Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании некоторых пунктов кредитного договора недействительными, признании кредитного договора исполненным, а требования банка о взыскании суммы недействительным и встречному иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что в ... с ЗАО «Банк Русский Стандарт» (ответчик) заключила договор о карте, который является смешанным и заключен в акцептно-офертной форме, в соответствии со ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается заключенной.

Истец считает, что некоторые пункты заключенного договора должны быть признаны недействительным в связи с тем, что существенно нарушают ее права потребителя, а именно:

1. согласно Тарифного плана ... в соответствии с которым произошло кредитование истец обязана оплачивать комиссию за присоединение к программе страхования;

2. согласно выписки по счету - не ясно какие суммы и на каком юридическом основании брались с истца в счет погашения штрафов за нарушение обязательств по договору.

3. нарушен порядок списания задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ. Согласно ст. 319 ГК РФ предусмотрен следующий порядок списания просроченной задолженности - в первую очередь списываются проценты по договору, потом списываются основной долг, а уж потом в последнюю очередь списывается пени, неустойки.

4. плата за снятие наличных в пунктах выдачи Банка.

Согласно Тарифного плана - ... следует, что процентная ставка по договору составляет ... годовых. Сумма кредита - ... Таким образом получается, что истец обязан оплачивать ... в год за пользование денежными средствами. С учетом того, что срок по кредиту, с момента получения кредита, составляет ... получается, что за все время действия договора истец обязан оплатить в счет погашения задолженности – ... + сумма основного долга ... - и получается, что истец должен за ... оплатить ...

Однако согласно выписки по счету в счет основного долга было оплачено – .... В счет процентов по договору было оплачено ... Таким образом, получается, что в настоящий момент договор исполнен в полном объеме.

Истец указывает, что договор надлежащим образом исполнил, и ссылаясь на ст.ст. 407, 819, 820 ГК РФ, ст. 10, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просила признать пункты кредитного договора недействительным, признать кредитный договор исполненным, а так же признать требование банка о взыскании с суммы в размере ... недействительным.

Ответчик ЗАО Банк «Русский Стандарт» обратился со встречным иском к ФИО3, в котором ссылаясь на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» N, просил взыскать задолженность по договору в сумме ...., из которых сумма основного долга ... неустойка ... а также расходы по госпошлине ...

В судебное заседание истец не явилась, была извещена надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил отказать в удовлетворении заявленного представителем ответчика ходатайства о применении сроков исковой давности, указывая, что спор неимущественного характера и срок давности на него не распространяется.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании против иска возражала ссылаясь на необоснованность требований истца, поскольку договор был заключен в надлежащей форме, просила применить срок исковой давности, представила суду письменный отзыв на исковое заявление и встречное исковое заявление, в котором просила взыскать с ФИО3 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте N от ... в размере ..., состоящую из суммы основного долга – ... и неустойки ..., взыскать государственную пошлину в размере ...

Суд, выслушав пояснения представителей истца и ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Из положений ст. 9 Федерального закона от ... №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Взаимоотношения между заемщиком и коммерческим банком регулируются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе РФ, Законе РФ от ... N «О банках и банковской деятельности», Законе РФ от ... N «О защите прав потребителей». Договор предоставления финансовых услуг для личных нужд потребителя подпадает под действие общих положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора... Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ, Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленным в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом.

При этом, согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено, что ... ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в совокупности документов: заявлении от ..., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В рамках договора о карте клиент также просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств на счете карты и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (п. 3 заявления от ...).

При подписании заявления клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. Истец обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт N, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте N от ..., выпустил на её имя карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета (овердрафт) в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).

Клиент получил карту, активировал и сразу же после активации воспользовался услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства Банка, что подтверждается выпиской по счёту N.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредитных средства Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.9. Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте своевременно погашать задолженность.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Сторонами в судебном заседании не оспаривался факт открытия счета, получения карты истцом, ее активации и использования.

Договор о Карте, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит свободе договора и праву граждан и юридических лиц заключить договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а так же заключению договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом.

Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная) сделка.

Учитывая, что письменная форма договора была соблюдена, учитывая, что договор был заключен, так как заявление подписано ФИО3, учитывая, что договор исполнялся обеими сторонами, операции производились, оснований для признания договора N от ... недействительным нет.

Кроме того, Банк и ФИО3 согласовали условие о том, что в рамках Договора о карте Истец вправе (но не обязана) принять участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (раздел 3 Дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: «Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов»).

Дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: «Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов» (далее - Условия Программы по организации страхования клиентов) являются неотъемлемой частью самих Условий по картам и соответственно заключенного между сторонами Договора о карте (п. 1.12.3 Условий по картам, п. 1 Условий Программы по организации страхования клиентов).

В соответствии с п. 3.1. Условий Программы Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

В разделе Анкеты «Дополнительные услуги» содержатся графы, предусматривающие отказ от участия в программе по личного страхования.

Таким образом, в момент оформления договорной документации со слов Клиента последний не лишен права указать на отсутствие воли на вступление в договорные отношения со страховыми компаниями.

Услуга по организации страхования не является обязательной и не охватывается предметом Договора о карте, не является ни элементом договора банковского счета, ни элементом кредитного договора, составляющими данный договор.

Воспользоваться данной услугой либо отказаться от нее клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте.

Включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию ей была навязана банком и ей не оказывалась не нашел своего подтверждения в судебном заседании, так как заявление о предоставлении карты «Русский Стандарт» подписано истцом собственноручно, а подписание договора на предложенных банком условиях является личных волеизъявлением истца.

Из представленных суду доказательств следует, что банк от своего имени и за свой счет в интересах клиента заключает с ЗАО «Русский стандарт страхование» соответствующие договоры страхования, сторонами которого является Банк (страхователь) и страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик). При этом застрахованными лицами в рамках договоров страхования выступают клиенты Банка, заключившие с Банком договоры о предоставлении и обслуживании карт и изъявившие желание воспользоваться в рамках указанных договоров услугой по включению в программу страхования. В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату в размере страховой суммы определенной страхователем, и обязательство клиента по погашению задолженности считается исполненным.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по страхованию ФИО3, что подтверждается заявлением, мемориальными ордерами, полисами и др.

Комиссия за организацию страхования взималась Банком лишь за фактически оказанную услугу, а не за само наличие в договоре о карте условия о возможности ее предоставления.

Довод истца по поводу штрафов суд так же находит не состоятельным, т.к. в соответствии с п. 1.22 Условий по картам минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора.

В силу п. 1.25, 4.11. Условий по картам Клиент в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, размещает на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, с целью подтверждения права пользования картой.

В случае если в срок, указанный в счет-выписке Клиент не разместил на счете денежные средства, то в соответствии с Условиями по картам, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, за что в соответствии с п.11 Тарифов по картам, с которыми Клиент был ознакомлен при подписании Заявления от ... предусмотрена плата за пропуск минимального платежа.

Так, согласно п. 11 Тарифов по картам предусмотрена плата за пропуск минимального платежа:

Впервые - не взимается;

2-й раз подряд – ....;

3-й раз подряд – ...

4-й раз подряд – ....

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, плата за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по оплате клиентом комиссионного вознаграждения, обязательств по возврату кредита и оплате процентов.

Из предоставленных счетов-выписок видно, что ФИО3 неоднократно денежные средства уплачивались менее суммы минимального платежа или были пропуски минимального платежа, в связи с чем и были начислены платы за пропуск минимального платежа предусмотренные Договором о карте и согласованные с Клиентом.

На основании вышеизложенного, доводы Истца о том что обязательства не нарушались и просрочек нет, опровергаются прямыми письменными доказательствами представленными в материалы дела.

Доводы истца о нарушении положений ст. 319 ГК РФ являются необоснованными, т.к. при недостаточности платежа для полного погашения задолженности списание осуществлялось Банком в полном соответствии со ст.319 ГК РФ с учетом Главы 11 подраздела 5 части 1 ГК РФ, ст.522 ГК РФ, норм международного права.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, стороны вправе предусмотреть иной порядок, чем указанный в ст. 319 ГК РФ.

