Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ОАО «Восточный экспресс банк») с требования в защиту нарушенных ответчиком прав потребителя по заключенным с ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» Соглашениям о кредитовании счета: от 19.10.2012г. о кредитовании счета № (далее - Заявление) на сумму 260 001,30 руб. сроком на 36 месяцев; от ДД.ММ.ГГГГ о кредитования счета № на сумму 200 001,00 руб. сроком на 36 месяцев; от ДД.ММ.ГГГГ о кредитования счета № на сумму 200 000,00 рублей, сроком на 36 месяцев.

Как следует из указанных Заявлений, плата за присоединение к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет соответственно 0,60%, 0,40% и 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, что в свою очередь в денежном выражении составляет соответственно 1560,01 руб., 800 руб. и 1 200 руб.

Кроме того, из указанных Заявлений следует обязанность истца компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа в размере 40%, что в свою очередь в денежном выражении составляет соответственно 1 040,01 руб., 800руб. и 800 руб. за каждый год страхования.

Согласно заключенным договорам кредитования/соглашениям по кредитованию счетов №12/1519/00000/400253, № и №12/1519/00000/400/420, Банк обязался оказать клиенту услугу-подключение к Программе страхования путем заключения со страховой компанией ЗАО СК «Резерв» договора страхования жизни и трудоспособности клиента и ФИО2 была подключена к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» (далее - Программа страхования).

Из содержания Раздела 5 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», регламентирующих сроки действия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (п.п.5.2, 5.4.4), следует, что Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение 1 одного года, но не более действия Кредитного договора, а по желанию Застрахованного он вправе отказаться от участия в ней при условии предоставления в банк заявления о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с учетом заключенных Соглашений и Условий страхования, воспользовавшись своим правом в любой момент действия кредита отказаться от участия в программе страхования на основании поданного клиентом Заявления в срок за 10 дней до предполагаемой даты (п.5.4.4. Условий страхования), обратилась с письменными претензиями в адрес ОАО «Восточный экспресс банк», СК «Резерв» с просьбой прекратить действия пунктов заключенных договоров кредитования о взимании платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и отменить начисления комиссий за подключение к программе страхования.

ЗАО СК «Резерв» в своем ответе от 14.05.2013г. на претензию указал, что СК «Резерв» не является стороной по кредитному договору, заключенному между потребителем и ЗАО «Восточный экспресс Банк», в связи с чем не имеет возможности выполнить требования о внесении изменений в кредитные договоры и отменить комиссии к программе страхования, но потребитель в силу п.5.4.4.Условий страхования вправе в любой момент действия кредита отказаться от участия в программе страхования на основании поданного Заявления.

23.04.2013г. претензия была вручена ОАО «Восточный экспресс банк», однако она была оставлена без ответа и добровольного удовлетворения.

В ходе судебного разбирательства представитель истицы, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности ФИО1, заявленные исковые требования уточнила с учетом предоставленных ей по доверенности полномочий и просила: считать прекратившим свое действие условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по участию в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ г.; обязать ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за участие в Программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; считать прекратившим свое действие условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по участию в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ г.; обязать ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за участие в Программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; считать прекратившим свое действие условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по участию в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ г.; обязать ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за участие в Программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованно полученную денежную сумму за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 518,47 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованно полученную денежную сумму за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 999.7 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованно полученную денежную сумму за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 388,78 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» неустойку за просрочку требований потребителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 518,47 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» неустойку за просрочку требований потребителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 999.7 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» неустойку за просрочку требований потребителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 388,78 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 66 906,95 руб., не настаивая на удовлетворении требований в ранее изложенной редакции в исковом заявлении об обязании ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Заявленные требования в уточненной редакции считает обоснованными, исходя из условий заключенных между истицей и банком договоров кредитования и Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров, предусматривающих в соответствии условиями Раздела 5 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», регламентирующих сроки действия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (п.п.5.2, 5.4.4), следует, что Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение одного года, но не более действия Кредитного договора, а по желанию Застрахованного он вправе отказаться от участия в ней при условии предоставления в банк заявления о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. Данные положения не противоречат требованиям ст.450 и 958 ГК РФ.

