Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межотраслевого Коммерческого Банка «Дон - Тексбанк» Общество с ограниченной ответственностью (далее - МКБ «Дон - Тексбанк» ООО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитных договоров и обращении взыскания на заложенное имущество; встречному иску ФИО1, ФИО2 к МКБ «Дон - Тексбанк» ООО о признании договора ипотеки недействительным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

МКБ «Дон - Тексбанк» ООО обратился в суд с вышеуказанным иском ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредит_ный договор №, в соответствии с которым Банк открыл ответчику кредитную линию, то есть обязался перед ответчиком в течение срока действия кредитной линии предоставить ему кредит с выдачей частями в преде_лах общей суммы, равной <данные изъяты>., на условиях частичного возврата соглас_но графику платежей (Приложение № к кредитному договору). Срок действия кредитной линии начинался с даты заключения кредитного договора и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ Ответчик возвращает в срок полученный кредит и проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых. В обеспечение возврата кредита ФИО1 предоставил поручительство ФИО2, согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и залог недвижимого имущества ФИО2, согласно договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ Впоследствии, к кредитному договору и договорам обеспечения были заключены следующие дополнительные соглашения: ДД.ММ.ГГГГ - изменено (увеличено) обеспечение - заключен договор залога транспортного средства №; ДД.ММ.ГГГГ - изменены (увеличены) залоговая масса и оценка ипотеки; ДД.ММ.ГГГГ - изменено (увеличено) обеспечение; ДД.ММ.ГГГГ - включены данные о полной стоимости кредита и изменен срок уплаты процентов за пользование кредитом; ДД.ММ.ГГГГ - изменен график погашения процентов, исключен график погашения основно_го долга и уточнена полная стоимость кредита.

Согласно п. 3.7 и п. 3.8 вышеуказанного кредитного договора заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, платежи в счет основного долга по срокам и в сумме согласно графику погашения процен_тов (Приложение № к кредитному договору). Однако заемщик нарушил свои обязательства по своевременной уплате вышеуказанных платежей.

В период действия кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщику начислены проценты за пользование кредитом и плата за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>., оплачены проценты и плата за ведение ссудного счета частично в сумме <данные изъяты> Остаток задолженности по процентам и плате за ведение ссудного счета составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Так же заемщику начислены неустойка, пеня за нарушение сроков оплаты процентов и основного долга в размере <данные изъяты>., которая не погашалась заемщиком. Основной долг погашался частично в размере <данные изъяты>., в связи с чем, остаток основного долга составляет <данные изъяты>.

В течение срока действия кредитной линии ФИО1 были предоставлены кредиты в пределах общей сум_мы, равной <данные изъяты>., а именно: ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 неоднократно допускались случаи возникновения просроченной за_долженности, т.е. платежи в счет погашения основного долга и процентов согласно Графику погашения процентов производились с нарушением сроков и выносились на счета просроченной задолженности. При этом последние погашения в счет основного долга было произведено заемщиком в ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения процентов в ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения платы за ведение ссудного счета в ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несоблюдения заемщиком условий кредитного договора, образования просроченной задолженности по процентам, неуплаты заемщиком пла_тежей по основному долгу согласно графику погашения процентов (Приложение № к кредитному договору), Банк имеет право досрочно взыскать кредит, в том числе расторгнуть кредитный договор и реализовать свое право на обеспечение.

В соответствии с п.п. 3, 4, 6, 7 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно, в том числе в случае досрочного взыскания.

ДД.ММ.ГГГГ между МКБ «Дон - Тексбанк» ООО и ФИО1 был заключен кредит_ный договор №, в соответствии с которым Банк открыл заемщику кредитную линию, то есть обя_зался перед заемщиком в течение срока действия кредитной линии предоставить ему денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязался при_нять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и испол_нить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит выдавался частями в пределах общей суммы <данные изъяты>. Срок действия кредитной линии начинался с даты заключения кредитного договора и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредитная линия открывается на условиях частичного возврата согласно Графику возврата кредита и пога_шения процентов (Приложение № к кредитному договору). Размер процентов за пользование кредитом составил 13 % годовых.

