Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с Ограниченной ответственностью "Филберт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года в сумме 609 899 руб.31 коп., в том числе 442 297 руб.51 коп.- задолженность по основному долгу, 160 201 руб.80 коп.-задолженность по процентам, 7 400 руб.- иная задолженность

У С Т А Н О В И Л :

Общество с Ограниченной ответственностью "Филберт" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года в сумме 609 899 руб.31 коп., в том числе 442 297 руб.51 коп.- задолженность по основному долгу, 160 201 руб.80 коп.-задолженность по процентам, 7 400 руб.-иная задолженность.

Общество обосновало заявленные требования следующим образом.

23 ноября 2016 года, между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №*** в соответствии с условиями которого банк принял на себя обязательства по предоставлению кредита ( лимита кредитования) в сумме 454 045 руб., под 24,90 % годовых, на 60 месяцев; сторонами согласован срок возврата кредита -23 ноября 2021 года; размер ежемесячного платежа -13 320 руб., дата платежа- до 23 числа каждого месяца. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил ФИО1 кредит в сумме 454 045 руб., что подтверждено выпиской по счету. ФИО1 производила оплату кредита до 8 июня 2017 года, после чего погашение кредита прекращено. 2 сентября 2019 года, <данные изъяты> заключило с ООО "Филберт" договор уступки прав (требований) (цессии), в рамках которого банк уступил свои права (требования). В том числе по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года- ООО "Филберт". ООО "Филберт" направило уведомление об уступке прав ( требований) в адрес ФИО1 Принимая во внимание, что ФИО1 не предпринял действий по погашению кредитной задолженности в добровольном порядке, ООО "Филберт", руководствуясь требованиям статьи 309, 310, 811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратилось в суд.

Представитель истца- Открытого акционерного общества "Филберт" в судебное заседание, состоявшееся 14 сентября 2020 года, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени его проведения, не прибыл, о причинах своей неявки суд не уведомил. При обращении в суд представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО, в связи с чем, в силу требований части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Как следует из копии паспорта, предоставленного ответчиком ФИО1, при заключении кредитного договора, последний зарегистрирован по <адрес> с 12 апреля 2013 года (л.д.23 оборот).

Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что факт проживания в пределах Российской Федерации (место жительства) удостоверяется регистрацией по месту жительства (Решение ВС РФ от 20.09.2001 г. № ГКПИ 2001-1409).

Согласно сведениям ОМВД России по Семикаракорскому району, а также отдела адресно-справочной работы ГУ МВД России по Ростовской области, ФИО1 на территории Семикаракорского района, а также Ростовской области зарегистрированным не значится (л.д.70,71).

Таким образом, в настоящее время местожительства ответчика ФИО1 суду не известно.

Принимая во внимание, неизвестность местожительства ответчика ФИО1, руководствуясь требованиями статьи 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании требований статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд назначил в качестве представителя ответчика ФИО1 дежурного адвоката –Бережную Т.Г., которая просила суд в удовлетворении требований ООО "Филберт" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года в сумме 609 899 руб.31 коп.-отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика ФИО1- адвоката Бережную Т.Г., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено,что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершать-

ся способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу требований части 2-3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно требований части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом в силу требований статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно основных понятий, отраженных в Общих условиях договора потребительского кредита (редакция 2.14) ( далее Общие условия)

Договор – договор потребительского кредита, включающий в себя элементы следующих договоров: договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи, заключаемый Клиентом и Банком при положительном решении банка по результатам рассмотрения заявления клиента и согласия клиента с индивидуальными условиями. Договор состоит из настоящих Условий, Тарифов и индивидуальных условий, указанных в согласии;

Задолженность - любое денежное обязательство Клиента перед Банком (в том числе совокупная задолженность Клиента перед Банком по Договору, включающая основной долг, проценты за пользование Кредитом, комиссии и расходы Банка);

Заключительное требование - требование Банка о востребовании полной суммы Задолженности клиента по кредиту, сформированное в соответствии с п.7 Условий;

Заявление – заявление о предоставлении потребительского кредита, документ, содержащее персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк в целях заключения Договора;

Кредит – кредит с лимитом выдачи, денежные средства, предоставляемые Банком по заявлению Клиента, выраженному в Согласии, которые Клиент обязуется возвратить Банку на указанных в Договоре условиях платности, возвратности и срочности, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

Кредитный лимит –установленный Банком максимальный размер Кредита, указанный в Согласии;

Тарифы– утвержденный (ые) Банком документ(ы),содержащий финансовые

и иные условия Договора, в том числе сведения о размере процентов за пользование Кредитом, комиссиях и иных платежах, подлежащих уплате Клиентом.

