Гражданский кодекс часть 1

Удомельский городской суд Тверской области в составе председательствующего судьи Денисюка В.В. при помощнике судьи Козловой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Удомля Тверской области гражданское дело по иску ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (ранее, ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. В основании иска указывается, что 10.04.2016 году между истцом и ответчиком был заключен договор займа №, согласно которому заемщику был предоставлен заем в сумме 15 000 рублей сроком на 20 дней, до 30 апреля 2016 г., с уплатой за пользование займом 1% в день. Однако ФИО1 обязательства по договору займа в установленный срок не были исполнены. Задолженность по договору займа по состоянию на 30 ноября 2018 год составила 55 545 рублей, в том числе основной долг 15 000 рублей, начисленные проценты по договору 8415 рублей; проценты на просрочку основного долга 32130 рублей. Ранее ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (далее, Общество) обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной задолженности. Определением мирового судьи от 01.03.2019г. судебный приказ по заявлению должника был отменен. Просит суд взыскать с ФИО1 указанную задолженность по договору займа в сумме 55545 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 866 рублей 35 копеек.

Представитель истца ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика. В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее, ГПК РФ) дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени, дате и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Ходатайство об отложении дела ответчиком не заявлялось.

О времени и месте рассмотрения дела извещалась судом по адресу, указанному в исковом заявлении и адресной справке, представленной отделением по вопросам миграции МО МВД России «Удомельский». Корреспонденция, направленная ответчику, возвращена в адрес суда с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений Раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее, ГК РФ). Принимая во внимание, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц и должна соответствовать принципу добросовестности, суд приходит к выводу о том, что поскольку судом были приняты все меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, имеются основания для рассмотрения дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ)

Исходя из п. 1 ст. 808 ГК РФ в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы займа.

Согласно ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» (далее, Закона), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п.9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указание Банка России от 23.04.2014г. № № «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»), начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Исходя из п. 6 ст. 7 Закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в пункте 9 статьи 5 Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Кроме того, согласно п. 14 ст. 7 данного Закона, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что 10 апреля 2016 года между Обществом и ФИО1 был заключен договор займа №, согласно индивидуальным условиям которого, Заемщику была предоставлена сумма займа в размере 15 000 рублей путем их перечисления на счет банковской карты заемщика №. Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство по возврату основного долга и уплате начисленных проценты в срок по 30 апреля 2016 года, под 1,7% от суммы займа за каждый день пользования займом (620,500,0% годовых), что подтверждается заявлением ФИО1 на предоставление потребительского займа от 10.04.2016г., Индивидуальными условиями договора потребительского займа № от 10.04.2016, справкой от 11 декабря 2018г. № от Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» о подтверждении займа, Правилами предоставления микрозаймов Общества.

Согласно пункта 6 Индивидуальных условий заемщик—ФИО1 обязалась погасить сумму основного долга в размере 15 000 рублей и сумму начисленных процентов в размере 5100 рублей единовременным платежом в установленную договором платежную дату—30.04.2016г.

Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрено, что срок действия договора – полное исполнение обязательств, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им условий договора займа в виде начисления неустойки за каждый день просрочки, рассчитанной по ставке 0,2%, но не более 20% годовых от суммы основного долга.

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что ФИО1 при заключении договора займа ознакомилась с Общими условиями договора и с ними согласилась.

Факт исполнения Обществом своих обязательств по договору займа подтверждается справкой, выданной ПАО «Транскапиталбанк», из которой следует, что 10.04.2016 на банковскую карту заемщика было перечислено 15 000 рублей. Номер банковской карты ФИО1 был указан в своем заявлении на предоставление потребительского займа.

