Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей (закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда),

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ г. договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., об обязании ответчика закрыть банковский счет, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок, взыскании судебных расходов на представителя и возмещение затрат на юридические услуги в размере 18000 рублей.

В обоснование иска ФИО1 указала, что между нею и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор № №, в рамках которого банк открыл банковский счет. Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете. Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора банковского счета, в котором требовал закрыть банковский счет в течение двух дней с момента получения заявления. Заявление представителю ответчика вручено ДД.ММ.ГГГГ года, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. банковский счет не закрыт.

По мнению истца, данный отказ является незаконным. Закрытие банковского счета, открытого в ПАО «Совкомбанк» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона "О защите прав потребителей". Наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием отказа в закрытии данного счета.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена по телефону, сообщила, что просит рассматривать дело в ее отсутствие, указав, что иск поддерживает, просит требования удовлетворить (л. д. 85).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом в порядке ст. 113 ГПК РФ (л. д. 74), от представителя ответчика ФИО2 ранее поступал отзыв на исковое заявление с просьбой о рассмотрении дела без их участия и отказе в исковых требованиях (л. д. 53 - 55).

В отзыве указано, что поскольку спорные правоотношения между сторонами возникли из заключенного кредитного договора, к ним применимы положения гл. 42 ГК РФ. Указанной главой ГК РФ и нормами ст. ст. 309, 310, ГК РФ не предусмотрен односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. Поскольку в соответствии с нормами ст. ст. 450, 451 ГК РФ банком и истцом не достигнуто соглашения о расторжении договора, а доказательств существенного нарушения условий договора со стороны Банка истцом не представлено, оснований для расторжения договора банковского счета не имелось.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом Метелёвой (на момент заключения договора Занько) и ЗАО «Джи Мани Банк» (правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк») был заключен кредитный договор № № на предоставление потребительского кредита в сумме 200000 рублей под 39,90 % годовых сроком на 60 месяцев, содержащий элементы договора банковского счета, с перечислением всей суммы кредита в безналичной форме на открытый банком на имя ФИО4 счет и договор на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом кредита 30000 руб. (л.д. 44 - 46).

Судом также установлено, что кредитный договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, на момент вынесения решения установлено не было.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части условий кредитного договора, договора на выпуск и обслуживание кредитной карты материалы дела не содержат.

Пунктом 11 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в ред. от 21.07.2014 г.) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

Порядок получения денежных средств, погашения кредита через банковский счет отражены в пунктах 1.1, 1.2, 5, 6 договора о предоставлении потребительского кредита, в п. 1.1, 1.2, 1, 2, 3 договора на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ) и, в частности, ст. ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В главе 8 Инструкции Банка России от 30.05.2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной в Минюсте России 19.06.2014 г. № 32813, закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, в отношении открытия и обслуживания счета сопряжены с наличием у истца кредитных обязательств, что исключает возможность применения к возникшим правоотношениям положений ст. 859 ГК РФ, исходя из правовой природы договора.

Таким образом, доводы ФИО1 о том, что ответчиком в нарушение п. 1 ст. 859 ГК РФ в добровольном порядке не были исполнены его требования о закрытии счета, открытого в рамках кредитного договора, основаны на неверном толковании действующего законодательства.

Заключенный между сторонами договор, его условия о списании со счета, открытого для учета операций с использованием банковской карты или ее реквизитов, Банком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору истцом не оспаривались.

Доказательства тому, что со стороны кредитора условия договора не выполнены в полном объеме, ФИО1 не открыт банковский счет и не осуществлено кредитование, истцом не представлены. К тому же представленная в материалы дела ответчиком выписка по операциям на счете (л. д. 47 - 48) свидетельствует о выполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

В исковом заявлении истцом не оспорен факт использования денежных средств, предоставленных в порядке кредитования.

Согласно условиям договора, которые были согласованы сторонами, и с которыми ФИО1 согласилась, банковский счет в рублях РФ был открыт для учета операций по кредитному договору и совершаемых с использованием кредитной карты.

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет использовался ФИО1 для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Принимая во внимание изложенное, учитывая отсутствие нарушения прав и законных интересов истца наличием банковского счета, открытого лишь для осуществления кредитных платежей, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании расторгнутым договора банковского счета с ДД.ММ.ГГГГ года.

Доводы истца о том, что договор, который он просит расторгнуть, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения, и что закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета, не состоятельны ввиду того, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом закрытие счета в рамках заключенного с Банком соглашения о кредитовании приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Центрального Банка России порядке.

При заключении кредитного договора стороны, в частности, согласовали, что операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета, поскольку одним из способов исполнения заемщиком обязательств является безналичный порядок путем перевода Банком денежных средств со счета/счетов заемщика, открытых в соответствии с поручением заемщика.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку ФИО1 в удовлетворении требований отказано, расходы истца на оплату юридических услуг в силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ удовлетворению не подлежат.

Отказывая во взыскании этих расходов суд также учитывает, что истцом не представлено документального подтверждения несения данных расходов. Так, в материалах дела имеются копии договора оказания юридических услуг от 31 марта 2017 года и квитанция от 31.06.2017 г. об оплате услуги в размере 18000 руб., при этом копия договора не удостоверена в установленном порядке.

В связи с этим данный документ не может быть признан допустимым доказательством в подтверждение требования о возмещении судебных расходов.

Судом неоднократно в адрес истца направлялись письма с предложением предоставления надлежащих доказательств, а кроме того, указывалось на то, что иск подан в суд от имени ФИО1, при этом кредитный договор и договор на оказание юридических услуг заключался с ФИО1 Однако на эти обращения истец никак не отреагировала.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

ФИО1 отказать в удовлетворении искового заявления к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ года договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ г., обязании ответчика закрыть банковский счет, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок, взыскании судебных расходов, состоящих из затрат на представителя и на юридические услуги, в размере 18000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд.

Председательствующий Н.А. Дорошенко