Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - ОАО «АИЖК») к ФИО8, ФИО10, ФИО11 о понуждении к исполнению обязательства,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АИЖК» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит обязать ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиры по адресу: <адрес> - 48, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной – кредитор, на срок действия кредитного договора №И от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной ОАО «АИЖК» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 4000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора №И от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям ФИО1, ФИО2, ФИО3, ОАО «Башэкономбанк» предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме 736 800 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в долевую собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в размере 736 800 рублей был зачислен на счет ФИО1ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК». В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах-Аккорд» и ответчиками был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №-БЭ от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно пунктам 7.1.2, 4.1. Ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно Графику, однако в 2011 году Ответчики не исполнили свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по Договору страхования, чем нарушили условия кредитного договора. В качестве правового обоснования истцом указаны статьи 309, 310, 421, пункт 4 статьи 445 ГК РФ.

Представитель истца ОАО «АИЖК» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 на судебное заседание не явились, извещены судом по последнему известному адресу места жительства телеграммами, о причинах неявки суд не известили, в связи с чем суд на основании статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков.

Суд, изучив материалы гражданского дела, считает иск оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора №И от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам ФИО1, ФИО2, ФИО3 ОАО «Башэкономбанк» предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме 736 800 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в долевую собственность ФИО1, ФИО2, ФИО3 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в размере 736 800 рублей был зачислен на счет ФИО1ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГФИО1, ФИО2, ФИО5 купили у ФИО6, ФИО7 в общую долевую собственность по 1/3 доле каждому <адрес>, находящуюся по адресу: <адрес>.

Зарегистрированное право собственности ответчиков на квартиру удостоверено свидетельствами о государственной регистрации права.

В соответствии с пунктом 1.5 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по указанному договору являются: ипотека в силу закона квартиры (пункт 1.5.1); страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (пункт 1.5.2); страхование риска утраты и повреждения предмета залога (пункт 1.5.3).

В силу пункта 4.1.7 кредитного договора заемщик обязан в течение 3 (трех) рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи квартиры, заключить за свой счет со страховой компанией, аккредитованной ОАО «АИЖК» комбинированный договор ипотечного страхования на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, согласно которого застраховать: жизнь и потерю трудоспособности заемщиков, указав в качестве первого выгодоприобретателем кредитора; квартиру от рисков утраты и повреждения, указав в качестве первого выгодоприобретателем кредитора.

Страховое возмещение по условиям указанного комбинированного договора ипотечного страхования в каждую конкретную дату срока его действия по каждому договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с частями 1 и разделом 3 кредитного договора и увеличенной на десять процентов.

Пунктом 4.1.8.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщики выражают безусловное согласие на оплату кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по комбинированному договору ипотечного страхования, указанному в пункте 4.1.7 кредитного договора в случае невнесения (несвоевременного внесения) заемщиками указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору и/или любым владельцу закладной все расходы и убытки, понесенные кредитором и/или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.

Согласно пункту 4.1.8.2 в случае уплаты кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса заемщиков, в соответствии с пунктом 4.1.8.1 кредитного договора кредитор и/или любой владелец закладной имеет право списывать со счета представителя заемщиков в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной в связи оплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере 0,2 процентов от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиками понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной расходов.

В соответствии с пунктом 4.1.9 кредитного договора заемщик обязан не изменять условия комбинированного договора ипотечного страхования, указанного в подпункте 4.1.7. кредитного договора, без предварительного согласования с кредитором.

Заемщик обязан, согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, обеспечивать страхование в пользу Кредитора квартиры, жизни и потери трудоспособности лиц согласно подпункту 4.1.7. кредитного договора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной - владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение семи дней после ее уплаты.

В соответствии с пунктом 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры, комбинированным договором ипотечного страхования, указанном в п. 4.1.7 кредитного договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления аннуитетных, страховых и налоговых платежей; при невыполнении обязательств по страхованию согласно пунктам 4.1.7 - ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора. В одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору в случае не исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных пунктами 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 кредитного договора и потребовать возмещения всех убытков (пункт 4.4.8).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах-Аккорд» (страховщик) и ответчиками (страхователи) был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №-БЭ.

Предметом данного договора является страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №И от ДД.ММ.ГГГГ и/или закладной.

Страхователь назначает по настоящему договору выгодоприобретателем ОАО «БашЭкономБанк», являющееся залогодержателем застрахованного имущества, кредитором по кредитному договору (пункт 1.5).

При переходе прав требования по кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу страхователь выражает письменное согласие на смену выгодоприобретателя и назначение нового выгодоприобретателя по настоящему договору, которым будет являться любой держатель прав требования по кредитному договору (любой владелец закладной), являющийся таковым в момент наступления страхового случая (пункт 1.6).

Стороны договорились, что при передаче прав по кредитному договору (передаче прав по закладной) никакого дополнительного соглашения к настоящему договору не заключается (пункт 1.7).

Пунктом 6.1 комбинированного договора ипотечного страхования установлено, что он заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со сроком действия обязательства страхователя перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (Закладной) плюс один рабочий день.

Основания досрочного прекращения комбинированного договора ипотечного страхования установлены пунктом 6.4 данного договора.