Реализуя это право, истица в письменной форме 16.04.13г. направила в адрес ответчика и страховой компании заявление (претензию) о своем отказе от участия в Программе страхования с требованием прекратить дальнейшее взимание платы за присоединение к Программе страхования, которое было вручено Банку 23.04.2013г., но ответа на претензию и добровольного удовлетворения требований от банка не последовало. Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек 2.05.13г., но за период с указанной даты и до предъявления иска 8.10.14г. ответчик продолжал взимание комиссии по страхованию, в связи с чем обоснованно заявлены исковые требования о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованно полученной денежной суммы за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 518,47 руб.; взыскании необоснованно полученной денежной суммы за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 999.7 руб.; взыскании необоснованно полученной денежной суммы за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 388,78 руб., равно как и требования о взыскании неустойки за просрочку требований потребителя в соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя по каждому из указанных договоров кредитования в размере 3% за 524 дня просрочки в указанном в уточненном заявлении размере по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 26 518,47 руб.; по договору № от 06.06.2012г.- 11 999.7 руб.; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 28 388,78 руб.. Так как ответчик возражения по иску не представил и не заявил с представлением соответствующих доказательств о снижении размера неустойки в связи с ее несоразмерностью, считает невозможным уменьшение судом размера неустойки с применением ст.333 ГК РФ.

В силу п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказа допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Следовательно, действие Программы страхования прекратило свое действие в отношении ФИО3 с 16.04.13г. в связи с досрочным отказом от ее участия в Программе, поэтому и в части требований считать прекратившим свое действие условия заключенного кредитного договора по участию в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ и возложении обязанности на ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за участие в Программе страхования по договору являются обоснованными.

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Факт несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, несмотря на полученное ответчиком претензионное заявление нашел свое подтверждение и не опровергнут другой стороной, поэтому и в этой части требования истца являются обоснованными, подлежат удовлетворению, поскольку данный штраф снижению не подлежит и взыскивается судом независимо от того, заявлялся ли он истцом.

Истица ФИО2, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела с участием своего полномочного представителя ФИО1

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» и третье лицо ЗАО «Страховая компания «Резерв», будучи надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, об уважительности причин неявки представителей суд не уведомили, заявлений о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей и возражений по иску не направили.

В соответствии с ч.1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле,обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В соответствии с п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч.4 ст.15 Конституции Российской Федерации составной частью правовой системы Российской Федерации, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

Статья 167 ГПК Российской Федерации прямо предусматривает обязанность суда отложить разбирательство дела в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, а также в случае неявки лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, при условии признания причин их неявки уважительными. Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств, поскольку предусмотреть все причины неявки, которые могут быть отнесены к числу уважительных, в виде исчерпывающего перечня в законе не представляется возможным. Данное полномочие суда, как и закрепленное ч.2 ст.257 ГПК РФ право суда решить вопрос о рассмотрении заявления в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, вытекают из принципа самостоятельности и независимости судебной власти; лишение суда этих полномочий приводило бы к невозможности выполнения стоящих перед ним задач по руководству процессом.

Суд полагает, что не допускаются действия граждан, а также юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением злоупотребления правом, т.к. в соответствии со ст.10 ГК РФ закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществляются ли они разумно и добросовестно, а разумность и добросовестность действий граждан предполагается. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ст.35 ГПК РФ).

С учетом требований данной нормы, а также положений п.п. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах уголовные, гражданские дела и дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел. В силу ч.ч.3 и 4 вышеуказанной правовой нормы суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает, что предусмотренная гражданским процессуальным законодательством обязанность оповещения лиц, участвующих в деле, исполнена.

В соответствии с требованиями ГПК РФ участвующие в деле лица обязаны известить суд о причинах неявки в судебное заседание и представить доказательства уважительности причин своего отсутствия (ст.167 ГПК РФ), сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, при отсутствии же такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение, посланное по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата, считаются доставленными (ст.118 ГПК РФ). Поэтому стороны, действуя добросовестно, разумно и осмотрительно, должны предпринять необходимые меры для своевременного получения корреспонденции, приходящей для них по указанным ими в документах адресам.