Договор потребительского займа между сторонами был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет, путем подписания заемщиком электронной подписью (с использованием уникального СМС-кода), что не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор потребительского займа № от 10 апреля 2016года не противоречит выше приведенным нормам права, содержит все существенные условия, следовательно, считается заключенным и его заключение повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу требований п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлен размер, порядок и условия предоставления микрозаймов.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 указанного Закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательства заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными эти законом предельными суммами долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Ограничения по начислению процентов за пользование кредитом установлены п.9 ч.1 ст.12 Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции ФЗ от 29.12.2015 № 407-ФЗ, действующий на момент заключения договора займа), согласно которому микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Аналогичные ограничения по начислению процентов по договору займа содержаться в преамбуле договора потребительского займа № от 10.04.2016, согласно которому сумма начисленных по договору процентов и иных платежей не может достигать более четырехкратного размера суммы займа. В договоре был установлен срок возврата займа - 30 апреля 2016 г. Срок действия договора – до полного исполнения обязательств, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. В соответствии с договором займа ответчик должен уплачивать микрофинансовой компании проценты с даты предоставления займа и процентной ставке – 620,5% годовых (1,7% в день). Порядок и сроки внесения ответчиком единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определен индивидуальными условиями договора займа. Задолженность ответчика по состоянию на 30 ноября 2018г. составляет 55 545 рублей, из которой: задолженность по основному долгу - 15000,00 руб., задолженность по просроченным процентам - 8415,00 руб., задолженность по процентам, начисленным на просрочку основного долга –32130,00 рублей. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. В силу ч. 1 ст. 14 Закона «О потребительском кредите», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу положений п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорного правоотношения), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Согласно п. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорного правоотношения) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Исходя из системного толкования положений Закона «О потребительском кредите» во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 10 апреля 2016 г. начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 20 дней, не может быть признано основанным на законе.Указанное согласуется с позицией, изложенной в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.(далее Обзор в соответствующем падеже), согласно которому начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма. В настоящее время соответствующие ограничения установлены п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Указанные выше положения были внесены в Федеральный закон от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» Из предоставленного суду расчета в установлении сумм задолженности ответчика, методика расчета не раскрыта. Суд, осуществив проверку задолженности, приходит к выводу о неправильности установленных сумм. Суд приходит к выводу о том, что расчет задолженности ответчика по договору микрозайма от 10 апреля 2016 г., исходя из расчета 620,55% годовых за период с 12 мая 2016 г. по 30 ноября 2018г., не может быть принята во внимание, поскольку, подлежащий взысканию размер, превышает предел, ограниченный законом, применяемым к спорному правоотношению, что следует из Обзора. Размер, взыскиваемых процентов за пользование займом, подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Из сведений, размещенных на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следует, что в апреле 2016 года средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным до одного года, Банком России установлена в размере 16,40 %.

До настоящего времени задолженность по договору займа ФИО1 не погашена, сведений суду об этом ответчиком не предоставлено.

В договоре был установлен срок возврата займа - 04 апреля 2016 г. Срок действия договора – до полного исполнения обязательств, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Таким образом, по убеждению суда, размер процентов за пользование займом, подлежащий взысканию с ответчика составляет 6274,94 руб., исходя из расчета: 15000,00 руб. x 16,40 % : 365 x 931, где 15000,00 руб. - сумма займа; 16,40 % - средневзвешенная процентная ставка; 931 - количество дней просрочки за указанный в исковом заявлении период. Размер задолженности по процентам в рамках срока договора составляет 5100 рублей, исходя из расчета 15000 х 1,7% х 20, где 15000 рублей—сумма займа, 1,7% (процент по договору), 20—количество дней по сроку возврата, что закреплено и в пункте 6 Индивидуальных условий. Таким образом размер задолженности составляет 26 374 рубля 94 копеек ( 15000 + 6274, 94 +5100)

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» подлежит взысканию госпошлина в размере 884,53 руб., уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ., уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу местожительства в <адрес> пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания«ЧЕСТНОЕ СЛОВО» задолженность по договору займа № от 10.04.2016 в сумме 26374 рубля 94 копейки (двадцать шесть тысяч триста семьдесят четыре) рубля, в том числе основной долг – 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей, проценты за пользование займом в период срока договора–5100 (пять тысяч сто) рублей; проценты за пользование займом 6274,94 руб (шесть тысяч двести семьдесят четыре) рубля 94 копейки, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 884 рубля 53 копейки, в остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В.Денисюк

Решение в окончательном виде принято 16 октября 2019 году

Судья В.В.Денисюк