Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, устранении недостатков банковской услуги, обязании выдачи денежного вклада через представителя по доверенности,

УСТАНОВИЛ :

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, устранении недостатков банковской услуги, обязании выдачи денежного вклада через представителя по доверенности.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГФИО2 через своего представителя по нотариальной доверенности ФИО4 заключил со Сбербанком через его структурное подразделение №, расположенное по адресу: <адрес>, договор № о вкладе «Универсальный Сбербанка России на 5 лет», согласно п. 2.8 которого предусмотрена возможность частичного снятия суммы вклада до уровня неснижаемого остатка, равного 10 рублям. Согласно п. 1.2 договора о вкладе, к вкладу применяются Условия размещения вкладов, опубликованные на интернет-сайте Сбербанка. По смыслу пунктов 3.1.1, 3.1.1.2, 3.ДД.ММ.ГГГГ Условий размещения вкладов, вкладчик имеет право распоряжаться вкладом лично и через представителя и совершать операции по счету вклада не только в подразделениях банка, где был открыт счет, но и в подразделениях, отличных от места открытия счета вклада в соответствии с услугой «Зеленая улица», либо отказаться от услуги «Зеленая улица» путем подачи в банк соответствующего заявления.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 через своего представителя по нотариально удостоверенной доверенности ФИО4 обратился в подразделение Сбербанка №, расположенное по адресу: <адрес>, с письменным требованием о выдаче денежной суммы с вклада на счете №, открытом по договору о вкладе в подразделении №. в размере 24 500руб. Для обозрения был предъявлен подлинник договора о вкладе и нотариально удостоверенная доверенность. К требованию о выдаче денежной суммы с вклада были приложены копия договора о вкладе и копия доверенности. Однако в подразделении Сбербанка № в совершении операции по счету вклада по выдаче запрашиваемой денежной суммы представителю ФИО2 было отказано по причине того, что истец через представителя обратился в подразделение Сбербанка, отличное от места открытия счета вклада. По факту отказа в выдаче суммы с вклада истцом была подана претензия. ФИО2 указывает, что отказом в незамедлительной выдаче ему по первому требованию в подразделении Сбербанка № через его представителя с вклада требуемой денежной суммы ответчик нарушил обязательные для исполнения требования п.п. 1.2, 2.8 Договора о вкладе, п. 3.1.1, 3.1.1.2, 3.ДД.ММ.ГГГГ Условия размещения вкладов о праве вкладчика распоряжаться вкладом лично и через представителя и совершать операции по счету вклада не только в подразделениях банка, где открыт счет вклада, но и в подразделениях, отличных от места открытия счета вклада, в соответствии с услугой «Зеленая улица», и п. ст. 185 ГК РФ о представительстве на основании полномочий, изложенных в доверенности, пункта 2 статьи 837 ГК РФ об обязанности банка по договору банковского вклада любого вида выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Истец указывает также, что со стороны ответчика ему предоставлены некачественные банковские услуги, в связи с чем нарушены его права как потребителя.

В связи с этим ФИО2 просил суд обязать ПАО «Сбербанк России» устранить недостаток банковской услуги и выдать ему через его представителя денежные средства в сумме 24 500 рублей со счета вклада по договору № «О вкладе «Универсальный Сбербанка России на 5 лет».

Впоследствии истец уточнил заявленные исковые требования, просил суд обязать ПАО «Сбербанк России» устранить недостаток банковской услуги и выдать ему через его представителя денежные средства в сумме 500руб. со счета вклада по договору № «О вкладе «Универсальный Сбербанка России на 5 лет».