В материалах дела имеются данные о направлении судебных извещений в адрес ответчика и третьего лица по указанным в иске и материалах дела адресам. Поэтому суд считает общий порядок извещения сторон, направленный как на обеспечение прав сторон, так и процессуальную эффективность порядка их реализации в судебном разбирательстве, соблюденным, что допускает признание уведомления надлежащим. Однако своими процессуальными правами указанные лица не воспользовались, неоднократно не являясь в судебные заседания, несмотря на принятые меры к их надлежащему уведомлению о слушании дела, не представили возражений по иску с соответствующими доказательствами в обоснование своей правовой позиции.

При таких обстоятельствах суд, считая выполненными действия по надлежащему уведомлению сторон о слушании дела, находит возможным в соответствии с ч.ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения явившегося представителя истицы ФИО1, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» и представителя третьего лица - ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Суд, исследовав материалы дела, представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований, а потому заявленный иск подлежит удовлетворению.

Конституционные основы статуса личности базируются, в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1 ГК РФ).

Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (ст.8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (п.2 ст.1),участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст.2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст.9).

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. ст. 420. 421 ГK РФ).

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419).

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, недопустимы (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что правоотношения сторон вытекают из заключенных между ними кредитных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО2 и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» было подписано Заявление на заключение соглашения о кредитовании счета № на сумму 260 001,30 руб. сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком было подписано Заявление на заключение соглашения о кредитования счета № на сумму 200 001,00 руб. сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком было подписано Заявление на заключение соглашения о кредитования счета № на сумму 200 000,00 рублей, сроком на 36 месяцев.

Как следует из упомянутых Заявлений, плата за присоединение к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет соответственно 0,60%, 0,40% и 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования, что, в свою очередь, в денежном выражении составляет соответственно 1560,01 руб., 800 руб. и 1 200 руб.

Кроме того, из указанных Заявлений следует, что истица обязуется компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа в размере 40%, что, в свою очередь, в денежном выражении составляет соответственно 1 040,01 руб., 800руб. и 800 руб. за каждый год страхования.

Согласно вышеуказанным договорам кредитования/соглашениям по кредитованию счетов №12/1519/00000/400253, № и № 12/1519/00000/400/420, ФИО2 была подключена Программа «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания условий кредитного договора следует, что ответчик обязался оказать клиенту (истице) услугу - подключение к Программе страхования посредством заключения со страховой компанией ЗАО СК «РЕЗЕРВ» договора страхования жизни и трудоспособности ФИО2

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства (п.3 ст.425 ГК РФ).

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п.2 ст.927 ГК РФ).

Нормами действующего гражданского законодательства предусмотрены как страхование ответственности по договору (ст.932 ГК РФ), так и обязательное страхование (ст.935 ГК РФ).

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенных между сторонами кредитных договоров, Раздел 5 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» регламентирует сроки действия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (п.п.5.2, 5.4.4) и предусматривает, что Программа действует в отношении Застрахованного лица в течение одного года, но не более действия Кредитного договора, а по желанию Застрахованного он вправе отказаться от участия в ней при условии предоставления в банк заявления о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. Данные положения не противоречат требованиям ст.450 и 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с учетом заключенных Соглашений и Условий страхования, реализуя свое право в любой момент действия кредита отказаться от участия в программе страхования на основании поданного клиентом Заявления в срок за 10 дней до предполагаемой даты (п.5.4.4. Условий страхования), обратилась с письменными заявлениями (претензиями) в адрес ОАО «Восточный экспресс банк», СК «Резерв» с просьбой прекратить действия пунктов заключенных договоров кредитования о взимании платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и отменить начисления комиссий за подключение к программе страхования.

23.04.2013г. претензия была вручена ОАО «Восточный экспресс банк», однако она была оставлена без ответа и добровольного удовлетворения требований потребителя.

Срок для удовлетворения претензии ответчиком истек 2.05.13г., но за период с указанной даты и до предъявления иска 8.10.14г. ответчик продолжал взимание комиссии по страхованию, что явилось основанием обращения потребителя в суд.

Таким образом, Программа страхования по Договору № от ДД.ММ.ГГГГг. вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ и должна была прекратить свое действие ДД.ММ.ГГГГ (в связи с вручением банку претензии ДД.ММ.ГГГГ и по истечении ДД.ММ.ГГГГ 10-ти дневного срока согласно п. 5.4.4 вышеуказанных Условий Страхования).

