Гражданский кодекс часть 1

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Сибиренковой Н.А. при секретаре Белых А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зубова Андрея Витальевича к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Зубов А.В. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», просил признать кредитный договор № от 25.10.2020 недействительным, взыскать с ответчика в возмещение убытков 37 646 руб., неустойку в размере 37 646 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф – 62 646 руб.

В обоснование исковых требований Зубов А.В. указал, что 07.06.2019 на сайта ответчика оформил заявку на получение расчетной карты, расчетная карта в тот же день была ему доставлена курьером. На предложения банка о заключении договора о выпуске кредитной карты истец отказался. Договор на кредитную карту не подписывал, кредитную карту не получал. 25.10.2019 на телефон истца поступило SMS-сообщение о том, что по расчетной карте прошла операция на сумму 30 980 руб. В дальнейшем истцу стало известно, что мошенники, которым он сообщил данные своей расчетной карты, получили доступ к его личному кабинету, через который активировали кредитную карту, совершили расходную операцию на сумму 30 980 руб., перечислив ее на его расчетную карту, с которой оплатили товар в магазине «Эльдорадо». От банка истцу стали поступать требования о возврате денежных средств, в связи с чем истец был вынужден погасить кредит. Договор кредитной карты истец считает недействительным, поскольку его не заключал. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, требование истца ответчиком оставлено без удовлетворения. Действиями ответчика истцу причинены убытки и моральный вред. По факту мошенничества возбуждено уголовное дело.

Истец в судебном заседании исковые требования подлежал по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений по иску не представили.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (п. 3 ст. 154 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с абз. п. ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абз. 2 ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Кроме того, в соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела усматривается, что 07.06.2019 истец обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

По заявлению истца 21.06.2019 АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №, в рамках договора банком выпущена расчетная карта №, открыт счет №.

Также по сообщению АО «Тинькофф Банк» следует, что 25.10.2019 между банком и истцом заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, в рамках договора выпушена кредитная карта № с кредитным лимитом 37 000 руб.

25.10.2019 с указанной кредитной карты на расчетную карту истца № в рамках внутреннего перевода были перечислены денежные средства в размере 35 000 руб., после чего с расчетной карты были списаны денежные средства в сумме 30 980 руб. в счет оплаты покупки в магазине «Эльдорадо».

Банком проводилась проверка по заявлению истца, в возврате денежных средств истцу отказано, поскольку в соответствии с п. 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» операция совершена с вводом соответствующего пин-кода или с вводом кода, предоставленного банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием расчетной карты без ввода пин-кода, или с использованием реквизитов расчетной карты, или с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке или мобильном банке, или с использованием токена, или с использованием уникального QR-кода, сформированного клиентом посредством использования мобильного банка, или в рамках SMS-запроса с абонентского номера, что признается совершенным клиентом и с его согласия.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Пунктом 3.8 указанных Общих условий по запросу клиента банк может выпустить виртуальный образ кредитной карты, который передается клиенту путем предоставления его реквизитов в интернет-банке или мобильном банке. С момента предоставления данных реквизитов виртуальный образ кредитной карты считается активированным.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий операции, произведенные с использованием реквизитов кредитной карты или с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке или мобильном банке признаются совершенными клиентом и с его согласия.

В судебном заседании истец пояснил, что активация кредитной карты произведена через личный кабинет, доступ к которому произведен с использованием реквизитов расчетной карты.

Следовательно, оспариваемый договор заключен в электронном виде посредством систем дистанционного банковского обслуживания, подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи, что согласуется с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» и соответствует требования ГК РФ.

Достоверных доказательств того, что активация кредитной карты и последующая по ней операция по перечислению денежных средств на расчетную карту истца произведены не истцом и помимо его воли, суду не представлено. Материалы уголовного дела № выводы суда не опровергают.

С учетом установленных судом обстоятельств основания для признания договора о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ отсутствуют.

Поскольку судом установлено, что денежные средства с кредитной карты истца 25.10.2019 были переведены на расчетную карту истца, а в дальнейшем направлены на оплату покупки с использованием реквизитов карт, что в силу Общих условий выпуска и обслуживания кредитных и расчетных карт признается операцией, совершенной клиентом банка, оснований для возмещения истцу убытков не имеется.

Нарушений банком прав истца не установлено, в связи с чем исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Зубова Андрея Витальевича к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.А. Сибиренкова