Гражданский кодекс часть 1

Истец КГФ обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» убытки -28 000 рублей, неустойку -28 000 рублей, штраф – 28 000 рублей, а всего 84 000 рублей.

ДД.ММ.ГГ. истец увеличила исковые требования, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГ. она заключила со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхования жизни» договор страхования жизни сроком на пять лет, до ДД.ММ.ГГ..

Основанием для заключения договора явилось ее заявление к договору страхования, заполненное на типовом бланке ответчика.

Ответчик сообщил номер страхового полиса - № и ее обязанности - ежемесячно в течение пяти лет вносить на его счет страховой взнос в размере 1 000 рублей.

С момента подписания договора - ДД.ММ.ГГ., она ежемесячно вносила страховой взнос в размере 1000 рублей в кассу ПАО «Сбербанка», что подтверждается кассовыми чеками.

ДД.ММ.ГГ. по истечении 33 месяцев со дня заключения договора страхования она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств, внесенных ею за период действия договора.

С целью вернуть денежные средства она отправила ответчику типовое заявление на аннулирование полиса.

ДД.ММ.ГГ., получив от нее заявление на аннулирование полиса, ответчик до настоящего времени не сообщил ей о принятом по ее заявлению решении.

При таких обстоятельствах у нее сложилось мнение, что ответчик отказался вернуть денежные средства в добровольном порядке, что вынуждает ее обратиться в суд с иском о защите прав потребителя в рамках указанного договора страхования.

Заключив договор страхования, она исправно исполняла принятые на себя обязательства, ежемесячно с ее счета на счет ответчика перечислялся страховой взнос в размере 1 000 рублей, в ДД.ММ.ГГ. она обнаружила, что платежи с ее счета перечислялись нерегулярно, причину такого поведения со стороны работников банка ей никто пояснять не стал.

Для себя она посчитала, что такое поведения банка связано с нежеланием вернуть ей денежные средства по окончанию срока договора страхования, сославшись на ее «недобросовестное» исполнение обязательств, потому приняла решение отказаться от исполнения договора, о расторжении договора и возврате выплаченной суммы в размере 28 000 рублей.

Поскольку с ее стороны не было умысла на нарушение обязательств по выплате ежемесячных страховых сумм, она добросовестно исполняла возложенные на нее обязательства по договору страхования, считает, что вправе потребовать от ответчика полное возмещение убытков, причиненных ей в связи с недостатками оказанной услуги.

Согласно ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В случае нарушения сроков удовлетворения требования потребителя, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню).

Из ответа ответчика следует, что ее заявление о расторжении договора и возврате денежной суммы он получил ДД.ММ.ГГ..

Расчет неустойки: 28 000 х 3 % х 375 дней (с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ.) = 315 000 рублей, учитывая положение ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей считает необходимым размер неустойки снизить до цены иска – 28 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать штраф в размере 28 000 рублей.

Истец КГФ на иске настаивает, привела доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснила суду, что право на расторжение договора досрочно предусмотрено договором, отражено в правилах страхования. При заключении договора ей выдавались правила страхования, но она их не смогла найти, а в банке ей пояснили, что у них отсутствуют правила страхования, которые действовали в период заключения договора с ней.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного заседание извещен надлежаще, что следует из уведомления о вручении почтового отправления.

Ст. 165.1 ГК РФ предусмотрено, «1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.»

Законодатель предусмотрел, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

С учетом вышеизложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика на основании доказательств, представленных истцом.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не основаны на нормах действующего законодательства, не подлежат удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Ст. 940 ГК РФ предусмотрено, « 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.»

Согласно ст. 943 ГК РФ «1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.»

В соответствии со ст. 958 ГК РФ « 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.»

В соответствии со ст. 934 ГК РФ «1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор».

Ст. 942 ГК РФ предусмотрено: «2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.»

Согласно ст. 422 ГК РФ «1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения».

Федеральный Закон «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, …при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества … получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с данным Законом, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору…

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»:

п.1. При рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

2. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, …договор страхования, как личного, так и имущественного, ….), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, возникшие отношения между КГФ и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» регулируются не только ГК РФ, но и ФЗ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей», «1. Потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);

соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);

безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь;

возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

3. Требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), могут быть предъявлены при принятии выполненной работы (оказанной услуги) или в ходе выполнения работы (оказания услуги) либо, если невозможно обнаружить недостатки при принятии выполненной работы (оказанной услуги), в течение сроков, установленных настоящим пунктом.

4. Исполнитель отвечает за недостатки работы (услуги), на которую не установлен гарантийный срок, если потребитель докажет, что они возникли до ее принятия им или по причинам, возникшим до этого момента.»

