Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к О о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Касимовский районный суд Рязанской области с иском к О о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 31 июля 2013 года ответчик обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о выпуске кредитной банковской карты. К предоставленной банковской карте банком на имя ответчика открыт специальный карточный счет № для осуществления операций по кредитному договору №ф от 18.02.2013 года. Вместе с тем у заемщика уже был открыт счет «до востребования» №, на который поступают все денежные средства, и в последующем с которого списываются на другие счета по различным обязательствам в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Ответчиком совершались действия по снятию и погашению денежных средств вплоть до 24.04.2014 года. 27 апреля 2014 года ответчиком была снята сумма в размере 51493 рубля 31 копейка. Срок погашения указной суммы был определен до 25 марта 2019 года. Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, которые составляют 24% годовых. В соответствие с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Поскольку ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, у него образовалась задолженность за период с 26 июня 2015 года по 26.06.2018 года в размере 1082179 рублей 96 копеек, из которой 52856 рублей 20 копеек - сумма основного долга, 38028 рублей 16 копеек – сумма процентов, 991295 рублей 60 копеек сумма штрафных санкций. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агенство по страхованию вкладов». Снизив размер штрафных санкций, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №ф от 18.02.2013 года за период с 26.06.2015 года по 26.06.2018 года в размере 114741 рубль 99 копеек, из них суммы основного долга в размере 52856 рублей 20 копеек, суммы процентов в размере 38028 рублей 16 копеек, штрафных санкций в размере 23857 рублей 63 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3494 рубля 84 копейки.

В судебное заседание истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего пре6дставителя не направил, в исковом заявлении имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя и вынесении решении об удовлетворении требований в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании с иском не согласилась, заявив о пропуске истцом срока исковой давности. на Также пояснила, что действительно она неоднократно брала в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в кредит денежные суммы. Однако какую-либо банковскую или кредитную карту она не оформляла. Денежные средства в кредит она получала наличными в офисе ОАО АКБ «Пробизнесбанк», расположенном в <адрес>, и в таком же порядке производила погашение кредита. Однако когда она в 2015 году явилась в очередной раз в офис банка в <адрес> для погашения долга, офис оказался закрытым на протяжении длительного периода, в связи она не имела возможности более погашать кредит. Никаких извещений от банка или конкурсного управляющего с указанием способа погашения кредита в связи с закрытием офиса банка она не получала. Поскольку с момента последнего платежа по кредиту прошло уже боле трех лет, полагает, что срок исковой давности истцом пропущен. Фамилию «<данные изъяты>» она изменила на «О» в связи с замужеством.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действия по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.)

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст.309-311 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные Договором сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно положениям ст.809, п.1 ст.810, ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.3 ст.307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В судебном заседании установлено, что у ответчика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был открыт счет «до востребования» №. 31 июля 2013 года ответчик обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выпуск кредитной банковской карты с лимитом кредитования 75000 рублей, сроком действия кредита - 55 месяцев, процентной ставкой за пользование кредитными средствами 24%. Указанные условия выпуска кредитной банковской карты отражены в заявлении на выпуск кредитной банковской карты №ф, подписанном 13 июля 2013 года как заемщиком, так и принявшим его лицом - сотрудником банка (л.д.20-21). В указанном заявлении содержатся также условия о том, что размер ежемесячного платежа за пользование кредитными денежными средствами должен составлять 10 % от остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно. Указанным заявлением также предусмотрено, что в случае неисполнения или частичном неисполнении Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

В судебном заседании установлено, что в период действия указанной банковской карты на счет №, открытый на имя ответчика, истцом было произведено зачисление денежных средств на сумму 51493 рубля 31 копейка, которые были в последующем сняты заемщиком, также выдача кредитных денежных средств заемщику производилась ДД.ММ.ГГГГ в размере 21030 рублей 49 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 6519 рублей 45 копеек и ДД.ММ.ГГГГ в размере 52576 рублей 24 копеек. С учетом вносимых ответчиком сумм в счет погашения кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, остаток суммы долга ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил сумму 52856 рублей 19 копеек.

Таки образом, установлено, что банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредитных средств выполнил, что подтверждается выписками по счету № (л.д. 28-32). Указанное обстоятельство ответчиком в судебном заседании не оспорено

Однако ответчик после 27 июля 2015 года не вносил денежных средств в счет погашения кредита, поскольку расположенный в <адрес> офис ОАО АКБ «Пробизнесбанк» закрылся.

