Гражданский кодекс часть 1

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований Управление Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в Шпаковском районе, по доверенности Елагиной Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению Санжарова С.А. к «Банку ВТБ 24» (Закрытое акционерное общество) о признании недействительным части условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

у с т а н о в и л:

Санжаров С.А. обратился в Шпаковский районный суд СК с исковыми требованиями к «Банк ВТБ 24» (Закрытое акционерное общество) о признании недействительным части условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований истец указал, что в ДД.ММ.ГГГГ года он обратился в Банк ВТБ 24 за услугой перевода денежных средств. Так как его супруга являлась держателем платиновой карты ВТБ 24, консультантом Банка ему также было предложено стать участником программы «Приоритет» и получить свою «платиновую» карту Банка ВТБ 24. Превосходство держателя такой карты состояло в возможности получения кредитных средств Банка под «выгодный» процент – ...% годовых, а также в льготном периоде пользования кредитными средствами (беспроцентный период кредитования) соком ДД.ММ.ГГГГ дней. Условием выдачи карты служила единовременная уплата стоимости годового обслуживания карты в сумме ... рублей. На предложенные Банком условия он согласился, внес в кассу Банка ... рублей, на что истцу в ДД.ММ.ГГГГ года была выдана банковская карта «visa platinum».

В ДД.ММ.ГГГГ года в семье возникла потребность в денежных средствах, и Санжаров С.А. обратился в Банк ВТБ 24, за выдачей кредита под обещанные ...%, оформил письменную заявку. Спустя 3 рабочих дня ему перезвонил кредитный консультант, приявший заявку и сообщила, что кредит Банк одобрил в сумме ... рублей. Санжаров С.А. поставил в известность свою семью и продавца земельного участка, на приобретение которого требовались денежные средства, о том, что сделка по покупке имущества будет совершена, и на следующий день явился в Банк за выдачей кредитных денежных средств.

Специалистом Банка уже были подготовлены документы, которые истца попросили подписать. Санжаров С.А. подписал бумаги, прошел в кассу за получением средств, потом вернулся к консультанту, которая выдала ему вторые экземпляры подписанных им документов, это: «Уведомление о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по Договору №№», «Согласие на кредит в ВТБ24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №№», «График погашения кредита» и «Правила кредитования по продукту «Кредит наличными». Сам кредитный договор, между Санжаровым С.А и Банком не составлялся - вместо подписанного соглашения на руки были выданы типовые бланки подготовленных Банком документов.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ истец ежемесячно уплачивал сумму кредита с процентами согласно графика. За ДД.ММ.ГГГГ месяцев пользования средствами Банка Санжаров С.А. уплатил последнему ... рублей ... копеек. Однако в ДД.ММ.ГГГГ года, из-за потери трудоспособности, он был вынужден уволиться, из-за отсутствия прежнего дохода допустил задержку оплаты очередного платежа Банку и обратился в Банк за информацией о полной стоимости кредита. «Развернутую» справку об уплаченных процентах, штрафов пенях и суммы основного долга Банк истцу выдать отказался. Кредитный консультант лишь предоставила справку о самом наличии ссудной задолженности и от руки выписала причитающиеся уплате суммы: как оказалось, на ДД.ММ.ГГГГ, после уплаты Банку ... рублей, остаток ссудной задолженности на десятки тысяч превзошел саму сумму выданного кредита и составлял уже ... рубля. То есть, сумма долга не уменьшалась - все средства уходили на уплату процентов и штрафов Банку. Такой расчёт не соответствует предлагаемой Банком процентной ставке. Фактический процент, изымаемый Банком за пользование средствами превышает ...%, что незаконно и крайне обременительно для потребителя. Изымаемый – так как денежные средства Банк в желаемом размере дополнительно снимает со всех лицевых счетов Санжарова С.А., находящихся в Банке и на сегодняшний день невозможно определить сумму фактических отчислений.

В поиске решения вопроса дальнейшего исполнения обязательств по договору, Санжаров С.А. обратился к «Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» от ВТБ24 выданным ему Ответчиком вместо подписанного сторонами «кредитного договора».

Как оказалось, вопреки заверениям кредитного консультанта Банка, пункты типовых форм выданных ему документов: «Правил», «Уведомления» и «Согласия» - не соответствуют нормам законодательства, нарушают права истца как потребителя и как сторону по сделке; такие «навязанные Банком» условия крайне обременительны для истца как потребителя:

1. Согласно ст.ст. 153-154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Статья 161 ГК РФ предусматривает, что для сделок юридических лиц с гражданами предусмотрена письменная форма сделок, где первым её признаком является правомерность. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа - договора, выражающего ее содержание и подписана лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Не соблюдение письменной формы договора, когда этого требует закон, влечет его недействительность (п.1 ст.162).

Из содержания ст. 432 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Открытие Банком Клиенту счета или выдача типовых «Правил», не может являться акцептом, т.к. противоречит положениям ст. 432, 435, 153-162 Гражданского кодекса РФ. Если сделка должна быть совершена в письменной форме, то конклюдентные действия заменить ее не могут и правовых последствий эти действия не влекут. Иначе получится, что к его «оферте» можно прикрепить любые условия, выгодные Банку. Вопреки норм Закона, кредитный договор, соблюдающий все необходимые условия и определенные законом права - отсутствует, как и подписи лиц, правомочных подписать договор и реквизиты сторон.

В данном случае речь может идти только о договоре присоединения, оговоренном законодателем в ст. 428 ГК РФ, предусматривающей определенные права и обязанности сторон, в том числе право требовать расторжения или изменения такого договора, которое намерен отстаивать в данном требовании.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон (ст.424 ГК РФ). Изменение цены допускается только в установленном законом порядке.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» № в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, порядок расторжения договора и другие существенные условия договора.

То есть, одним из важных и обязательных условий договора кредитования является цена договора. В гражданском законодательстве нормы и правила установления цены договора определены ст.ст. 424, 431, 432 Гражданского кодекса РФ. Установление цены кредитного договора относится к существенным, основным условиям. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В своем письменном предложении – оферте Банк обещал Санжарову С.А. предоставить кредит под ...% годовых, выдвинул определенные условия для получения такого кредита – это оплата годового обслуживания привилегированного счета и получение карты Банка «visa platinum». Условия Банка Санжаров С.А. полностью исполнил. А Банк условия предложенной оферты нарушил: Условия оферты, как и рекламное предложение Банка в корне не соответствуют условиям кредитного договора: Банк ввел истца в заблуждение, предложив «льготные» условия кредитования под ...% годовых, за которые он вынужден был заплатить Банку обусловленную «ставку» в ... рублей. Посчитав предложение Ответчика приемлемым, Санжаров С.А. обратился за выдачей кредита именно в ВТБ 24, минуя предложения других кредитных учреждений. В момент подписания сделки Ответчик единолично ставку изменил и не поставил его в известность о внесенных изменениях. Условия договора присоединения № от ДД.ММ.ГГГГ вмененные истцу - не иначе как обман потребителя, или, пользуясь термином Закона о защите прав потребителей, - недонесение до потребителя полной информации об услугах, в т.ч. их стоимости.

Также, согласно «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по Договору №№», размер полной стоимости кредита составляет ...%, а согласно «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №№» процентная ставка кредита равна ...%. Полагает, Стороны не достигли соглашения о размере процентной ставки, так как обещана и озвучена Банком была одна ставка, на которую истец, как потребитель давал согласие, под которую рассчитывал получить заем, и на которую оформлял предварительную Заявку на кредит – это ...%, а в типовых документах Банка, представленных для подписания Санжарову С.А. при выдаче кредитных средств, процент указан значительно больше предложенного и, кроме того, этот процент различен: в «Уведомлении» он составляет ...% годовых, а в «Согласии на кредит» - ... % годовых, что в рамках Закона недопустимо.

Положения части 8 ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» № 395-1 и абзац четвертый п.2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исключают возможность выдачи физическим лицам кредитов с так называемой «плавающей процентной ставкой», поскольку в этом случае не может быть обеспечено право потребителя на получение информации о полной стоимости кредита, полной сумме кредита и графике его выплаты.

Порядок начисления процентов определен в Положении Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" (с изм. и доп. от 24.12.1998). Датой начала периода начисления процентов является следующий день после выдачи кредита (ст. 191 ГК РФ), проценты по кредитному договору начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п. 3.5 Положения N 39-П). Судя по сумме процентов, указанных в Уведомлении о полной стоимости кредита (... рублей), данная сума процентов, вопреки законным требованиям, начисляется Банком не на остаток ссудной задолженности, а на полную кредитную сумму.

В данном случае следует считать, что цена сделки - договора присоединения на выдачу кредита не установлена. Пункты Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по Договору № «Размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета - ...», «уплата процентов по кредиту – ...» а также пункт Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № «Ставка % - ...» - не согласованы сторонами, противоречат гражданскому законодательству, Федеральному Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» № и Закону о защите прав потребителей, потому являются недействительными.

Правила о форме сделки применяются также при ее изменении и прекращении, как правило, для этого необходимо соблюдение той же формы, которая установлена для сделки, устанавливающей гражданские права и обязанности. Так, согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В типовой форме «Согласия на кредит» (абз.3,4 раздела «Отметка клиента») Банком указано, якобы истец заранее выразил свое согласие на передачу Банком его персональных данных (в том числе сведений о семейном, имущественном положении, доходах, задолженности, сведений о Банковских картах и счетах открытых на его имя) третьим лицам. Данные положения указаны в «Согласии» в целях реализации п.2.2. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными». Данное условие работники Банка с истцом не обсуждали: получается, в случае неисполнения им обязательств Ответчик вправе использовать любые, в том числе запрещенные Законом методы воздействия на истца, что в последнее время часто Банками «практикуется». Санжаров С.А. же, как потребитель, несущий бремя фактического «содержания» Банка уплатой аннуитетных платежей, где первые годы пользования кредитом платежи на ...% уходят в счет погашения процентов Банку, обязан уплачивать кратные штрафы, соблюдать навязанные договором присоединения кабальные условия Банка, при этом в случае нарушения Банком своих обязательств истец обязан строго соблюдать установленные законом правила защиты своей правовой позиции. По условиям типового кредитного договора Банк вправе нарушить условия конфиденциальности, а потребитель – обязан соблюдать. Истец считает, если сторона сделки преступает установленные законом нормы, она обязана согласовать такие действия со второй стороной, в ином случае получается, что требования законодательства обязательны лишь для одной стороны договора - потребителя.

Условия выдачи кредита, изложенные в п.п. 2.2, 5.4.1, 5.4.2., 5.4.3., «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», а также в абзацах 3,4, 6,7 раздела «Отметка клиента» типовой формы «Согласия на кредит в ВТБ24» не являются законными, так как противоречат условиям пункта 5.4. тех же самых «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», обязывающему стороны сохранять конфиденциальность, противоречат действующему законодательству, потому являются недействительными.

Договором присоединения № от ДД.ММ.ГГГГ в Уведомлении о полной стоимости кредита (строка 8 Таблицы) предусмотрены: комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за коллективное страхование, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, штраф по основному долгу. Как указано в таблице, размер указанных платежей определяется Тарифами Банка. Кроме того, неустойка в виде пени в неопределенном размере предусмотрена п.2.11. «Правил кредитования» Банка ВТБ 24.

Однако при подписании Уведомления никто истца с Тарифами Банка не знакомил, никто не показывал внутренние документы Банка устанавливающие его ставки на указанные выше услуги, никто не оглашал и не озвучивал размер пени и штрафов, действующих в Банке.

Согласно п.2.4. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», именно «…Правила определяют условия кредитования», однако в этих «Правилах» не указано ни одной суммы размера пени или штрафа, как и не указана основная процентная ставка по кредиту.

Процентные ставки (цена договора), а также суммы штрафов, пени и комиссий за ведение счета (п.2.3.) и выдачу кредита (п.2.6.) индивидуально не оговорены с потребителем и не указаны в выданных в момент выдачи кредита «Правилах кредитования». Размеры комиссий штрафов и неустойки, предусмотренные в «Уведомлении о полной стоимости кредита» также лишь имеют ссылку на «Тарифы Банка» с которыми истец опять таки не знаком.