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и КГФ заключен договор страхования жизни, выдан страховой полис «Сберегательное страхование» №№. Договор страхования был заключен сроком на 5 лет, до ДД.ММ.ГГ. (л.д. 10).

Согласно п. 5.2. К страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования: Правила страхования. Таблица размеров выкупных сумм.

5.3. Заключая договор страхования, а также оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что страховой полис (в т.ч. приложение к нему) им принят. Правила страхования вручены страхователю и получены им.

По утверждению истца с момента подписания договора, она ежемесячно вносила страховой взнос в размере 1 000 рублей в кассу ПАО «Сбербанк», о чем представила кассовые чеки (л.д. 11-67).

Обосновывая свои требования, истица утверждает, что она внесла платежи за 33 месяца, а оплата прошла только за 28 месяцев, хотя у нее, как утверждает истец, подключен автоплатёж с пенсии, но её не уведомили о том, что платежи за несколько месяцев не прошли, считает, что ответчик ненадлежаще оказал ей услугу, а потому она имеет право на возмещение причиненного ей ущерба.

Кроме того, истица утверждает, что право на расторжение договора страхования закреплено в договоре страхования– правилах страхования, которые являются неотъемлимой частью договора.

Однако, в обоснование данного довода истица не представила допустимых, достоверных доказательств.

ДД.ММ.ГГ.КГФ обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования №№, указав причину обращения: в связи с прекращение взимания автоплатежа по вине банка.

Как утверждает истец, заключив договор страхования, она исправно исполняла принятые на себя обязательства, ежемесячно с ее счета на счет ответчика перечислялся страховой взнос в размере 1 000 рублей, в ДД.ММ.ГГ. она обнаружила, что платежи с ее счета перечислялись не регулярно, причину такого поведения со стороны работников банка ей никто пояснять не стал. Считает, что поведения банка связано с нежеланием вернуть ей денежные средства по окончанию срока договора страхования, сославшись на ее «недобросовестное» исполнение обязательств, потому приняла решение отказаться от исполнения договора и возврате выплаченной суммы в размере 28 000 рублей. С ее стороны не было умысла на нарушение обязательств по выплате ежемесячных страховых сумм, она добросовестно исполняла возложенные на нее обязательства по договору страхования, считает, что вправе потребовать от ответчика полное возмещение убытков, причиненных ей в связи с недостатками оказанной услуги.

Суд принимает решение в пределах заявленных требований и на основании тех доказательств, которые суду представлены и исследованы в судебном заседании.

Истица свои требования мотивирует тем, что ответчик оказал ей услугу ненадлежащего качества, ссылаясь на ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей», однако, в нарушение требований ст.ст.55,56 ГПК РФ истица не представила достоверных, достаточных доказательств, что услуга по страхованию была ей оказана ненадлежащего качества, не указала, в чем заключается нарушение её прав ответчиком при заключении и исполнении договора.

Учитывая требования действующего законодательства, условия договора страхования, который истцом КГФ подписан и не оспорен, суд полагает, что не имеется оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку ст. 958 ГК РФ предусмотрены условия, когда возвращается часть страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования":

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено право страхователя отказаться от договора добровольного страхования, однако, возврат уплаченной страховой премии в полном объеме возвращается только в том случае, если это прямо предусмотрено договором или отказ от договора осуществлен в течение 14 дней после заключения договора, в иных случаях отказа от договора добровольного страхования уплаченная сумма страховой премии возврату не подлежит.

Как установлено судом, с заявлением в ООО СК « Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора от ДД.ММ.ГГ.КГФ обратилась лишь в ДД.ММ.ГГ. года.

В судебном заседании истица не отрицала, что при заключении договора страхования ей были представлены страховой полис, правила страхования, тарифы размеров выкупных сумм и в правилах страхования было указано, что она имеет право на расторжение договора досрочно с выплатой уплаченных сумм.

Однако, суду истица предоставила только страховой полис, пояснив, что правила страхования она не нашла.

Суд во исполнение требований ст.57 ГПК РФ оказал помощь в истребовании доказательств, но правила страхования ни истцом, ни ответчиком суду не представлены, а потому суд, учитывая правила ст. 56 ГПК РФ, полагает, что истица не доказала факт того, что в договоре добровольного страхования, заключенного с КГФ, было закреплено, что в случае расторжения договора страхования досрочно по заявлению страхователя, сумма страховой премии возвращается страхователю в полном в объеме в размере уплаченной страховой премии.

Эти условия предусмотрены ч. 1 ст. 958 ГК РФ, но ч. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В связи с чем, не имеется оснований для взыскания с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца уплаченной страховой премии в размере 28 000 рубля, а поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения основного иска, другие требования КГФ не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать КГФ в иске к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГ..

Судья С.И. Катусенко