Гражданский кодекс часть 1

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мякишевой И.В. при секретаре судебного заседания Абраменко В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Байдаловой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Байдаловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 13.09.2009 года между ним и Байдаловой Н.В. был заключен кредитный договор №, во исполнение обязательств по которому был открыт банковский счет №. Ответчик совершала расходные операции по карте за период с 13.09.2009 по 23.09.2018. При этом своевременно принятые на себя обязательства не исполняла. Задолженность по кредиту составила 267 361 руб. 41 коп., из них 204 796, 22 руб. – сумма основного долга, плата за выпуск и обслуживание карты 1 500 руб., сумма комиссии за снятие/перевод наличных денежных средств – 1 540 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 51 725, 19 руб., сумма комиссии за СМС-сервис – 300 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7500 руб. Истец просит взыскать задолженность в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 873, 61 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик Байдалова Н.В. в судебном заседании не участвовала, извещалась о рассмотрении дела надлежащим образом.

В суд от ответчика поступили возражения на иск, в котором ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности. Полагает незаконным взимание истцом платы за выпуск карты, поскольку такая услуга носит разовый характер, указывает, что услуга по смс - информированию ей не оказывалась. Также полагает незаконным взимание платы за снятие и перевод наличных. В случае неприменения последствий пропуска срока исковой давности, просила снизить размер неустойки до 500 руб.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от 13.09.2009 г. заключен договор о карте №.

Ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Последний платеж был совершен 13.07.2015, что следует из выписки из лицевых счетов (л.д. 45).

Согласно условиям кредитования, процентная ставка составляет 36 % годовых, минимальный платеж равен 10% от суммы задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск платежа впервые - не взимается, второй раз – 300 рублей, 3 раз подряд – 1 000 рублей, 4 раз подряд – 2 000 рублей, льготный период кредитования - до 55 дней, плата за выдачу наличных: в пределах остатка на счете: не взимается, за счет кредита: 4,9 % (минимум 100 рублей).

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами ответчик была согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении, тарифах.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно пункту 1.29 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредит, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно Тарифам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредит, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования.

На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика Байдаловой Н.В. был установлен банком в размере 30 000 рублей, что отражено в заявлении от 11.10.2009 и расписке в получении карты/пина (л.д. 28).

Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету заемщиком были неоднократно осуществлены расходные операции по карте, начиная с 13.10.2009 и до 13.07.2015.

Соответственно, у ответчика Байдаловой Н.В. возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода.

Минимальные платежи по расходным операциям должны были вноситься ответчиком в течение 10 месяцев (с учетом 10% минимального платежа).

Истец обращался за вынесением судебного приказа.

Так, 17.11.2017 был вынесен судебный приказ о взыскании с Байдаловой Н.В. задолженности по кредитному договору. 07.06.2018 мировым судьей судебного участка № 94 в Центральном судебном районе в г. Омске судебный приказ отменен.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Пунктами 14 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, направив заявление почтой конвертом с почтовым идентификатором 42094217242847 08.11.2017, соответственно, срок исковой давности пропущен для всех платежей по совершенным операциям, которые должны быть внесены до 08.11.2014. Учитывая положения об удлинении срока исковой давности, истец обратился в суд в пределах данного срока.

Анализируя выше указанные положения о сроке исковой давности, а также о сроке уплаты ежемесячных платежей, суд приходит к следующему выводу. В отношении расходных операций срок исковой давности не пропущен только в части ежемесячных платежей:

В отношении расходной операции за период с 13.12.2013 по 12.01.2014 – 9 500 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 1 месяц ноябрь. Размер ежемесячного платежа 9500 *10%= 950 руб.* 1 месяц = 950 руб. + договорные проценты 9500*36%/365*30=281, 09 руб.; 281, 09 руб. *1 месяц = 281, 09 руб.

Однако ответчиком в период с 13.12.2013 по 12.01.2014 времени была внесена сумма в размере 9 500 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 281, 09 руб., затем в счет погашения основного долга 950 руб., остаток после погашения сумм составил 8 268, 91 руб. (9500 руб. – 281, 09 руб. – 950 руб. = 8 268, 91 руб. ).

В отношении расходной операции за период с 13.01.2014 по 12.02.2014 – 9 500 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 2 месяца(октябрь, ноябрь). Размер ежемесячного платежа 9 500 руб. * 10% = 950 руб. * 2 мес. = 1 900 руб. + договорные проценты 9500*36%/365*30=281, 09 руб.; 281, 09 руб. *2 месяца = 562, 18 руб.

