Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» о взыскании ущерба, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО КБ «Ситибанк» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать сумму 698 765, 37 японских йен, проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96 556, 78 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 303 420, 76 рублей.

Требования мотивированы тем истец является клиентом АО КБ "Ситибанк" с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ истец вошёл в систему Citibank Online и приступил к переводу 166 000.00 GBP с текущего счёта в фунтах стерлингов № на текущий счёт в йенах № с комиссией (спредом) АО КБ "Ситибанк" 0.9% в каждую сторону от текущей котировки GBP/JPY на глобальном валютно-обменном рынке Спот. Рынок Спот открыт с 5:00 по времени Сиднея в понедельник до 17:00 по времени Нью-Йорка в пятницу. ДД.ММ.ГГГГ в 17:43:58 АО КБ "Ситибанк" без уведомления, действуя недобросовестно, незаконно расширил комиссию (спред) GBP/JPY с № в каждую сторону от текущей котировки GBP/ JPY на рынке Спот.ДД.ММ.ГГГГ.в 17:44:11 ФИО1 осуществил транзакцию № H№ перевода 166'000.00 GBP в JPY 22'383768.00: исходящая сумма - 166'000.00 GBP.Входящая сумма – 22 383 768.00 JPY, текущая котировка GBP/JPY на рынке Спот в момент транзакции № H№ - 140.3142340. Внутренний обменный курс GBP/JPY, незаконно не применённый к транзакции № - 139.0514058 (спред 0.9%).Внутренний обменный курс GBP/JPY, незаконно применённый к транзакции № H№ -134.8419788 (спред 3.9%).Реальный ущерб по транзакции №, причинённый ФИО1 составляет 698765.37 JPY.Существенные недостатки услуги незаконно заложены АО КБ "Ситибанк" в договор банковского обслуживания и систему Citibank Online до момента транзакции №, не устранены по текущий момент и представляют собой: неограниченное увеличение комиссии (спреда) услуги, безуведомительное увеличение комиссии (спреда) услуги, отсутствие в договоре банковского обслуживания информации о величине, времени, пределах, основаниях и условиях увеличения комиссии (спреда) услуги. 25.11.2016 в 18:06 АО КБ "Ситибанк" получена претензия от истца с требованием произвести транзакцию № № с применением действовавшей до момента увеличения в 17:43:58 комиссии (спреда) услуги в 1% (по факту - 0.9%).ДД.ММ.ГГГГ г.ответчиком также получена претензия ФИО1 с требованием привести в соответствие с законом увеличение комиссии (спреда) услуги. В нарушение пункта 19.1 "Условий банковского обслуживания физических лиц" АО КБ "Ситибанк" незаконно отказался урегулировать оспариваемую ситуацию путем дружественных переговоров. АО КБ "Ситибанк" ответом от ДД.ММ.ГГГГ, ответом от ДД.ММ.ГГГГ и ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказал ФИО1 в удовлетворении требований. В настоящее время АО КБ "Ситибанк" фиксирует комиссию (спред) услуги в 4% в каждую сторону от текущей котировки валюты на рынке Спот без уведомления потребителя во временном интервале с 17:00 пятницы по времени Нью-Йорка до 5:00 по времени Сиднея в понедельник, что приводит к убыткам ФИО1 при получении услуги в данное время. Действиями АО КБ "Ситибанк" ФИО1 причинен моральный вред, который истец оценивает в сумму 100 000 рублей. Просит требования удовлетворить.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объеме. Возражал относительно ходатайства ответчика о пропущенном сроке исковой давности, т.к. обратился в установленный срок.