Согласно Статье 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита -размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, предусмотренная пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (п.3 ст.10). Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О Банках» также обязывает кредитную организацию определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Информацию о своих «услугах», о их стоимости, Ответчик до истца не донёс, что является нарушением закона. Пункты, содержащие «неопределенные» условия, известные лишь Банку и не известные потребителю должны быть исключены из кредитного договора присоединения как не соответствующие законодательству.

Санжаров С.А. и до настоящего времени не знает Тарифов Банка, вмененных ему к уплате в договоре присоединения, потому как на его запросы о предоставлении справки с указанием в ней полной стоимости кредита и расшифровкой вмененных санкций Банк не отвечает, выдать информацию отказывается. Как пояснил при очередной личной явке в Банк ДД.ММ.ГГГГ за информацией о задолженности по кредиту, консультант Банка объяснил причину отказа выдачи справки о задолженности: оказывается, информация о собственной ссудной задолженности Банка для клиентов предоставляется, вопреки п. 4.1.5 «Правил кредитования», - платно. Со слов консультанта Банка, такая справка для истца обойдётся «всего в ... рублей».

Законодатель в статье 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 предусмотрел ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге): если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1 ст.12). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п.2 ст.12). При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие не предоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 Закона.

Так, условия строки 8 Таблицы «Уведомления» не законны и недействительны. Ущерб, возникший у потребителя в результате незаконных действий Банка, подлежит возмещению.

Согласно п.2.5. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства», заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования. Следовательно, в данном случае, любые условия Банка, невзирая на их незаконность, становятся обязательны для заемщика.

Понятно, что такие ставки не «прозрачны» для потребителя, потому не исключены периодические изменения их размеров в единолично установленных Банком и не известных потребителю «Тарифах». Пунктом 3.2.4. «Правил кредитования» предусмотрено одностороннее изменение условий договора Банком, который лишь обязан уведомить заемщика о принятых изменениях. Такие положения договора незаконны. Одностороннее увеличение размера процентов по кредитному договору или изменение порядка их определения (статья 809 ГК РФ) запрещено положениями части 4 статьи 29 Закона о банках, не допускающей изменения условий кредитного договора (в частности, условия о процентах за пользование кредитом) без согласия гражданина.

В заключенном с Санжаровым С.А. кредитном договоре односторонние изменения Банк практикует с самого первого момента выражения доверия потребителя Банку: процентная ставка менялась на всех стадиях заключения сделки от ...% годовых до ....%, и так и не нашла своего твёрдого заключения в договоре. Информация о суммах комиссий, неустоек и штрафов вообще заемщику не оглашена, хотя применяются Банком широко и регулярно в неизвестном мне размере.

Согласно Информационного письма №146 (п.13), Президиум ВАС РФ, на основании положений ст.310 ГК РФ и ч.4 ст.29 Закона о защите прав потребителей, пришел к выводу, что условие кредитного договора о том, что услуги Банка оплачиваются по тарифам, которые могут изменяться банком в одностороннем порядке, - нарушает права потребителя. Статья 424 ГК РФ также требует установления твёрдой цены данных договоров. Так, навязанные Банком в одностороннем порядке пункт 3.2.4. «Правил кредитования», Разделы о размере полной стоимости кредита - ...% «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ №№» и о размере ставки ...% «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №№» - являются ничтожными в силу закона, в том числе по указанным основаниям.

Типовые «Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» (п.п. 2.3, 2.6., 2.11., 3.1.3), Уведомление о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ (пункт о размере полной стоимости кредита, комиссиях, неустойках и штрафах) и «Согласие на кредит ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №№» (пункт о пени за просрочку обязательств) предусматривают незаконное взимание различных комиссий за выдачу кредита, а также незаконную плату штрафов и пени при возникновении пропущенного платежа у Клиента:

а) Недействительность условия, предусматривающего взимание комиссии за выдачу кредита:

Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять ни один из своих основных видов деятельности – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

При этом, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ).

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и сама выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору.

Так, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, а также за саму выдачу этого кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

б) «Согласие на кредит ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №№» предусматривает пени за просрочку обязательств по кредиту в размере ...% в день от суммы невыполненных обязательств. Данное условие незаконно и является недействительным:

Как дословно указано в «Согласии на кредит», «… Пени за просрочку обязательств по кредиту составляют ....% в день от суммы невыполненных обязательств». Как следует из толкования самого договора (ст. 421 ГК РФ), указанная пеня насчитывается Ответчиком как на подлежащую внесению сумму основного долга, так и на сумму начисленных процентов по кредиту, что успешно практикуется Банком: сумма штрафных процентов насчитывается на сумму основных процентов.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, информировал суды о выработанных рекомендациях информационным письмом от ДД.ММ.ГГГГ N № Согласно данного информационного письма, условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

Спорные условия кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлены на установление обязанности заемщика в случае просрочки, уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным.

Взимая с уплаченных Санжаровым С.А. сумм «сложный процент» усматривающий двойную плату за одну и ту же услугу - кредитование, с неизвестными ставками штрафных санкций, Банк единолично, по своему усмотрению без предупреждения Заемщика, производит списание средств с любых имеющихся счетов Заемщика имеющихся в Банке, что является нарушением закона. Нарушением является как сам факт самовольного перевода денег с иных счетов заемщика, так и порядок их списания: из сумм, которые были внесены Заемщиком для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов. Банк удерживает в первую очередь просроченные комиссии по программе страхования, просроченные проценты, просроченную сумму основного долга, комиссию по страхованию, в последнюю очередь списываются проценты по кредиту, и остатком внесенных потребителем средств Банк гасит основной долг потребителя по кредиту (пункт 2.12 «Правил кредитования»). Уплаченные истцом в счет погашения кредита денежные средства (поступившие на Карту, а затем на кредитный счет) Ответчик, согласно вышеуказанных пунктов, списывает в одностороннем порядке без письменных заявлений или других расчетных документов-поручений Клиента.

Из-за того, что Банк единолично без согласия истца снимает деньги в погашение данного кредитного обязательства с других его счетов, в том числе и кредитных счетов имеющихся в данном Банке, у истца как добросовестного заемщика, возникают долговые обязательства по другим оплаченным им кредитам:

Так, в сроки, установленные Графиком платежей, истец вносит необходимую денежную сумму на иной кредитный счет, открытый в Банке ВТБ 24 в связи с приобретением автомобиля. Спустя неделю кредитный консультант и уведомляет его о наличии задолженности по «автокредиту». Как выясняется в процессе переговоров, вложенные истцом на «автокредит» деньги были самовольно сняты Банком и переведены на счет спорного кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Деньги с других кредитных счетов «списываются» Ответчиком на удовлетворение насчитанных Банком в неизвестном истцу размере штрафов и пеней по страховым взносам, включенным в спорный договор, затем - по самим страховым взносам, затем взыскиваются начисленные пени и штрафы по самому оспариваемому кредитному договору и т.д. В итоге, у истца возникают долги по другим имеющимся кредитным обязательствам, по которым Банк снова начисляет штрафы и пени за якобы несвоевременное неисполнение обязательства.

Каких-либо письменных уведомлений (письменных и устных) о суммах насчитанных штрафных санкций по спорному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Банк никогда истцу не выставлял. Потому Санжаров С.А. фактически не мог знать даже о наличии наложенных Банком санкций по договору №№, не говоря уже об их размере. При всем при этом, расшифровку, куда и в каких количествах Ответчиком распределены деньги с других кредитных карт истца Банк предоставлять отказывается.

Из-за таких незаконных действий Банка, обусловленных пунктами о самовольном снятии денег с любых счетов Санжарова С.А., у него вновь возникают «двойные» или «сложные» проценты, комиссии и штрафы по иным исполненным им кредитным обязательствам.

Банк ставит потребителя в заблуждение относительно сумм уплаченных средств. Клиент Банка фактически не может рассчитать, какую сумму Банк снимет на содержание карты, какую – на погашение страховых сумм, какую - на штрафы и пени. И какую сумму Банк самостоятельно снимет с других оплаченных кредитов.

Принимая во внимание, что условия договора сторонами не обсуждались, одностороннее безакцептное списание Банком средств с кредитных счетов Заемщика в несогласованном размере, свидетельствует о самовольстве и полном нарушение прав потребителя.

Также первоочередное списание платежей Заемщика комиссий и штрафов, а также страховых взносов - противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Указанные действия банка препятствуют заемщику в исполнении обязательств по погашению процентов и основного долга, искусственно увеличивают задолженность заемщика и его ответственность по кредитному договору. Банк сам не дает возможности погасить основной кредитный долг, что влечет новое начисление штрафов, которые опять-таки погашаются в первую очередь, и это снова и снова препятствует погашению процентов и сумм основного долга.

Данные условия договора - пункты 2.6., 2.12., 3.1.3., 3.2.3 «Правил кредитования», также п.п. 1 - 4 Раздела «предоставляю Банку право» и п.п. 1-4 Раздела «А также даю согласие на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований)» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО)» - незаконны и недействительны.

Пункты 2.6., 3.1.3, 3.2.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и положения «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО)», предусматривающие право Банка требовать полного досрочного погашения задолженности перед Банком (суммы кредита, процентов, штрафных санкций), с возможностью самостоятельно списывать их с любых счетов Заемщика не соответствуют законодательству и являются недействительными:

Условие кредитного договора о возможности его досрочного расторжения по инициативе Банка в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя. Такой вывод был сделан Президиумом ВАС РФ (п.4 Информационного письма N 146), исходя из содержания ч.4 ст.29 Закона о банках, запрещающего сокращение срока кредитного договора в одностороннем порядке.

Также в Информационном письме N 146 указывается, что такое основание для досрочного исполнения договора не предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Кроме того, в Информационном письме N 146 отмечено, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика, выражающееся, к примеру, в уменьшении его доходов, не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита. Данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, таких как, увольнение с работы, что никак не связано с неправомерными действиями заемщика. Президиум ВАС РФ указал, что, несмотря на то, что ухудшение финансового положения заемщика увеличивает риски банка по не возврату кредита, такой риск является обычным предпринимательским риском, который не должен перекладываться на потребителя. Отмечу, что согласно ст.2 ГК РФ предприниматели осуществляют деятельность на свой риск.

Пункты 2.6., 3.1.3, 3.2.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и условия «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО)» предусматривающие право Банка требовать полного досрочного погашения кредитной задолженности – недействительны.

Выданные истцу типовые формы документов, в т.ч. п.п. 2.3., 2.6. «Правил кредитования «Уведомления», и «Согласия» содержат незаконные условие выдачи потребителю кредита посредством снятия денежных средств с дополнительно выданной Банком банковской карты, на которую в дальнейшем потребитель должен вносить ежемесячные платежи по кредиту. Получение такой Банковской карты служит навязанным Банком и оплачиваемым потребителем средством для снятия предоставленных в кредит средств.

Как оказалось в процессе пользования данной Банковской картой, за «пользование банковской картой» Банк также начисляет проценты, определяя их как «затраты связанные с предоставлением кредита».

То есть, под видом «потребительского кредита» истцу был открыт банковский счет в виде карты с лимитом кредитования, как предполагается из «Уведомления о полной стоимости кредита» - до ...% годовых. Так Банк негласно вновь обязывает потребителя оплачивать «двойной» процент за свои услуги: за пользование выданной якобы для снятия с открытого счета средств Банковской картой, на которую начисляется ежемесячно проценты за пользование таковой, и ещё проценты обусловленные договором кредитования.

Санжаров С.А. не желал открывать счет для обслуживания карты, а желал получить кредит на определенную цель. Истцом также не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора, увеличенных на сумму процентов за расчетно-кассовое обслуживание и дополнительной уплаты на них пени в 0,6%.

Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. Получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета. Сопутствующая платная услуга банка в виде открытия истцу банковского счета или карты им не востребована.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик а банк, а также условия о взимании комиссий за открытие и ведение счетов заемщика, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными.