Однако ответчиком в период с 13.01.2014 по 12.02.2014 времени была внесена сумма в размере 9 500 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 562, 18 руб., затем в счет погашения основного долга 1 900 руб., остаток после погашения сумм составил 7 037, 82 руб. (9500 руб. –562, 18 руб. –1 900 руб. = 7 037, 82руб.).

В отношении расходной операции за период с 13.02.2014 по 12.03.2014 –10 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 3 месяца(сентябрь, октябрь, ноябрь). Размер ежемесячного платежа 10 000 руб. * 10% = 1 000 руб. * 3 мес. = 3 000 руб. + договорные проценты 10 000 *36%/365*30=295, 89 руб.; 295, 89 руб. *3 месяца = 887,67 руб.

Однако ответчиком в период с 13.02.2014 по 12.03.2014 времени была внесена сумма в размере 10 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 887, 67 руб., затем в счет погашения основного долга 3 000 руб., остаток после погашения сумм составил 6 112, 33 руб. (10 000 руб. – 887, 67 руб. – 3 000 руб. = 6 112, 33 руб.).

В отношении расходной операции за период с 13.03.2014 по 12.04.2014 –7 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 4 месяца(август, сентябрь, октябрь, ноябрь). Размер ежемесячного платежа 7 000 руб. * 10% = 700 руб. * 4 мес. = 3 200 руб. + договорные проценты 7 000 *36%/365*30=207, 12 руб.; 207, 12 руб. *4 месяца = 828,49 руб.

Однако ответчиком в период с 13.03.2014 по 12.04.2014 времени была внесена сумма в размере 10 500 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 828, 49 руб., затем в счет погашения основного долга 3 200 руб., остаток после погашения сумм составил 6 471, 51 руб. (10 500 руб. – 828, 49 руб. – 3 200 руб. = 6 471, 51 руб.).

В отношении расходной операции за период с 13.04.2014 по 12.05.2014 –3 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 5 месяцев (июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь). Размер ежемесячного платежа 3 000 руб. * 10% = 300 руб. * 5 мес. = 1 500 руб. + договорные проценты 3 000 *36%/365*30=88, 76 руб.; 88, 76 руб. *5 месяцев = 443,83 руб.

Однако ответчиком в период с 13.04.2014 по 12.05.2014 времени была внесена сумма в размере 11 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 443, 83 руб., затем в счет погашения основного долга 1 500 руб., остаток после погашения сумм составил 9 056, 17 руб. (11 000 руб. –443, 83руб. –1 500 руб. = 9 056, 17 руб.).

За период с 13.05.2014 по 12.06.2014 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 11 000 руб., которая является остатком.

В отношении расходной операции за период с 13.06.2014 по 12.07.2014 –3 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 7 месяцев (май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь). Размер ежемесячного платежа 3 000 руб. * 10% = 300 руб. * 7 мес. = 2 100 руб. + договорные проценты 3 000 *36%/365*30=88, 76 руб.; 88, 76 руб. *7 месяцев =621,36 руб.

Однако ответчиком в период с 13.06.2014 по 12.07.2014 была внесена сумма в размере 14 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 621, 36 руб., затем в счет погашения основного долга 2100 руб., остаток после погашения сумм составил 11 278, 64руб. (14 000 руб. –621, 36 руб. – 2 100 руб. =11 278, 64 руб.).

В отношении расходной операции за период с 13.07.2014 по 12.08.2014 – 6 302, 28 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 8 месяцев (апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь). Размер ежемесячного платежа 6 302, 28 руб. * 10% = 630, 2 руб. * 8 мес. = 5 041, 82 руб. + договорные проценты 6 302, 28*36%/365*30=186, 47 руб.; 186, 47 руб. *8 месяцев = 1 491,82 руб.

В указанный период времени ответчиком не вносились денежные средства, однако с учетом ранее имеющегося остатка после погашения задолженности - 11 278, 64 руб. (в периоде с 13.05.2014 по 12.06.2014), которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 1 491, 82 руб., затем в счет погашения основного долга 5 041, 82 руб., остаток после погашения сумм составил 4 745 руб. (11 278, 64 руб. –1 491, 82 руб. – 5 041, 82 руб. = 4 745 руб.).

В отношении расходной операции за период с 13.08.2014 по 12.09.2014 –10 050 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 9 месяцев (март, апрель, май, июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь). Размер ежемесячного платежа 10 050 руб. * 10% = 1005 руб. * 9 мес. = 9 045 руб. + договорные проценты 10 050 *36%/365*30=297, 36 руб.; 297, 36 руб. *9 месяцев = 2 676, 32 руб.