Приказом Банка России от 12.08.2015 г. №ОД-2071 и №ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком и функции временной администрации возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. по делу № ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Каких-либо уведомлений от истца или конкурсного управляющего о способе и реквизитах внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту ответчик не получала. Достоверных доказательств обратного истцом не представлено.

И только спустя более двух с половиной лет истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности по кредиту в размере 52856 рублей 18 копеек с указанием реквизитов, на которые необходимо было произвести зачисление данной суммы.

Межу тем в силу ч.1 ст.327 ГК РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:

1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора (ч.2 ст.327 ГК РФ).

Доказательств полного исполнения ответчиком обязательств по погашению полученного кредита ответчиком не представлено, как и не представлено иного расчета задолженности. А поэтому суд соглашается с расчетом задолженности суммы основного долга, представленным истцом, в силу состязательности гражданского процесса.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ч. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения

Основания приостановления и перерыва течения срока исковой давности предусмотрены в ст.ст.202-204 ГК РФ.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

А из п.25 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 207 Гражданского Кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку ответчиком в судебном заседании заявлено о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности, и учитывая, что срок действия выданной ответчику кредитной карты определен в 55 месяцев, который истек 28 февраля 2018 года, то есть в пределах срока исковой давности с момента предъявления истцом исковых требований, суд считает необходимым проверить возможность применения срока исковой давности отдельно к каждому обязательному ежемесячному платежу, который ответчик должен был вносить в счет погашения кредита.

Возражений относительно применения срока исковой давности истцом не представлено.

В судебном заседании установлено, что с настоящим иском в суд истец обратился 31 мая 2020 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, поступившем в суд от истца (л.д.73). С заявлением о выдаче судебного приказа истец обращался к мировому судье 02 апреля 2019 года, что также подтверждается почтовым штемпелем на конверте, поступившем мировому судье судебного участка №27 судебного района Касимовского районного суда Рязанской области.

Учитывая положения вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд находит, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании обязательных платежей, в том числе процентов, а также о взыскании штрафных санкций, которые надлежало вносить заемщиком в счет погашения кредита в период до 30 мая 2017 года, а именно по 30 апреля 2017 года включительно. При этом суд исходит из следующего.

Из определения мирового судьи от 17.04.2019 года об отмене судебного приказа № года от 11.04.2019 года, вынесенного по заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с О задолженности по кредитному договору следует, что заявитель просил защитить свое право на получение не полученных от заемщика денежных средств в счет погашения кредита в виде задолженности, образованной за период с 26 июня 2013 года по 26 июня 2015 года по кредитному договору №№ф от 13 июля 2013 года.

В настоящем исковом заявлении истец просит взыскать задолженность по указанному кредитному договору за период с 26 июня 2015 года по 26 июня 2018 года.

Учитывая разъяснения, содержащиеся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, для того чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа, истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Таким образом, поскольку в заявлении о выдаче судебного приказа заявителем предъявлялся иной период взыскания задолженности по кредиту (с 26 июня 2013 года по 26 июня 2015 года), чем указанный в настоящем исковом заявлении (с 26 июня 2015 года по 26 июня 2018 года), то в спорных правоотношениях по иску срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Из расчета предъявленных исковых требований следует, что после внесения ответчиком последнего платежа 27 июля 2015 года за заемщиком не имелось просроченного основного долга, а общая сумма долга ответчика составила 52856 рублей 19 копеек. Согласно условиям кредитного договора очередной обязательный платеж должен был состояться не позднее 31 августа 2015 года в размере (10% от суммы общего долга), а именно в размере 5285 рублей 62 копеек, их неё проценты за пользование кредитом должны составлять (52856,19 * 24% / 365 * 35 дн.) = 1216 рублей 42 копейки, погашение сумма основного долга в размере (5285,62-1216,42) = 4069 рублей 20 копеек. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 сентября 2015 года составила бы сумму (52856,19-4069,20) = 48786 рублей 99 копеек.

Исходя из принципа данного расчета, далее не позднее 30 сентября 2015 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 4878 рублей 70 копеек, из которой 962,37 рублей проценты за пользование кредитом за 30 дней и 3916 рублей 33 копейки погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 октября 2015 года составила бы сумму (48786,99 – 3916,33) = 44870 рублей 66 копеек.