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 рекомендовано Банкам принимать к сведению (п.9 Информационного письма), что условие кредитного договора о том, что заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе по этому договору, не нарушают права потребителей, только если такие услуги оказываются бесплатно. Открытие текущего счета в банке-кредиторе является правом, а не обязанностью заемщика, в связи, с чем соответствующие условия кредитных договоров признаются ущемляющими права потребителей.

Пункт 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3., Правил кредитования по продукту «кредит наличными» вопреки не только закону, но и здравому смыслу, не позволяет досрочно производить погашение кредита.

Единожды допустив просрочку, заемщику сразу начисляются штрафы и пени, и сумма долга кратно возрастает. Заемщик видит, что с учетом всех ставок и штрафов и пени данный кредит становится очень обременительным. Заемщик, невзирая на то, была просрочка платежа или нет, решает досрочно погасить имеющуюся задолженность, но Банк не позволяет это сделать: Банк определил обязательный срок (день) для внесения денежных средств, который соответствует графику. А до этой даты потребитель все равно обязан платить Банку проценты, а также штрафы и пени, которые Банк вновь будет списывать в незаконном в порядке указанном в пункте 2.12 «Павил»: сначала все расходы по невостребованным услугам страхования, штрафы и пени по этим услугам, иные пени, штрафы по не известным потребителю тарифам Банка, просроченные проценты, просто проценты на карту и на кредит в размере ...% либо ...%, и лишь потом оставшиеся средства, которых вновь не будет хватать на полное погашение кредита из-за новых процентных начислений, будут списаны в счет основного долга. При этом на недостающие средства вновь будут начислены новые проценты, штрафы и пени.

Согласно Информационного письма №146 от 13.09.2011 года (п.12), условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей, банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Положения кредитного договора, как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат, - не соответствуют статье 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. В связи с выдачей кредита Банк не несет какие-либо расходы. Следовательно, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей. Также положения статьи 315 ГК РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно. Названное положение Закона подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (статья 6 ГК РФ).

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

ЗАО «ВТБ 24» бесплатно справки о наличии, размере ссудной задолженности, о суммах и порядке снятия начисленных процентов, пени и штрафов, о суммах, зачисленных в счет погашения основного долга не даёт. Изготовление такой справки у Ответчика платное, что является нарушением. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Как следует из Таблицы 2 «Согласия на кредит в ВТБ 24 от 16.04.2013 года» и Графика погашения кредита, Банком в типовую форму договора присоединения включена ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования.

Размер такой ежемесячной комиссии должен составлять, согласно Таблицы, «...% от суммы кредита на начало страхования, но не менее ... рублей». Ежемесячный аннуитетный платеж Санжарова С.А. по кредиту составляет ... рублей, следовательно, сумма страховой премии должна составлять ... рублей (... х ...%= ... рублей) или, как следует условиям - не менее ... рублей. В любом случае, из Графика погашения кредита следует, что с каждым ежемесячным внесенным Банку платежом сумма основного долга заемщика уменьшается. Соответственно, уменьшается и сумма ответственности Страхователя. При ежемесячном уменьшении страховой ответственности, страховая премия должна уменьшаться пропорционально страховой сумме, так как поставлена в процентное соответствие к страховой ответственности. Однако в сумме страховых платежей уменьшения не происходит.

Санжаров С.А., как потребитель, вновь введен Банком в заблуждение – страховые премии, указанные в «Графике» и «Согласии на кредит» не совпадают, суммы страховых премий существенно завышены и рассчитаны вопреки условиям «Согласия на кредит».

Информация по продукту «страхование» истцу вообще Банком не предоставлялась: нет ни отдельного договора страхования подписанного страховщиком и страхователем с указанием самих сторон и их адресами, идентифицирующими куда может обратиться страхователь при наступлении страхового случая, нет и Правил страхования, нет Программы, нет полиса страхования или иной письменной информации по договору страхования, неизвестен даже сам Страховщик. Нигде в переданных Банком документах не указано в какой страховой компании застрахована ответственность истца перед Банком и в какой сумме, Банк нигде не значится агентом назначенного ему Страховщика.

В ДД.ММ.ГГГГ года Санжаров С.А. находился на листе нетрудоспособности в связи с травмой позвоночника. Так как любые физические нагрузки ему стали запрещены, с работы он был вынужден уволиться, исполнение кредитных обязательств стало крайне затруднительным. После закрытия листа нетрудоспособности и увольнения, Санжаров С.А. обратился ВТБ-Страхование, где, как ему казалось, он должен быть застрахован. Но после проверки своих персональных данных как застрахованного, ВТБ-Страхование отказало ему в приеме заявления, сославшись, что договор страхования на его имя отсутствует.

После этого Санжаров С.А. неоднократно являлся в Банк за разъяснениями, куда ему необходимо обратиться с заявлением о страховом случае и покрытии возмещения по кредитному договору и какие документы необходимо предоставить.

В Банк истец приходил вместе с супругой в течение двух недель: не один из специалистов Банка не мог пояснить ни место обращения, ни порядок обращения за страховой выплатой. Один консультант направлял его к другому, который в свою очередь, перенаправлял его обратно. После двух недель безрезультатных поисков Страховщика, истец письменно затребовал у Банка информацию о судьбе внесенных страховых премий и о лице, ответственном по договору страхования.

Лишь тогда консультант пояснила, что Страховщиком все же является компания ВТБ-Страхование, дозвонилась по «горячей линии» до их предполагаемого Страховщика, попросила предоставить Правила страхования. Потом консультант Банка пояснила, что в выплате страхового возмещения истцу все равно будет отказано, так как в числе застрахованных его имени нет, кроме того, согласно внутренних Правил ВТБ-Страхование, выплата производится за период превышающий ДД.ММ.ГГГГ дней нахождения на листе нетрудоспособности. Но самым удивительным было пояснение специалиста о том, что в соответствии с внутренними Правилами страхования, сумма страхового возмещения будет соответствовать лишь ... от суммы ежемесячного платежа. То есть, уплачивая ежемесячно страховую премию в размере ... рублей, истец оказывается только вправе претендовать на страховое возмещение в сумме ... копеек. Более абсурдных правил страхования истец еще не читал и не пользовался более абсурдной услугой.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. В соответствии с законом от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

Информация о страховании, о страховщике, о продукте страхования и о суммах страховых выплат, предусмотренная пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, не была доведена до сведения истца ни в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), ни на этикетках (на сайте компании отсутствует даже типовой бланк извещения о страховом случае), маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (п.3 ст.10). Информацию о своих «услугах», в том числе об их стоимости, о полной сумме договора и условиях, Ответчик до меня не донёс, что является нарушением закона.

Согласно статье 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1 ст.12). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п.2 ст.12). При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 Закона.

Также положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему фактически услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными.

Не представление договора страхования, страхового свидетельства, правил страхования, не соблюдение простой письменной формы договора - влечет недействительность договора страхования.

Такое «страхование» не просто обременительно для потребителя, такое «страхование» никогда не возместит финансовых потерь потребителя – это грабеж потребителя за счет самого потребителя.

Ответы на письменные запросы истца по продукту «страхование» Ответчик так и не предоставил.

Таким образом, Ответчиком неправомерно ежемесячно с внесенных истцом сумм удерживалась страховая премия в размере ... рублей а также штрафы и комиссии на данную «премию». Общая сумма страховых удержаний составила ... рублей (... рублей х ... месяцев оплаты).

Страховые премии были уплачены Ответчику. И именно Ответчик как лицо, причинившее вред, обязано нести законную ответственность.

Пункты договора, определяющие страховую ответственность – Таблица 2 и два последующих ей абзаца «Согласия на кредит», п.2.12, «Правил кредитования», Раздел «Сумма платежа в погашение Комиссий и других платежей» «Графика погашения кредита и уплаты процентов»- являются недействительными, а уплаченные Ответчику в счет получения таких услуг суммы являются неосновательным обогащением и подлежат возврату потребителю.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска [о компенсации морального вреда], удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Полагаю, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор незаконные условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и иных дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.

Возложением на Санжарова С.А. обязанности уплаты указанных выше комиссий, Банк причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно).

Причем его нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами.

Кроме того, Банк изрядно портит Клиенту так называемую «кредитную историю». То есть, после обращения в суд за защитой права ни один Банк не оформит с Санжаровым С.А. кредитный договор, так как Ответчик «отметил» его в информационных листах Центрального Банка как «злостного неплательщика по кредитным обязательствам».

Считаю, что сумма в ... рублей будет справедливой для возмещения Ответчиком причиненного Санжарову С.А. морального вреда. Более того, моральное давление Ответчик оказывал и на членов его семьи.

Все указанные спорные условия включены в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Эти условия индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В Информационном письме N 146 (п.1В) Президиум ВАС РФ дал ограничительное толкование терминам кредитных договоров "по соглашению" и "предусмотрено договором", из которого следует, что такие положения законодательства могут не относиться к договорам присоединения, если из конкретной ситуации очевидно следует отсутствие согласования условий договора. Президиум ВАС РФ указал, что в данном случае ссылка на свободу сторон в определении условий договора является неуместной, так как действие указанного правового принципа в данном случае ограничено запретом на ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Ответчик не ознакомил Санжарова С.А. с тарифами Банка, внутренними документами, правилами. Незнание «тарифов Банка» не позволяет определить вмененные штрафы и пени, и порядок списания средств с моих счетов, в том числе иных принадлежащих ему кредитных. Порядок погашения кредитов и уплаты процентов истцу не разъяснен. В Графике платежей отсутствуют графы конкретизирующие суммы процентов начисленных по Карте и Кредитному договору. Информация, идентифицирующая суммы зачисленных процентов, штрафов и сумм самого кредита, Банком не выдается. Не определена сумма договора, так как суммы оферты, «Уведомления» и «Согласия на кредит» существенно разнятся, хотя относятся к одному договору. Банком, вопреки Закону, начисляются «сложные удвоенные» проценты (начисление процентных штрафов на уже начисленные проценты).

Все эти спорные незаконные условия были включены Ответчиком в типовой с заранее определенными условиями договор кредита.

Каждое из перечисленных условий договора крайне для истца обременительно.

В случае обсуждения с Санжаровым С.А. Банком данных условий кредитования истец бы предпочел отказаться от такой «услуги» и воспользоваться кредитной линией иного банка.

Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности.

В силу статьи 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст.169 ГК РФ, сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Как отмечено в представленном выше обосновании, условия кредитного договора, законность которых оспаривается, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

В частности абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указывает, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг (в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчётов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и др.) направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Как разъяснено в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 (п.2), в связи с тем, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения. Спорный договор является договором присоединения, поэтому к отношениям между мной и банком могут быть применены положения статьи 428 ГК РФ о праве присоединившейся к договору стороны потребовать изменения договора, содержащего условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон и потому явно обременительные для данной стороны. Положения кредитного договора, об исключении которых я прошу, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она (сторона), исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ Санжаров С.А. письменно обратился к Ответчику за предоставлением полных сведений по кредитному соглашению, в т.ч. об уплаченных суммах займа, процентов по нему, сумме оставшейся задолженности с разбивкой на сумму основного долга и начисленных процентов. Специалист Банка выдала справку лишь с указанием ссудной задолженности. В расшифровке платежей было отказано. Принимать какие-либо заявления и письма работники Банка также отказывались.

ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности вручения письменного требования лично, истец посредством почтового отправления адресовал в Банк Требование о расторжении кредитного договора присоединения № от ДД.ММ.ГГГГ года. Ответа на требование в указанный в нем срок от Банка не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ Санжаров С.А. вновь обратился к Ответчику с письменной просьбой предоставить справку о ссудной задолженности с разбивкой ее на сумму основного долга, процентов и штрафов, а также с указанием фактически уплаченных мной в счет исполнения обязательств по кредиту денежных средств. Также представил Заявление на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ обратился к Банку с требованием возвратить неосновательное обогащение. Все его письменные обращения Ответчиком проигнорированы.