Тот факт, что потребитель в установленном порядке выразила свое волеизъявление в соответствии с Условиями страхования и реализуя свое право в любой момент действия кредита отказаться от участия в программе страхования на основании поданного клиентом Заявления в срок за 10 дней до предполагаемой даты (п.5.4.4. Условий страхования) обратилась с письменными заявлениями (претензиями) в адрес ОАО «Восточный экспресс банк», СК «Резерв» с просьбой прекратить действия пунктов заключенных договоров кредитования о взимании платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и отменить начисления комиссий за подключение к программе страхования нашло свое подтверждение. Ответчиком данный факт не оспорен и в условиях состязательности процесса доказательств, оспаривающих доводы истца, не представлено, равно как не представлено также данных своевременного разрешения поступившей 23.04.13г. в адрес банка заявления (претензии), а также законности взимания банком после получения в соответствии с п.5.4.4. Условий страхования заявления потребителя.

Как следует из ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении условий договора другой стороной, или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Возможность одностороннего отказа предусмотрена п.5.4.4. Условий страхования и не противоречит закону.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Из условий кредитного договора следует, что Банк обязался оказать клиенту услугу - подключение к Программе страхования - путем заключения со страховой компанией ЗАО СК «РЕЗЕРВ» договора страхования жизни и трудоспособности ФИО2

Как было указано, в соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Условиями заключенных договоров, в частности Разделом 5 «Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», Программа действует в отношении застрахованного лица в течение одного года, но не более действия кредитного договора. Действия программы считается продленным на каждый последующий год, если до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Страхователя об отказе от участия в Программе (пункт 5.2).

Таким образом, суд считает возможным согласиться с доводами представителя истца о том, что условие Программы страхования по Договору № от ДД.ММ.ГГГГг. вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ и должно было прекратить свое действие ДД.ММ.ГГГГг. (в связи с вручением банку Претензии ДД.ММ.ГГГГг. и по истечении 02.05.2013г. 10-ти дневного срока согласно п. 5.4.4 вышеуказанных Условий Страхования). Программа страхования по Договору № от ДД.ММ.ГГГГг. вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГг. и должно было прекратить свое действие ДД.ММ.ГГГГг. (в связи с вручением банку Претензии ДД.ММ.ГГГГг. и по истечении 02.05.2013г. 10-ти дневного срока согласно п. 5.4.4 вышеуказанных Условий Страхования). Программа страхования по Договору № от ДД.ММ.ГГГГг. вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГг. и должно было прекратить свое действие ДД.ММ.ГГГГг. (в связи с вручением банку Претензии ДД.ММ.ГГГГг. и по истечении 02.05.2013г. 10-ти дневного срока согласно п. 5.4.4 вышеуказанных Условий Страхования).

Так как по всем указанным договорам кредитования банком были нарушены предусмотренные Законом о защите прав потребителей сроки ответа на заявление (претензию) потребителя, полученную банком 23.04.2013г., не направил своих возражений на предложение клиента о внесении фактически изменений в заключенные договоры кредитования ни до истечения срока ответа на заявление потребителя 2.05.2014г., ни после истечения указанного срока, соответственно ответчик принял предложение клиента о внесении изменений в договоры кредитования путем прекращения действия пунктов заключенных договоров кредитования о взимании платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и отмены начисления комиссий за подключение к программе страхования. Поэтому Программа страхования считается прекратившим свое действие ДД.ММ.ГГГГ (в соответствии с главой 5 Условий страхования), но несмотря на это ответчиком срок действия Программы страхования по всем договорам был безосновательно продлён, т.к. и после 2.05.14г. банком ОАО «Восточный экспресс банк» производится списание с потребителя платы за присоединение к программе, что подтверждено истцом представленными выписками по счету ФИО2 №40817810973190000188.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958ГКРФ.