Однако ответчиком в период с 13.08.2014 по 12.09.2014 времени была внесена сумма в размере 22 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 2 676, 32 руб., затем в счет погашения основного долга 9 045 руб., остаток после погашения сумм составил 10 278, 68 руб. (22 000 руб. –2 676, 32 руб. –9 045 руб. = 10 278, 68 руб.).

В отношении расходной операции за период с 13.09.2014 по 12.10.2014 –6 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 10 месяцев. Размер ежемесячного платежа 6 000 руб. * 10% = 600 руб. * 10 мес. = 6 000 руб. + договорные проценты 6 000*36%/365*30=177, 59 руб.; 177, 59 руб. *10 месяцев = 1 775, 34 руб.

Однако ответчиком в период с 13.09.2014 по 12.10.2014 времени была внесена сумма в размере 11 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму1 775, 34 руб., затем в счет погашения основного долга 6 000 руб., остаток после погашения сумм составил 3 224, 66 руб. (11 000 руб. –1 775, 34 руб. – 6000 руб. = 3 224, 66 руб.).

За период с 13.10.2014 по 12.11.2014 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 15 000 руб., которая является остатком.

За период с 13.11.2014 по 12.12.2014 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 15 000 руб., которая является остатком.

В отношении расходной операции за период с 13.12.2014 по 12.01.2015 –17 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 10 месяцев. Размер ежемесячного платежа 17 000 руб. * 10% = 1 700 руб. * 10 мес. = 17 000 руб. + договорные проценты 17 000*36%/365*30=503 руб.; 503 руб. *10 месяцев = 5 030 руб.

Однако ответчиком в период с 13.12.2014 по 12.01.2014 времени была внесена сумма в размере 12 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 5 030 руб., затем в счет погашения основного долга 17 000 руб. Поскольку остатка суммы после погашения основного долга не хватило (из 17 000 руб. суммы основного долга погашена сумма 6 979 руб., не погашено 10 030 руб.), с учетом остатка предыдущего периода (с 13.11.2014 по 12.12.2014 – 15 000 руб.), указанный остаток предыдущего периода подлежит зачету в сумму основного долга по этому периоду. Остаток составит 4 970 руб. (15 000 руб. – 10 030 руб. = 4 970 руб.)

В отношении расходной операции за период с 13.01.2015 по 12.02.2015 –7 500 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 10 месяцев. Размер ежемесячного платежа 7 500 руб. * 10% = 750 руб. * 10 мес. = 7 500 руб. + договорные проценты 7 500*36%/365*30=221, 91 руб.; 221, 91 руб. *10 месяцев =2 219, 17 руб.

Однако ответчиком в период с 13.01.2015 по 12.02.2015 времени была внесена сумма в размере 14 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 2 219, 17 руб., затем в счет погашения основного долга 7 500 руб., остаток после погашения сумм составил 4 280, 83 руб. (14 000 руб. –2 219, 17 руб. –7 500 руб. =4 280, 83 руб.).

В отношении расходной операции за период с 13.02.2015 по 12.03.2015 –4 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 10 месяцев. Размер ежемесячного платежа 4 000 руб. * 10% = 400 руб. * 10 мес. = 4 000 руб. + договорные проценты 4 000*36%/365*30=118, 35 руб.; 118, 35 руб. *10 месяцев = 1 183, 56 руб.

Однако ответчиком в период с 13.02.2015 по 12.03.2015 времени была внесена сумма в размере 13 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 1 183, 56 руб., затем в счет погашения основного долга 4 000 руб., остаток после погашения сумм составил 7816, 44 руб. (13 000 руб. –1 183, 56 руб. –4 000 руб. = 7 816, 44 руб.).

За период с 13.03.2015 по 12.04.2015 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 12 600 руб., которая является остатком.

За период с 13.04.2015 по 12.05.2015 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 10 600 руб., которая является остатком.

В отношении расходной операции за период с 13.05.2015 по 12.06.2015 –3 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 10 месяцев. Размер ежемесячного платежа 3 000 руб. * 10% = 300 руб. * 10 мес. = 3 000 руб. + договорные проценты 3 000*36%/365*30=88, 76 руб.; 88, 76 руб. *10 месяцев =887, 67 руб.

