Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4642/16 по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ссылаясь на то, что между сторонами по делу был заключен кредитный договор № от 30 ноября 2013 года на сумму 36 120 рублей, размер процентной ставки 36,90 % годовых. По условиям договора банк открыл заемщику счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Взятый кредит был частично погашен.

07 августа 2015 года ФИО1 направил претензию на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в ввиду того, что кредитный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо для ответчика на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит Закону о «Защите прав потребителей».

Согласно п. 2.6 кредитного договора полная стоимость кредита составляет 43,83 %, а соответствии с п.2.5 договора процентная ставка годовых составляет 36,90%. Однако указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о представляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о «Защите прав потребителей».

При обращении истца ООО КБ «Ренессанс Кредит», ему не была предоставлена о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита в соответствии с п.5 Указания ЦБР №2008-У.

С оплачиваемых истцом денежных средств по договору, производились списания на иные операции по счету в счет уплаты комиссий и прочее, что причинило ФИО1 нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, в результате чего истцу причинен моральный вред, который оценивается истцовой стороной в размере 5 000 рублей.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд расторгнуть кредитный договор № от 30 ноября 2013 года, признать пункты кредитного договора № от 30 ноября 2013 года недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, чтомежду ООО КБ «Ренессанс Кредит», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, в простой письменной форме был заключен кредитный договор № № от 30 ноября 2013 года на сумму 36 120 рублей, размер процентной ставки 36,90 % годовых.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ как кредитные договоры, так и договоры о предоставлении и обслуживании банковских карт могут быть заключены как путём подписания одного документа, или путём обмена документами, так и путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

С соблюдением описанного выше порядка между сторонами по делу была заключена вышеуказанная сделка следующим образом.

Так, 30 ноября 2013 года между истом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 36 120 рублей.

В рамках направленной в ООО КБ «Ренессанс Кредит» оферты и последующего кредитного договора ФИО1 просил открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в сумме 36 120 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердил, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия по кредитам и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен и содержание которых понимает, также своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что Заявление, Условия по кредитам и График платежей будут являться составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

Направляя оферту о заключении кредитного договора, ФИО1 понимал и соглашался с тем, что принятием (акцептом) Банком его предложения о заключении с ним кредитного договора будут являться действия Банка по открытию на его имя счёта клиента.

30 ноября 2013годаООО КБ «Ренессанс Кредит» принял (акцептовал) оферту ФИО1 о заключении кредитного договора путём совершения конклюдентных действий, а именно: зачислил сумму кредита на банковский счет заемщика № в размере 36 120 рублей.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 30 ноября 2013 года.

Суд при разрешении спора по существу учитывает, что ФИО1 ни до, ни после, ни при заключении договора своего несогласия с отдельными условиями либо с условиями в целом не выразил: протокола разногласий не составлялось, письменного заявления в Банк с просьбой изменить какое-либо условие договоров не направлял, не направил и своих проектов договоров, не предпринимал попыток отозвать свою оферту (п. 2 ст. 435 ГКРФ).

В данном случае, истец, заявляя требование о расторжении кредитного договора, не указывает на какое-либо основание такого требования, не представив сведений относительно того, что возникли заведомо непредвиденные обстоятельства, которые должны являться основанием для расторжения договора.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены ст. 450 ГК РФ. При этом законодатель исходит из принципа стабильности договора.

В п. 1 ст. 450 ГК РФ содержится положение об изменении и расторжении договора по соглашению сторон. ООО КБ «Ренессанс Кредит» своего согласия для изменения и/или расторжения договора не давал, следовательно, данный пункт не может быть использован в качестве основания для расторжения кредитного договора от 30 ноября 2013 года.

В п. 2 ст. 450 ГК РФ включены нормы об изменении и расторжении договора по требованию одной из сторон, рассматриваемому в судебном порядке. Предусматриваются две такие возможности: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом и в полном объеме, а именно: открыл ФИО1 соответствующий банковский счет, следовательно, оснований для расторжения Кредитного договора предусмотренного данным подпунктом, у истца не имеется.

Судом установлено, что истец не исполнил свои обязательства перед ответчиком по возврату кредита, выплате процентов за его пользование в размере 36,90% процентов годовых.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1 заказчик праве отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке при условии возмещения фактически понесенных затрат исполнителя.