В пункте 6 Заявлений на присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» к договорам № от 19.10.2012г., № от 06.06.2012г. и № от 07.11.2012г. оговорено, что действия Договора страхования в отношении ФИО4 может быть досрочно прекращено по ее желанию. Пункт 5.3.4 Условий страхования также позволяет Застрахованному лицу досрочно отказаться от участия в Программе, для чего он должен предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. Как следует из представленных истцом документов, данные условия потребителем были соблюдены, т.к. истица, реализуя предоставленное ей право, в письменной форме 16.04.2013г. направила в адрес ответчика заявление (претензию) о своем отказе от участия в Программе страхования с просьбой прекратить дальнейшее взимание платы за присоединение к Программе страхования, которое было вручено банку 23.04.2013г. Следовательно, следует считать соблюденными потребителем положения заключенных договоров, Условий страхования и ст.450 ГК РФ. В силу п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным, что позволяет считать действие Программы страхования прекратившим в отношении ФИО5 с 02.05.2013г. на основании ее заявления о досрочном отказе истца от участия в Программе. По указанной причине дальнейшее взимание банком с клиента комиссий по страхованию в силу ст. 1102 ГК РФ свидетельствует о безосновательном получении денежных средств, которые ответчик обязан возвратить. Статьей 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. Размер заявленных истицей ко взысканию сумм подтвержден данными выписки по счету ФИО2 №40817810973190000188, не опровергнут ответчиком, поэтому данный расчет истца может быть положен в основу решения.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу

(оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ДД.ММ.ГГГГ.

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец получил денежные средства в размере 260 001,30 рубль, согласно которому комиссия за подключение к Программе страхования составляет 1 559,91 рублей (ежемесячно). За период с 02.05.2013г. по 08.10.2014г. истица произвела 17 платежей, таким образом, была списана комиссия за страхование в размере 26 518,47 рублей (1 559,91 руб.* 17 месяцев). Данный факт подтверждается Выпиской по сету № за период с 02.05.2013г. по 08.10.2014г.

Поскольку, на момент предъявления искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о досрочном прекращении участия в Программе страхования в связи с ее отказом, в соответствии п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителей об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии за страхование. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 26 518,47 рублей (по Договору № от 19.10.2012г.), в размере 11 999,7 рублей (по Договору № от 06.06.2012г.), в размере 28 388,78 рублей (по Договору № от 07.11.2012г.) за период с 3.05.14г. по 8.10.14г.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу предпринимателя суммы.

Поскольку требования истицы о прекращении действия пунктов Кредитного договора о взимании платы за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, ответчик указанное требование оставил без ответа и удовлетворения, уклонившись до установленного законом срока ответа на заявление/претензию потребителя от подписания соглашения о внесении соответствующих изменений в заключенные договоры в части прекращения действия пунктов кредитных договоров о взимании платы за присоединение к программе страхования жизни, принимая во внимание, что срок действия кредитных договоров не истек и безосновательное взимание при изложенных обстоятельствах банком сумм комиссий с потребителя может и в дальнейшем ущемлять права и интересы потребителя, суд считает обоснованными требования истицы, которая просила считать прекратившим свое действие условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по участию в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ г.; обязать ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за участие в Программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; считать прекратившим свое действие условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по участию в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ г.; обязать ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за участие в Программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; считать прекратившим свое действие условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по участию в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ г.; обязать ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за участие в Программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованно полученную денежную сумму за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 518,47 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованно полученную денежную сумму за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 999.7 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» необоснованно полученную денежную сумму за участие в Программе страхования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 388,78 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» неустойку за просрочку требований потребителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 518,47 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» неустойку за просрочку требований потребителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 999.7 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» неустойку за просрочку требований потребителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 388,78 руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 66 906,95 руб., а всего взыскать с ответчика денежные средства в размере 200 720,9 руб.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5207,21 руб. в доход муниципального образования город-курорт Пятигорск.

Руководствуясь ст.ст. 12, 39, 56, 98, 167, 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Считать прекратившим свое действие условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по участию в Программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ и обязать ОАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление ФИО2 платы за участие в Программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 необоснованно полученную денежную сумму за участие в Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 518,47 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 999.7 руб.; по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 388,78 руб..

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 неустойку за просрочку требований потребителя по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 518,47 руб.; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 999.7 руб.; по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 388,78 руб..

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 66 906,95 руб.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 5207,21 руб. в доход муниципального образования город-курорт Пятигорск

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Пятигорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья В.Г. Духина