Представитель ответчика АО КБ «Ситибанк» в зал суда не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направили суду отзыв на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям: Между истцом и ответчиком заключён договор банковского обслуживания, состоящий в совокупности из Заявления истца на банковское обслуживание, Условий банковского обслуживания и тарифов. Подписывая Заявление на банковское обслуживание истец подтвердил своей подписью, что он получил, ознакомился и согласен со всеми условиями и положениями, действующими на дату подписания настоящего Заявления на банковское обслуживание, Условий банковского обслуживания и Тарифов, а также, что Истец согласен, что Заявление на банковское обслуживание, Условия банковского обслуживания и Тарифы вместе составляют Договор банковского обслуживания, заключённый между Истцом и Ответчиком. Согласно пункту 4.2. Условий банковского обслуживания текущие счета могут использоваться Клиентом для снятия или внесения наличных денежных средств через отделения Ситибанка или банкоматы с помощью банковской карты, проведения и получения платежей в валюте текущего счета, а также перевода денежных средств на другие счета, открытые Клиентом в Ситибанке. валюту счета, на который зачислялись денежные средства, по обменному курсу Ситибанка, действующему на дату проведения Ситибанком соответствующей операции. Внутренний курс ответчика на момент совершения операции составлял 1 GBP/ 134,841978 JPY. Таким образом, в результате конвертации на текущий счет Истца в японских йенах поступила сумма в размере 22,383,768.00 японских иен, что подтверждается выпиской по текущим счетам Истца. Доводы истца о том, что Ответчик «без уведомления, действуя недобросовестно, незаконно расширил комиссию (спред) GBP/JPY с 0.9% до 3.9% в каждую сторону от текущей котировки GBP/JPY на рынке Спот» являются необоснованными. Внутренний обменный курс Ответчика при проведении сделок купли-продажи, применяемый Ответчиком при конвертации одной валюты в другую валюту, определяется Ответчиком в каждый отдельный промежуток времени его определения, и величина обменного курса изменяется в соответствии с изменениями на финансовых рынках, т.е. в любой момент. Применение обменного курса к каждой отдельной операции устанавливается программным обеспечением Ответчика в автоматическом режиме, т.е. без возможности «ручного управления» курсом валют. Поскольку курс может измениться в связи с рыночными колебаниями, либо изменением спреда, то до совершения (подтверждения) клиентом Ответчика операции на экране Личного кабинета появляется информация следующего содержания:«Пожалуйста, проверьте обменный курс перед тем, как подтвердить операцию, так как курс мог измениться за прошедшее время. Обменный курс был установлен автоматически для выбранной Вами валютной пары, суммы операции, Вашего пакета банковских услуг, а также даты и времени загрузки (обновления) страницы подтверждения конвертации, которые Вы можете видеть рядом с указанным курсом конвертации». Таким образом, клиенты Ответчика до совершения (подтверждения) соответствующей операции всегда видят курс, по которому будет совершена операция. Вводом пароля клиент подтверждает, что ознакомлен с курсом и соглашается провести транзакцию на таких условиях. Подробное описание процесса осуществления валютных обменных операций в Личном кабинете (система Citibank Online) приведено в приложении № «Снимки экрана Личного кабинета с пояснениями». На основании вышеизложенного Ответчик подтверждает, что при осуществлении перевода денежных средств (конвертации) в Личном Кабинете у Истца была возможность в режиме онлайн наблюдать за курсом валют и принимать решение о проведении операции по наиболее выгодному курсу.

Согласно доводам Истца, изложенным на первой странице искового заявления, Истец находился в Личном кабинете (система Citibank Online) (более 10 минут: с 17:33 до 17:44) с целью осуществления обменной операции, что также подтверждает факт того, что Истец наблюдал за изменением курса валют. В связи с тем, что до совершения операции Истец был ознакомлен с курсом валют и перевод между счетами Истца был подтвержден его согласием, оснований считать сделку, совершённую в порядке, предусмотренном Договором банковского обслуживания и в соответствии с законодательством Российской Федерации, нарушающей права Истца не имеется. Считают, что Истцом был пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

С учетом мнения истца, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав пояснение истца, исследовав письменные материалы дела в своей совокупности, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам:

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3 статьи 845 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 4 ст. 874 договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как было установлено судом и следует из материалов дела, что ФИО1 с 2015 года является клиентом АО КБ «Ситибанк» и пользователем банковской интернет-системы №

Пунктом 9.1, 9.2 Условий банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что для доступа к системе Клиент должен создать имя пользователя и пароль что является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента для исполнения его поручений о проведении операций по счету и пользования другими услугами.

Согласно п.9.14 указанных условий стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные Клиентом в банковской интернет-системе Citibank Online Ситибанка простой электронной подписью Клиента, созданной и используемой в порядке, установленном Ситибанком, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента. Клиент соглашается с тем, что созданный им пароль для входа в систему Citibank Online будет являться простой электронной подписью клиента при его введении для подтверждения электронного документа в системе Citibank Online. Система Citibank Online проверяет правильность введенного пароля, и в случае его соответствия информации, содержащейся в системе, подтвержденный паролем электронный документ считается подписанным непосредственно Клиентом. Клиент обязан строго соблюдать конфиденциальность своего пароля.

Согласно сведениям АО КБ «Ситибанк» на имя ФИО1ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором банковского обслуживания на имя истца открыты следующие счета:

Текущий счет в австрийских долларах № хххххххххххххх1806

Текущий счет в японских иенах №хххххххххххххххххххх9499

Текущий счет в новозеландских долларах № ххххххххххх9717

Текущий счет в российских рублях №ххххххххххххххххх1399

Текущий счет в сингапурских долларах № хххххххххххх0259

Текущий счет в южноафриканских рэндах №хххххххххх9573

Текущий счет в швейцарских франках №ххххххххххххххх7030

Текущий счет в фунтах стерлингов № хххххххххххххххх4251

Текущий счет в долларах № хххххххххххххххххххххххххх0488

Текущий счет в Евро № ххххххххххххххххххххххххххххххх4691

Накопительный счет в российских рублях №ххххххххххх8895.

