Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Оболенской Е.Ю. к АО»Альфа-Банк» о признании отсутствия задолженности по договору потребительского кредита в связи с мошенническими действиями

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, сославшись на то, что 22 января 2021 г. в период времени с 12 часов 38 минут но 12 часов 45 минут в отношение истца было совершено преступление, предусмотренное ч.2 ст. 159 УК РФ со стороны лица, представившегося сотрудником безопасности АО «Альфа-банк».

22 января 2021г. было подано заявление в отдел полиции №8 УМВД России по городу Ростову-на-Дону Советского района о преступлении в отношении истца со стороны лица, представившегося сотрудником безопасности АО «Альфа-банк», которое имея умысел на хищение чужого имущества путем обмана, тайно похитило денежные средства с банковской кредитной карты АО «Альфа-банк». Сумма денежных средств, похищенных путем обмана составила 135 605 рублей. В тот же день истец обратилась и в отделение АО «Альфа-банк» по адресу <адрес> в целях сообщения о мошеннических действиях в отношение истца как клиента АО «Альфа-банк» и принятия мер для защиты прав.

17.02.2021 года отделом по РП на ТО ОП №8 СУ УМВД России по г. Ростову-на-Дону было вынесено постановление о признании истца потерпевшим по уголовному делу №.

Так как данная карта, с которой были похищены денежные средства, является кредитной, оформленной по договору потребительского кредита (займа) от 10.10.2019 №, в период с 04.05.2021 (льготный период закончился 04.05.2021) по настоящее время начисляются ежемесячные платежи и проценты за пользование денежных средств банка иным лицом. В связи с этим истец обращалась в отделение АО «Альфа-банк» по адресу <адрес> с заявлением о приостановлении начисления ежемесячных платежей и процентов. В отделении разрешать ситуацию не желали. Отвечали, что постановления о признании потерпевшим недостаточно для приостановления начисления. Однако, обратившись на горячую линию АО «Альфа-банк» по номеру 8-800-200-0000 ДД.ММ.ГГГГ в 9:59, истцу сообщили, что сотрудники банка дезинформировали истца и постановления о признании потерпевшим достаточно для приостановления начисления, сообщили, что зарегистрировали обращение, и номер обращения поступит в смс. Не получив данного смс с номером обращения, истец обратилась непосредственно в вышеуказанное отделение 17.05.2021 с просьбой приостановить начисление процентов (номер обращения А2105171082).

Общая задолженность на 30.05.2021 составляет 158 812,32 рублей, начисленные проценты 23 309,71 рублей. В разрешении ситуации в отделении АО «Альфа-банк» по адресу <адрес>, было отказано сначала устно 19.05.2021 без предъявления официального ответа, после просьбы выдать ответ письменно 24.05.2021, истцу был выдан ответ без мотивировочной части, на каком основании было отказано и в соответствии с какими нормативно-правовыми актами.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» истцом была подана претензия в АО «Альфа-банк» через ККО «Ростов-на-Дону - Содружество» (<адрес>) 31 мая 2021г. с просьбой приостановить действие договора потребительского кредита (займа) от 10.10.2019 №, приостановить начисления процентов, суммы долга, штрафов и неустоек до вынесения приговора суда по уголовному делу № и вступления его законную в силу.

Данная претензия была зарегистрирована в АО «Альфа-банк» за номером №. 21 июня 2021 года был направлен отказ в разрешении претензии, сославшись на то, что факт оспаривания расходных операций, совершенных с помощью карты, не может являться для Банка основанием приостановления действия Договора.

Тем самым, помимо того, что были нарушены права в условиях совершенных в отношении истца мошеннических действий, нарушены права как потребителя финансовых услуг АО «Альфа-банк», так как ежемесячно начисляются проценты н увеличивается размер долга, образовавшийся по причине мошеннических действий.

Таким образом, АО «Альфа-банк» не защищает права своих клиентов, а наоборот, нарушает.

13 августа 2021 года истцом подана жалоба Прокурору Советского района города Ростова-на-Дону на бездействие сотрудников органов внутренних дел и указание на то, что увеличение сроков и несвоевременное расследование дела приводит к невозможности разрешения спора с кредитной организацией в условиях непринятия и непризнания Постановления о признании потерпевшим достаточным документом для прекращения взыскания денежных средств с потерпевшего в рамках уголовного дела о мошенничестве.

27 августа 2021 года истцу позвонил представитель АО «Альфа-банк», от которого в ходе разговора были получены угрозы и оказано давление на истцав случае невыплаты задолженности в течение суток. В связи с этим было подано заявление в отдел полиции №8 УВД России по городу Ростову-на-Дону Советского района в 13:00 27.08.2021, номер по КУСП 27295. Задолженность по договору на момент 1 сентября составляет 180 969 (сто восемьдесят тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 15 (пятнадцать) копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Фактически и исходя из толкования юридической нормы заемщиком является лицо, непосредственно похитившее денежную сумму, тем самым воспользовавшись ползшенной денежной суммой, а значит обязан уплатить проценты за пользование ею, а также иные платежи, связанные с предоставлением кредита. Но никак не лицо, потерпевшее от преступных действий лица, фактически ползшившего денежные средства.

В данных условиях взыскание платежей и процентов с клиента, официально признанного по- терпевщим от мошеннических действий, является прямым нарушением прав потребителей.