ДД.ММ.ГГГГ истцом Ответчику вручена Претензия с требованием возместить убытки, вернуть неосновательное обогащение. В установленный в претензии срок его требования не удовлетворены.

Так, меры досудебного урегулирования спора мной исчерпаны. Разрешить спор в досудебном порядке, не представляется возможным.

Расходы заемщика, понесенные им на уплату несогласованной с потребителем, чрезмерно обременительной и завышенной в условиях договора присоединения процентной ставки по кредиту в сумме ... рубля (... рублей внесенных в ДД.ММ.ГГГГ года + ... рублей оплаченных в ДД.ММ.ГГГГ года + ... рублей оплаченных в ДД.ММ.ГГГГ года + ... рублей оплаченных в ДД.ММ.ГГГГ года + ... рублей оплаченных в ДД.ММ.ГГГГ года + ... рублей оплаченных в ДД.ММ.ГГГГ года + ... рублей оплаченных в ДД.ММ.ГГГГ года), и расходы на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Также возмещению подлежат необоснованно удержанные с меня Ответчиком суммы страховых премий в размере ... рублей.

В соответствии с п.6. Статьи 13 Закона РФ о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Сума требований составляет ... рублей (... рублей +... рублей), а сумма штрафа = ... рублей (... х ...%)

В силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Исковые требования Санжарова С.А. основаны на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", нормах Гражданского кодекса РФ, Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Как следует требованиям ст. 12, 13, 14, 15, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе расторгнуть договор о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, в том числе убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

Согласно ч.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В связи с нарушением Банком прав потребителя и требований гражданского законодательства, ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес Ответчика направлено требование о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Санжаровым С.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО), на что ДД.ММ.ГГГГ почтой Истцом получено Уведомление о расторжении кредитного договора Банком ВТБ24 с ДД.ММ.ГГГГ (копия уведомления вручена ДД.ММ.ГГГГ). Фактически стороны выразили намерение расторгнуть кредитное соглашение№ от ДД.ММ.ГГГГ года, однако соглашение о расторжении сделки документально не оформили.

На основании изложенного, пользуясь правом, предоставленным ст. 39 ГПК РФ, Истец просит дополнить исковое заявление требованием расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Санжаровым С.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) с даты, определенной в Требовании Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении договора – с ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, просит суд удовлетворить следующие исковые требования:

Признать недействительным кредитный договор между Санжаровым С.А. и «Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)» № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты процентной ставки по кредитному договору в сумме ... (... рубля;

Признать недействительным кредитный договор между Санжаровым С.А. и «Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)» № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты сумм в погашение комиссий и других платежей, в том числе ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования в размере ... рублей ... копеек;

Признать недействительными пункты «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору № №»:

- строка 3 таблицы «Размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета - ...»;

- строка 6 таблицы «Уплата процентов по кредиту - ...»;

- строка 8 таблицы «Комиссия за досочное погашение кредита. Комиссия за коллективное страхование. Неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга. Штраф по основному долгу. – Размер платежей определяется Тарифами Банка и/или кредитным договором»;

- пункт «Настоящим подтверждаю, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора, настоящее Уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью Договора с момента его заключения».

Признать недействительными пункты «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №»:

- строка 3 таблицы 1 «Ставка % - ...»;

- строка 2 таблицы 2 «Аннуитетный платеж – ...»;

- строка 3 таблицы 2 «Пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,60 в день, от суммы невыполненных обязательств»;

- строки 1 и 2 таблицы 3 «Срок страхования. – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты поного погашения задолженности по кредиту.»; «Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов – ...% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ... рублей»;

- абзацы 1-9, следуемые за таблицей 3 «страхование», начиная со слов «Заявив о желании быть застрахованным…» до Раздела «Адреса, банковские реквизиты и подписи сторон»;

- пункты 1- 4 Раздела «Предоставляю Банку право:…»;

- пункты 1- 4 Раздела «А также даю согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований):…».

Признать недействительными пункты Приложения № к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ «График погашения кредита и уплаты процентов»:

- абзац 4 «Процентная ставка по кредиту 27,3 (Двадцать семь целых три десятые) процента годовых»;

- столбцы № «Общая сумма погашения», № «Сумма платежа в погашение процентов» и № «Сумма платежа в погашение Комиссий и других платежей».

Признать недействительными пункты 2.2., 2.3., 2.4., 2.6., 2.7., 2.8., 2.11., 2.12., 3.1.3., 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3., 5.4.1., 5.4.2., 5.4.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) как несоответствующие действующему гражданскому законодательству, Закону Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей";

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с ответчика «Банк ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Санжарова С.А. неосновательное обогащение в сумме ... (... ...) рубля, уплаченных в качестве указанной в договоре присоединения не согласованной процентной ставки по кредиту;

Взыскать с ответчика «Банк ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Санжарова С.А. сумму уплаченной страховой премии как неосновательное обогащение в размере ... (...) рублей ... копеек.

Взыскать с «Банк ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Санжарова С.А. компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

Взыскать с «Банк ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Санжарова С.А. штраф за не удовлетворение требований потребителя в размере ... (...) рублей ... копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Санжаровым С.А. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) с ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец Санжаров С.А. заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца по доверенности Санжарова Е.В., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, обосновав доводами изложенными в иске.

Представитель ответчика «Банк ВТБ 24» (закрытого акционерного общества) по доверенности Ким В.С в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила возражения на исковое заявление и пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен указанный выше Кредитный договор, состоящий из Правил кредитования по продукту «кредит наличными» (без поручительства) (далее - Правила), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Согласие).

По условиям Кредитного договора Заемщику ДД.ММ.ГГГГ предоставлен потребительский кредит в сумме ... рублей (далее - Кредит) на срок по ДД.ММ.ГГГГ по ставке ... % годовых начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу на потребительские нужды (п. 2.7. Правил).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вместе с тем ст. 428 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Между тем в соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк, надлежащим образом исполняя условия Кредитного договора, а также ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предоставил Истцу денежные средства (далее - Кредит), что подтверждается прилагаемой выпиской по счету Истца, и не опровергает и сам Истец.

Итак, согласно названным правовым нормам, существенными для кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке (сроках) и порядке его предоставления заемщику, сроке (сроках) и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом

В свою очередь согласно, п.4.1. Правил, а также существенных условий Кредитного договора, описанных в Согласии, Истец принял на себя обязательство по своевременному возврату суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом путем внесения на счет, указанный в Кредитном договоре ежемесячного аннуитетного платежа в счет погашения кредита, что подтверждается собственноручной подписью Истца на Согласии, в котором дословно указано « Заявляю, что я ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее -Правила), и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в Банке. Условия названого Договора обязуюсь неукоснительно соблюдать»

При этом сразу же обращаем внимание Уважаемого суда, что в п.1.13. Правил дано понятие аннуитетного платежа, как постоянного по размеру ежемесячного платежа, включающего в себя часть основного долга и проценты за Кредит и рассчитанного в порядке определенном пунктом 2.12. Правил.

Более того, частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 (далее - Федеральный закон) установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно части 12 той же статьи Федерального закона определено, что полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 М2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание ЦБ) в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2) а именно:

- платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту,

-платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица.

Между тем согласно п. 5 Указания ЦБ информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Также в силу п. 7 Указания ЦБ кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания ЦБ.

При этом данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Кроме того, в Указании ЦБ также приведен пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика и которым кредитные организации должны руководствоваться при составлении и дальнейшем представлении клиентам графиков к заключаемым кредитным договорам.

Соответственно исходя из примера графика являющегося приложением к Указанию ЦБ, который содержит лишь постоянные числовые величины, Банк соблюдая нормы действующего законодательства никоим образом не мог включить в график погашения кредита и уплаты процентов к Кредитному договору процентное соотношение ставки ежемесячной страховой премии в размере 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования, но менее 399 рублей. В виду чего, в графике погашения кредита и уплаты процентов указана числовая величина, подлежащая уплате в качестве страховой суммы в страховую компанию в размере 2 048,401 рублей.

Таким образом, считают, что приведенные выше положения Федерального закона и Указания ЦБ были соблюдены Банком в полном объеме путем доведения до сведения Истца информации обо всех существенных условиях Кредитного договора, а именно условиях предоставления и возврата Кредита, указал какой платеж надлежит уплачивать Истцу в связи с присоединением последнего к программе страхования (платеж в пользу третьих лиц), в том числе, Банк определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита.

Следовательно, считают, что содержание Кредитного договора и приложений к нему, собственноручно подписанных Истцом, получившим экземпляры этих документов, позволяют определить размер возникшего у Истца обязательства по Кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.

Соответственно все доводы Истца о том, что он Банк не довел до него в полном объеме информацию о предоставляемом кредите, включая, суммы процентов, основного долга по Кредитному договору, которые Истец обязался возвратить Банку и составляющие в итоге тот самый ануитетный платеж не состоятельны и более того опровергаются имеющимися в материалах дела Кредитным договором.

Кроме того, в Кредитном договоре, являющемуся двусторонней сделкой абсолютно доступно прописан порядок начисления процентов за пользование кредитом, даты в которые Истец обязан их вносить, что включает в себя первый платеж по кредиту, а также размер суммы ежемесячного аннуитетного платежа, который в свою очередь Истец обязан был вносить на свой счет для погашения выданного Кредита и процентов за пользование Кредитом (п.п.2.5, 2.6, 2.7.,2.8., 2.9., 2.10. Правил).

2. Относительно требования Истца о признании недействительными п. 2.11., п.2.12. Банк считает необходимым пояснить следующее.

Так п. 2.11. Правил, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательстве в размере 0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств (Согласие). Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 2.13. Правил.

Итак, российское гражданское законодательство говорит следующее о неустойке и ее применении.

Так согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры явственной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

При этом обеспечительную функцию неустойка выполняет в качестве -потенциальной санкции, которая будет возложена на нарушителя в случае неисполнения им обязательства.

В составе субъективного права неустойка существует в качестве притязания, которое может быть реализовано только при условии нарушения обеспеченного ею обязательства.

Собственно право требовать уплаты неустойки возникает у кредитора только при нарушении должником обязательства.

Однако возможность реализации этого права зависит от целого ряда факторов (субъективные основания ответственности, характер и размер последствий нарушения для кредитора и т.д.).

В этом случае неустойка утрачивает свой обеспечительный характер, и рассматривается как самостоятельная мера имущественной ответственности. У кредитора возникает право требовать уплаты денежной суммы в качестве неустойки.

Кроме того, статьей 331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В свою очередь Соглашение о неустойке достигнуто сторонами при заключении Кредитного договора, о чем свидетельствует подписанный со стороны Банка и Истца Кредитный договор.

Между тем, положениями п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ размер и порядок уплаты процентов определяются договором.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации ("Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (далее - Положение).

Согласно п. 3.5, 3.9 того же Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При этом начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

В соответствии со статьей 4.1 Положения проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются банком в порядке и в размере, предусмотренных соответствующим договором и пунктом 3.5 настоящего Положения.

Исходя из системного толкования норм Положения N 39-П, можно сделать вывод, о том, что проценты по привлеченным денежным средствам (во вклады, депозиты, на другие банковские счета) начисляются банком в порядке и в размере, предусмотренных соответствующим договором, а если они договором не определены, то проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком в порядке, предусмотренном этим Положением.

Поскольку порядок начисления процентов за пользование заемными средствами никаким нормативным актом императивно не установлен, напротив, законодательно закреплено право сторон договора устанавливать размер и порядок уплаты процентов, положения кредитного договора, устанавливающие размер и порядок определения таких процентов, не могут быть признаны недействительными (ничтожными).

Более того, согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» судам при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Соответственно, исходя из изложенного выше и согласно условий Кредитного договора размер процентов за пользование кредитом составил 27,30% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, а п.2.11.и условиями Согласия, составляющими в совокупности Кредитный договор предусмотрено, что в случае возникновения просрочки по обязательствам (возврат кредита/уплата процентов) заемщик уплачивает неустойку в размере 0. 60 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, учитывая, что Истец с данными пунктами Кредитного договора был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Кредитном договоре, а все доводы Истца о том, что он был, обманут, введен в заблуждение Банком ничем не подтверждены и не основаны на каких-либо доказательствах, следовательно законные основания о признании Кредитного договора в этой части недействительным и применении последствий недействительности отсутствуют.