В обеспечение возврата кредита ФИО1 предоставил поручительство ФИО2, согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же залог недвижимого имущества ФИО1, согласно договорам ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 3.1. и п. 4.7. вышеуказанного кредитного договора заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, платежи в счет основного долга по срокам и в сумме согласно Графику возврата кредита и погашения процентов (Приложение № к кредитному договору). Однако заемщик нарушил свои обязательства по своевременной уплате вышеуказанных платежей. В период действия кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщику начислены проценты за поль_зование кредитом в размере <данные изъяты>., оплачены проценты в размере <данные изъяты> Остаток задолженности по процентам составляет <данные изъяты>. Заемщику начислены неустойка, пеня за нарушение сроков оплаты процентов и основного долга в размере <данные изъяты> которые ФИО1 не погашались.Основной долг Заемщиком не погашался, остаток задолженности составляет <данные изъяты>

В течение срока действия кредитной линии заемщику были предоставлены кредиты в пределах общей сум_мы, равной <данные изъяты>., а именно: ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты>

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 неоднократно допускались случаи возникновения просроченной за_долженности, т.е. платежи в счет погашения основного долга и процентов согласно Графику погашения процентов производились с нарушением сроков и выносились на счета просроченной задолженности. При этом, погашения в счет основного долга заемщиком не производились вовсе, в счет погашения процентов - в ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несоблюдения заемщи_ком условий кредитного договора, образования просроченной задолженности по процентам, неуплаты заемщиком платежей по основному долгу согласно Графику возврата кредита и погашения процентов (Приложение № к кре_дитному договору), Банк имеет право досрочно взыскать кредит, в том числе расторгнуть кредитный договор и реализовать свое право на обеспечение.

В соответствии с п.п. 3, 4, 9 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполне_нии или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и за_емщик отвечают перед Банком солидарно, в т.ч. в случае досрочного взыскания.

В обеспечение возврата кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предо_ставил: залог недвижимого имущества ФИО2, согласно договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: жилой дом лит. «К», общей площадью 132,9 кв. м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, земельный участок, площадью 477 кв.м., кадастровый (или условный) № и хозяйственное строение, расположенные по адресу: <адрес>. Оценка предмета ипотеки по соглашению сторон составила <данные изъяты>., в том числе: жилой дом - <данные изъяты>.; земельный участок - <данные изъяты>, хозяйственное строение - <данные изъяты>

Окончательно сформулировав исковые требования, банк просит:

взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ООО МКБ «Дон - Тексбанк» задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которой: <данные изъяты>. - основной долг; <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом и плата за ведение ссудного счета; <данные изъяты> - неустойка, пеня за нарушение сроков оплаты процентов и основного долга;

расторгнуть кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1 и МКБ «Дон - Тексбанк» ООО;

обратить взыскание на земельный участок, жилой дом и хозяйственное строение, расположенные по адресу: <адрес>;

определить способ реализации заложенного имущества - путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса;

определить начальную стоимость заложенного имущества в размере - <данные изъяты>., из которых стоимость жилого дома - <данные изъяты>.; земельного участка - <данные изъяты>.; хозяйственного строения (сооружения) - <данные изъяты>.;

взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ООО МКБ «Дон - Тексбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

ФИО1 и ФИО1 обратились в суд со встречным иском к МКБ «Дон - Тексбанк» ООО о признании недействительным договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности сделки, ссылаясь на то, что между заемщиками и кредитором был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктом 2.3 которого установлено, что «кредит предоставляется на потребительские нужды», а не для приобретения или улучшения находящегося в залоге или иного жилого помещения. В связи с чем, на жилой дом не может быть обращено взыскание. Залогом являлось единственное жилое помещение, пригодное для проживания заемщиков, иного жилого помещения для проживания они не имеют, что было известно Банку. Исходя из положений закона единственное пригодное для проживания жилое помещение не может быть предметом ипотеки в том случае, если кредит (заем) получен на иные, нежели указанные в п. 1 ст. 78 Федерального закона, цели (на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иной неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры). Под ипотечным жилищным кредитом для целей обследования понимается кредит, предоставленный на срок 3 года и более физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог недвижимости. Следовательно, ссылки на нормы законодательства об ипотеке Банком не обоснованны. Не установив факта недействительности договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, они не имеют возможности должным образом защитить свои права, а так же доказать, что взыскание Банка не может быть обращено на заложенное имущество, указанное в исковом заявлении Банка - земельный участок, жилой дом и хозяйственное строения, расположенные по адресу: <адрес>.