На основании приведенных норм единственным законным, не нарушающим права потребителя, рещением будет приостановление действия договора потребительского кредита (займа) от 10.10.2019 № по соглашению сторон, а равно приостановление начисления процентов и начисления суммы долга до вынесения приговора суда и вступления его в законную силу.В условиях имеющейся информации о том, что АО «Альфа-банк» намеревался расторгнуть договор 29 августа 2021 года, приостановление действия договора потребительского кредита (займа) после его расторжения невозможно.

В связи с этим, истец оспаривает задолженность перед АО «Альфа-банк», так как должником по договору потребительского кредита (займа) является лицо, совершившее мошеннические действия, сведения о котором имеются в уголовном деле №.

Для составления настоящего искового заявления, представления интересов в суде первой инстанции Истец понес расходы в размере 22100 рублей, а именно 20000 рублей по договору оказанию юридических услуг с самозанятым и 2100 рублей на соверщение нотариальных действий по оформлению нотариальной доверенности и нотариально заверенной копии.

На основании вышеизложенного, истец просит признать отсутствие у истца задолженности перед АО»Альфа-Банком» по договору потребительского кредита от 10.10.2019г № в связи с мошенническими действиями, взыскать судебные расходы.

В судебное заседание истец Оболенская Е.Ю. явилась, требования поддержала, просила удовлетоврить.

В судебное заседание представитель ответчика Корочинцев А.А. явился,просил в иске отказать.

Суд, выслушав стороны, ознакомившись с материалами дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Под заинтересованным лицом, согласно ГПК РФ, понимается лицо, утверждающее о нарушении либо оспаривании его прав и законных интересов.

Согласно ст. 67ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п. 1.24 Положения (п. 2.3).

Пунктом 4.2. Положения N 499-П об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком 15.10.2015 г., предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно пункту 1.5 Положения, расчетная банковская карта представляет собой электронное средство платежа, используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются- условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно становить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса (п.З.)

Как казано п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 10.10.2019 года между Банком и Истцом был заключен Договор потребительского кредита, предусмотренный выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, подписав заявление Заемщика истец подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - «Договор КБО», также были подписаны Индивидуальные условия № от 10.10.2019года, что подтверждается заявлением заемщика. В частности, истец подтвердил, что с условиями договора ознакомлен и согласен, обязуется их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении заемщика.

Согласно заключенного кредитного соглашения, Банк оказывает услугу мобильного интернет-Банка «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Клик», Оболенской Е.Ю. акцептованы условия договора банковского счёта в соответствии с ДКБО

Банк свои обязательства перед Истцом исполнил: открыл банковский счет № и выдал Истцу кредитную карту

В тексте кредитного договора от 10.10.2019, собственноручно подписанном истцом, истец указала номер телефона сотовой связи клиента +79662069100.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором (до 22.09.2017 г. в договоре вместо термина "Верификация" применялся термин "Идентификация"). Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и/или получения информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО. Верификация проводится в «Альфа-Мобайл» - по Коду Альфа-Мобайл», Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку /биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл, клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора.Соглансо п. 4.2.6. ДКБО, Аутентификация в «Альфа-Мобайл» по Коду «Альфа-Мобайл»/по виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки/биометрии (далее - Аутентификация по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента). Условия проведения Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента указаны в п.4.3 договора.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с. пользованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и ин средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.З ст.847 ГК РФ.

Оспариваемые операции по переводу денежных средств были совершены при помощи Интернет Банка «Альфа-Мобайл», т.е. с использованием приложения на мобильном телефоне.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: выпиской по счету, распечаткой push-уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, мера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения; выпиской по счету Истца: выпиской по карте Истца. Электронные журналы в соответствии с п. 1ДКБО предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

На момент совершения оспариваемых операций банковская карта Истца не была заблокирована, как утерянная или украденная, ни одна из указанных операций не была осуществлена после обращения Истцом по данному факту в Банк и блокировке карты.

Блокировка карты по заявлению клиента была произведена 23.01.2021 г. в 09:59, при его oбращении в телефонный центр «Альфа-Консультант».

Оспариваемые операции совершены истцом с подтверждением каждой операции одноразовым паролем, направленным на номер сотового телефона Истца.

Операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая опасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения таких oneраций ^-используется одноразовый пароль, который направляется от Банка смс(рush)-уведомлением на номер телефона Клиента.

В соответствии с выпиской по счету денежные средства в размере сумма предоставлены на В соответствии с п. 14.3.12 договора банк вправе в случае утраты средств доступа, ПИН и/или карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Согласно п. 15.2 договора клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", интернет банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант".

В силу п. 15.4. договора банк не несет ответственность за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токена.

Следовательно,списание денежных средств со счета Истца произведено Банком с соблюдением действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов Банка России.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" обязанность по возмещению суммы операции по переводу денежных средств, совершенной без согласия клиента, может быть возложена на оператора в случае, если последним не доказано нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В данном случае Банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление спорных денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.

В связи с чем отсутствуют нарушения со стороны Банка прав Истца и в удовлетворении требований необходимо отказать.

Доводы истца о том, что она является потерпевшей по уголовному делу не могут являться онованием для удовлетворения иска.

В отсутствие оснований для удовлетворения требований о признании отсутствия задолженности перед АО»Альфа-Банк» по договору потребительского кредита от 10.10.2019года, требования о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку нарушений прав истца не установлено.

В силу ст. ст. 35, 56 ГПК РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, и неисполнение данной обязанности влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Оболенской Е. Ю, к АО»Альфа-Банк» о признании отсутствия задолженности перед АО»Альфа-Банк» по договору потребительского кредита от 10.10.2019года № в связи с мошенническими действиями, взыскания судебных расходов -оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 15.02.2022 года.