Не позднее 31 октября 2015 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 4487 рублей 07 копеек, из которой 914 рублей 62 копейки - проценты за пользование кредитом за 31 день и 3572 рубля 45 копеек погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 ноября 2015 года составила бы сумму (44870,66 – 3572,45) = 41298 рублей 21 копейка.

Не позднее 30 ноября 2015 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 4129 рублей 82 копейки, из которой 814 рублей 65 копеек - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 3315 рублей 17 копеек погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 декабря 2015 года составила бы сумму (41298,21 – 4129,82) = 37168 рублей 39 копеек.

Не позднее 31 декабря 2015 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 3716 рублей 84 копейки, из которой 757 рублей 62 копейки - проценты за пользование кредитом за 31 день и 2959 рублей 22 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 января 2016 года составила бы сумму (37168,39 – 2959,22) = 34209 рублей 17 копеек.

Не позднее 31 января 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 3420 рублей 92 копейки, из которой (34209,17 * 24%/366 * 31) = 695 рублей 40 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 2725 рублей 52 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 февраля 2016 года составила бы сумму (34209,17 – 2725,52) = 31483 рубля 65 копеек.

Не позднее 29 февраля 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 3148 рублей 37 копеек, из которой (31483,65 * 24%/366 * 29) = 598 рублей 71 копейка - проценты за пользование кредитом за 29 дней и 2549 рублей 66 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 марта 2016 года составила бы сумму (31483,65 – 2549,66) = 28933 рубля 99 копеек.

Не позднее 31 марта 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 2893 рубля 40 копеек, из которой 588 рублей 17 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 2305 рублей 23 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 апреля 2016 года составила бы сумму (28933,99 – 2305,23) = 26628 рублей 76 копеек.

Не позднее 30 апреля 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 2662 рубля 88 копеек, из которой 523 рубля 84 копейки - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 2139 рублей 04 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 мая 2016 года составила бы сумму 24489 рублей 72 копейки.

Не позднее 31 мая 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 2448 рублей 97 копеек, из которой 497 рублей 82 копейки - проценты за пользование кредитом за 31 день и 1951 рубль 15 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 июня 2016 года составила бы сумму 22538 рублей 57 копеек.

Не позднее 30 июня 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 2253 рубля 86 копеек, из которой 443 рубля 38 копеек - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 1810 рублей 48 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 июля 2016 года составила бы сумму 20728 рублей 09 копеек.

Не позднее 31 июля 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 2072 рубля 81 копейка, из которой 421 рубль 36 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 1651 рубль 45 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 августа 2016 года составила бы сумму 19076 рублей 64 копейки.

Не позднее 31 августа 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 1907 рублей 66 копеек, из которой 387 рублей 79 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 1519 рублей 87 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 сентября 2016 года составила бы сумму 17556 рублей 77 копеек.

Не позднее 30 сентября 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 1755 рублей 68 копеек, из которой 345 рублей 38 копеек - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 1410 рублей 30 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 октября 2016 года составила бы сумму 16146 рублей 47 копеек.

Не позднее 31 октября 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 1614 рублей 65 копеек, из которой 329 рублей 12 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 1285 рублей 53 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 ноября 2016 года составила бы сумму 14860 рублей 94 копейки.

Не позднее 30 ноября 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 1486 рублей 09 копеек, из которой 292 рубля 35 копеек - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 1193 рубля 74 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 декабря 2016 года составила бы сумму 13667 рублей 20 копеек.

Не позднее 31 декабря 2016 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 1366 рублей 72 копеек, из которой 277 рублей 83 копейки - проценты за пользование кредитом за 31 день и 1088 рублей 89 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 января 2017 года составила бы сумму 12578 рублей 31 копейка.

Не позднее 31 января 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 1257 рублей 83 копейки, из которой 256 рублей 39 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 1001 рубль 44 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 февраля 2017 года составила бы сумму 11576 рублей 87 копеек.

Не позднее 28 февраля 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 1157 рублей 69 копеек, из которой 213 рублей 14 копеек - проценты за пользование кредитом за 28 дней и 944 рубля 55 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 марта 2017 года составила бы сумму 10632 рубля 32 копейки.

Не позднее 31 марта 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 1063 рублей 23 копеек, из которой 216 рублей 72 копейки - проценты за пользование кредитом за 31 день и 846 рублей 51 копейка - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 апреля 2017 года составила бы сумму 9785 рублей 81 копейка.