Так, в личном кабинете системы Citibank Online в меню инвестиции и сбережения истец в режиме он-лайн может наблюдать за курсом валют и принимать решение о проведении операции по наиболее выгодному для него курсу.

В соответствии с п.1.4.5 Условий банковского обслуживания физических лиц под внутренним обменным курсом Ситибанка понимается курс, по которому совершаются валютно-обменные операции со счетами Клиента. Внутренний обменный курс рассчитывается как курс на глобальном валютно-обменном рынке Спорт, к которому Сибибанк применяет комиссию (спред).

Глобальный валютно-обменный рынок Спот для этих целей считается постоянно открытым с 5:00 по времени Сиднея в понедельник до 17:00 пятницы по времени Нью-Йорка.

Материалами дела достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 17:33:12 истец вошёл в систему Citibank Online для осуществления перевода с текущего счета в фунтах стерлингов № в размере 166 000.00 GBP на текущий счёт в японских йенах № с комиссией (спредом) АО КБ "Ситибанк" 0.9% в каждую сторону от текущей котировки GBP/JPY на глобальном валютно-обменном рынке Спот.

Внутренний курс Ситибанка на момент совершения операции составлял 1 №.Таким образом, на текущий счет в японских йенах поступила сумма в размере 22,383,768.00 JPY.

Распоряжение пользователя Citibank Online банком было исполнено, перевод между счетами был истцом подтверждён согласием на проведение совершенной операции.

При этом, истец в судебном заседании не отрицал, что по его указанию Банк осуществил проведение операции между текущими счетами.

ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ по московскому времени происходит увеличение спреда на 3,9 % в одну и другую сторону.

Убытки по транзакции №H№ – №, причиненные ФИО1 послужили основанием для его обращения к ответчику с претензиями ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с просьбой произвести транзакцию № с применением комиссии в 1%.

АО КБ «Ситибанк» ответами от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, отказал ФИО1 в удовлетворении требований истца, поскольку перевод между счетами истца ДД.ММ.ГГГГ был подтвержден согласием истца.

В соответствии с п.1.4.5 Условий банковского обслуживания физических лиц Ситибанк вправе самостоятельно устанавливать способ определения обменного курса на глобальном валютно-обменном рынке Спот и применяемую к нему комиссию (спред) в зависимости, в том числе от пакета банковского обслуживания Клиента, суммы транзакции, валютной пары, канала, через который производится транзакция, даты и времени суток.

Согласно раздела 13 условий, п. 13.1 Клиент обязуется уплачивать комиссии и иные сборы, установленные Ситибанком за банковское обслуживание Клиента по настоящему договору в соответствии с Тарифами, комиссий и сборов, установленных Ситибанком на дату проведения операций, в том числе валютных.

Истец в исковом заявлении ссылается на текущую котировку валюты и не представляет доказательств того, что причиненный ему ущерб является следствием самовольного изменения банком процента комиссии (спреда) тогда как применяемая комиссия (спред) банком зависит от совокупности обстоятельств, а именно от суммы транзакции, валютной пары, канала, через который производится транзакция, даты и времени суток, о чем истец не мог не знать, поскольку спред является основным из условий торговли валют и что прямо предусмотрено условиям банковского обслуживания.

Доводы истца о незаконности увеличения Банком комиссии с 0.9% до 3,9 % не нашли своего подтверждения в судебном заседании, увеличение комиссии (спреда) произведено банком в соответствии с условиями банковского обслуживания и не нарушает прав истца, поскольку банк вправе самостоятельно устанавливать способ определения обменного курса на глобальном валютно-обменном рынке Спот и применяемую к нему комиссию на дату проведения операции.

Указанные условия договора не признаны незаконными, истцом не оспорены, изменения в договор сторонами не внесены.

С условиями истец был ознакомлен в момент заключения договора, что указано в заявлении, подписанном истцом.

Кроме того, исходя из текста искового заявления, истец по настоящее время является клиентом Ситибанк и осуществляет переводы с имеющихся текущих счетов.

Таким образом, поскольку фактов нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг, предоставляемых ответчиком, не установлено, причинение истцу ущерба также не установлено судом, следовательно и оснований для удовлетворения требований истца возмещения ущерба, процентов за пользование денежными средствами и взыскания компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, с учетом установленных по делу обстоятельств в совокупности с вышеприведенными правовыми положениями и условиями договора, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» о взыскании

ущерба, процентов, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.А. Копеина