Гражданский кодекс часть 1

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что {Дата изъята} между банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита {Номер изъят}. {Дата изъята}, проверив платежеспособность клиента, банк открыл счет {Номер изъят}, выпустил пластиковую карту и заключил с ответчиком договор о предоставлении обслуживании карты «Русский Стандарт» {Номер изъят}. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от {Дата изъята}. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору предоставил ответчику банковскую карту, которая была активирована ответчиком, и в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}ФИО1 были совершены операции по снятию наличных денежных средств и покупок с использованием карты. В нарушение условий договора ответчик не размещала на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. В связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 149 310,07 рублей, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты не позднее {Дата изъята}. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были.

На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты {Номер изъят} в размере 149 310,07 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 186,20 рублей.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представила отзыв на исковое заиление, согласно которому задолженность перед истцом отсутствует, а истец злоупотребляет своим правом. Определением Арбитражного суда Кировской области от 28.05.2020 в отношении ответчика была завершена процедура реструктуризации долгов. Процедура банкротства была введена {Дата изъята}. Истец в период процедуры банкротства свои требования не заявлял. С учетом положений ст. 231.28 Закона о банкротстве, ФИО1 просит в иске отказать. Также пояснила, что с банком у нее были заключены кредитный договор и договор о карте, с 2016 года картой не пользуется. Она запрашивала в банке документы о задолженности, ей была выдана справка, которую она передала финансовому управляющему.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 указала, что с исковыми требованиями не согласна, пояснила, что определением Арбитражного суда Кировской области от 28.05.2020 в отношении ответчика была завершена процедура реструктуризации долгов, при этом все кредиторы, на момент ее введения, были уведомлены о процедуре банкротства, в том числе, и истец, о чем имеется почтовое уведомление, также была осуществлена публикация на сайте ЕФРСБ. Кредиторы, которые действовали добросовестно, заявили свои требования, были включены в реестр, и ответчиком были погашены их требования. Однако истец с требованиями о внесении в реестр кредиторов не обращался, срок на включение в реестр им пропущен. В дальнейшем после исполнения плана реструктуризации процедура банкротства была завершена, все обязательства кредиторов считаются исполненными. Учитывая изложенное, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд, учитывая мнение ответчика и ее представителя, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что {Дата изъята}ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора, составными и неотъемлемыми частями которого являются Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», и договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте), составными и неотъемлемыми частями которого являются «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Также в заявлении указала, что в рамках договора о карте просит банк предоставить кредит с лимитом кредитования, выпустить банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении ФИО1 подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ответчику счета.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк {Дата изъята} открыл ей счет кредита {Номер изъят}, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте {Номер изъят} от {Дата изъята}.

Ответчик активировала карту {Номер изъят} и Банк установил Ответчику лимит в размере 150 000 рублей.

С использованием карты ответчиком совершены расходные операции за счет предоставленного банком кредита.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами.

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением заключительного счета-выписки.

Как следует из материалов дела, ответчик неоднократно не размещала на счете в погашение задолженности сумму денежных средств в размере не менее установленного минимального платежа, в связи с чем, истец на основании Условий выставил и направил ей Заключительную счет-выписку на сумму 149 310,07 рублей со сроком оплаты не позднее {Дата изъята}.

Требования о погашении задолженности ответчиком в полном объеме не исполнены, задолженность с учетом произведенных выплат составляет 149 310,07 рублей, из них: 124 446,49 рублей – задолженность по основному долгу, 21 763,58 рубля – проценты за пользование кредитом, 2 800,00 рублей – плата за пропуск минимального платежа, 300,00 рублей – смс-сервис.

Судом установлено, что определением Арбитражного суда Кировской области по делу № А28-4096/2016 от {Дата изъята} принято к производству заявление ФИО3 от {Дата изъята} о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Определением от {Дата изъята} заявление признано обоснованным, введена процедура реструктуризации долгов, финансовым управляющим утверждена ФИО4

Информация о введении процедуры реструктуризации в отношении ответчика размещена была на сайте ЕФРСБ, № сообщения 1162813, дата публикации {Дата изъята}.

Определением Арбитражного суда Кировской области от 28.05.2020 процедура реструктуризации долгов ФИО1 завершена.

Сведения о том, что кредитор АО «Банк Русский Стандарт» обращался с соответствующим заявлением в Арбитражный суд Кировской области в рамках дела о банкротстве ФИО1 в материалы дела не представлено.

Из положений п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 данной статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Пункты 4 и 5 этой же статьи предусматривают основания освобождения гражданина от обязательств. В частности, такого рода освобождение не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы.

Согласно пункту 6 этой же нормы права правила пункта 5 данной статьи также применяются к требованиям: о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (статья 10 настоящего Федерального закона); о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), умышленно или по грубой неосторожности; о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве; о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности; о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона.

В связи с тем, что обязательства по спорному договору возникли между сторонами до признания гражданина банкротом, требования истца должны были быть включены в реестр требований кредиторов должника и рассмотрены в рамках арбитражного дела о признании ФИО1 банкротом.

Поскольку в отношении ответчика завершена процедура реструктуризации долгов, в силу п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ ФИО1 освобождается от исполнения требований по обязательствам перед АО «Банк Русский Стандарт».

При этом суд исходит из того, что процедура признания гражданина несостоятельным (банкротом) и введения процедуры реструктуризации долгов является публичной, сведения о ходе процедур, применяемых при банкротстве гражданина, в соответствии со ст. 213.7 Федерального закона, опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а кредиторы считаются извещенными об опубликовании этих сведений, по истечении пяти рабочих дней со дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Наличие обстоятельств, перечисленных в п.п. 4 и 5 ст. 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, исключающих освобождение гражданина от обязательств, в ходе рассмотрения дела не установлено. Заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора.

Таким образом, поскольку АО «Банк Русский Стандарт» не воспользовался своим правом на включение в реестр требований кредиторов, процедура реструктуризации долгов ФИО1 на момент обращения истца с данным иском была завершена, оснований для удовлетворения требований АО «Банк Русский Стандарт» не имеется.

При изложенных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска к ФИО1 в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2022 года.

Судья Н.В. Лопаткина

Решение05.09.2022