Из выписки по лицевому счету N, неустойка Банком в период исполнения Договора о карте с Истца не взималась, в безакцептном порядке не списывалась за счет денежных средств клиента, доказательств нарушения прав истца судом не установлено.

В период исполнения Договора о карте Банк не производил погашение задолженности в нарушение положений ст.ст. 314, 319 ГК РФ.

Кроме того, стороны при заключении договора о карте согласовали п. 4.13 Условий по картам, являющимся неотъемлемой частью Договора о карте, условие в соответствии с которым денежные средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – издержки кредитора, замет – суммы начисленной неустойки, после чего – платы и комиссии, далее – проценты за пользование кредитом, в последнюю очередь – сумма основного долга по кредиту.

Из возражений ответчика следует, что указанное положение договора регламентирует порядок погашения задолженности при ее наличии при Достаточности платежа для погашения долга. В тексте соглашения не указано, что указанная очередность применяется, если сумма произведенного платежа не достаточна для исполнения денежного обязательства полностью.

Кроме итого, Договор о карте при его заключении содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, следовательно, при определении очередности списания денежных средств по смыслу ст. 319 ГК РФ, необходимо определить правовую природу обязательств, возникающих в рамках данного смешанного договора, а следовательно, каждый из указанных платежей возник в рамках разных составляющих элементов договора о карте:

- в рамках кредитного договора у клиента возникли обязательства по погашению процентов за пользование кредитом и суммы кредита;

- в рамках договора банковского счета – по погашению комиссии за обслуживание банковского счета и за выдачу наличных денежных средств;

- в рамках договора об оказании услуг – обязательства по погашению комиссии за организацию страхования.

Изложенное означает, что у клиента возникло не одно, а несколько основных обязательств.

Положениями ст. 319 ГК РФ, не учитывается, что у стороны по договору может возникнуть несколько однородных обязательств перед другой стороной, которые будут иметь разный срок возникновения и исполнения, в связи с чем они не могут быть поставлены в одну очередность.

Суд так же не может принять довод истца о том, что комиссия банка за снятие наличных в пунктах выдачи банка незаконна, т.к. Клиентом Банку уплачивалась плата исключительно за выдачу наличных денежных средств в банкоматах, при этом плата за безналичную оплату товаров и услуг не взималась.

Данное условие соответствует правовой природе Договора о Карте, целью которого не является получение наличных денежных средств. Платежная карта является, прежде всего, инструментом безналичных расчетов. Соответственно, получение Клиентом наличных денежных средств является лишь дополнительной услугой Банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.), т.е. в соответствии с вышеуказанными нормативными актами может быть возмездной.

В Тарифах указано, в каких именно случаях и за совершение каких именно операций по счету Клиент уплачивает Банку плату за выдачу наличных. Очевидно, что Клиент имел возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась.

Клиенту предоставлено право выбора различных банковских продуктов, а также различных услуг в рамках одного банковского продукта. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты.

Банковская карта представляет собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой Банком, на основании которого клиент получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.

В своем заявлении истица просила Банк в рамках Договора о Карте не предоставить ей наличные денежные средства в кредит, а «выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет для размещения денежных средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит кредитования и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлять кредитование счета карты.

Принимая решение воспользоваться услугой Банка по получению наличных денежных средств со счета при отсутствии собственных денежных средств на нем, клиент направляет в Банк поручение о совершении соответствующей банковской операции – фактически вставляет банковскую карту в банкомат, выбирает в электронном виде операцию «выдача наличных», тем самым направляя в Банк электронное поручение о совершении банковской операции по счету карты – выдачи наличных. Банк, при отсутствии на счете собственных денежных средств клиента, получив электронное поручение, в порядке ст. 850 ГК РФ и следуя условиям Договора о Карте, зачисляет на счет кредитные денежные средства, предоставляя тем самым Клиенту кредит, не взимая дополнительную плату, после чего осуществляет выдачу наличных денежных средств, за что предусмотрено вознаграждение.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ч..4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что «кредитная организация – владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного, установленного кредитной организацией – владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо от отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации – владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» подтверждает правомерность уплаты клиентом Банку комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуге.

