Гражданский кодекс часть 1

с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что {Дата изъята} она заключила с АО «Тинькофф Банк» кредитный договор. К договору были прикреплены – полная стоимость кредита в размере 300 000 руб. и индивидуальные условия. Считает, что при заключении договора она была в заблуждение сотрудником банка, поскольку считала, что сумма кредитного лимита составит 300 000 руб., однако ей было перечислено только 140 000 руб. Также полагает, что при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги страхования. Истец приостановила свою деятельность в связи с эпидемиологической ситуацией в Кировской области, поэтому с {Дата изъята} не смогла вносить ежемесячные платежи на кредитную карту в счет погашения задолженности, в связи с чем просила предоставить ей кредитные каникулы. В предоставлении кредитных каникул истцу было отказано. {Дата изъята} истцом было направлено заявление о реструктуризации кредитной задолженности, однако ответа по почте не получила. {Дата изъята} истец направила банку заявление с просьбой прислать перечень документов. Из присланной ответчиком справки операций по счету, истец обнаружила, что на {Дата изъята} задолженность по кредитной карте составила 161 060,16 руб., то есть вносимые истцом ранее платежи не уменьшали задолженность по карте. {Дата изъята} от ответчика поступили «Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц», однако мелкий шрифт текста затруднил его визуальное восприятие, Условия не соответствовали требованиям СанПиН 1.2.1253-03. Позднее, из банка истцу начали поступать телефонные звонки, в которой сотрудники банка интересовались причинами просроченной задолженности, однако попытки объяснить причину задолженности сотрудниками банка игнорировались. {Дата изъята} истцом было направлено заявление оператору персональных данных об отзыве разрешения на обработку своих персональных данных. Считает, что ответчиком допущены нарушения ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 200 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины 300 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала изложенное в иске. Дополнительно пояснила, что банк нарушил тайну переписки, в результате чего соседям ФИО1 стало известно, что она является должником. Кроме того, банковские работники намеревались осуществлять звонки родственникам ФИО1, угрожали коллекторами, направляли письма на электронную почту, которые могли прочитать другие сотрудники с места работы ФИО1 Из-за звонков и писем из банка истец расстраивалась, у нее болела голова, ухудшился сон, начались кошмары, депрессия и упало зрение.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, отзыв на исковое заявление не представил

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав доводы истца, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В свою очередь, п.3 ст.438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ, в соответствии с положениями которой сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Как установлено в судебном заседании, {Дата изъята} между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты {Номер изъят}. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.7.3.2 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк». Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

При подписании анкеты-заявления истец указала, что она ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, тарифами и полученными истцом индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать. ФИО1 также дала согласие на получение рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от Банка и его аффилированных лиц, дала Банку согласие на обработку всех персональных данных, указанных в анкете-заявлении. Кроме того, в заявлении-анкете истец выразила свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.7.2.1 Общих условий УКБО).

Наличие задолженности и отсутствие платежей по кредиту с {Дата изъята} истцом не оспаривается.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор {Дата изъята} путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В силу ч.1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Положениями статей 151, 1099 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда может быть возложена на причинителя вреда в двух случаях, если его действиями нарушены личные неимущественные права (или совершено посягательство на нематериальные блага) гражданина, либо в других случаях, прямо предусмотренных законом.

Статья 150 ГК РФ к нематериальным благам относит принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемые и непередаваемые иным способом блага, в том числе жизнь и здоровье.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности, наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Истцом не представлено ни одного доказательства, подтверждающего факт допущения ответчиком нарушений при заключении договора, влекущих недействительность данной сделки.

Доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги по страхованию, суд находит необоснованными, поскольку в судебном заседании установлено, что при заключении договора истцом было дано согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка. Заявление о расторжении договора страхования из «Программы страховой защиты заемщиков Банка» ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Банк» не направлялось, доказательств иного в материалы дела не представлено.

Кроме того, поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 было дано согласие на получение рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от Банка и его аффилированных лиц, суд считает действия банка по направлению информационных сообщений на электронную почту истца правомерными, исполненными в рамках заключенного договора. Из содержания электронной переписки не усматривается нарушение прав истца.

Также истцом приведен довод о нарушении сотрудниками АО «Тинькофф Банк» положений Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, в частности, о совершении сотрудниками банка телефонных звонков. Суд считает указанные доводы истца голословными, поскольку в нарушение ст.56 ГПК РФ, распечатки телефонных звонков в материалы дела истец не представил.

Кроме того, направление Банком истцу ФИО1 писем с требованием о погашении задолженности, не может нарушить прав истца и причинить ей моральный вред, поскольку задолженность у истца перед банком по кредиту имеется и направление кредитором требования о погашении долга является его правом.

При таких обстоятельствах, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено фактов совершения ответчиком действий, нарушающих личные неимущественные права истца либо посягающих на принадлежащие истцу нематериальные блага, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов по оплате госпошлины, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г.Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2020.

Судья Куликова Л.Н.