Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным одностороннее изменение процентной ставки по договору займа, об обязании произвести перерасчет процентной ставки, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным одностороннее изменение процентной ставки по договору займа, об обязании произвести перерасчет процентной ставки, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что истцом и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № 86487709 от 01.12.2010 года на получение Дополнительной карты с кредитным лимитом 158 000 руб. и сроком действия до 31.03.2019г.

Согласно п. 19 Договора Банк предоставляет кредит посредством зачисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый для расчетов с использованием банковских карт.

В рамках договора действует тарифный план ТП 83/1, согласно которого размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 28 % годовых.

Со слов специалистов Банка, оплачиваемая истцом стоимость кредита составила 38% годовых.

Однако в ходе погашения кредита по карте стоимость кредита составила 57% годовых.

Письмом от 17 августа 2017 г. истец просила Банк разъяснить - в связи с чем была повышена процентная ставка по кредиту в одностороннем порядке в нарушение действующего договора и законодательства.

Однако, письмом от 01 сентября 2017 г. №РС-М0318/50116 истцу было сообщено следующее: «...17.04.2015 г. по договору о предоставлении и обслуживании Карты №86487709 Вам было отправлено заказное письмо-оферта о замене ТП 83/1 на ТП 551 по адресу, который Вы сообщили в Банк как ваш адрес фактического проживания. Сообщаем, что Банк не повышает ставку в одностороннем порядке. Процентная ставка меняется только в случае, если Вы принимаете Предложение о замене Тарифного плана, направленное Банком на Ваш адрес. В соответствии с направленным предложением, согласием клиента на предложение является совершение любой операции (кроме пополнения Счёта через кассы в отделениях Банка и почтового перевода) по договору за период с 27.04.2015 г. по 31.12.2015г... .».

Банк посчитал что 08.05.2015 г. произошла смена Тарифного плана ТП 83/1 на ТП 551 по договору о предоставлении и обслуживании карты №86487709.

Однако, совершение любых фактических действий не может быть принято, как основание для изменения договора займа нарушающее права заёмщика и повлекшее повышение процентной ставки.

Ответчиком не были доведены до заёмщика сведения составляющие потребительскую ценность для заёмщика, а именно: изменение процентной ставки; способ для отказа от оферты; наличие или отсутствие кассы в операционном зале Банка.

Кредитор, направив заказное письмо без уведомления о вручении, не проявил должной осмотрительности, поскольку не убедился в получении заёмщиком оферты и согласования условий для дополнительного соглашения. Иное означает получение кредитором необоснованного преимущества для изменения процентной ставки по кредиту в обход закона. Внешнее соблюдение правовой конструкции обладает внутренним противоречием, вследствие отсутствия у потребителя должных правовых познаний.

Так, частью четвертой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлен запрет на одностороннее изменение кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, однако это не означает, что запрещено такое одностороннее изменение указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной Целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Ответчик получил выгоду в виде большей платы за пользование кредитом заёмщиком, изменив в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным одностороннее изменение процентной ставки по договору займа с 08 мая 2015 года по день вынесения судебного решения; обязать ответчика произвести перерасчет процентной ставки в соответствии с начальными условиями договора в виде 28 процентов годовых; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вред в размере 5000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, обратилась в адрес суда с заявлением о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила суду возражения на заявленные исковые требования, на основании которого просила суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

Судом установлено, что 01.12.2010г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) о заключении с ней Договора о карте на условиях, изложенных в Заявлении от 01.12.2010г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которых просила Банк:

выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт Голд»;

открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Договора о карте, для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета Карты в рамках установленного лимита.

В Заявлениях ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать:

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам);

Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам).

Условия и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями Договоров о карте (п. 1.8 Условий по картам).

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел акцепт оферты, а именно: 01.12.2010г. открыл Клиенту Счет Карты № 40817810900965017401.

В дальнейшем в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту «Русский Стандарт Голд». После получения карты Истец активировал карту и в последующем стал совершать с помощью карт расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ.

Факт открытия счета карты, получения карт и кредитования счета Истцом не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст. 434 ГК РФ.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по заполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным Судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Между Банком и ФИО1 в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ был заключен Договор о карте № 86487709 от 01.12.2010г.

Заключенный Договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора вследствие наличия условия о кредитовании счета в порядке ст.850 ГК РФ, и таким образом, должен соответствовать требованиям глав 42 и 45 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт Голд», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении Клиента от 01.12.2010г.

ФИО1 изучила Условия и Тарифы, и указала в своем заявлении, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Более того, ФИО1 в заявлении от 01.12.2010 указала, что ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает.

На основании данного заявления подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифами банка.

ФИО1 11.12.2010г. активировала банковскую карту «Русский Стандарт Голд», о чем свидетельствует расписка в получении Карты/ПИНа от 11.12.2010г.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора пи обычаев не вытекает иное.

Так как договор был заключен в порядке направления одной из сторон договора оферты и ее акцепта другой стороной, то и дополнительное соглашение к договору Банк предложил ФИО1 заключить в том же порядке, что и было сделано.

17.04.2015г. Банк направил в адрес ФИО1 уведомление, в котором предложил клиенту изменить условия договора: заменить тариф ТП 83/1 на тариф ТП 551.

В соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с уведомлением о вручении, оферта была получена ФИО1 25.04.2015г. В оферте Банка содержалась информация обо всех существенных условиях сделанного предложения, а также информация, каким образом клиент может принять такое предложение. В данном уведомлении, Банк предложил ФИО1 ознакомиться и заменить Тарифный план ТП 83/1 (Старый тарифный план) на Тарифный план ТП 551 (Новый тарифный план).

В уведомлении, с которым истица ознакомилась, было указано, что Клиент может принять предложение Банка о замене Старого тарифного плана на Новый тарифный план в рамках заключенного между сторонами Договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с 27.04.2015г. до 31.12.2015г.

Также было указано, что в случае если Клиент не планирует принимать данное Предложение, то он может продолжать погашать задолженность по Договору через кассы в отделениях Банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив задолженность полностью.

ФИО1 согласившись с изменениями Тарифного плана, на протяжении нескольких месяцев, ежемесячным совершением операций по счету карты (операция пополнения счета через приемный банкомат, расходная операция по карте и т.д.), подтвердила свое согласие на участие в договорных отношениях с Банком на объявленных условиях с измененной процентной ставкой, и с 08 мая 2015г. начал применяться Тарифный план ТП 551.

Таким образом, суд полагает, что Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Клиентом. При исполнении условий договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При установленных обстоятельствах, оценивая в совокупности представленные доказательства, нормы закона, суд считает, что исковое требование ФИО1 о признании недействительным одностороннее изменение процентной ставки по Договору о карте № 86487709 от 01.12.2010г. по день вынесения судебного решения является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные исковые требования об обязании ответчика произвести перерасчет процентной ставки в соответствии с начальными условиями договора в виде 28 процентов годовых, о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным одностороннее изменение процентной ставки по Договору о карте № 86487709 от 01.12.2010г. с 08 мая 2015 года по день вынесения судебного решения; об обязании произвести перерасчет процентной ставки в соответствии с начальными условиями договора в виде 28 процентов годовых; о взыскании компенсации морального вред в размере 5000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 01 декабря 2017 года.

Судья Н.И.Филиппова