В силу п.3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Этот способ расторжения договора рассматривается как исключение, при этом необходимо учитывать ограничения, предусмотренные ст. ст. 309, 310 ГК РФ, и в данном случае применен быть не может, поскольку ФИО1 не оплатил задолженность по Кредитному договору.

Таким образом, расторжение кредитного договора при наличии неисполненных кредитных обязательств, ни законом, ни соглашением сторон не предусмотрено (ст. 450 ГК РФ).

ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, на основании чего просит признать пункты кредитного договора № от 30 ноября 2013 года недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Данные доводы не основаны на законе, поскольку разделы условий договора по процентным ставкам по кредитам, обязательствам клиента по возврату кредитов и уплате процентов, имущественной ответственности сторон за нарушение договора, порядку расторжения договора, другим существенные условия договора содержат исчерпывающую информацию об оказываемой услуге.

Таким образом, истцу как потребителю предоставлена вся информация, обязанность предоставления которой предусмотрена Законом, в связи с чем данные требования удовлетворению не подлежат.

Доводы ФИО1 о том, что он не мог повлиять на условия заключенного с Банком договора, и о том, что банк нарушил Указания ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, также не основаны на законе, также не основаны на законе, противоречат фактическим обстоятельствам дела и опровергаются письменными доказательствами.

По смыслу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Информация о полной стоимости кредита содержится Тарифах по Банковскому продукту, являющему согласно заявлению ФИО1 неотъемлемой частью договора, составила 43,83 % годовых. Указанные документы содержат подпись заемщика, принадлежность которой истцом не оспаривается.

Вместе с тем, до истца была доведена информация об условиях кредитного договора, на момент его подписания ФИО1 был согласен со всеми его условиями, проинформирован о полной стоимости кредита, и доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца, что может повлечь расторжение кредитного договора, изменение его условий, не представлено.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Следовательно, основной и главной особенностью договора присоединения является то, что условия соответствующего договора определяются одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, а другая сторона в определении условий договора не участвует, а просто присоединяется к договору в целом, не влияя на его содержание (условия). При заключении договора присоединения договор принимается целиком, возможность выработки каких-либо условий при участии обеих сторон и урегулирования договорных разногласий исключается.

Кредитный договор от 30 ноября 2013 года был заключен путем принятия (акцепта) ООО КБ «Ренессанс Кредит» предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении на получение кредита № от 30 ноября 2013 года на сумму 36 120 рублей.

При этом, необходимо отметить, что законодательством не установлено ограничений, либо иных предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

Как кредитные договоры, так и договоры о предоставлении и обслуживании платежных банковских карт могут быть заключены на иных условиях, предложенных самим клиентом, отличающихся от тиражируемых Банком типовых форм. Условий о принятии другой стороной договора не иначе как путем присоединения к предложенным договорам в целом, типовые формы не содержат.

Таким образом, Банк предоставляет клиенту реальную возможность полноценно участвовать в согласовании условий договора во всех без исключения случаях. Вместе с тем, если клиент не выказал своего намерения самостоятельно сформулировать и направить на рассмотрение в Банк свой проект договора/оферты, а, напротив, сообщил Банку о своем полном согласии с разработанными Банком условиями договора, то Банк, руководствуясь гражданско-правовой презумпцией разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений (ст. 10 ГК РФ), а также положением о том, что граждане осуществляют свои права по своему усмотрению (ст. 9 ГК РФ), принимает оферту Клиента на изложенных в ней условиях, рассматривает её в общем порядке и индивидуально по каждому клиенту принимает решение о заключении/незаключении договора.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Что касается исковых требований о компенсации морального вреда то обстоятельство, что с оплачиваемых денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, то суд считает их не подлежащими удовлетворению, поскольку истцовая сторона в порядке ст. 56 ГПК РФ не представила каких-либо допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав и неимущественных интересов истца.

На основании изложенного, суд считает заявленные ФИО1 исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объёме.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд в течение месяца со дня принятия его судом первой инстанции в окончательной форме.

Текст мотивированного решения изготовлен 04 октября 2016 года.

Судья: