Гражданский кодекс часть 1

Истец АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с офертой о заключении договора на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договоре о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Комплект «RSB Travel Classic», для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит, осуществлять кредитование счета. Заемщик согласился с тем, что акцептом Банка предложения (оферты) о заключения договора о карте являются действия Банка по открытию счета. ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. Все существенные условия договора о карте содержатся в заявлении клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

Согласно Тарифному плану ТП 249/3, с клиента взимаются проценты, начисляемые по кредиту в размере 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% годовых, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 0 руб., второй раз подряд – 300 руб., 3 раз подряд – 1000 руб., 4 раз подряд – 2000 руб., плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодная – 900 руб.. С ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон Тарифный план был изменен с ТП № на ТП №. Увеличен размер процентной ставки до 43%, введена неустойка за неуплату обязательного платежа в размере 1500 руб., отменены платы. Право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы предусмотрено п.2.16 Условий. В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Комплект «RSB Travel Classic», карта выдана клиенту и активирована. После получения карты клиент осуществил активацию карты и установил лимит в размере 80 000 руб.. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.

Клиент нарушал условия договора, а именно, в течении срока действия договора несколько раз подряд была допущена неоплата минимального платежа. Банк потребовал досрочно возвратив задолженность, выставив клиенту заключительную счет выписку об оплате задолженности в размере 185 950 руб. 75 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок обязательства по погашению долга клиентом не исполнены. В настоящее время задолженность клиента по договору о карте составляет: 185 950 руб. 75 коп., в том числе: 79 482 руб. 02 коп. – сумма непогашенного кредита, 19 850 руб. 92 коп. – проценты, 86 117 руб. 81 коп. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 500 руб. – плата за пропуск минимального платежа. Судебный приказ о взыскании с должника указанной задолженности отменен.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185 950 руб. 75 коп., в том числе: 79 482 руб. 02 коп. – сумма непогашенного кредита, 19 850 руб. 92 коп. – проценты, 86 117 руб. 81 коп. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 500 руб. – сумма плат за пропуск минимального платежа; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 919 руб. 02 коп..

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству в упрощенном порядке.

В суд поступили возражения ответчика относительно заявленных требований, в которых факт заключения договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом 80 000 руб. не оспаривала. Указала, что задолженность по кредитному договору погашена. Исчисление долга и процентов незаконно и необоснованно, просроченная задолженность по договору возникла с началом расходных операций по карте, так как внесенные на счет средства были удержаны за пропуск минимального платежа и комиссию за участие в программе организации страхования, в связи с этим, проценты за пользование кредитом только увеличивались. Уведомлений от Банка, в том числе о намерении обратиться в суд, ответчик не получал. Возможности заключить договор о карте без условия исключения заемщиком программы страхования ответчику предложена не была. В возражениях ответчик ссылается на положения ст.333 ГК РФ, п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Определением Центрального районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства с назначением судебного разбирательства.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил отзыв на возражения ответчика, в котором указал, что размер неустойки – 42 529 руб. 40 коп. является соразмерным нарушению обязательства, снижению не подлежит. Снижение процентов на основании ст.333 ГК РФ законом не предусмотрено. До выставления требования в порядке п.1 ст.810 ГК РФ все платежи заемщика списывались исключительно в погашение основного долга (суммы кредита). Довод клиента о нарушении Банком ст.319 ГК РФ не основан на фактических обстоятельствах дела. ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ, применимый к спорным правоотношениям, устанавливает приоритет неустойки перед процентами и основным долгом. Оспариваемые условия в части очередности погашения задолженности полностью соответствует указанному закону. Участие в программе по организации страхования является правом клиента, а не обязанностью и была оказана Банком на основании заявления ответчика. При этом ответчик была уведомлена о платном характере услуги.

В дополнениях к исковому заявлению Банк указывает, что договор № был заключен в офертно-акцептном порядке, дополнительное соглашение к договору Банк предложил заключить клиенту в том же порядке. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении оферту с предложением изменить условия договора о карте путем заключения дополнительного соглашения к нему. Согласно п.2.21 Условий по картам Банк вправе в одностороннем порядке изменить Тарифный план. ДД.ММ.ГГГГ уведомление об изменении Тарифного плана направлено ответчику. ДД.ММ.ГГГГ совершена операция по зачислению денежных средств на счет карты. Ответчиком совершены действия, свидетельствующие о согласии на изменение тарифного плана.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о получении комплекта основных карт «Комплект «RSB Travel Classic» с тарифным планом 249/3 в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете установить лимит 80 000 руб. и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Согласно указанному заявлению, в случае, если в разделе «Участие в программе «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка в графе о согласии на участие в данной программе, просит после заключения договора о карте включить заемщика в число участников программы по организации страхования клиентов. Клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, являющимися неотъемлемой частью Условий и присоединяется к ним. Клиент подтверждает, что проинформирован Банком о возможности заключения договора о карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без включения в программу страхования.

Клиент подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, понимает их содержание, подтверждает свое согласие с размерами процентных ставок по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита. Подтверждает получение по одному экземпляру условий и тарифов.

Согласно Тарифному плану ТП 249/3, плата за выпуск и обслуживание комплекта карт основного комплекта карт «Комплект «RSB Travel Classic» составляет 900 руб., дополнительного комплекта карт «Комплект «RSB Travel Classic» - 500 руб.. Размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями составляет 36% годовых. Размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств составляет 36% годовых. Размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата составляет 34% годовых (п.1,6,7)

Согласно п.п. 8.1.1, 8.1.2 Тарифного плана ТП 249/3, размер платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита – 4,9% (минимум 200 руб.). Размер платы за выдачу наличных денежных средств других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита – 4,9% (минимум 200 руб.).

Размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 11). Размер ежемесячной комиссии за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 0,8% (пункт 22).

Анкета на получение карты, Заявление, Тарифный план, примерный график погашения задолженности содержат подпись ФИО1.

Заявление заемщика было акцептовано банком ДД.ММ.ГГГГ путем открытия счета, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением мужду сторонами договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт получения карты с лимитом 80 000 руб. подтверждается распиской заемщика и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.2.16 Условий, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, в том числе и в Тарифный план. В случае изменения Условий или Тарифов (в том числе Тарифного плана), Банк уведомляет об этом клиента не позднее 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений.

Пунктом 2.19 Условий предусмотрено, что любые изменения Банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы и в случае несогласия расторгнуть договор.

В ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление, согласно которому процентная ставка по договору о карте увеличена до 43%. Для вступления новых условий заемщику предложено заменить Тарифный план ТП 249/3 на Тарифный план ТП 603. Предложение Банка о замене Тарифного плана в рамках договора № может быть принято путем совершения любой операции, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом Почты Россия в срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. В случае отказа заемщик имеет возможность погашать задолженность через кассы отделения Банка или почтовыми переводами Почты России, либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности.

Согласно Тарифному плану ТП 603, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставляемого для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, составляет 43%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций – 43% (пункт 6).

Размер платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита – 4,9% + 399 руб.. Размер платы за выдачу наличных денежных средств других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита +399 руб. (пункт 9).

Размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (пункт 12). Размер ежемесячной комиссии за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляет 1% (пункт 23).

Уведомление Банка об увеличении процентной ставки, смене Тарифного плана, условия Тарифного плана ТП 603 получены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком совершены действия, свидетельствующие о согласии с указанными условиями, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 9.9 Условий заемщик обязался своевременно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, выставленные Банком к уплате в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия или Тарифы. В случае выставления Банком заключительной счет – выписки осуществить погашение задолженности, в том числе возврат кредита, процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, в порядке и в сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 не исполняет обязательства по договору надлежащим образом.

Согласно представленной в материалы дела выписки из лицевого счета, минимальные платежи по договору о карте ответчиком вносились с пропуском срока.

ДД.ММ.ГГГГ Банком сформирована заключительная счет – выписка об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 185 950 руб. 75 коп..

Данное требование до настоящего времени не исполнено.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного, имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте в размере 185 950 руб. 75 коп., в том числе: 79 482 руб. 02 коп. – сумма непогашенного кредита, 19 850 руб. 92 коп. – проценты, 86 117 руб. 81 коп. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 500 руб. – сумма плат за пропуск минимального платежа.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию, суд приходит к следующему.

Доводы ответчика о полном погашении задолженности по договору о карте судом проверены и не нашли своего подтверждения.

С расчетом задолженности истца по основному долгу и процентам суд соглашается, расчет в данной части признан арифметически верным, произведен в соответствии с требованиями закона, в том числе, соответствует требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Вместе с тем, ответчиком необоснованно заявлена к взысканию комиссия в размере 86 117 руб. 81 коп.

Из представленного к исковому заявлению расчета задолженности ответчика по комиссиям, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: 2 700 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 200 руб. – комиссия за снятие наличных (перевод денежных средств), 41 188 руб. 41 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования.

Представленный Банком расчет задолженности истца по комиссиям проверен судом, признан арифметически верным, произведен в соответствии с требованиями закона, Условиями и Тарифами.

При заключении договора о карте с условиями об указанных комиссиях ответчик согласился, что следует из материалов дела, в том числе и с участием в программе страхования, что подтверждается отметкой заемщика в анкете-заявлении.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Тарифного плана определен размер платы за пропуск минимального платежа: впервые – 500 руб., 2-ой раз подряд – 1000 руб., 3-ий раз подряд – 2000 руб., 4-ый раз подряд – 2000 руб..

В соответствии с расчетом задолженности, размер задолженности ответчика за пропуск минимального платежа составляет 42 529 руб. 40 коп..

Требования о взыскании неустойки в указанном размере истцом не заявлены. Истец просит взыскать с ответчика плату за пропуск минимального платежа в размере 500 руб..

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Размер штрафных санкций, заявленный банком к взысканию в размере 500 руб., суд находит обоснованным, соответствующим степени и характеру нарушения обязательства.

Оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает, так как истец самостоятельно снизил ее размер.

При установленных обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143921 руб. 35 коп., в том числе основной долг в размере 79482 руб. 02 коп., проценты в размере 19850 руб. 92 коп., плата за выпуск и обслуживание карты 2700 руб., комиссия за снятие наличных 200 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 41188 руб.41 коп., плата за пропуск минимального платежа 500 руб..

Доводы ответчика о несоблюдении банком при обращении с иском в суд обязательного досудебного порядка урегулирования спора суд полагает несостоятельными, поскольку соблюдение досудебного порядка взыскания задолженности по кредитному договору по наступлении срока исполнения обязательства в полном объеме действующим законодательством не предусмотрено.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 919 руб. 02 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

p е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143921 руб. 35 коп., в том числе основной долг в размере 79482 руб. 02 коп., проценты в размере 19850 руб. 92 коп., плата за выпуск и обслуживание карты 2700 руб., комиссия за снятие наличных 200 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 41188 руб.41 коп., плата за пропуск минимального платежа 500 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4919 руб. 02 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Пчёлкина

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь Т.Н. Янченко