Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора от 19 мая 2020 г. недействительным, возложении обязанности по направлению информации в бюро кредитных историй,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк, ответчик) о признании кредитного договора от 19 мая 2020 г. недействительным, возложении обязанности по направлению информации в бюро кредитных историй.

В обосновании требований указала, что 19 мая 2020 г. от ее имени с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор, согласно которому Банком предоставлен кредит в сумме 50000,00 рублей. Ссылаясь на отсутствие волеизъявления на заключение договора и совершение в отношении нее мошеннических действий просила признать кредитный договор от 19 мая 2020 г. №... недействительным и применить последствия недействительности сделки, возложить на ответчика обязанность по направлению в бюро кредитных историй информации об исключении сведений об указанном кредитном договоре.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по доводам, указанным в заявлении. Пояснила, что данный кредит она не получала, указала, что по совету звонивших ей лиц загрузила программы на телефон.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 23 августа 2018 г. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии счета.

При оформлении кредитного договора между Банком и истцом 23 августа 2018 г. также заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

В соответствии с пунктом 2 указанного соглашения подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу информационного сервиса, в том числе, дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном соглашением/описанием об использовании соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. При этом дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых банком для клиента в информационном сервисе, с которого поступило обращение клиента (пункт 2.1 соглашения).

При этом ФИО1 указала, что с перечнем и описанием работы информационных ресурсов, текстом соглашений об их использовании (при наличии), тарифами, описаниями дополнительных услуг ознакомлена и согласна, подтвердила свое согласие на оказание ей дополнительных услуг, в случае их активации в порядке, предусмотренном соглашением, выразила просьбу о взаимодействии с ней по номеру мобильного телефона + ....

Согласно информационному сервису «Мой кредит» до введения пароля (кодового слова) или номера карты и срока ее действия для действующих клиентов в указанном информационном сервисе доступно, в том числе, заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения банка, отраженного в данном информационном сервисе (пункт 6 раздела II).

Согласно материалам дела при заключении кредитного договора 19 мая 2020 г. использовалось приложение банка «Мой кредит».

В соответствии с информацией банка 19 мая 2020 г. (13:11:34, 13:12:40, 13:15:40, 13:16:47, 13:17:02) на номер ФИО1 + ... были направлены смс-сообщения для входа в приложение банка, подробные условия кредитования, об одобрении и подписании кредитного договора. ФИО1 кредитный договор от 19 мая 2020 г. №... подписан кодом ....

Согласно пунктам 1.1, 1.3, 1.5 кредитного договора от 19 мая 2020 г. №... заемщик распорядился - сумму кредита, указанную в договоре, перечислить в Банк «...» (АО) для дальнейшего зачисления на карту №....

Денежные средства в сумме 50000,00 рублей, согласно банковским ордерам от 19 мая 2020 г. №..., №... перечислены банком на счет ФИО1, а затем, в соответствии с распоряжением заемщика, указанном в кредитном договоре, переведены для расчетов с ... для пополнения карты.

19 мая 2020 г. на основании заявления ФИО1 от 19 мая 2020 г. в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело №... по части 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. По уголовному делу проводится предварительное следствие.

Как следует из информации следователя СО ОМВД России по ... области С.Л.М. от 04 сентября 2020 г. ФИО1, будучи введенной в заблуждение неустановленными лицами, осуществила скачивание на свой личный телефон, по указанию неустановленного лица, приложения ... и приложения ..., подключившего неустановленных лиц к ее телефону посредством удаленного доступа, после чего посредством личного кабинета ФИО1 был оформлен кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с последующим списанием денежных средств со счета №... в сумме 50000,00 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В тоже время учитывая, что при проведении операций (действий) в информационном сервисе «Мой кредит» были использованы направленные на номер телефона истца одноразовые пароли, являющиеся аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с банком, последний, получив заявку на потребительский кредит, заключил с истцом кредитный договор, зачислив на счет истца денежные средства в сумме 50000,00 рублей, а в дальнейшем, согласно распоряжению ФИО1, осуществил перевод денежных средств со счета истца иному лицу, суд приходит к выводу о том, что между сторонами кредитный договор 19 мая 2020 г. заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Кроме того, исходя из материалов уголовного дела №..., виновные лица до настоящего времени не установлены. Вступившего в законную силу приговора суда об установлении вины конкретных лиц в совершении мошенничества (хищения денежных средств) не имеется, поэтому сам факт совершения преступления в отношении лица до настоящего времени не доказан.

Следовательно, оснований для удовлетворения требований о признании кредитного договора от 19 мая 2020 г. недействительным, возложении обязанности по направлению информации в бюро кредитных историй не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора от 19 мая 2020 г. недействительным, возложении обязанности по направлению информации в бюро кредитных историй отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме в судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда с подачей жалобы через Тотемский районный суд.

Судья Е.В.Голодова

Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2020 г.

Судья Е.В.Голодова