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить как в SMS- сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк», так и в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»),

Как установлено в судебном заседании, Степанова Е.В. неоднократно осуществляла вход в Сбербанк Онлайн и совершал различные операции.

Кредитный договор №1318526 от 22.12.2021г., заключенный между истцом и ответчиком был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно имеющимся письменным доказательствам, судом установлено следующее.

21.12.2021г. в 15:45:03 Банком было направлено СМС-сообщение на номер телефона № «Заявка на кредит: сумма 150 000р, срок 60 мес., ставка 5,9% годовых на первый мес. и 17,25% с 2 мес. Код: №. Никому его не сообщайте.».

22.12.2021г. в 10:46:19 Банком было направлено СМС-сообщение на номер телефона № «Получение кредита: 150000р, срок 60 мес., до 1 аннуитетного платежа - 5.9% годовых, после 1 платежа - 17.25% годовых, карта зачисления №. Код: № Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Путем ввода Клиентом пароля в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». Согласно указанным «Индивидуальным условиям» Потребительского кредита, заемщик предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ему кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 21 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщик подтверждает, что ИУ оформлены им в виде электронного документа, признает, что подписанием им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с ОУ.

В личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля в интерфейсе системы «Сбербанк онлайн», направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.

22.12.2021г. в 10:53 по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 150 000,00 руб. на счет банковской карты Степановой Е.В. №. Данный факт подтверждается выгрузкой с номера 900 и выпиской по счету.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования.

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных > законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Материалами дела установлено, что все действия по заключению кредитного договора, переводу денежных средств в другой банк, со стороны потребителя совершены путем ввода четырехзначных цифровых кодов, направленных Банком в виде SMS-сообщения и Push- сообщения.

При этом сообщение с кодом для подтверждения заявки на кредит и получения кредита в соответствии с требованиями пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации было написано на русском языке в наглядной и доступной форме, а также указаны все существенные условия, как того требует Закон о потребительском кредите.

При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Операции по карте, совершенные Степановой Е.В. после полученных денежных средств по кредитному договору должны рассматриваться как пользование кредитными денежными средствами, а соответственно подтверждение своими конклюдентными действиями действительности кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что поведение Степановой Е.В. при заключении сделки, и после ее заключения свидетельствует о сознательном выборе, последовательности действий, что указывает на согласование сторонами всех условий сделки и отсутствие заблуждения со стороны Степановой Е.В.

По мнению суда, Степанова Е.В. не предоставила со своей стороны доказательств признания кредитных договоров незаключенными, более того, материалы дела подтверждают ее намеренность оформить кредитные договоры для дальнейшего перечисления денежных средств на счета знакомых ей лиц.

Из направлявшихся банком СМС-сообщений Степановой Е.В. следует, что банк, сообщая очередной код для совершения операций, предупреждал о том, что его нельзя никому сообщать.

Таким образом, Банком предпринимались повышенные меры предосторожности при дистанционном оформлении кредитного договора, а также при осуществлении Степановой Е.В. списания полученных денежных средств посторонним лицам.

С учетом установленных по делу обстоятельств, свидетельствующих о добровольном и самостоятельном заключении Степановой Е.В. кредитного договора, с учетом предпринимавшихся банком мер по предупреждению истца о необходимости сохранения получаемой от банка информации в виде «кодов» при совершении операций, принимая во внимание предпринятые банком действия по блокировке карты истца с целью предотвращения перевода с нее денежных средств, правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании кредитного договора незаключенным, недействительным, применении последствий недействительности сделки, у суда не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Степановой Е.В. подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 023.69 руб.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала-Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Степановой Елене Вячеславовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Степановой Елены Вячеславовны (паспорт № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 22.12.2021 за период с 24.01.2022 по 16.10.2023 (включительно) в размере 191 184,40 руб., в том числе: просроченные проценты – 41 551 руб.; просроченный основной долг – 149 633,40 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 023.69 руб.

Расторгнуть кредитный договор № 1318526 от 22.12.2021, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк и Степановой Еленой Вячеславовной.

В удовлетворении встречного иска Степановой Елены Вячеславовны к публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала-Поволжский Банк ПАО Сбербанк о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора № от 22.12.2021, признании кредитного договора № от 22.12.2021 незаключенным, применении последствий недействительности кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья О.В. Миллер

Мотивированное решение будет изготовлено 26.12.2023.