Тогда как ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Касательно требования Истца о признании недействительным п. 3.1.3 Правил, дающим право Банку при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком свои обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании заранее данного акцепта Заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика в Банке поясняем следующее.

Так ч. 2 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом обращаем внимание Уважаемого суда, что такое распоряжение (согласие/заранее данный акцепт) дано лично Истцом при подписании Кредитного договора, что подтверждается личной подписью Истца под данным акцептом в Согласии.

Также считаем требование Истца о признании недействительными п.5.2.1.-5.2.3. дающее право Истцу осуществить досрочное погашение ссудной задолженности по Кредиту не подлежит удовлетворению Уважаемым судом так как доказательств того, что этими пунктами Кредитного договора каким-то образом нарушаются прав Истца последним не представлено. Более того, право на досрочное погашение установлено нормами ГК РФ, а именно ст. 810 ГК РФ, которая гласит, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком- гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Более того, еще одно из требований Истца о признании не действительными п.2.2., 5.4.1., 5,4.2. Правил (уступка прав требования) не подлежат удовлетворению Уважаемым судом.

Так согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. ст. 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Ни плановые проценты, ни штрафы, предусмотренные в кредитном договоре, дополнительно не начисляются, не взыскиваются, поскольку задолженность по кредитному договору взыскивается только в том размере, в котором перешло право требования.

Следовательно, самим фактом переуступки прав требования права Истца нарушены быть не могут.

Кроме того, уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», по смыслу данного закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной; действующее законодательство в данном случае не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Между тем требование возврата кредита, выданного физическому лицу, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Востребование любой задолженности, в том числе и по кредитному договору, не является банковской деятельностью и не подлежит лицензированию.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке прав требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Ошибочным является также довод Истца относительно того, что «Банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте», поскольку уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности»), так как в соответствии с п. 7 ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб). Аналогичная правовая позиция отражена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146.

В соответствии с положениями Федерального закона «О персональных данных» обработка персональных данных (в том числе и передача) возможна без согласия субъекта персональных данных в случае, если такая обработка необходима в целях исполнения договора, стороной по которому является субъект персональных данных для восстановления своего права собственности на денежные средства, переданные заемщику в кредит.

Кроме того, названный закон не содержит ограничений по передаче персональных данных субъекта при наличии его согласия на такую передачу.

Таким образом, исходя из подписанных Истцом анкет-заявлений на кредита по Кредитному договору, а также условий Кредитного договора Истец дал свое согласие на передачу его персональных данных.

Следовательно, Банк при заключении Кредитного договора руководствовался нормами действующего законодательства, а требования Истца не подлежат удовлетворению судом, так как нарушение прав Истца как потребителя в конкретно рассматриваемом случае не усматривается.

5. Относительно требования Истца о признании недействительными условий Кредитного договора в части присоединения к программе страхования Банк поясняет следующее.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования от 01.04.2014 (далее - Заявление) Истец выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающему выполнение его обязательств по кредитному договору в случае смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

При этом из п.1 Заявления следует, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Между тем обращаем внимание Уважаемого суда на п. 4.4. Заявления из которого следует, что заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования.

Таким образом, подписывая Заявление, Истец очевидно и определенно выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования, прекрасно понимая при этом, что это не является обязательным условием заключаемого Договора. Кроме того, в период заключения Договора с Истцом Банк заключал кредитные договоры с другими клиентами как одновременно с договором страхования, так и без такового по их желанию.

Более того, Высший арбитражный суд Российской Федерации в п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснил, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Очевидно, что страхование клиента по рискам потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности является самостоятельной услугой клиенту.

По вопросу комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

В действия Банка отсутствует нарушение прав потребителей при предоставлении Истцу услуг в рамках Программы коллективного добровольного страхования по кредиту наличными, в частности:

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни, трудоспособности по кредитам наличными (далее - Программа) заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

В случае принятия заемщиком решения об участии в Программе, он подписывает заявление на включение в число участников Программы. Заемщик имеет возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к Программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к Программе. Также он может принять решение об участии в Программе не только при получении кредита, но и в последствии - в течение срока действия кредитного договора. Заемщик, ранее принявший решение об участии в Программе, вправе в любое время подать заявление об исключении из Программы, что отражено в форме Заявления.

Согласно Памяткам застрахованному, размещенным на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru, срок страхования в отношении каждого застрахованного начинается с даты подписания им кредитного договора/со следующей даты платежа по кредиту в соответствии с графиком платежей (при подключении к Программе на этапе действующего кредитного договора), но не ранее даты подписания им Заявления.

Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному между Банком и страховой компанией договору страхования.

Банк соблюдает свободу заемщика в заключении договора: предложение Банком страховых организаций в рамках Программы, с которыми Банком как страхователем заключен договор страхования, не лишает заемщика возможности выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

С учетом требований пункта 2 ст. 934 ГК РФ (далее - ГК РФ) договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

Обязанность заключать договоры коллективного страхования с несколькими страховыми организациями у Банка отсутствует. Следовательно, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным по договору, заключенному Банком, только в конкретной страховой организации. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой.

Подтверждением правомерности действий Банка по предоставлению услуги коллективного страхования является судебная практика (например Определения Московского городского суда от 20.10.2011г. по делу № 33-34001 от 08.11.2011г. по делу № 33-32797, Информационное письмо Пленума ВАС РО от 13.09.2011г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанна.».- с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»), а также Решение ФАС России от 11.05.2012г. по делу № 1 11/224-11 апелляционное определение Верховного суда Республики Карелия от 27.03.2012" по делу № 33a-326/2012, апелляционное определение Верховного суда Республики Марий Эл от 03.04.2012г. по делу № 33-335(А), апелляционное определение Московского городского суда от 04.07.2012г. по делу № 11- 12889/2012, апелляционное определение Кемеровского областного суда от 27.06.2012г. по делу № 33-6390, апелляционное определение Курского областного суда от 02.07.2012г. по делу № 33-1597-2012, апелляционное определение Тульского областного суда от 06.09.2012г. по делу № 33-2316 из которой следует, что включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если он имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того, обращаем внимание Уважаемого суда на судебную практику судов общей юрисдикции Ставропольского края и второй инстанции Ставропольского краевого суда. Так ДД.ММ.ГГГГ Минераловодским городским судом СК под председательством судьи З.Е.В. по аналогичному гражданскому делу № по иску А.О.А. к ВТБ 24 (ЗАО) вынесено решение о полном отказе А.О.А. в заявленных исковых требованиях к Банку о взыскании уплаченных страховых сумм. Также Ессентукским городским судом СК председательством судьи Х.М.Э. ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение о полном отказе Ч.К.И. к ВТБ 24 (ЗАО) в заявленных исковых требованиях к Банку требованиях к Банку о взыскании уплаченных страховых сумм, которые в свою очередь оставлены без изменения апелляционными определениями Ставропольского краевого суда.

Более того, описанная выше позиция судов первой, второй инстанций, ВАС РФ, также нашла свое подтверждение в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Обзор).

Так Верховный суд РФ в данном пункте Обзора указывает, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитные договору условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Далее в п.4 Обзора определено, что часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, считаем, что Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил заемщику необходимую и достоверную информацию об услуге (условиях действия Программы), обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Вместе с тем, на официальном сайте Банка – www.vtb24.ru заемщик может ознакомиться с Памятками застрахованному и Правилами страхования, также сообщается, что подключение к Программе является добровольным. В форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. Условия страхования по Программе выдаются клиенту также на бумажном носителе.

Вышеперечисленное исключает незаконность комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования.

Кроме того, уплаченные денежные средства по комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования (страховая премия) направлены Банком в ООО СК «ВТБ-Страхование», что подтверждается договором, заключенным с данной страховой компанией и прилагаемым к возражениям письмом от ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, оснований для признания условия Договора недействительным в части комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования не имеется, кроме того Истец добровольно, на основании собственноручно подписанного Заявления присоединился к Программе коллективного страхования.

Вместе с тем особо просит обратить внимание, что Истец начиная с ДД.ММ.ГГГГ года периодически «стал выходить на просрочку» т.е. в нарушение установленного Кредитным договором перестал обеспечивать наличие определенной Кредитным договором денежной суммы, необходимой для погашения кредита на счетах, открытых на имя Истца, как того требовали условия Кредитного договора.

При этом пунктом 4.3. Заявления определено, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств по погашению кредита и страховой премии более 90 календарных дней участие Заемщика в Программе страхования прекращается и Договор страхования в отношении Заемщика прекращает действие.

6. Также требования Истца о взыскании с Банка в счет возмещения морального вреда суммы в размере ... рублей не подлежит удовлетворению.

Так как, Истец не представил в суд каких-либо доказательств подтверждающих факт причинения ему нравственных страданий со стороны Банка, тогда как согласно абз. 2 ч.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994г №10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Вместе с тем обращаем внимание на позицию Верховного суда, изложенную в п.45 Постановления Верховного суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» согласно которой размер компенсации в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, считаем, что при рассмотрении исковых требований Истца необходимо применять соответствующие нормы права, регулирующие распределение обязанности доказывания (статья 56 ГПК РФ), которые были бы направлены на обязанность доказывания Истцом вины Ответчика – Банка, а не наоборот (ответчиком ее отсутствие), так как именно Истец ссылается на наличие причинной связи между причиненным последнему ущербом и действиями Банка.

Следовательно, обращаем внимание Уважаемого суда, что все приведенные выше обстоятельства и прилагаемые в качестве доказательство Банком документы свидетельствуют, о полном отсутствии вины со стороны Банка и, наоборот, о наличии у Истца умысла, направленного на попытку избежать ответственности по погашению своей задолженности по Кредитному договору, по которому имеется просроченная задолженность, неоплаченная Истцом.

С учетом изложенного и на основании действующего законодательства, считают, что Банком не допущено каких-либо нарушений прав Заемщика как потребителя, законодательства о банках и банковской деятельности, либо иных норм законодательства, следовательно, исковые требования Истца к Банку не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в Шпаковском районе по доверенности Елагина Ю.С. поддержала исковые требования истца, в обоснование предоставила заключение по делу из которого следует, что изучив и проанализировав представленные материалы дела, территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в Шпаковском районе, считает указанные в документах условия не соответствуют требованиям действующего законодательства и ущемляют права потребителя на основании следующего:

1. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Как указано в ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В своем обращении Банк обещал предоставить истцу кредит под ... годовых, условия для получения этого кредита истец выполнил, а именно уплатил комиссию за оформление и обслуживание банковской карты: основной Премиальной карты, на основании соглашения о предоставлении услуг в рамках пакета «Приоритет» на сумму ... рублей, а Банк в свою очередь обещанные условия нарушил. Согласно «Уведомления о полной стоимости кредита от 16.04.2013 по Договору №625/0055-0130724», размер полной стоимости кредита составляет ...%, а согласно «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №№» процентная ставка кредита равна ...%. В момент совершения сделки ответчик ставку по кредиту изменил. В типовых документах Банка, представленных для подписания при выдаче кредитных средств, процент указан значительно больше предложенного. Документы представленные истцу являются типовыми и заранее подготовлены Банком, в связи с чем истец был лишен права на внесение каких либо изменений в выданные ему документы. Условия договора присоединения № от ДД.ММ.ГГГГ вмененные истцу - противоречат действующему законодательству, именно банком не доведена до истца, как до потребителя полностью достоверная информация об услугах, в том числе стоимости.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно положения части 8 статьи 30 Закона о банках и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей исключают возможность выдачи физическим лицам кредитов с так называемой плавающей процентной ставкой, поскольку в этом случае не может быть обеспечено право потребителя на получение информации о полной стоимости кредита, полной сумме кредита и графике его выплаты.

В данном случае следует считать, что цена сделки - договора присоединения на выдачу кредита не установлена. Пункты Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по Договору № «Размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета - ...», «уплата процентов по кредиту - ...» а также пункт Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № «Ставка % - ...» - не согласованы сторонами, противоречат гражданскому законодательству, Федеральному Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» № и Закону О защите прав потребителей, потому являются недействительными.

2. Договором присоединения № от ДД.ММ.ГГГГ в Уведомлении о полной стоимости кредита предусмотрены: комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за коллективное страхование, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, штраф по основному долгу. Как указано в таблице, размер указанных платежей определяется Тарифами Банка. Так же неустойка в виде пени предусмотрена п. 2.11 правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

Пунктом 2.3. правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), предусмотрено, что Банк предоставляет экземпляр тарифов (выписку из тарифов) на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), И Правил обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а клиент обязан их неукоснительно соблюдать. В представленных документах имеется ссылка на «Тарифы Банка», однако ни в одном из документов, Банк так и не отразил «каковы же на самом деле Тарифы?», (проценты, суммы).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; Информация, предусмотренная пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (п. 3 ст.10). Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О Банках» также обязывает кредитную организацию определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

Таким образом, условия, включенные в Уведомление о полной стоимости кредита от 16.04.2013г. по договору № противоречат действующему законодательству, убытку понесенные истцом подлежат возмещению в полном объеме.

3. Пункт 3.2.4 правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) «... в случае изменения условий Договора Банк предоставляет Заемщику уведомление о полной стоимости кредита и информационный расчет в следующем порядке»:

П. 3.2.4.1. в случае изменения условий Договора, влекущих уменьшение полной стоимости кредита (в том числе в случае осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения), - не позднее 5-ти рабочих дней после даты изменения условий путем предоставления Заемщику указанных документов в подразделении Банка;

П. 3.2.4.2 В случае если изменение условий настоящего Договора оформляется дополнительным соглашением к настоящему Договору, уведомление о полной стоимости кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения и является неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Информационный расчет предоставляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения.

Как уже было указанно выше Банк в односторонним порядке изменял процентную ставку по кредиту, не уведомляя об этом потребителя.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

А так же согласно Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 <Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных до- говоров> «.. Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статьи 29 Закона о банках».

В связи, с чем условия, предусмотренные 3.2.4 правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) противоречат действующему законодательству Российской Федерации.

4. п. 2.6 правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) предполагает взимание комиссии за выдачу кредита. Данное действие незаконно и необоснованно в виду следующего: согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. В п. 1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: «...предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке». Без рассмотрения заявок заемщиков на получение кредита Банк не может осуществлять ни один из своих видов деятельности отраженных в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1"0 банках и банковской деятельности". При этом, согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Рассмотрение заявки на выдачу кредита и сама выдача кредита совершается банком, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Взимая указанную комиссию, банк фактически перекладывает на заемщика свои собственные финансовые издержки, связанные с ведением предпринимательской деятельности, в связи с чем, такие условия о взимании плат являются ничтожными в силу статьи 168 ГК РФ, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение подлежат возврату на основании пункта 2 статьи 167 ГК РФ.

5. Согласно Уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ. по договору № за каждый день просрочки обязательств по договору Банк взыскивает с истца пеню в размере ... в день, от суммы невыполненных. обязательств.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Указанная пеня насчитывается Ответчиком как на подлежащую внесению сумму основного долга так и на сумму начисленных процентов по кредиту: сумма штрафных процентов насчитывается на сумму основных процентов. Согласно п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, данное условие кредитного договора противоречит действующему законодательству.

6. Как усматривается из п. 3.1.3. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) банк имеет право ( в исключительных случаях по своему усмотрению) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного исполнения взыскания суммы задолженности по Договору, на основании заранее данного акцепта Заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей (суммы Кредита, начисленных процентов и неустойки (пени)) со счетов Заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключение счетов, открытых в системе «Телебанк», в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.

П. 3.2.3. Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов в случаях предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного договором Срока возврата очередной части Кредита.

П. 2.12 Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к программе страхования; просроченные проценты по Кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; комиссия за присоединение к программе страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы).

Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству, порядок списания платежей Заемщика установленный Банком противоречит положениям вышеуказанной статьи.

Как усматривается из искового заявления истца, Банк единолично без его согласия снимает деньги в погашение данного кредитного обязательства с других счетов, в том числе и кредитных счетов имеющихся у истца в данном Банке, в связи с чем возникают долговые обязательства по другим оплаченным кредитам. Из-за таких действий Банка, обусловленных пунктами о самовольном снятии денег с любых счетов истца, могут вновь возникают «сложные» проценты, комиссии и штрафы по иным исполненным кредитным обязательствам, как было уже отражено выше данное действие Банка является незаконным.

7. Пункты 3.1.3, 3.2.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» предусматривающие право Банка требовать полного досрочного погашения задолженности перед Банком (суммы кредита, процентов, штрафных санкций), с возможностью самостоятельно списывать их с любых счетов Заемщика не соответствуют законодательству и являются недействительными:

Согласно Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 <Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров> положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, поэтому нарушает права потребителя. В силу ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком- гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

8. Пунктами 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3., Правил кредитования по продукту «кредит наличными» предусмотрено, что досрочное частичное погашение Кредита возможно в следующем порядке: досрочное частичное погашение кредита, только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей. Полное досрочное погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1-3 января включительно. Досрочное погашение Кредита, предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита со стороны Заемщика, предоставленное Банку в любой день, за исключением даты планового ежемесячного аннуитетного платежа и/или даты предоставления Кредита, но не позднее, чем за 1 день до даты планируемого погашения. Досрочный полный или частичный возврат Кредита и уплата начисленных процентов возможны только в изложенном выше порядке. Определение даты (дня) Банком внесения денежных средств для досрочного или частичного погашение кредита в соответствии с графиком (досрочное частичное погашение кредита, только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей) противоречит действующему законодательству.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

9. Как усматривается в согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ. № истец также ежемесячно обязан оплачивать комиссию за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере ...% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ... рублей. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. либо до даты полного погашения задолжности по кредиту.

В представленных документах отсутствует какая либо информация о Страховщике. Отсутствует договор составленный и подписанный в надлежащим порядке. Как указано в исковом заявлении истца в ДД.ММ.ГГГГ. он находился на листе нетрудоспособности в связи с травмой позвоночника, в связи с чем, был вынужден уволиться, исполнение кредитных обязательств стало крайне затруднительным. После чего истец обратился ВТБ-Страхование полагая, что является там застрахованным. Но после проверки его персональных данных как застрахованного, ВТБ-Страхование отказало в приеме заявления, сославшись, что договор страхования на имя истца отсутствует. При неоднократном обращении в Банк сотрудники Банка пояснили, что в выплате страхового возмещения истцу все равно будет отказано, так как в числе застрахованных его имени нет, коме того, согласно внутренних Правил ВТБ- Страхование, выплата производится за период превышающий 30 дней нахождения на листе нетрудоспособности. Также специалист Банка пояснила, что в соответствии с внутренними Правилами страхования, сумма страхового возмещения будет соответствовать лишь 1/30 от суммы ежемесячного платежа. То есть, уплачивая ежемесячно страховую премию в ... рублей (согласно графика погашения кредита и уплаты процентов) истец вправе претендовать на страховое возмещение в сумме ... копеек.

Информация о страховании, о страховщике, о продукте страхования и о суммах страховых выплат, предусмотренная пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, не была доведена до сведения потребителя ни в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), ни на этикетках (на сайте компании отсутствует даже типовой бланк извещения о страховом случае), маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг) (п.З ст. 10). Информацию о своих «услугах», в том числе о их стоимости, о полной сумме договора и условиях, Ответчик до меня не донёс, что является нарушением закона.

Согласно статье 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1 ст. 12). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п.2 ст. 12). При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 Закона.

Также положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему фактически услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными.

Пункты договора, определяющие страховую ответственность - Таблица 2 и два после дующих, ей абзаца «Согласия на кредит», п.2.12, «Правил кредитования», Раздел «Сумма платежа в погашение Комиссий и других платежей» «Графика погашения кредита и уплаты процентов»- являются недействительными, а уплаченные Ответчику в счет получения таких услуг суммы являются неосновательным обогащением и подлежат возврату потребителю.

9. п. 5.4, 5.4.1, 5.4.2, 5.4.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) возможна уступка права по договору, а также в типовой форме «Согласия на кредит в ВТБ24», указано, что Банк может осуществлять передачу третьим лицам персональных данных истца, указанных в договоре, в том числе фамилию, имя, отчество, адреса, номера телефонов, сведения об имущественном положении, доходах, сведения об открытых счетах, совершенным операциям и т.д. Также Банк может уступить право (требований) принадлежащих Банку по Договору, а также имеет право на передачу связанных с права (требованиями) документов и информации третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. Такие условия Банка прямо противоречат законодательству. В силу части 1 статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию".

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию".

В соответствии со статьей 26 Закона N 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 8.57 ГК РФ банковскую тайну. Из изложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика.

Такая позиция подтверждена также определением ВАС РФ от 14 июля 2011 г. N ВАС-8679/11, в котором еще раз было непосредственно указано, что согласно взаимосвязанным положениям статьи 857 ГК РФ и статьи 26 Закона N 395-1 "право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права".

10. В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Помимо этого п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также хотелось отметить, что в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П указано, что «...граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод".

Соответственно, гр. Санжаров С.А в силу отсутствия у него специальных познаний в области Банковского законодательства, не мог знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитного договора.

На основании вышеизложенного территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в Шпаковскому району считает, что заявленные исковые требования гр. Санжарова С.А. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд, выслушав доводы представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что в ДД.ММ.ГГГГ года Банком ВТБ 24 (ЗАО) истцу было предложено стать участником программы «Приоритет» и получить банковскую карту «Visa Platinum». Превосходство держателя данной карты состояло в праве получения в данной кредитной организации кредитных средств в сумме до ... рублей под ...% (... процентов) годовых, что определено Тарифами по обслуживанию Премиальной карты ВТБ 24. Условием выдачи кредитной карты «Visa Platinum» служила единовременная уплата стоимости годового обслуживания карты в сумме ... рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец внес в кассу Банка ВТБ 24 (ЗАО) ... рублей в качестве комиссии за оформление и обслуживание премиальной карты, предоставляемой в рамках пакета «Приоритет», что подтверждено Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д37).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ 24 с заявлением о получении кредита в сумме ... рублей, из которых Банк одобрил к выдаче сумму в ... рублей, о чем информировал истца по телефону.

Так, ДД.ММ.ГГГГ истец явился в Банк за получением кредитных денежных средств. Между Санжаровым С.А. (заемщик) и «Банк ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) (кредитор) заключен кредитный договор №№ состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору № № Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №, Графика погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № к Кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-30).

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ относится к договору присоединения сторонами не оспаривается.

Согласно «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору № №», размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета - составляет ... % (строка 3 таблицы); уплата процентов по кредиту составляет ... (строка 6 таблицы). Строка 8 таблицы «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору № №» предусматривает комиссию за досочное погашение кредита, комиссию за коллективное страхование, неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, штраф по основному долгу, размер которых определяется Тарифами Банка и/или кредитным договором».

В соответствии с пунктом 2.7. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором.

По условиям строки 3 таблицы 1 «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», кредитная ставка % составляет ..». Также, по условиям строки 2 таблицы 2 «Согласия на кредит», аннуитетный платеж составляет .. рублей; пени за просрочку обязательств по кредиту – ... в день, от суммы невыполненных обязательств (строка 3 таблицы 2). «Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №» содержит срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов соответствует ...% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ... рублей (строка 1 и 2 таблицы 3).

Согласно абзацам 1-9, следуемых за таблицей 3 «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», заемщик заявляет о желании быть застрахованным по программе страхования предложенной Банком, выражает согласие на осуществление обработки, использование, распространение и передачу третьим лицам персональных данных заемщика.