Не позднее 30 апреля 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 978 рублей 58 копеек, из которой 193 рубля 03 копейки - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 785 рублей 55 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 мая 2017 года составила бы сумму 9000 рублей 26 копеек.

Не позднее 31 мая 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 900 рублей 03 копейки, из которой 183 рубля 46 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 716 рублей 57 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 июня 2017 года составила бы сумму 8283 рубля 69 копеек.

Не позднее 30 июня 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 828 рублей 37 копеек, из которой 163 рубля 40 копеек - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 664 рубля 97 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 июля 2017 года составила бы сумму 7618 рублей 72 копейки.

Не позднее 31 июля 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 761 рубль 87 копеек, из которой 155 рублей 30 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 606 рублей 57 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 августа 2017 года составила бы сумму 7012 рублей 15 копеек.

Не позднее 31 августа 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 701 рубль 22 копейки, из которой 142 рубля 93 копейки - проценты за пользование кредитом за 31 день и 558 рублей 29 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 сентября 2017 года составила бы сумму 6453 рубля 86 копеек.

Не позднее 30 сентября 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 645 рублей 39 копеек, из которой 127 рублей 31 копейка - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 518 рублей 08 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 октября 2017 года составила бы сумму 5935 рублей 78 копеек.

Не позднее 31 октября 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 593 рубля 58 копеек, из которой 120 рублей 99 копейка - проценты за пользование кредитом за 31 день и 472 рубля 59 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 ноября 2017 года составила бы сумму 5463 рубля 19 копеек.

Не позднее 30 ноября 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 546 рублей 32 копейки, из которой 107 рублей 77 копеек - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 438 рублей 55 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 декабря 2017 года составила бы сумму 5024 рубля 64 копейки.

Не позднее 31 декабря 2017 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 502 рубля 46 копейки, из которой 102 рубля 42 копейки - проценты за пользование кредитом за 31 день и 400 рублей 04 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 января 2018 года составила бы сумму 4624 рубля 60 копеек.

Не позднее 31 января 2018 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 462 рубля 46 копеек, из которой 94 рубля 27 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 368 рублей 19 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 февраля 2018 года составила бы сумму 4256 рублей 41 копейка.

Не позднее 28 февраля 2018 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 425 рублей 64 копейки, из которой 78 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом за 28 дней и 347 рублей 28 копеек - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 марта 2018 года составила бы сумму 3909 рублей 13 копеек.

Не позднее 31 марта 2018 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 390 рублей 91 копейка, из которой 79 рублей 68 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 311 рублей 23 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 апреля 2018 года составила бы сумму 3597 рублей 90 копеек.

Не позднее 30 апреля 2018 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 359 рублей 79 копеек, из которой 70 рублей 97 копеек - проценты за пользование кредитом за 30 дней и 288 рублей 82 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 мая 2018 года составила бы сумму 3309 рублей 08 копеек.

Не позднее 31 мая 2018 года заемщиком должен был быть внесен платеж в сумме 330 рублей 91 копейка, из которой 67 рублей 45 копеек - проценты за пользование кредитом за 31 день и 263 рубля 46 копейки - погашение суммы основного долга. Таким образом, общая сумма задолженности по кредиту на 01 июня 2018 года составила бы сумму 3572 рубля 54 копейки.

Исходя их приведенного расчета с ответчика в пользу истца с учетом применения срока исковой давности к периодам взыскания задолженности по 30 апреля 2017 года включительно, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 9000 рублей 26 копеек, по процентам за пользование кредитом за период с 01 мая 2017 года по 26 июня 2018 года включительно (422 дня) в размере (9000,26 * 24% / 365 * 422) = 2497 рублей 38 копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств, срок исковой давности по исполнению которых не пропущен, составляет сумму 36208 рублей 63 копейки, исходя из следующего расчета:

