Гражданский кодекс часть 1

Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Мотошкиной О.В., при секретаре судебного заседания Дашинимаевой А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Свининой о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, встречное исковое заявление Свининой к АО «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... в размере 97988,30 руб., из них задолженность по основному долгу – 70194,20 руб., проценты – 13593,48 руб., неустойка – 1546,63 руб., плата за пропуск минимального платежа – 4200 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 8453,99 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3139,65 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что *** на основании акцептированного заявления заемщика, в котором изложено предложение (оферта), Свининой Е.А. была выдана кредитная карта с лимитом 150 000 руб. Ответчиком Свининой Е.А. надлежащим образом не исполняются обязательства по кредитному договору. Заемщиком неоднократно нарушены условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

Свинина Е.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением, в котором просила признать договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... ничтожным, взыскать ущерб в размере 50 000 руб., моральный вред в размере 100 000 руб., мотивируя требования тем, что указанный договор она не заключала, в связи с чем обязательств перед АО «Банк Русский Стандарт» не имеет.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Вежевич Н.А., в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебное заседание направила дополнения к исковому заявлению, в которых указала, что довод ответчика о том, что договор о предоставлении и обслуживании карты заключен под давлением и вследствие заблуждения, несостоятелен. В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от ***..., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Согласно п. 1,4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с указанными нормами права между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) и Клиентом был заключен соответствующий Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте).

Клиент обратился в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о карте. В Заявлении Клиент подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал заключение Договора о карте: открыл Клиенту банковский счет. Таким образом, между Банком и Клиентом в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, ст. 435, п.3 ст.438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен Договор о карте, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Доказательств оказания сотрудниками Банка морального и физического давления до, во время и после заключения Договора о карте, Свинина Е.А. не представила. Кроме того, по оспариваемому Договору клиент не принимал участия в программах страхования от недобросовестной потери работы и страхования от несчастного случая, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик Свинина Е.А. в судебном заседании исковые требования банка не признала, по доводам изложенных в возражениях на исковое заявление. Встречное исковое заявление поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Суд, выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с общим правилам ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты свидетельствует том, что порядок заключения такого договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (ст. 432-449).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что *** Свинина Е.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в котором предложила ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета, на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», а также с анкетой на получение карты.

Во исполнение заявления от *** (оферты) заемщика банк акцептовал данную оферту, ответчиком получена карта «Русский Стандарт» к специальному карточному счету ответчика ..., открытому в банке, с лимитом 150 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.10.14. Общих условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в одностороннем порядке может быть изменен банком в сторону уменьшения или увеличения.

После чего, заемщиком производились расходные операции, что подтверждается выпиской по счету и расчетами, представленными истцом, из которых усматривается, что внесенные Свининой Е.А. платежи произведены именно в счет погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ..., что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. Исполнение договорного обязательства подтверждается частичными погашениями должником задолженности по кредитному договору, операции по погашениям отражены в выписке и свидетельствуют о фактическом наличии между сторонами отношений договору о предоставлении и обслуживании карты.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, *** между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Свининой Е.А. в офертно-акцептной форме посредством направления ответчиком заявления о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... под 36 % годовых, с льготным периодом кредитования до 55 дней.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ ... от *** «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия оферты о заключении договора о карте содержались в заявлении от ***, подписанном истцом, условиях по картам и тарифах по картам (в частности, в Тарифном плане ТП 227/1, который применяется в рамках оспариваемого договора согласно заявлению и анкете от ***).

Ответчик Свинина Е.А. в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно п.2.2.2. Общих условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) баком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (Акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Исходя из разъяснений, содержащихся в Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации ..., Пленума ВАС РФ ... от *** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При заключении договора, включающего в себя заявление Свининой Е.А. от ***, Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по Картам «Русский Стандарт», стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям. Как следует из материалов дела, ответчик была ознакомлена и согласна с условиями договора, получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках данного договора услугах, включая условия получения кредитной карты и открытия банковского счета, условия возврата задолженности по договору, также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, неустойки, тарифах по кредитной карте, Свинина Е.А. была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в указанном заявлении от *** и каждом листе Тарифного плана 227/1.

Используя денежные средства, перечисленные АО «Банк Русский Стандарт», Свинина Е.А. также подтвердила согласие с условиями кредитного договора.

Соответственно, заключая договор о предоставлении и обслуживании карты, Свинина Е.А., действуя добросовестно и разумно, обязана ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (в данном случае - займодавцу) его действительность.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение порядка погашения кредита, ответчик неоднократно нарушал сроки возврата кредита, не исполняя принятые обязательства по его погашению, что подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.29 Тарифного плана ТП 227/1 неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке (в том числе в скорректированном заключительном Счете-выписке), составляет 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.

Согласно представленному расчету задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... от *** в размере 97988,30 руб., из них задолженность по основному долгу – 70194,20 руб., проценты – 13593,48 руб., неустойка – 1546,63 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 4200 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 8453,99 руб.

Данный расчет суд считает верным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании карты, действующим законодательством, подтвержден документально, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик иного расчета суду не представил.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ... от *** в размере 97988,30 руб.

Оснований для освобождения заемщика от предусмотренных обязанностей по погашению долга и уплате процентов не установлено.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением ... от *** подтверждаются судебные расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления по настоящему делу в размере 3139,65 руб.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 3139,65 руб. в пользу истца.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований о признании недействительным договора о предоставлении и обслуживании карты, суд исходит из следующего.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от ***... «О защите прав потребителей» (абз. «д» п.3абз. «д» п.3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06 2012 г. ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от ***... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При рассмотрении данного дела, суд установил, что заявление от *** на получение кредита было добровольно подписано Свининой Е.А.., таким образом, она согласилась с предложенными условиями заключения договора о предоставлении и обслуживании карты.

Факт заключения названного договора, подпись в заявлении от ***, анкете на получение кредита, пользование предоставленными кредитными средствами в ходе рассмотрения дела ответчиком Свининой Е.А. не оспаривались.

Своей подписью в заявлении от *** Свинина Е.А. подтвердила свое желание заключить с АО «Банк Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», и обязалась их соблюдать.

Таким образом, Свинина Е.А. подтвердила, что именно на этих условиях она готова заключить договор с АО «Банк Русский Стандарт», не имея намерения их изменять или редактировать.

Поскольку договор о предоставлении и обслуживании карты был заключен Свининой Е.А. добровольно на условиях, согласованных сторонами. Доказательств предложения ответчиком банку заключить договор на иных условиях, суду не представлено. Также не представлено суду доказательств того, что истец при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, при этом не имея реальной возможности обратиться к истцу с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Свининой Е.А. о существенных условиях договора, его правовых последствиях, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права на получение в соответствии с Законом Российской Федерации от ***... «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита, либо об ущемлении иных ее прав потребителя.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что встречное исковое требование ответчика Свининой Е.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной необоснованно и удовлетворению не подлежит.

В связи с тем, что истцу, по встречному исковому заявлению, отказано в удовлетворении исковых требований, производные требования о взыскании ущерба и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к Свининой о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать со Свининой в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ... от *** в размере 97988,30 руб., судебные расходы 3139,65 руб., всего 101127,95 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления Свининой к АО «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной отказать.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24.12.2018 года.

Судья О.В. Мотошкина