В соответствии с пунктами 1 - 4 Раздела «Предоставляю Банку право» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», Банк имеет право составлять от имени заемщика распоряжения и перечислять со всех банковских счетов, открытых в Банке на имя заемщика денежные средства в погашение задолженности по кредитному обязательству.

Пунктами 1 - 4 Раздела «А также даю согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований)» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №» предусмотрено право Банка на списание любых сумм задолженностей заемщика с его счетов имеющихся в любых отделениях Банка.

Согласно «Графика погашения кредита и уплаты процентов» (Приложения № к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту: ... (...) процента годовых, срок кредита определен в ... месяца, общая сумма погашения - ... рублей в месяц (столбец №4), сумма платежа в погашение процентов рассчитана ежемесячно в соответствии со столбцом № «Графика», сумма платежа в погашение Комиссий и других платежей составляют ... ежемесячно (столбец № «Графика»).

В соответствии с пунктом 2.4. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Правила определяют условия кредитования.

Истцом оспариваются следующие положения «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства):

По условиям пунктов 2.2., 5.4.1., 5.4.2., 5.4.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, Банк вправе уступить права (требования) принадлежащие Банку по договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

По условиям пункта 2.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Банк, на основании заявления Клиента об открытии банковского счета, открывает Клиенту банковский счет с использованием банковской карты, содержащую ссылку о присоединении Клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО). При этом Банк предоставляет экземпляр Тарифов (выписку Тарифов) на обслуживание Банковских счетов с использованием банковских карт.

Пункт 2.6. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает право Банка составлять расчетный документ от имени Заемщика и перечислять денежные средства в размере кредита за вычетом суммы комиссии за выдачу кредита с банковского счета заемщика.

По условиями пунктов 2.8., 3.1.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», Банк имеет право на основании заранее данного акцепта Заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов заемщика открытых в Банке, дополнительных и операционных офисах и филиалах.

Согласно пункта 2.11. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, с Заемщика в случае просрочки исполнения обязательства по возврату кредита и /или уплате процентов подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств.

Пунктом 2.12. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» установлена очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика.

В соответствии с пунктами 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», досрочное частичное погашение кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей; досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление Заемщика представленное Банку в любой день, за исключением даты планового ежемесячного аннуитетного платежа или даты предоставления кредита, но не позднее чем за 1 день до даты планируемого погашения.

Установив фактические обстоятельства при принятии решения, суд руководствуется следующим.

В соответствии с п.1 ст.47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 5 статьи 40 Закона от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" орган государственного надзора может быть привлечен судом к участию в деле либо вправе вступить в дело по своей инициативе или по инициативе лиц участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

По ходатайству истца Управление Роспотребнадзора по Ставропольскому краю привлечено к участию в деле.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как разъяснено в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" законодательством о защите прав потребителей регулируются отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов.

Согласно подпункту «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт и т.п.) Согласно пункта 28 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда лежит на продавце (изготовителе, исполнителе) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23 1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку Санжаров С.А. получил заем для удовлетворения личных нужд, следовательно, на условия данного кредитного договора распространяются требования Федерального закона «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 437 Гражданского кодекса РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (статья 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, выбор Истца в пользу Банка ВТБ 24 как кредитного учреждения определен выгодной офертой Банка. Услуга, предоставляющая истцу преимущество заключения кредитного договора с кредитной ставкой ..% годовых оплачена Банку, что подтверждено банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д…). Анкета - Заявление на получение кредита (л.д….) оформлено Истцом ДД.ММ.ГГГГ года, после внесения заемщиком комиссии за оформление и обслуживание премиальной карты пакета предоставления услуг «Приоритет», что позволяет сделать вывод об одностороннем изменении Банком процентной ставки по кредиту в сторону увеличения по отношению к предложенной офертой.

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По правилам статьи 424 Гражданского кодекса РФ, исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Как установлено статьёй 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» № 395-1 в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, порядок расторжения договора и другие существенные условия договора.

Условия оферты и рекламное предложение Банка в корне не соответствуют условиям кредитного договора: озвучена и обещана потребителю была одна ставка, а в типовых документах Банка указана иная: в «Уведомлении» - ...% годовых, а в «Согласии на кредит» - ... % годовых.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Кредитная ставка обещанная офертой, оплаченной заемщиком услугой банковского обслуживания в рамках пакета «Приоритет» соответствует ...% годовых, при том как процентная ставка кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №» соответствует ...% годовых в строке 3 таблицы «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по Договору № №» и ... % годовых согласно строки 3 Таблицы 1 «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

На основании вышеизложенного, строка 3 таблицы 1 «Размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета - ...» и строка 6 таблицы 1 «Уплата процентов по кредиту - ...» «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору № №», строка 3 таблицы 1 «Ставка % - ...» и строка 2 таблицы 2 «Аннуитетный платеж – ...» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», абзац 4 «Процентная ставка по кредиту ... (...) процента годовых» и столбцы №4 «Общая сумма погашения», №6 «Сумма платежа в погашение процентов» Графика погашения кредита и уплаты процентов (Приложение №2 к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ), предусматривающие уплату не согласованной сторонами процентной ставки, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей». В связи с чем, требование истца о признании недействительными данных пунктов кредитного договора подлежит удовлетворению на основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку требование овзысканиис ответчика уплаченных в качестве не согласованной процентной ставки по кредиту ... рублей производно от требования о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты процентной ставки по кредитному договору, оно также подлежит удовлетворению на основании ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как данная сумма является неосновательным обогащением.

Кредитный договор, в том числе, абзац 4-7 раздела «Отметка клиента» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №» и пункты 2.2., 5.4.1., 5.4.2., 5.4.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» предусматривает право Банка уступить права (требования) по договору третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставить денежные средства (кредит) заемщику по кредитному договору вправе банк или иная кредитная организация (кредитор) имеющая соответствующую лицензию.

Как определено статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно статье 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I
"О банках и банковской деятельности", Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Таким образом, нормы действующего законодательства прямо запрещают Банкам передавать третьим лицам персональные данные заемщика в том числе сведения о семейном, имущественном положении, доходах, задолженности, сведений о Банковских картах и счетах открытых на имя заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Условия выдачи кредита, изложенные в пунктах 2.2, 5.4.1, 5.4.2., 5.4.3., «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», а также в абзацах 4-7 раздела «Отметка клиента» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №» являются ничтожными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства, Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей». Следовательно, требование истца о признании недействительными данных пунктов кредитного договора подлежит удовлетворению на основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Строка 8 таблицы «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ №№ договора присоединения к правилам кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает право Банка на взимание комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за коллективное страхование, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, штраф по основному долгу; размер указанных платежей определяется Тарифами Банка. Ссылка на Тарифы Банка содержится в условиях пункта 2.3., предусматривающего оплату обслуживания банковских счетов с использованием банковских карт и пункта 2.6. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», позволяющему производить списание суммы комиссии за выдачу кредита. Неустойка в виде пени в неопределенном размере предусмотрена также пунктом 2.11. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными».

Тарифы Банка ВТБ24 (ЗАО) а также суммы штрафов, пени и комиссий за ведение счета (п.2.3.) и выдачу кредита (п.2.6.) до сведения потребителя не доведены. Ответчиком не предоставлено доказательств ознакомления заемщика с Тарифами банка, с размером комиссий и штрафов.

Пунктами 1,2 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, установлено: если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотреннуюпунктами 1-4 статьи 18или пунктом 1статьи 29 Закона о защите прав потребителей, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п.2 ст.12). При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренномстатьей 14 Закона. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О Банках» также обязывает кредитную организациюопределять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Не предоставление заемщику - физическому лицу информации о стоимости тех или иных услуг Банка, включенных в кредитный договор является нарушением прав потребителей.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденногоБанкомРоссии 26.03.2007 г. № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанностьбанка) является открытие и ведение банкомссудного счета. Однако ссудные счета не являютсябанковскимисчетами и используются для отражения в балансебанкаобразования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действиябанкапо открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельнуюбанковскуюуслугу.

Следовательно, действия ответчика по взиманию с истца единовременного платежа (тарифа) за открытие ссудного счета и выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя.

На основании вышеизложенного, пункты 2.3., 2.6., 2.11. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», Строка 8 таблицы «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ №№» устанавливающие право Банка на взимание комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за коллективное страхование, неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, штраф по основному долгу и устанавливающие подчинение потребителя внутренним Тарифам Банка, а так же сама обязанность оплачивать данные платежи (тарифы) являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В связи с чем, требование истца о признании недействительными пунктов 2.3., 2.6., 2.11. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными», Строки 8 таблицы «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ №№» подлежит удовлетворению на основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, суд полагает, что требование Истца о признании недействительным пункта 2.11. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и строки 3 таблицы 2, «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», предусматривающие пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,60% в день, от суммы невыполненных обязательств подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.Дословное толкование оспариваемых пунктов кредитного договора заставляет сделать вывод, что данная установленная договором норма позволяет Ответчику начислять установленные пени как на подлежащую внесению сумму основного долга так и на сумму начисленных процентов по кредиту. Президиум ВАС РФ вОбзоресудебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, информировал суды о выработанных рекомендациях информационным письмом от 13 сентября 2011 г. N 146. Согласно указанного информационного письма, условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

Истец не оспаривает возможность установления в договоре меры ответственности заемщика, истцом оспаривается штрафная санкция позволяющая взыскание пени как на основную сумму задолженности по кредиту, так и на насчитанные за пользование кредитом проценты, что Законом о защите прав потребителей запрещено.

Статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I
"О банках и банковской деятельности" предусмотрена обязанность кредитной организации предоставлять физическим лицам Справки по их счетам и вкладам.

В нарушение закона, ответчик, превышая свои права, не считает обязательным информировать заемщика о суммах начисленных штрафных санкций, что подтверждается не предоставлением Банком информации о состоянии кредитных обязательств заемщика, неоднократное игнорирование претензионных требований истца предоставления письменной информации о ссудной задолженности (л.д….).

Спорные условия кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлены на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положенийпункта 1 статьи 809ипункта 1 статьи 819ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита.

Таким образом, условия 2.11. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условия строки 3 таблицы 2 «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», предусматривающие пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,60% в день, от суммы невыполненных обязательств, направлены на обход положений закона, противоречат им и являются ничтожными.

Также суд полагает подлежащим удовлетворению требование признания недействительными пунктов 2.8., 3.1.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», пунктов 1 - 4 Раздела «Предоставляю Банку право» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», Пунктов 1 - 4 Раздела «А также даю согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований)» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № № устанавливающих право Банка осуществлять списание любых сумм задолженностей со счетов заемщика открытых в Банке на основании заранее данного заемщиком акцепта.

Суд приходит к данному выводу, основываясь на следующем:

Одностороннее списание средств нарушает Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" права заемщика как потребителя, так как лишает заемщика права на информацию о сумме кредитной задолженности, суммах начисленных пени и штрафов.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По правилу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено этим Кодексом, другими законами или договором. Очередность погашения требований по денежному обязательству установлена статьей 319 ГК РФ. Очередность взыскания денежных средств с должника установлена гражданским законодательством, Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Во исполнение ст.ст. 834, 854 ГК РФ, Банк не может самостоятельно списывать со счета клиента денежные средства, так как любое самовольное списание повлечет для клиента убытки. Списание средств со счета клиента Банка возможно лишь при наличии письменного заявления самого клиента с указанием сумм списания, выражающее волю потребителя, либо письменное согласие на принудительное списание или удержание с него средств. В ином случае усматривается нарушение ответчиком норм гражданского законодательства, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В силу статьи 813 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.

Российским законодательством предусмотрен определенный порядок взыскания задолженности, как и ограничения по взысканиям. Нормы действующего законодательства обязательны для исполнения ответчиком в том числе.