900,03 * 2% * 391 дн (с 01.06.2017 года по 26.06.2018 года) = 7038,00 рублей

828,36 * 2% * 361 дн (с 01.07.2017 года по 26.06.2018 года) = 5981,77 рублей

761,87 * 2% * 330 дн (с 01.08.2017 года по 26.06.2018 года) = 5029,20 рублей

701,22 * 2% * 299 дн (с 01.09.2017 года про 26.06.2018 года) = 4191,98 рублей

645,39 * 2% * 269 дн (с 01.10.2017 года по 26.06.20189 года) = 3472,79 рублей

593,58 * 2% * 238 дн (с 01.11.2017 года по 26.06.2018 года) = 2825,06 рублей

546,32 * 2% * 208 дн (с 01.12.2017 года по 26.06.2018 года) = 2273,44 рубля

502,46 * 2% * 177 дн (с 01.01.2018 года по 26.06.2018 года) = 1778,85 рублей

462,42 * 2% * 146 дн (с 01.02.2018 года по 26.06.2018 года ) = 1350,50 рублей

425,64 * 2% * 118 дн (с 01.03.2018 года по 26.06.2018 года) = 1004,18 рублей

390,91 * 2% * 87 дн (с 01.04.2018 года по 26.06.2018 года) = 680,34 рублей

359,79 *2% * 57 дн (с 01.05.2018 года по 26.06.2018 года ) = 410,40 рублей

330,91 * 2% * 26 дн (с 01.05.2018 года по 26.06.2018 года) = 172,12 рублей

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Применение судом положений об уменьшении размера неустойки по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика.

В ходе судебного разбирательства ответчик просил на основании ст. 333 ГК РФ снизить неустойку, в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства,.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Из пункта 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 1 июля 1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Заявление о снижении размера неустойки подано ответчиком в виде письменного ходатайства.

В силу п.1 ст.404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Из пункта 81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №17 следует, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями статьи 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение статьи 333 ГК РФ.

Непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Вместе с тем, суд признает, что несмотря на ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 (до брака ФИО2) А.И. обязательств по кредитному договору, истец не принял разумных мер к уменьшению своих убытков от недополученной суммы задолженности по кредиту и процентов по нему. Доказательств применения истцом каких-либо мер в судебное заседание не представлено. Уведомление о расторжении кредитного договора заемщику не направлялось. С иском в суд истец обратился спустя более трех лет с момента, когда узнал о нарушении заемщиком условий кредитного договора, в том числе с момента, когда стал конкурсным управляющим кредитора.

Таким образом, установлено, что истец сам недобросовестно способствовал увеличению размера неустойки по указанному кредитному договору, а поэтому суд считает, что сумма неустойки в размере, как исчисленном судом (36208 рублей 63 копейки), так и исчисленном истцом с учетом уменьшения (23857 рублей 63 копейки) несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, следовательно, должна соответствовать последствиям такого нарушения и не должна служить средством обогащения.

На основании изложенного, суд находит, что сумма неустойки подлежит снижению в до 3000 рублей, что не ниже однократной учетной ставки Банка России.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы в соответствии со ст.88,94 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В подтверждение судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3494 рубля 84 копейки истцом представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из цены заявленного иска 114741 рубль 99 копеек. При этом, на требование о взыскании суммы основного долга приходится судебных расходов истца в размере (52856,20 * 3494,84 / 114741,99) = 1609 рублей 91 копейка; на требование о взыскании процентов за пользование кредитом - в размере (38028,16 * 3494,84 / 114741,99) = 1158 рублей 27 копеек; на требование о взыскании штрафных санкций - в размере (23857,63 * 3494,87 / 114741,99) = 726 рублей 66 копеек.

Поскольку требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом суд удовлетворил частично, соответственно с ответчика в пользу истца за рассмотрение указанных требований подлежит взысканию государственная пошлина в следующем размере (9000,26 * 1609,91 / 52856,20) + (2497,38 * 1158,27 / 38028,16) = 350 рублей 20 копеек.

Поскольку снижение размера неустойки произведено судом по заявлению ответчика суд находит возможным отнести расходы об оплате государственной пошлины за требование о взыскании неустойки (726,66 рублей) полностью на ответчика.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 1076 рублей 86 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к О о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с О в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от 18 февраля 2013 года в сумме 16007 рублей 21 копейка, в том числе сумму основного долга в размере 10347 рублей 03 копейки, сумму процентов за пользование кредитом за период с 01 мая 2017 года по 26 июня 2018 года в размере 2660 рублей 18 копеек, сумму штрафных санкций в размере 3000 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 568 рублей 22 копейки, а всего взыскать сумму 16575 рублей 43 копейки.

Во взыскании остальной суммы заявленных требований и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Касимовский районный суд <адрес>.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: