Гражданский кодекс часть 1

с участием представителя истца ФИО1., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО2 действующего по доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Истца был открыт счет № в ПАО «Уралсиб» и к нему выдана карта №.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу позвонили неизвестные и представившись сотрудниками ПАО «Банк Уралсиб» назвали анкетные данные Истца, дату рождения, номер СНИЛСа и номер ИНН, после чего предложили просканировать телефон для недопущения попадания персональных данных третьим лицам.

Спустя два с половиной часа Истцу стало известно, что денежные средства в размере 190 970 (сто девяносто тысяч девятьсот семьдесят) руб. 00 коп. были списаны путем совершения 8 несанкционированных расходных операций, однако данные операции Истец не совершал. После обнаружения необоснованного списания денежных средств, Истец сразу позвонил в службу безопасности банка для блокировки карты, вечером карта была заблокирована, о чем было получено SMS оповещение от банка на мобильный телефон Истца.

На следующий день ДД.ММ.ГГГГ, Истец обратился в отделение ПАО «Банк Уралсиб» в г. Янаул, расположенный по адресу: <адрес>, для получения информации о состоянии счета и снятия остатка денежных средств в целях их сбережения от мошеннических действий третьих лиц. Согласно выданной выписке остаток на счете истца составлял 196 388 (сто девяносто шесть тысяч триста восемьдесят восемь) руб. 41 коп, данную сумму Истец хотел получить наличными, однако управляющая отделением ПАО «Банк Уралсиб» ФИО4 уверила Истца в том, что карта заблокирована и гарантировала их сохранность. Истцом было написано заявление о том, что денежные средства были переведены без ее согласия. В тот же день Истец обратился в отдел МВД России по Янаульскому району Республики Башкортостан с заявлением о проведении разбирательства по факту хищения денежных средств с лицевого счета Истца и банковской карты ПАО «Банк Уралсиб».

ДД.ММ.ГГГГ, несмотря на предпринятые Истцом действия и последовавшие вверения сотрудников ПАО «Банк Уралсиб» о блокировке карты и гарантии сохранности остатка денежных средств, с лицевого счета, путем совершения 7 транзакций в отсутствие поручения Истца были списаны денежные средства в сумме 186 576 (сто семьдесят шесть тысяч пятьсот семьдесят шесть) руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГг. Истцом было написано заявление о несогласии с проведенными операциями и требованием возврата денежных средств. Письмом ПАО «Банк Уралсиб» от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в возврате средств, списанных ДД.ММ.ГГГГ, относительно средств, списанных ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после подачи заявления о блокировке карты, в вышеуказанном письме информации не содержится.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом была направлена претензия в адрес филиала ПАО «Банк Уралсиб» в г. Уфа с требованием о возврате сумм, списанных ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Данная претензия оставлена без внимания, денежные средства не возвращены.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» ущерб в размере 379 411 рублей, неустойку в размере 614 647 рублей, рассчитанную по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере 379 411 руб. 76 коп. начисленную с ДД.ММ.ГГГГ, компенсация морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф 50 % от присужденный судом суммы, расходы за услуги нотариуса в размере 1 700 рублей.

На судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, по доводам изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признал, просил отказать в полном объеме, по доводам изложенным в отзыве.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45). Если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В силу ч. 4 ст. 840 ГК РФ, при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, который открыт клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского с в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии с п. 1 п. 3 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в банк с заявлением на открытия счета и получения карты ПАО «Банк Уралсиб», на основании которого Истцу был открыт счет № в ПАО «Уралсиб» и выпущена карта VISAPLATINUM.

В данном заявлении истец указал номер мобильного телефона, на который предоставлена услуга «SMS-СЕРВИС» - №, также Истец был ознакомлен до подписания заявления с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», согласен с ними, присоединяется к ним и обязуется неукоснительно их соблюдать, что подтверждается подписями истца в заявлении -анкете.

Банк в свою очередь обязался публично размещать на официальном сайте Банка в сети Интернет www.bankuralsib.ru изменения данных Правил и Тарифов.

Как следует из текста заявленияДД.ММ.ГГГГ Истцу позвонили неизвестные и представившись сотрудниками ПАО «Банк Уралсиб» назвали анкетные данные Истца, дату рождения, номер СНИЛСа и номер ИНН, после чего предложили просканировать телефон для недопущения попадания персональных данных третьим лицам, что им и было сделано, телефон он положил экраном вниз, по завершении операций, связь прервал.

Позже, Истцу стало известно, что денежные средства в размере 190 970 (сто девяносто тысяч девятьсот семьдесят) руб. 00 коп. были списаны путем совершения 8 расходных операций. После обнаружения списания денежных средств, Истец ДД.ММ.ГГГГ позвонил в службу безопасности банка для блокировки карты, вечером карта была заблокирована, о чем было получено SMS оповещение от банка на мобильный телефон Истца.

ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства с карты Истца в сумме 186 576 (сто семьдесят шесть тысяч пятьсот семьдесят шесть) руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Истцом была направлена претензия в адрес филиала ПАО «Банк Уралсиб» в г. Уфа с требованием о возврате сумм, списанных ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ с 18:07 по 19:21 (МСК время), ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы "Уралсиб Онлайн" произведен перевод денежных средств в сумме 379 411руб.76 коп. со счета карты, открытой на имя Истца.

Операции были проведены в соответствии с требованиями платежной системы VISAInternational. При этом списание средств с карты отправителя в целях обеспечения безопасности переводов через Интернет осуществляется по технологии 3DSecure (VerifiedbyVisaYMasterCardSecureCode), в рамках которой личность клиента удостоверяется на сервере Банка-эмитента карты путем направления на номер телефона зарегистрированный в банковских системах и указанный истцом №SMS-сообщений с одноразовыми паролями, с помощью которых были подтверждены перечисленные операции. В связи с чем, основания для отказа в проведении данных операций у банка отсутствовали, операции считались надлежащим образом авторизованными ДД.ММ.ГГГГ.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

ФИО3 был ознакомлен и присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц Банка (далее - Правила КБО), в том числе с Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Банком (приложение №1 к Правилам КБО), Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке (приложение №4 к Правилам КБО), Правилами безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «УРАЛСИБ | Интернет-банк» (Приложение №5 к Условиям ДБО ФЛ в Банке), уведомлен о размещении данных документов на сайте Банка и во всех подразделениях Банка.

Согласно Приложению № 1 к Правилам КБО (Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:

5.2.4. Для подтверждения операций оплаты товаров и услуг в сети Интернет с применением технологии 3-DSecure Держатель переадресовывается на специальный сайт, где Держателю необходимо ввести пароль, идентифицирующий личность Держателя. Одноразовый пароль передается Банком Держателю посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение направляется Держателю на его номер мобильного телефона, сообщенный Клиентом.

5.2.5. Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ» держатель Карты несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей.

Клиент обязан:

10.2.4. Не допускать передачу и неправомерное использование Карты, ПИН-кода или реквизитов Карты третьими лицами.

10.2.5. Хранить в <данные изъяты> от третьих лиц Кодовое слово, Карту и ее реквизиты, ПИН-код (при этом ПИН-код должен храниться отдельно от Карты). Ни при каких условиях не допускать разглашения ПИН-кода, в том числе и работникам Банка, использовать Кодовое слово только в случаях, предусмотренных настоящими Условиями. В случае если после получения Клиентом Карты ПИН-код и/или Кодовое слово и/или Карта и/или реквизиты Карты станут доступны третьим лицам, Банк освобождается от ответственности за возникшие в связи с этим убытки Клиента.

11.2. Клиент несет ответственность за:

- все операции по Картсчету, в том числе совершенные третьими лицами;

- все мошеннические операции по украденным и утерянным Картам до поступления в Баш письменного заявления о Блокировке карты в соответствии с настоящими Условиями;

- все операции в случае умышленных виновных действий Держателя по отношению к Банку случаев, указанных в п.11.3 настоящих Условий.

11.3. Банк освобождается от ответственности за возникшие убытки Клиента, если:

- после получения Держателем от Банка ПИН-код и/или Карта и/или Кодовое слово попадут в распоряжение третьих лиц;

- после получения Держателем от Банка Карты ее реквизиты попадут в распоряжение третьих

лиц.

Согласно Приложению № 4 к Правилам КБО (Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - далее Условия):

Одноразовый ключ (ОК) - одноразовый ключ представляет собой уникальную последовательность цифр, созданную генератором одноразовых ключей или Системой с целью формирования Клиентом аналога собственноручной подписи или дополнительного средства Авторизации Клиента в Системе. Одноразовые ключи, созданные Системой, предоставляются Клиенту sms-сообщением на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного в Системе, или push-уведомлением на мобильное устройство Клиента, зарегистрированное в Системе

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

На основании п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Таким образом, списание денежных средств со счета Истца было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, содержание которых позволило Банку идентифицировать собственника счета.

При введении паролей, выданных держателю карты, предполагается, что регистрация производится от его имени и у Банка отсутствует обязанность дополнительно проверять личность лица, использовавшего пароли.

На момент совершения спорных операций, карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная.

Согласно Приложению № 5 к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Правила безопасности при работе в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц «УРАЛСИБ Интернет-банк») Истец был предупрежден о необходимости соблюдения следующих правил безопасности:

3.1.1. Не оставляйте без присмотра и не передавайте кому-либо ГОК. В случае утери/кражи ГОК необходимо незамедлительно его заблокировать, обратившись в любой из офисов Банка.

3.1.2. Не сообщайте третьим лицам и нигде не вводите (кроме соответствующих полей в Системе) коды, сгенерированные ГОК (даже если Вас об этом просят сотрудники Банка).

3.2.3. Никогда не оставляйте без присмотра и не передавайте третьим лицам мобильные устройства, используемые Вами для получения одноразовых SMS-паролей.

4.1. Банк никогда не связывается по телефону и не осуществляет рассылок сообщений по SMS или email с просьбой предоставить, подтвердить или уточнить Вашу конфиденциальную информацию (пароли, логины, кодовое слово, Ф.И.О., паспортные данные, номер мобильного телефона, на который приходят одноразовые пароли, параметры банковских карт и другие конфиденциальные данные). Не отвечайте на такие сообщения.

4.2. Банк никогда не связывается с просьбой установить или обновить программное обеспечение, в своих электронных письмах никогда не рассылает программы. Не открывайте подозрительные файлы, присланные Вам по электронной почте.

4.4. При работе с Системой обращайте внимание на страницу входа и интерфейс Системы. Если у Вас возникли подозрения в подлинности сайта, необходимо незамедлительно прекратить работу и связаться с Банком по телефону № (никогда не связывайтесь по телефону, указанному на подозрительной странице).

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения искового заявления ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, поскольку при осуществлении операций по карте в системе "Уралсиб Онлайн", принадлежащей Истцу банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона истца, посторонним лицам, учитывая, что доказательств ненадлежащих действий банка по исполнению обязательств, повлекших причинение истцу убытков не имеется.

Более того, операция по переводу денежных средств в системе "Уралсиб Онлайн" на указанную сумму произведена по распоряжению клиента с указанием всех необходимых персональных данных, что является методом проверки со стороны банка держателя карты для подтверждения проведения операции, является распоряжением уполномоченного лица на перевод денежных средств со счета держателя карты, которые впоследствии по телефону были подтверждены стороной истца, т.е. у стороны истца имелось волеизъявление на перевод денежных средств, следовательно, у банка отсутствовали законные основания для отказа в проведении данной операции и списания со счета истицы денежных средств.

Доводы истца о том, что после блокировки карты по вине Банка были списаны остатки денежных средств в размере 196388 руб., суд считает не состоятельными, так как данная транзакция по карте истца была проведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской, а так же объяснением самого истца данным при подачи заявления в МВД по г. Янаул, о том, что при проверки счета ДД.ММ.ГГГГ на счету имелись денежные средства в размере 2749,84 руб.

Поскольку в удовлетворении основанного требования судом отказано, а требования о компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными требования, то указанные требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья Шаймиев А.Х.