Гражданский кодекс часть 1

рассматривая в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Иконникову А.В., Иконниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Иконникову А.В. о взыскании денежных средств путем обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском о взыскании с Иконниковой С.В. и Иконникова А.В. задолженности по кредитному договору № от (дата), образовавшейся за период с (дата) по (дата) (включительно) в размере 2537419 рублей 98 копеек, обращении взыскания на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером №, и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: , с установлением начальной продажной цены в размере 3135000 рублей 00 копеек, и возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 26887 рублей 10 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что на основании кредитного договора № от (дата) ПАО Сбербанк выдало кредит Иконникову А.В. в сумме *** рубля 00 копеек на срок 216 месяцев под 9,5% годовых на приобретение недвижимости - жилой дом с кадастровым номером №, и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: , которые являются предметом залога. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от (дата) с Иконниковой С.В. Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по кредиту исполняли ненадлежащим образом, за период с (дата) по (дата) (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2537419 рублей 98 копеек, из которой просроченный основной долг составляет 1930661 рубль 02 копейки, просроченные проценты – 594814 рублей 52 копейки, неустойка 11944 рубля 44 копейки. Ответчикам направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, которое не исполнено, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

Определением суда от (дата), занесенным в протокол судебного заседания , к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ФКГУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее по тексту - ФКГУ «Росвоенипотека»).

ФКГУ «Росвоенипотека» обратилось с иском к Иконникову А.В. о взыскании денежных средств в размере 1678911 рублей 68 копеек путем обращения взыскания на заложенное имущество - жилой дом с кадастровым номером №, и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: , с установлением начальной продажной цены в размере 3150000 рублей 00 копеек путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований указано, что Иконников А.В., являясь военнослужащим по контракту, был включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы (далее по тексту - НИС). (дата) в ФКГУ «Росвоенипотека» Иконникову А.В. был открыт именной накопительный счет, на котором осуществлялся учет накоплений для жилищного обеспечения. (дата) между ФКГУ «Росвоенипотека» и Иконниковым А.В. был заключен договор целевого жилищного займа №. Целевой жилищный заем предоставлялся – в размере *** рублей 26 копеек для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого дома и земельного участка по адресу: , договорной стоимостью *** рублей 26 копеек; для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения. Недвижимое имущество, приобретенное Иконниковым А.В., считается находящимся одновременно в залоге у кредитора и ФКГУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество. Таким образом, ФКГУ «Росвоенипотека» является залогодержателем и при наличии законных оснований вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества. До настоящего времени из регистрирующего органа о возникновении у Иконникова А.В. права на использование накоплений не поступили, в связи с чем, перечисленные по договору целевого жилищного займа № от (дата) денежные средства остаются собственностью Российской Федерации. По состоянию на (дата) за счет средств федерального бюджета по договору целевого жилищного займа от (дата) Иконникову А.В. предоставлено *** рублей 68 копеек. В связи с подачей искового заявления ПАО Сбербанк к Иконникову А.В., у ФКГУ «Росвоенипотека», как последующего залогодержателя, имеются все основания для обращения в суд с самостоятельными требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте рассмотрения дела , представителя не направил, при подаче иска представитель ПАО Сбербанк Пащенкова М.А., действующая на основании доверенности , ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца .

Ответчик Иконников А.В. в судебном заседании иск не признал, ссылаясь на ранее им изложенные при рассмотрении дела доводы, просил суд отказать ПАО Сбербанк в удовлетворении иска, так как истцом не подтверждена сумма задолженности. Дополнительно пояснил, что скорректированный график платежей, о котором указано в ответе специалиста ПАО Сбербанк М., ему не предоставлен. Ранее, в ходе рассмотрения дела пояснял, что за время воинской службы он был включен в реестр военной ипотеки. Он воспользовался этой возможностью и взял ипотечные средства на приобретение жилого дома в . ФГКУ «Росвоенипотека» перечисляло денежные средства. В 2015 году он уволился с воинской службы, но через 3-4 месяца снова устроился на воинскую службу. В тот период времени, когда он уволился и до восстановления на воинской службе, он самостоятельно и своевременно оплачивал задолженность по ипотеке, до того времени, пока ФГКУ «Росвоенипотека» не восстановила его счет. После того, как он снова стал служить, он обратился в ФГКУ «Росвенипотека» и оно начало выплачивать его кредитную задолженность банку. ФГКУ «Росвоенипотека» направила ему – Иконникову А.В., письмо, в котором сообщалось о восстановлении графика выплаты кредитной задолженности, оплата производилась в соответствии с графиком. Через некоторое время от банка он получил письмо о том, что ФГКУ «Росвоенипотека» не осуществляет выплаты кредитной задолженности. Денежные средства от ФГКУ «Росвоенипотека» перечислялись на его счет. Когда все документы и счет были восстановлены, ФГКУ «Росвоенипотека» напрямую взаимодействовало с банком. Также им были оплачены по требованию банка просроченная задолженность, о которой указывалось банком в ответе на его обращение от (дата) Считает исковые требования незаконными и необоснованными, поскольку он оплачивал кредитную задолженность своевременно.

Ответчик Иконникова С.В. также иск не признала, поддержав позицию супруга Иконникова С.В.

Третье лицо, заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, ФКГУ «Росвоенипотека», надлежащим образом извещенное о времени, дате и месте рассмотрения дела , представителя в суд не направило, согласно поступившему в адрес ходатайству представителя ФГКУ «Росвоенипотека» Рабушенко О., действующей на основании доверенности , просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, третьего лица.