Однако ответчиком в период с 13.04.2015 по 12.05.2015 времени была внесена сумма в размере 11 000 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 887, 67 руб., затем в счет погашения основного долга 3 000 руб., остаток после погашения сумм составил 7 112, 33 руб. (11 000 руб. –887, 67 руб. –3 000 руб. = 7 112, 33 руб.).

За период с 13.06.2015 по 12.07.2015 расходные операции ответчиком не совершались. Однако была внесена сумма 8 600 руб., которая является остатком.

В отношении расходной операции за период с 13.07.2015 по 12.08.2015 –7 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 10 месяцев. Размер ежемесячного платежа 7 000 руб. * 10% = 700 руб. * 10 мес. = 7 000 руб. + договорные проценты 7 000*36%/365*30=207, 12 руб.; 207, 12 руб. *10 месяцев =2 071, 23 руб.

Однако ответчиком в период с 13.07.2015 по 12.08.2015 времени была внесена сумма в размере 8 150 руб., которая подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ, сначала в счет погашения процентов на сумму 2 071, 23 руб., затем в счет погашения основного долга 7 000 руб. Поскольку остатка суммы после погашения основного долга не хватило (из 7 000 руб. суммы основного долга погашена сумма 6 078, 77 руб., не погашено 921, 23 руб.), с учетом остатка предыдущего периода (с 13.06.2015 по 12.07.2015 –8 600 руб.), указанный остаток предыдущего периода подлежит зачету в сумму основного долга по этому периоду. Остаток составит 7 678, 77 руб. (8 600 руб. –921, 23 руб. = 7 678, 77 руб.)

С 13.08.2015 никакие расходные операции Байдаловой Н.В. не совершались, никакие платежи не вносились.

Исходя из выше приведенных расчетов следует, что общий размер задолженности по сумме основного долга за все указанные выше периоды составил 71 236, 82 руб. (950 руб. + 1 900 руб. + 3 000 руб. + 3200 руб. + 1500 руб. + 2100 руб. + 5 041, 82 руб. + 9 045 руб. + 6 000 руб. + 17 000 руб. + 7 500 руб. + 4 000 руб. + 3 000 руб. + 7 000 руб. = 71 236, 82 руб. ).

Общий размер договорных процентов за все указанные выше периоды составил сумму 20 959, 73 руб. ( 281, 09 руб. + 562, 18 руб. + 887, 67 руб. + 828, 49+ 443, 83 руб. + 621, 36 руб. + 1 491, 82 руб. + 2676, 32 руб. + 1 775, 34 руб. + 5 030 руб. + 2 219,17 руб. + 1 183, 56 руб. + 887, 67 руб. + 2071, 23 руб. = 20 959, 73 руб.).

Тогда как сумма внесенных платежей Байдаловой Н.В. за все указанные выше периоды составила сумму 9 500 руб. + 9500 руб. + 10 000 руб. + 10 500 руб. + 11 000 руб. = 11 000 руб. + 14 000 руб. + 22 000 руб. + 11 000 руб. + 15 000 руб. + 15 000 руб. + 12 000 руб. + 14 000 руб. + 13 000 руб. + 12 600 руб. + 10 600 руб. + 11 000 руб. + 8600 руб. + 8 150 руб. = 228 450 руб.

Сумма внесенных платежей значительно превышает сумму платежей по основному долгу и договорных процентов, подлежащих уплате, и фактически погашает также заявленную к взысканию сумму плату за выпуск и обслуживание карты в размере 1 500 руб., комиссию за снятие наличных/перевод денежных средств – 1 540 руб., комиссию за смс-сервис 300 руб., плату за пропуск минимального платежа – 7 500 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с учетом пропуска срока исковой давности по ряду платежей, по платежам за периоды, которые подлежат взысканию, задолженность у Байдаловой Н.В. фактически отсутствует, поскольку в счет их погашения ежемесячно ею были внесены суммы, значительно превышающие суммы задолженности.

В части требования о взыскании комиссии за смс-сервис суд отмечает, что соответствующие отметки о согласии Байдаловой Н.В, активировать эту услугу, так и номер ее мобильного телефона, в анкете на получении карты отсутствуют (л.д. 25), на запрос суда о предоставлении доказательств активации этой услуги, так и факта ее оказания истцом АО «Банк Русский Стандарт» таких доказательств не представлено.

В этой связи, в удовлетворении исковых требований о взыскании с Байдаловой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору от 13.09.2009 № следует отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не подлежит также и удовлетворению производное требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к Байдаловой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору от 13.09.2009 № отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья И.В. Мякишева

Мотивированное решение изготовлено 16.11.2018