Считают, что срок исковой давности ими не пропущен, поскольку по искам, направленным на оспаривание зарегистрированного права, начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о соответствующей записи в ЕГРП. При этом сама по себе запись в ЕГРП о праве или обременении недвижимого имущества не означает, что со дня ее внесения в ЕГРП лицо знало или должно было знать о нарушении права. Поскольку законом не установлено иное, к искам, направленным на оспаривание зарегистрированного права, применяется общий срок исковой давности, предусмотренный статьей 196 ГК РФ.

Вместе с тем в силу абзаца пятого статьи 208 ГК РФ в случаях, когда нарушение права истца путем внесения недостоверной записи в ЕГРП не связано с лишением владения, на иск, направленный на оспаривание зарегистрированного права, исковая давность не распространяется. Кроме того, считают, что течение срока исковой давности, должно исчисляться с момента получения ими копии искового заявления банка в ДД.ММ.ГГГГ об обращении взыскания на имущество (единственное жилье).

Просят признать недействительным договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительной сделки, прекратив регистрационную запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним об ипотеке жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

Представители ООО МКБ «Дон - Тексбанк» ФИО3 и ФИО4, действующие на основании доверенностей, в судебное заседание явились, исковые требования банка поддержали, в обоснование привели вышеизложенные доводы. Встречные исковые требования ФИО2 и ФИО1 не признали, в обоснование привели доводы, аналогичные изложенным в письменном отзыве на встречный иск. Просили применить срок исковой давности к встречным исковым требованиям С-вых, а также при рассмотрении требований банка о взыскания задолженности по кредитам, в связи с заявлением ФИО2 о неправомерности начисления и взимания платы за ведение ссудного счета.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования ООО МКБ «Дон - Тексбанк» не признала, в обоснование привела доводы, аналогичные изложенным в письменном отзыве на иск. Свои исковые требования поддержала, в обоснование привела вышеизложенные доводы.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом телефонограммой.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд считает исковые требования ООО МКБ «Дон - Тексбанк» подлежащими частичному удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 и ФИО2 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, взысканных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ч. 2 ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит аналогичное положение.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Согласно ст. 447 - 449 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между МКБ «Дон - Тексбанк» ООО и ФИО1 заключен кредит_ный договор №, в соответствии с которым Банк открыл ответчику кредитную линию, то есть обязался перед ответчиком в течение срока действия кредитной линии предоставить ему кредит с выдачей частями в преде_лах общей суммы, равной <данные изъяты>., на условиях частичного возврата соглас_но графику платежей (Приложение № к кредитному договору) под 12 % годовых (л.д. 39-40). Срок действия кредитной линии начинался с даты заключения кредитного договора и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ

В обеспечение возврата кредита ФИО1 предоставил поручительство ФИО2, согласно заключенному с ней банком договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85) и залог недвижимого имущества ФИО2, согласно договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 86-87).

Впоследствии, к кредитному договору и договорам обеспечения были заключены дополнительные соглашения: ДД.ММ.ГГГГ - изменено (увеличено) обеспечение - заключен договор залога транспортного средства № (л.д. 84); ДД.ММ.ГГГГ - изменены (увеличены) залоговая масса и оценка ипотеки (л.д. 80); ДД.ММ.ГГГГ - изменено (увеличено) обеспечение (л.д. 79); ДД.ММ.ГГГГ - включены данные о полной стоимости кредита и изменен срок уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 75,78); ДД.ММ.ГГГГ - изменен график погашения процентов, исключен график погашения основно_го долга и уточнена полная стоимость кредита (л.д.70,73,74).

Согласно п. 3.7. и п. 3.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, платежи в счет основного долга по срокам и в сумме согласно графику погашения процен_тов (Приложение № к кредитному договору).

В течение срока действия договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 неоднократно допускалось нарушение условий договора, т.е. платежи в счет погашения основного долга и процентов согласно Графику погашения процентов производились с нарушением сроков и выносились на счета просроченной задолженности. Последние погашения в счет основного долга произведено заемщиком в ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения процентов в ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения платы за ведение ссудного счета в ДД.ММ.ГГГГ.

В результате нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность: в сумме <данные изъяты>. (<данные изъяты>) по основному долгу; в сумме <данные изъяты>. по уплате неустойки; в сумме <данные изъяты>. по уплате процентов и платы за ведение ссудного счета, из которых плата за ведение ссудного счета <данные изъяты>

В соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно, в том числе в случае досрочного взыскания.

В силу изложенного с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность по этому кредитному договору: в сумме <данные изъяты>. по основному долгу; в сумме <данные изъяты>. по уплате неустойки; в сумме <данные изъяты> по уплате процентов.

Оснований для взыскания задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> не имеется исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и от 31.08.1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение данного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Кроме того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

На основании изложенного, действия Банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с ответчиком о взимании ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, обязанность по ведению которого возложена на Банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, не основано на законе.

Применить к данному требованию по заявлению истца исковую давность суд не может, поскольку установлено, что при заключении кредитного договора в график погашения платежей по кредиту ежемесячные платежи за ведение ссудного счета не включались. Таким образом, заемщик не мог знать когда и какую конкретно сумму платы за ведение ссудного счета он должен вносить.

Вместе с тем, доводы ответчика ФИО2 о том, что банк необоснованно взимал плату за ведение ссудного счета в ДД.ММ.ГГГГ., в то время как должен был направлять эти денежные средства на другие платежи суд не может принять во внимание, поскольку погашение платежей за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. произведено в период с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взимания платежей за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. заявлено ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. пропущен срок исковой давности и поэтому основанию уплаченные ФИО1 платежи за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ не могут быть засчитаны в счет уплаты иных платежей по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКБ «Дон - Тексбанк» и ФИО1 заключен кредит_ный договор №, в соответствии с которым Банк открыл заемщику кредитную линию и обя_зался перед заемщиком в течение срока действия кредитной линии предоставить ему денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязался при_нять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и испол_нить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит выдавался частями в пределах общей суммы <данные изъяты>. Срок действия кредитной линии начался с даты заключения кредитного договора и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредитная линия открыта на условиях частичного возврата согласно Графику возврата кредита и пога_шения процентов (Приложение № к кредитному договору). Размер процентов за пользование кредитом составил 13 % годовых (л.д. 112-114).

В обеспечение возврата кредита ФИО1 предоставил поручительство ФИО2, согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 117-119), а так же залог недвижимого имущества ФИО1, согласно договорам ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 120-121) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 118-119).

Согласно п. 3.1 и п. 4.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, платежи в счет основного долга по срокам и в сумме согласно Графику возврата кредита и погашения процентов (Приложение № к кредитному договору). Однако заемщик нарушил свои обязательства по своевременной уплате вышеуказанных платежей.

В результате нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность: в сумме <данные изъяты> по основному долгу; в сумме <данные изъяты>. по уплате неустойки; в сумме <данные изъяты>. по уплате процентов.

В связи с этим, с ответчиков солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: в сумме <данные изъяты> по основному долгу; в сумме <данные изъяты>. по уплате неустойки; в сумме <данные изъяты>. по уплате процентов.

Всего по двум кредитным договорам с ответчиков подлежит взысканию задолженность: в сумме <данные изъяты> по уплате неустойки; в сумме <данные изъяты> по уплате процентов.