Право потребителя знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита закреплено в статье 10 Закона N 2300-1 (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с изложенным, требование истца о признании недействительными пунктов 2.8., 3.1.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», пунктов 1 - 4 Раздела «Предоставляю Банку право» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», Пунктов 1 - 4 Раздела «А также даю согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований)» «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №» подлежит удовлетворению на основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как определено статьей 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Очередность исполнения обязательств, указанная в договоре, не соответствует требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Аким образом, суд считает правомерным и подлежащим удовлетворению требование истца о признании пункта 2.12. недействительным.

Требование истца признать недействительными пункты 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства)», устанавливающие, что досрочное частичное погашение кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей, подлежит удовлетворению судом:

Согласно Информационного письма № от ДД.ММ.ГГГГ (п.12), условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей, банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Положения кредитного договора, как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат, - не соответствуютстатье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Также положениястатьи 315Гражданского кодекса Российской Федерации не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно.

Суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о признании недействительными: условий строки 1 и строки 2 таблицы 3 «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №» устанавливающие ежемесячную комиссию за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов; условий абзацев 1-9, следуемых за таблицей 3 «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №», усматривающих желание заемщика быть застрахованным по программе страхования предложенной Банком; условий, изложенных в столбце №7 «Графика погашения кредита и уплаты процентов» (Приложения №2 к кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ) о суммах погашения Комиссий и других платежей, составляющих 2048,40 ежемесячно.

Согласно статей 153-154 Гражданского кодекса РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Статья 161 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что для сделок юридических лиц с гражданами предусмотрена письменнаяформа сделок. В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа - договора, выражающего ее содержание и подписана лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Не соблюдение письменной формы договора, когда этого требует закон, влечет его недействительность (п.1 ст.162). Если сделка должна быть совершена в письменной форме, то конклюдентные действия заменить ее не могут и правовых последствий эти действия не влекут. Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью.

Как установлено в судебном заседании, о наличии у Банка ВТБ 24 (ЗАО) коллективных договоров страхования заемщик извещен не был. В случае заключения договора страхования между Страховщиком и Заемщиком, должен быть представлен документ, содержащий подписи сторон и выражающий их волю. В случае заключения договора страхования условия, которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст.428 ГК РФ), заемщику должны быть выданы Правила/условия страхования, установленные страховой компанией.

Вопреки тому, Ответчиком не представлено доказательств предоставления заемщику как самого договора страхования, заключенного в письменной форме и содержащего подписи сторон, так и отметки или подписи истца, свидетельствующих об ознакомлении Банком заемщика с правилами (условиями) страхования.

Согласно пунктов 1,2 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, если потребителю не представлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотреннуюпунктами 1-4 статьи 18или пунктом 1статьи 29 Закона о защите прав потребителей. Представленные ответчиком с Возражениями на исковое заявление формы документов (согласие на страхование от несчастных случаев и болезней, акт, уведомление о наступлении страхового события, заявление о наступлении страхового случая, перечень программ страхования и список застрахованных), служащие приложениями к имеющемуся у ответчика Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 2ДД.ММ.ГГГГ года, не содержат каких-либо сведений об истце как лице, включенном в программу страхования, а также не содержат его подписи в ознакомлении.

Данный факт позволяет сделать вывод о том, что ответчиком нарушены требования статьи 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Положения пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ссылка ответчика на то, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора кредитования неправомерна, поскольку само наличие коллективного договора страхования предусматривает и подтверждает заинтересованность Банка в привлечении заемщика к условиям программы страхования той страховой компании, с которой имеется договор коллективного страхования. «Заявление на включение в число участников Программы страхования» подписанное заемщиком до получения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, является типовым документом Банка, разработанным самим Банком в качестве формы «добровольного» обращения заемщика за услугой страхования в определенной банком компании. А преждевременное обращение за услугой страхования – заявление на страхование оформлено в момент обращения заемщика за предоставлением кредита, (в то время как сам кредитный договор оформлен ДД.ММ.ГГГГ) - также подтверждает наличие страхования как обязательного условия для заключения кредитного договора.

Право самостоятельно определить страховую компанию, где может быть застрахована ответственность потребителя, заемщику не предоставляется, что является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ссылка Ответчика на «свободу сторон в заключении договора» (ст. 421 ГК РФ) также неправомерна, поскольку кредитный договор заключен путём присоединения заемщика к установленным правилам Банка в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как установлено судом, в момент обращения истца в Банк с извещением о наступлении страхового случая - ДД.ММ.ГГГГ года, кредитным консультантом Банка истцу была выдана «Памятка застрахованному» с определением в ней страховой компании, застраховавшей ответственность заемщика – ООО СК «ВТБ Страхование». Из представленной заемщику «Памятки застрахованного» Истцу стало известно, что сумма страхового возмещения по договору меньше суммы страховой премии в 4 раза, что противоречат нормам ст. 929 Гражданского кодекса РФ.

Уплачивая ежемесячно страховую премию в ... рублей застрахованный вправе претендовать на страховое возмещение в сумме ... руб. ... копеек. (... от суммы ежемесячного аннуитетного платежа).

Принимая во внимание тот факт, что в случае смерти заемщика, его гражданские обязательства прекращаются, а страхование от несчастных случаев, инвалидности и потери работы, согласно предложенных Банком Правил страхования, не окупает четверти страховой премии, суд приходит к выводу, что условия присоединения заемщика к Программе страхования являются кабальными.

Согласно ч.2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана (обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота), может быть признана с удом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ч.ч. 3., 4. Ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных впунктах 1 - 3настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленныестатьей167Гражданского Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной.

Необходимо отметить, что ст. 935 ГК РФ регламентирует тот факт, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Не принято ни одного федерального закона об обязанности граждан страховать свою жизнь.

В то же время в перечень обязательного страхования входит Федеральный закон от 23 декабря 2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который должны исполнять все банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков и являющиеся участниками системы страхования вкладов (банк является участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов). Оплата при осуществлении обязательных видов страхования должна производиться за счет страхователя, исключением является обязательное страхование пассажиров, которое в определенных случаях, предусмотренных законом, может осуществляться за их счет, и обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ).

Застрахованные вклады граждан Ответчик, с целью извлечения прибыли, размещает в кредитных займах под более высокий процент. Следовательно, средства Банка, переданные заемщику, уже застрахованы Банком в обязательном порядке, т.к. Банк является участником системы страхования вкладов.

Банк вводит в заблуждение потребителя, так как услугой присоединения заемщика к правилам страхования Банк покрывает свои расходы по обязательному страхованию вкладов. Такое страхование выгодно лишь Банку, а в отношении потребителя оно не только материально не выгодно.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему фактически услуги, так и те действия, в выполнении которых фактическинуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, ст. 935, 819, 969 ГК РФ, ст.10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными.

Средства, уплаченные заемщиком в качестве комиссии за присоединение к Программе страхования на кредитный счет, открытый в Банке, ежемесячно удерживаются последним без разъяснения причин списания и указания источника их дальнейшего распределения. Убытки, понесенные потребителем оплатой невостребованной услуги, кабальной сделки, возникли у истца ввиду неправомерных действий ответчика.

Действия ответчика по взиманию с истца комиссий за присоединение к Программе страхования применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя.

Принимая во внимание изложенное, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о применении последствий недействительной сделки в виде возвратауплаченных ежемесячных комиссий за присоединение к Программе страхования в размере ... рублей ... копеек.

Поскольку требование овзысканииуплаченных сумм комиссий в размере ... рублей ... копеек производно от требования о признании недействительными условий кредитного договора, оно также подлежит удовлетворению на основании ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как данная сумма является неосновательным обогащением.

Относительно требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Санжаровым С.А. и Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ, суд считает его подлежащим удовлетворению.

Согласно имеющемуся в материалах дела Уведомлению Банка ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №№ о досрочном истребовании задолженности (л.д.146), ответчик выразил намерение расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям ч.2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Следуя статье 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданском Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Соглашение о расторжении договора в нарушение статьи 450 Гражданского кодекса РФ, сторонами не оформлено.

Помимо того, требования истца основаны на статьях 10,12,14,29, 32 Закона о защите прав потребителей предусматривающих право потребителя требовать расторжения договора оказания услуг (выполнения работ) и взыскания причиненных убытков.

Принимая во внимание нормы законодательства и добровольное волеизъявление сторон, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Вина ответчика заключается в незаконном получении от Санжарова С.А. неосновательного обогащения в виде уплаты необоснованно завышенной процентной ставки по кредитному договору в сумме ... рублей, а также уплаты ежемесячных комиссий за присоединение к Программе страхования в размере ... рублей ... копеек.

При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает глубину нравственных страданий истца, степень и длительность нарушения ответчиком его прав, отношение ответчика к допущенному им нарушению прав потребителя, положения ст.ст. 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможнымвзыскатьс ответчика компенсацию за причинение морального вреда Санжарову С.А. в размере ... рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, судвзыскиваетс изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 22 указанного Закона требование потребителя подлежит удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с требованием исключить из договора пункты, не соответствующие действующему законодательству и с требованием расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № Однако, требования потребителя в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены.

Сумма, присужденная судом ко взысканию составляет ... рублей (... рубля +... рублей). Сумма штрафа за не удовлетворение требований потребителя составляет ... рублей (... * ...%).

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканиюв доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в сумме ... рублей ... копейки (... рублей + ... рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Санжарова С.А. к «Банк ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) о признании недействительным части условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты «Уведомления о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ по договору № №»:

-строка 3 таблицы «Размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета - ...»;

-строка 6 таблицы «Уплата процентов по кредиту - ...»;

-строка 8 таблицы «Комиссия за досочное погашение кредита. Комиссия за коллективное страхование. Неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга. Штраф по основному долгу. – Размер платежей определяется Тарифами Банка и/или кредитным договором»;

-пункт «Настоящим подтверждаю, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора, настоящее Уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью Договора с момента его заключения».

Признать недействительными пункты «Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № №»:

-строка 3 таблицы 1 «Ставка % - ...»;

-строка 2 таблицы 2 «Аннуитетный платеж – ...»;

-строка 3 таблицы 2 «Пени за просрочку обязательств по кредиту – ... в день, от суммы невыполненных обязательств»;

-строки 1 и 2 таблицы 3 «Срок страхования. – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту.»; «Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов – ...% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее ... рублей»;

-абзацы 1-9, следуемые за таблицей 3 «страхование», начиная со слов «Заявив о желании быть застрахованным…» до Раздела «Адреса, банковские реквизиты и подписи сторон»;

-пункты 1- 4 Раздела «Предоставляю Банку право:…»;

-пункты 1- 4 Раздела «А также даю согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований):…».

-абзац 4 «Процентная ставка по кредиту ... (Двадцать семь целых три десятые) процента годовых»;

-столбцы № «Общая сумма погашения», № «Сумма платежа в погашение процентов» и № «Сумма платежа в погашение Комиссий и других платежей».

Признать недействительными пункты 2.2., 2.3., 2.4., 2.6., 2.7., 2.8., 2.11., 2.12., 3.1.3., 5.2.1., 5.2.2., 5.2.3., 5.4.1., 5.4.2., 5.4.3. «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) как несоответствующие действующему гражданскому законодательству, Закону Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей";

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с ответчика «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в пользу Санжарова С.А. неосновательное обогащение в сумме ... (...) рубля, уплаченных в качестве указанной в договоре присоединения не согласованной процентной ставки по кредиту.

Взыскать с ответчика «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в пользу Санжарова С.А. сумму уплаченной страховой премии как неосновательное обогащение в размере ... (...) рублей ... копеек.

Взыскать с «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество)» в пользу Санжарова С.А. компенсацию морального вреда в сумме ... (...) рублей.

Взыскать с «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество)» в пользу Санжарова С.А. штраф за не удовлетворение требований потребителя в размере ... (..) рублей ... копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Санжаровым С.А. и Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ.

В части взыскания с «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество)» в пользу Санжарова С.А. компенсации морального вреда в сумме ... (...) рублей – отказать.

Взыскать с «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество)» в доход государства государственную пошлину в сумме ... рублей ... копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца.

Председательствующий: Л.В. Чистякова