В силу требований 1.1 Общих условий для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением.

При положительном решении Банка о готовности заключить договор, банк предлагает Клиенту индивидуальные условия потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течении срока действия решения банка, указанного в Тарифах ( п.1.2 Общих условий).

Согласно требований п.1.3 Общих условий при согласии клиента с индивидуальными условиями Договора, изложенными в Согласии, Условиями и Тарифами, клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк собственноручно подписанного согласия.

При этом в силу требований п.1.6 Общих условий датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента.

Требованиями п.1.7 Общих условий установлено, что клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Как следует из материалов дела, 23 ноября 2016 года, ответчик ФИО1 обратился в ПАО "Почта банк" с заявлением на заключение договора банковского счета на условиях указанных в заявлении, а также Условиях открытия и обслуживания Сберегательного счета. Просил банк открыть ему сберегательный счет, оформить карту к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и Тарифами банка (л.д.11).

23 ноября 2016 года, с учетом положений части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, требований Общих условий, между - <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита или лимит кредитования- 454 045 руб., дата закрытия кредитного лимита-23 ноября 2016 года, сумма к выдаче -355 000 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита 23 ноября 2021 года ( п.2 индивидуальных условий); процентная ставка 24,90 % годовых (п.4 индивидуальных условий); количество платежей- 60, размер платежа -13 320 руб.; периодичность платежа- ежемесячно до 23 числа каждого месяца ( п.5 индивидуальных условий) (л.д.9-10).

Существенными условиями кредитного договора являются условия о размере кредита, о порядке предоставления и возврата, а также о процентах за пользование кредитом.

С учетом содержания согласия ответчика М.Г.ВБ., Общих условиях договора потребительского кредита, также индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребитель-ский кредит", суд приходит к выводу, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям заключенного кредитного договора.

В силу требований п.13 индивидуальных условий, ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов "Первый почтовый" установлено, что процентная ставка по кредиту при сумме к выдаче от 50 000 до 500 000 руб. определяется индивидуально и может составлять 19,9 %, 24,9 % и 29,6 %; определены дополнительные услуги предоставляемые по договору: комиссия за оказание услуги "кредитное информирование"- 1-й период пропуска платежа- 500 руб.; 2-й период пропуска платежа- 2 200 руб.; 3-й период пропуска платежа- 2 200 руб.; 4-й период пропуска платежа- 2 200 руб.; ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора -неустойка- 20 % годовых начисляется на сумму, просроченного основного долга и процентов (л.д.13 оборот) К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требований п. 6 индивидуальных условий ФИО1 обязан ежемесячно до 23 числа каждого месяца погашать задолженность, перечисляя на Счет денежные средства в сумме равной- 13 320 руб.

В силу требований статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт исполнения банком обязательств по выдаче кредита ответчику ФИО1 подтверждается материалами дела- выпиской по счету (л.д.24).

При заключении договора о предоставлении кредита ответчик ФИО1 выразил желание и согласие о присоединении к программе страхования, оплатив страховую премию в сумме 85 200 руб. (л.д.12-12 оборот).

В соответствии с требованиями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами ( часть 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 условия кредитного договора, в период с 23 декабря 2016 года по 23 февраля 2017 года, исполнялись надлежащим образом; после чего оплата кредита в сумме 13 320 руб. была произведена- 8 мая 2017 года и 8 июня 2017 года, в сумме 231 руб.86 коп.- 8 июля 2017года, после чего погашение кредита прекращено (л.д.24).

Таким образом, судом установлен факт нарушения ответчиком ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно требований п.7.5 Общих условий банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления.

Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключитель-ного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит (п.7.5.2 Общих условий ).

В силу требований п.7.5.1 Общих условий Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в Заявлении или предоставленный Клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения Задолженности в полном объеме.

Материалы дела, не содержат заключительного требования подготовленного банком, в то же время из выписки по счету следует, что 5 декабря 2018 года банком было выставлено заключительное требование на сумму 609 899 руб.31 коп., из которых 442 297 руб.51 коп.- задолженность по основному долгу, 160 201 руб.80 коп.-задолженность по процентам, 7 400 руб.-комиссия.

Ответчиком ФИО1, представителем ответчика- Бережной Т.Г., доказательства подтверждающих исполнение требований банка об исполнении обязательств в полном объеме в сумме 609 899 руб.31 коп.-суду не предоставлены; материалы дела также не содержат таких доказательств.

В силу требований части 1 статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с частью 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (часть 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 2 сентября 2019 года, <данные изъяты> заключило с ООО "Филберт" договор уступки прав (требований) (цессии), в рамках которого банк уступил свои права (требования) ООО "Филберт", в том числе по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года (л.д.31-41).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В п.13 индивидуальных условий договора кредитования сторонами согласованы условия об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, в силу данных условий банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности. (л.д.9).

Условие о праве банка уступать требования по договору любому третьему лицу сторонами согласовано при заключении договора, в установленном законом порядке данное условие ответчиком не оспорено, и недействительным не признано, в связи с чем, уступка банком прав кредитора юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит требованиям заключенного сторонами кредитного договора, а также требованиям действующего законодательства.

Согласно материалов дела, ООО "Филберт" направило в адрес ответчика ФИО1 уведомление об уступке прав (требований) (л.д.42).

Поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по договору, для ответчика не имеет значения, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по договору.

В случае совершения цессии у должника сохраняются все гарантии, предусмотренные специальным законодательством, включая право на банковскую тайну, поскольку цессионарий обязан хранить ставшую ему известной информацию, составляющую банковскую тайну (части 13 статьи 26 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности").

В силу требований части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

ООО "Филберт" заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года в сумме 609 899 руб.31 коп., в том числе 442 297 руб.51 коп.- задолженность по основному долгу, 160 201 руб.80 коп.-задолженность по процентам, 7 400 руб.- иная задолженность

Согласно требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года.

Приведенный банком расчет судом проверен, суд находит его обоснованным и верным.

Представителем ответчика ФИО1 -Бережной Т.Г. контррасчет суммы задолженности суду не представлен, расчет предоставленный банком в обоснование задолженности- не оспорен.

С учетом всего вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО "Филберт" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года в сумме 609 899 руб.31 коп., в том числе 442 297 руб.51 коп.- задолженность по основному долгу, 160 201 руб.80 коп.-задолженность по процентам, 7 400 руб.- иная задолженность ( комиссии)- в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные- по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При обращении в суд банком оплачена государственная пошлина в размере 7 622 руб.98 коп., с учетом принятого судом решения об удовлетворения исковых требований, понесенные банком расходы по оплате госпошлины, подлежат взысканию с ответчика.

На основании выше изложенного, руководствуясь статьей 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с Ограниченной ответственностью "Филберт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года в сумме 609 899 руб.31 коп., в том числе 442 297 руб.51 коп.- задолженность по основному долгу, 160 201 руб.80 коп.-задолженность по процентам, 7 622 руб. 98 коп.-иная задолженность- удовлетворить в следующем объеме.

Взыскать с ФИО1,*** года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Общества с Ограниченной ответственностью "Филберт" задолженность по кредитному договору №*** от 23 ноября 2016 года в сумме 609 899 руб.31 коп., в том числе 442 297 руб.51 коп.- задолженность по основному долгу, 160 201 руб.80 коп.- задолженность по процентам, 7 622 руб. 98 коп.- иная задолженность, а именно задолженность по комиссиям.

Взыскать с ФИО1,*** года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу Общества с Ограниченной ответственностью "Филберт" возврат госпошлины в сумме 7 622 руб.98 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2020 года