На основании ст. 450 ГК РФ, поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ они подлежат расторжению по требованию истца.

На основании ст. 348 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Установлено, что в обеспечение возврата кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был предо_ставлен залог недвижимого имущества ФИО2 Согласно заключенному ею с банком договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, она предоставила в залог жилой дом лит. «К», общей площадью 132,9 кв. м., расположенный по адресу: Россия<адрес>, кадастровый (или условный) № и земельный участок, площадью 477 кв.м., кадастровый (или условный) №. Согласно соглашению о частичном изменении ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставила в залог также хозяйственное строение или сооружение, расположенное по адресу: <адрес>. Оценка предметов ипотеки по соглашению сторон составила <данные изъяты>., в том числе: жилой дом - <данные изъяты>.; земельный участок - <данные изъяты>., хозяйственное строение - <данные изъяты>

Суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество жилой дом, земельный участок и хозяйственное строение, расположенные по адресу: <адрес> и определить способ и порядок их реализации, путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Определить начальную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>., в том числе: жилой дом - <данные изъяты>.; земельный участок - <данные изъяты>., хозяйственное строение - <данные изъяты>. Стороны возражений против такой оценки заложенного имущества суду не заявляли.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 и Са_довниковой О.В. о признании недействительным договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности этой сделки по следующим основаниям.

Судом установлено, что оспариваемый договор ипотеки № заключен между ООО МКБ «Дон-Тексбанк» и Са_довниковой О.В. ДД.ММ.ГГГГ Таким обра_зом, ФИО2 не могла не знать о его заключении.

Исходя из доводов С-вых приведенных в обоснование их исковых требований они считают данный договор противоречащим закону.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, данной статьей установлено специальное правило о начале течения срока исковой давности, исключающее применение общих положений о сроке исковой давности, а также положений статей 208 и 304 Гражданского кодекса Российской Федерации, на которые ссылаются С-вы.

Договор ипотеки заключается в письменной форме, подлежит государственной регистрации и считается заключенным с момента такой регистрации (пункты 1, 2 статьи 10 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Поскольку исполнение договора ипотеки, связано с моментом государственной регистрации, то начало течения срока исковой давности по требованиям С-вых следует исчислять с момента его государственной регистрации.

Государственная регистрация договора ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ

ФИО1 знал о заключенном ФИО2 договора ипотеки с ДД.ММ.ГГГГ, что следует из текста подписанного им кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.2. главы 2 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МКБ «Дон-Тексбанк», недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2, является обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитно_му договору.

Кроме того, он дал свое согласие на залог приобретенного в период брака недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>. Данное согласие удостоверено ДД.ММ.ГГГГ нотариусом г. Ростова-на-Дону Ф

В связи с пропуском С-выми предусмотренного законом срока исковой давности, суд считает необходимым отказать им в удовлетворении иска по этому основанию.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом размера удовлетворенных требований в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков солидарно сумма госпошлины в размере <данные изъяты> уплаченная ООО МКБ «Дон - Тексбанк» при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу МКБ «Дон - Тексбанк» ООО задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - неустойка за нарушение сроков оплаты процентов и основного долга.

Расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ФИО1 и МКБ «Дон - Тексбанк» ООО.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 и являющееся обеспечением по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ: земельный участок, жилой дом и хозяйственное строение, расположенные по адресу: <адрес>

Определить способ и порядок реализации заложенного имущества, путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Определить начальную стоимость заложенного имущества - жилого дома, земельного участка и хозяйственного строения, расположенных по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты>, в том числе: жилой дом - <данные изъяты>; земельный участок - <данные изъяты>.; хозяйственное строение - <данные изъяты>

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., уплаченные банком при подаче искового заявления.

В удовлетворении остальной части исковых требований МКБ «Дон - Тексбанк» ООО отказать.

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 и ФИО2 к МКБ «Дон - Тексбанк» ООО о признании недействительным договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности сделки.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.06.2013 года.

Судья Т.Л. Кинзбурская