Выслушав ответчиков, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (п.1 ст.361 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст. 363 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.4 ст.334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.-7.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, (дата) между ПАО Сбербанк и Иконниковым А.В., являющимся на момент заключения договора участником НИС жилищного обеспечения военнослужащих, заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Иконникову А.В. кредит «Военная ипотека» в размере *** рубля 00 копеек на срок по (дата) под 9,5 % годовых на срок по (дата), 10,9% годовых с (дата) по (дата).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со специального счета «Военная ипотека» либо со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора в случаях, предусмотренных Общими условиями кредитования.

Сроки погашения кредита производятся в соответствии с графиком платежей, ежемесячно. В случае утраты заемщиком права на получение средств Целевого жилищного займа от уполномоченного органа по Договору целевого жилищного займа погашение кредита производится заемщиком, в порядке предусмотренном Общими условиями.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог объекта недвижимости, который будет находится в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице Уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости; поручительство физического лица

Цель использования заемщиком кредита – приобретение жилого дома общей площадью 154,5 кв.м, и земельного участка общей площадью 1500 кв.м, расположенных по адресу: , общей стоимостью *** рублей 26 копеек.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов следует, что погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом начисляется на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на свет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п.3.3.1 Общих условий).

Пунктом 4.3.4 Общих условий предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По условиям договора поручительства № от (дата) Иконникова С.В. обязалась отвечать перед ПАО Сбербанк в солидарном порядке за исполнение Иконниковым А.В. условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком .

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимого имущества - жилого дома общей площадью 154,5 кв.м, и земельного участка общей площадью 1500 кв.м, расположенных по адресу: , оформленного закладной от (дата).

(дата) между ФКГУ «Росвоенипотека» и Иконниковым А.В. заключен договор № на предоставление целевого жилищного займа за счет накоплений для жилищного обеспечения на именном счете заемщика. По условиям договора целевой жилищный заем предоставляется в размере *** рублей 26 копеек для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого дома с кадастровым номером №, на земельном участке с кадастровым номером №, расположенных по адресу: ; для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика .

Право собственности ответчика Иконникова А.В. на недвижимое имущество зарегистрировано (дата), что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости .

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и процентов, (дата) Иконниковой С.В. и Иконникову А.В. были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки в срок не позднее (дата).

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности ответчиков по кредитному договору за период с (дата) по (дата) составляет 2537419 рублей 98 копеек, из которой: ссудная задолженность – 1930661 рубль 02 копейки, проценты – 594814 рублей 52 копейки, неустойка 11994 рубля 44 копейки .

Как установлено судом и подтверждается материалами дела Иконников А.В. являлся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее по тексту – НИС) с (дата) В связи с увольнением с военной службы именной накопительный счет Иконникова А.В. был закрыт, последний платеж по кредитному договору от (дата) был осуществлен (дата)

Согласно ответу специалиста ПАО Сбербанк М. на обращение Иконникова А.В. № от (дата)(дата) с (дата) по (дата) гашение ипотечного кредита Иконников А.В. осуществлял самостоятельно; по кредитному договору проведена корректировка графика, просроченная задолженность, начиная с (дата) аннулирована; в связи с тем, что ежемесячное гашение платежей осуществлялось не в полном объеме на (дата) возникла просроченная задолженность в размере 15947 рублей 07 копеек и основания для аннулирования просроченной задолженности у банка отсутствуют и гашение кредита необходимо осуществлять своевременно в соответствии с подписанным графиком платежей.

Вместе с тем, в материалы дела скорректированный график платежей представлен не был.

Из представленных ответчиком Иконниковым А.В. квитанций следует, что он самостоятельно исполнял обязательства по погашению кредита в указанный период, в том числе и просроченной задолженности в размере 15947 рублей 07 копеек .

В связи с повторным поступлением Иконникову А.В. на военную службу, он был восстановлен с (дата) в реестре участников НИС, ему открыт именной накопительный счет. С августа (дата) года платежи по кредитному договору от (дата) возобновлены ФКГУ «Росвоенипотека» за счет бюджетных средств, задолженность в сумме *** рублей 34 копейки перечислена в ПАО Сбербанк. Погашение задолженности с августа (дата) года осуществляется ФКГУ «Росвоенипотека» ежемесячно согласно графику .

Кредитование военнослужащих участников НИС осуществляется по специальной программе «Военная ипотека», условия которой учитывают требования Постановления Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. №370, которым утверждены Правила предоставления участникам НИС целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов.

Предоставление целевого жилищного займа осуществляется путем перечисления средств накоплений, учтенных на именных накопительных счетах, на банковские счета участников НИС для погашения обязательств по ипотечным кредитам в соответствии с графиком платежей (п.24 Правил).

Поскольку погашение кредитных обязательств Иконникова А.В. с августа (дата) года продолжается за счет средств целевого жилищного займа, суд приходит к выводу о том, что банком не представлено доказательств о задолженности, образовавшейся за период с (дата) по (дата) в размере 2537419 рублей 98 копеек.

При этом, из представленного банком по запросу суда расчета цены иска по кредитному договору № от (дата) следует, что остаток задолженности равняется 0 рублей .

Поскольку отсутствуют основания для взыскания задолженности по кредитному договору № от (дата), не имеется оснований и для обращения взыскания на заложенное имущество.

Учитывая вышеизложенное, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк и ФКГУ «Росвоенипотека».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Иконникову А.В., Иконниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, искового заявления Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Иконникову А.В. о взыскании денежных средств путем обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Ю. Гашина