Право Банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом нашло свое отражение в информационном письме президиума ВАС РФ N от ..., где в п. 4 указано, что «действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких – либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора».

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств (оплата услуг кредитной организации) уплачивалась клиентом Банку в соответствии с действующим законодательством РФ, и в соответствии с условиями заключенного с Клиентом Договора о карте, нарушения требований, в том числе, Закона РФ «О защите прав потребителей», Банком допущено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО3 необоснованны, в удовлетворении исковых требований о признании пунктов кредитного договора недействительных следует отказать.

А поскольку в удовлетворении исковых требованиях ФИО3 о признании кредитного договора недействительными отказано, также не подлежат удовлетворению и исковые требования о признании кредитного договора исполненным и признании требований банка о взыскании суммы в размере ... незаконными.

Кроме того, представителем ответчика в судебном заседании заявлено о пропуске сроков исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Течение срока исковой давности по делу начинается со дня, когда началось исполнение кредитного договора, т.е. с ... и заканчивается .... ФИО3 обратилась в суд с иском ..., т.е. пропустила срок для предъявления иска, поскольку о нарушенном праве истец должен был узнать сразу после заключения кредитного договора и выдачи кредита посредством банковской карты.

Представитель истца не согласился в судебном заседании с ходатайством представителя ответчика, указав на нематериальный характер спора, однако суд находит данный вывод неверным, исковые требования о признании некоторых условий кредитного договора, предусматривающих возмездную оплату услуг являются имущественными требованиями.

Поскольку истец не просил суд о восстановлении пропущенного процессуального срока исковой давности, суд не выясняет уважительные причины пропуска срока для предъявления иска в суд.

Учитывая, что срок исковой давности истек ..., суд полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 также в связи с истечением срока исковой давности.

Что касается расчета задолженности предоставленного ФИО3, то он не может быть принят судом во внимание, т.к. является не верным. В расчете не учтен порядок начисления процентов и плат, согласованный между Банком и Клиентом в Условиях и Тарифах по картам.

На основании чего Банк предлагает свой расчет задолженности согласно выписки из лицевого счета с одновременной подачей встречного иска, который судом принят и рассмотрен по существу в данном судебном заседании.

Так в соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» N от ... отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение "Обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ФИО3 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434,435,438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать «задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам (п.7.10 Условий по картам).

В соответствии с Условиями, в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа и с Клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за Пропуск минимального платежа. Клиентом не были размещены суммы, необходимые для погашения суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской из текущего счета N.

В соответствии с п. 4.18. Условий срок возврата Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании Задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности. Днем выставления Банком Клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета- выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ...., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ...

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте N не погашена, что также подтверждается выпиской по счету N.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта - выписки (п.4.18 Условий по картам).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В настоящее время задолженность по договору о карте составляет ... и состоит из: задолженности по основному долгу в размере - ...; неустойки - ....

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истец ФИО3 не представила суду доказательств в обоснование отсутствия задолженности или иного меньшего размера задолженности, а представленных ею расчет судом признан неверным.

Таким образом, суд приход к выводу, что встречные исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» обоснованы и подлежат удовлетворению в размере ....

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размере удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению N от ... Банком уплачена государственная пошлина в размере ...., которая подлежит взысканию с ФИО3 в пользу Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО3 в удовлетворении исковых требований к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании некоторых пунктов кредитного договора недействительными, признании кредитного договора исполненным, а требования банка о взыскании суммы недействительным отказать.

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму основного долга – .... по Договору о карте N от ..., сумму штрафов - .... и в возмещение расходов по оплате госпошлины ...., а всего – ....

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 12.08.2013 года

Судья: подпись Перовских И.Н.

Копия верна

Судья:

Серктарь: