Гражданский кодекс часть 1

Гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей, встречному иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» **.**.**** заключили договор потребительского кредита ###. Сумма кредита 43 883,38 (сорок три тысячи восемьсот восемьдесят три рубля, 38 копеек), процентная ставка по кредиту 35%, срок возврата кредита 18 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

До **.**.**** Истец исполнял свои обязанности по возврату кредита в соответствии с графиком платежей установленных кредитным договорам, в период **.**.**** года по **.**.**** года Истец, по независящим от него обстоятельствам исполнять обязанности по возврату кредита не смог.

В **.**.**** Истец, учитывая, что не сможет внести очередной платеж по погашению кредита (**.**.****г. в соответствии с графиком платежей), обратился к банку с заявлением о пересмотре графика платежей по Договору.

**.**.**** банк отказал Истцу в реструктуризации долга.

**.**.**** Ответчик, своим письмом уведомил Истца о расторжении договора потребительского кредита № ### от **.**.**** и потребовал в течение 3-х дней вернуть всю сумму задолженности в размере 44 590,58 рублей.

В соответствии с требованиями части 2 статьи 14 ФЗ РФ N353^3 «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ):

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Действия банка прямо нарушают требования закона. С **.**.**** по **.**.**** обязательства Истца перед банком исполнялись, с 18 декабря по **.**.**** прошел 81 день, а не 180 как указано в законе. Кроме того банк установил Истцу срок для возврата суммы задолженности и не реальный, и не законный - три дня.

Статья 2 Закона «О потребительском кредите (займе) прямо указывает - Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 1 части 2 статьи 450 ГК РФ:

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушение Ответчиком закона, с точки зрения Истца, весьма существенное нарушение договора заключенного между Истцом и Ответчиком.

На основании изложенного, просила признать одностороннее расторжение договора потребительского кредита ### от **.**.**** ОАО «Альфа-Банк» с **.**.**** незаконным. Изменить условия договора потребительского кредита ### от **.**.**** ОАО «Альфа-Банк» установив новый график погашения задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» с **.**.**** года по **.**.**** по 3 170 (три тысячи сто семьдесят) рублей ежемесячно, последний платеж произвести **.**.**** в размере 3 140,0 - три тысячи сто сорок рублей четыре копейки.

В последующем истец ФИО1 в порядке ст. 39 ГПК РФ требования уточнила, просила суд признать одностороннее расторжение договора потребительского кредита ### от **.**.**** ОАО «Альфа-Банк» с **.**.**** незаконным. Изменить условия договора потребительского кредита ### от **.**.**** ОАО «АЛЬФА-БАНК», установив новый график погашения задолженности, ФИО1 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК». Начиная с **.**.**** в законную силу решение суда по данному делу вносить по 700 рублей ежемесячно, до полного погашения суммы задолженности по кредиту.

Ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» заявлены встречные исковые требования к ФИО1, в которых просит взыскать с
ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ### от **.**.**** в размере 44 350,58 руб. (Сорок четыре тысячи триста пятьдесят рублей 58 копеек), в том числе: 40 059,55 руб. (Сорок тысяч пятьдесят девять рублей 55 копеек) - основной долг; 3 749,06 руб. (Три тысячи семьсот сорок девять рублей 06 копеек) - проценты; 541,97 руб. (Пятьсот сорок один рубль 97 копеек) - начисленные неустойки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 1 530,52 руб.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер ###. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от **.**.**** о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от **.**.****, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: полное фирменно наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 43 883,38 руб. (Сорок три тысячи восемьсот восемьдесят рубля 38 копеек).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) ### от **.**.****, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 43 883,38 руб. (Сорок три тысячи восемьсот восемьдесят три рубля 38 копеек), проценты за пользование кредитом - 35,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 3 170,00 руб. (Три тысячи сто семьдесят рублей 00 копеек).

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

• Просроченный основной долг 40 059,55 руб. (Сорок тысяч пятьдесят девять рублей 55 копеек);

• Начисленные проценты 3 749,06 руб. (Три тысячи семьсот сорок девять рублей 06 копеек);

• Штрафы и неустойки 541,97 руб. (Пятьсот сорок один рубль 97 копеек);

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании изложенного, просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» отказать. Встречные исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

В судебном заседании истец-ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, на исковых требованиях ФИО1 настаивали, встречные исковые требования не признали.

Представитель ответчика-истца АО «АЛЬФА-БАНК» в суд не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В порядке ст. 35 ГПК РФ представил письменный отзыв на исковое заявление ФИО3

С учетом мнения истца - ответчика и ее представителя, положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» не подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК к ФИО1 подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами,

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита ###

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) ### от **.**.**** ("Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 43 883,38 руб. (Сорок три тысячи восемьсот восемьдесят три рубля 38 копеек), проценты за пользование кредитом - 35,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 3 170,00 руб. (Три тысячи сто семьдесят рублей 00 копеек).

Как следует из текста искового заявления, до **.**.**** истец исполнял свои обязанности по возврату кредита и в соответствии с графиком платежей установленных кредитным договором, в период с **.**.**** по **.**.**** истец, по независящим от него обстоятельствам исполнять обязанности по возврату кредита не смогла.

В **.**.****ФИО3, учитывая, что не сможет внести очередной платеж по погашению кредита (**.**.****г. в соответствии с графиком платежей), обратилась к банку с заявлением о пересмотре графика платежей по Договору.

**.**.**** банк отказал заемщику в реструктуризации долга.

**.**.**** банк своим письмом уведомил заемщика о расторжении договора потребительского кредита ### от **.**.**** и потребовал в течение 3-х дней вернуть всю сумму задолженности в размере 44 590,58 рублей.

В настоящем судебном заседании истец ФИО1 просила признать одностороннее расторжение договора потребительского кредита № ### от **.**.**** ОАО «Альфа-Банк» с **.**.**** незаконным. Изменить условия договора потребительского кредита ### от **.**.**** ОАО «АЛЬФА-БАНК», установив новый график погашения задолженности, ФИО1 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК». Начиная с **.**.**** в законную силу решение суда по данному делу вносить по 700 рублей ежемесячно, до полного погашения суммы задолженности по кредиту.

Суд считает указанные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Истец-ответчик считает, что расторжение кредитного соглашения в одностороннем порядке необоснованно в то время как свои обязательства по Соглашениям о кредитовании не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого заемщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. Кредитор вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случаях неисполнения требования кредитора погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом или другим платежам, предусмотренным договором в срок.

Кроме того, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательство по кредитному договору, тем самым лишая банк возможности получать проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, т.е. дохода, который банк мог бы получить при надлежащем исполнении должником взятого на него обязательства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от **.**.****### «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Также не подлежащими суд считает требования ФИО1 об изменении условий кредитного соглашения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между заёмщиком и Банком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, отвечающий определённым требованиям и содержанию, а именно: сведениям о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях.

Подписи заемщика в Анкете-Заявлении подтверждают, что ФИО1 была полностью осведомлена о существенных условиях кредитного договора, в том числе размерами кредита, процентной ставки и ежемесячного платежа, о том, что Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах: Заемщик подтвердил свое согласие со всеми положениями Договора и обязался их выполнять.

Таким образом, в связи с тем, что Кредитный договор был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Заемщик на момент заключения договора согласился со всеми его условиями, доводы ФИО1 о нарушении Банком требований законодательства не могут быть приняты судом во внимание.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Встречные исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору суд считает подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 ### установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.**** ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № ###. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменно наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) ### от **.**.**** («Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 43 883,38 руб. (Сорок три тысячи восемьсот восемьдесят три рубля 38 копеек), проценты за пользование кредитом - 35,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 3 170,00 руб. (Три тысячи сто семьдесят рублей 00 копеек).

Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 44 350,58 руб. (Сорок четыре тысячи триста пятьдесят рублей 58 копеек), а именно просроченный основной долг 40 059,55 руб. (Сорок тысяч пятьдесят девять рублей 55 копеек); начисленные проценты 3 749,06 руб. (Три тысячи семьсот сорок девять рублей 06 копеек); штрафы и неустойки 541,97 руб. (Пятьсот сорок один рубль 97 копеек).

Судом указанный расчет проверен и является правильным, ответчиком расчет задолженности, представленный банком, не оспорен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с удовлетворением исковых требований банка в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат присуждению в пользу банка судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1530,52 рублей, которые подтверждаются платежным поручением.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА–БАНК» о защите прав потребителей, признании одностороннее расторжение договора № ### от **.**.**** ОАО «АЛЬФА-БАНК» с **.**.**** незаконным; изменении условий договора, установлением нового графика погашения задолженности по договору, в виде уплаты ежемесячно по 700 рублей с **.**.**** до полного погашения суммы задолженности по кредиту, – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Встречный иск Акционерного общества «АЛЬФА–БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ### от **.**.**** в размере основного долга 40059,55 рублей, проценты по договору в сумме 3749,06 рублей, неустойку в сумме 541,97 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 1530, 52 рублей, а всего 45811,10 рублей (сорок пять тысяч восемьсот одиннадцать рублей, 10 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья Н.А. Савинцева

Решение в мотивированной форме составлено 16.11.2015 года.