Согласно пункту 6.8 комбинированного договора ипотечного страхования, в случае задержки страхователем уплаты очередного страхового взноса в срок, предусмотренный договором, страховщик имеет право расторгнуть договор страхования, предварительно уведомив об этом страхователя и выгодоприобретателя.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 уплатила страховые премии в сумме 4458 рублей и 1621 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчики страховщиком уведомлены о смене выгодоприобретателя – на ОАО «АИЖК».

ДД.ММ.ГГГГФИО1 уплатил страховую премию в сумме 3559, 13 рублей.

Страховой взнос, срок оплаты которой установлен до ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками не оплачен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлена письменная претензия с требованием исполнить обязательство, что подтверждается списком отправленных заказных писем и уведомлением о вручении.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлена письменная претензия с требованием досрочно в полном объеме исполнить обязательство по возврату кредита, что подтверждается списком отправленных заказных писем.

Согласно закладной ее держателем является ОАО «АИЖК» на основании договора купли- продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ, дата передачи – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств прекращения либо расторжения комбинированного договора ипотечного страхования №-БЭ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Росгосстрах-Аккорд» (страховщик) и ответчиками (страхователи), соответственно, неисполнения ответчиками обязательств, предусмотренных кредитным договором №И от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения заявленных исковых требований в силу статьи 11 ГК РФ и статьи 3 ГПК РФ отсутствуют, т.к. оснований полагать, что неуплата ответчиками страховых взносов по заключенному договору страхования влечет возникновение у них обязанности заключить новый договор страхования с аккредитованной истцом страховой компанией, не имеется.

Вышеперечисленными условиями кредитного договора и комбинированного договора ипотечного страхования предусмотрены последствия неисполнения обязательств по внесению страховых взносов ответчиками, в том числе действия выгодоприобретателя, направленные на сохранение действия договора страхования. Доказательств того, что указанные действия ответчиком были произведены, суду не представлено.

Проанализировав условия кредитного договора №И от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на ответчиков обязанности по страхованию жизни и потери трудоспособности, со страховой компанией, аккредитованной ОАО «АИЖК», суд приходит к следующему.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (часть 2 статьи 935 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии со статьи 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с ФИО4 кредитный договор и без названного условия.

Из материалов дела следует, что кредит ФИО4 не мог быть выдан без получения заемщиком дополнительной услуги страхования, в которой потребители не нуждались. Об этом свидетельствует то обстоятельство, что условие о личном страховании заемщиков содержится в кредитном договоре, а потому несогласие с обязательством заключить договор личного страхования означает невозможность подписать, а, следовательно, и заключить догово<адрес> не было представлено доказательств того, что заемщикам предлагалось заключить кредитный договор без условия о личном страховании, и что заемщики добровольно избрали именно кредитование с условием заключить договоры личного страхования. Исковые требования свидетельствуют о том, что владелец закладной не предусматривает возможности изменений обязательств заемщиков, влекущих исключение личного страхования. Кредитный договор предусматривает право кредитора или владельца закладной потребовать досрочного возврата суммы займа в случае неисполнения заемщиками условия о личном страховании. Следовательно, включение в кредитный договор №И от ДД.ММ.ГГГГ условия о страховании жизни и потери трудоспособности заемщиков противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и в силу положений статьи 168 ГК РФ является ничтожным.

В связи с изложенным, возложение на заемщика дополнительных обязанностей, кроме предусмотренных статьи 810 ГК РФ, ущемляет права заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований в части обязания ответчиков заключить договор страхования своей жизни и потери трудоспособности, где первым выгодоприобретателем указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия кредитного договора №И от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной истцом страховой компанией, судом не усматривается.

В части требований об обязании ответчиков заключить договор страхования предмета ипотеки, где первым выгодоприобретателем указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия кредитного договора №И от ДД.ММ.ГГГГ с аккредитованной истцом страховой компанией суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательствам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 4 статьи 445 ГК РФ установлено, что если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 31 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора, заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В силу положений статьи 35 Закона об ипотеке при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Из указанных положений ГК РФ и Закона об ипотеке не следует, что истец вправе обратиться с требованием о понуждении к заключению договора страхования квартиры, являющейся предметом ипотеки, т.к. ОАО «АИЖК» не является страховой организацией, стороной договора имущественного страхования и не вправе определять условия договора страхования.

Закон об ипотеке, предусматривая обязанность залогодателя, обусловленную договором ипотеки либо иного договора, на основании которого возникает ипотека в силу закона, застраховать заложенное имущество, не предоставляет право залогодержателя обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор страхования. В качестве последствий неисполнения залогодателем данного обязательства залогодержателю предоставлено право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а в случае отказа в удовлетворении данного требования - обратить взыскание на заложенное имущество.

Учитывая, что требование досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства истцом ответчикам было направлено, оставлено последним без удовлетворения, у ОАО «АИЖК» возникло право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кроме того, Закон об ипотеке не содержит ограничений в выборе залогодержателем страховщика по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ОАО «АИЖК» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 11, 168, 421, 445, 810, 829, 835 ГК РФ, статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статьями 31, 35 Закона об ипотеке, статьями 56, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО8, ФИО10, ФИО11 об обязании заключить договор страхования своей жизни и потери трудоспособности, а также квартиры по адресу: <адрес>, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной – кредитор, на срок действия кредитного договора №И от ДД.ММ.ГГГГ, с аккредитованной Открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компании в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья: подпись М.З. Галлямов

Копия верна: Судья: М.З. Галлямов

Секретарь: ФИО9