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 поддержал заявленные исковые требования и просил суд удовлетворить их.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 исковые требования не признала, просила суд оставить их без удовлетворения, сославшись на доводы, изложенные в письменных возражениях.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, извещенного надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО2 была выдана доверенность ФИО4 удостоверенная и зарегистрированная нотариусом ФИО6 в реестре за №, в том числе, с предоставлением прав на обращение от его имени по всем вопросам, в том числе, включая и банки, быть его представителем в отношениях с ними при решении любого вопроса, получать от них для ФИО2 денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (банк) и ФИО2 (вкладчик) в лице его представителя по доверенности ФИО7 был заключен договора № о вкладе «Универсальный Сбербанк России на 5 лет» (л.д. 7), согласно п. 1.1 которого, вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства (вклад) в сумме и валюте согласно договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Для учета денежных средств, вносимых вкладчиком на основании договора, банк открывает вкладчику счет вклада.

Пунктами 2.8, 2.9 договора предусмотрена возможность частичного снятия суммы вклада до уровня неснижаемого остатка, равного 10 рублям.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 через своего представителя по нотариально удостоверенной доверенности ФИО4 обратился в подразделение Сбербанка №, расположенное по адресу: <адрес>, с письменным требованием о незамедлительной, в этот же день, выдаче денежной суммы со вклада на счете №, открытом по договору о вкладе в подразделении Сбербанка № в размере 24 500руб. для обозрения сотруднику банка был предъявлен подлинник договора о вкладе и нотариально удостоверенная доверенность.

Однако в незамедлительной выдаче денежных средств со счета истца его представителю ФИО4 по нотариальной доверенности было отказано ввиду необходимости проведения проверки представленной доверенности, оформленной не Банком, а представленные документы, в том числе, и подлинная нотариальная доверенность, были возвращены ФИО4 Данные обстоятельства сторонами по делу не оспаривались.

В связи с этим представитель истца в этот же день представил письменное требование в Банк, к которому были приложены также копия договора о вкладе и копия доверенности.

В совершении операции по счету вклада истцу было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился к ответчику с письменной претензией, в которой просил привлечь к дисциплинарной ответственности сотрудников отделения Сбербанка за отказ от выдачи денежных средств со вклада по первому требованию, в том числе, и выдать требуемую им денежную сумму (л.д. 9).

Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ№ истцу было разъяснено, что все доверенности, оформленные вне банка и предъявленные в банк, подлежат проверке в установленном порядке независимо от суммы в виде операции. Проверка доверенности, оформленной вне банка, осуществляется в структурном подразделении, в котором открыт вклад или в любом подразделении банка (при наличии технической возможности – в любом структурном подразделении (в рамках одного территориального банка). Проверка доверенности осуществляется путем получения подтверждения факта ее выдачи у нотариуса или вкладчика (при невозможности получения подтверждения у нотариуса). Срок проверки доверенности, оформленной вне банка, составляет 3 рабочих дня. После проведения проверки информация о доверенности регистрируется в структурном подразделении банка по месту ведения счета по вкладу, и подлинник доверенности возвращается лицу, ее предъявившему. После регистрации доверенности в структурном подразделении банка по месту ведения счета совершение операций по счету доверенным лицом возможно в любом структурном подразделении при предъявлении паспорта, сберегательной книжки и подлинника доверенности.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно пункту 1 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

По смыслу ст. 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Доверенность на получение представителем гражданина его вклада в банке, денежных средств с его банковского счета, адресованной ему корреспонденции в организациях связи, а также на совершение от имени гражданина иных сделок, указанных в абзаце первом настоящего пункта, может быть удостоверена соответствующими банком или организацией связи.

Следовательно, банк вправе устанавливать правила, в соответствии с которыми проверяются полномочия лиц, желающих совершить расходную операцию по счету клиента.

Банковскими правилами, регулирующими порядок проверки полномочий лиц на распоряжение денежными средствами по счетам клиентов, является Технологическая схема оформления, приема и отмены доверенности по счетам/вкладам во внутренних структурных подразделениях ОАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.2 договора о вкладе, заключенного между Банком и ФИО2, к отношениям между банком и вкладчиком применяются Условия размещения вкладов, действовавшие на момент заключения договора о вкладе. Таковыми являются Условия размещения вкладов от ДД.ММ.ГГГГ.

С текстом Условий вкладчик был ознакомлен и согласен при заключении договора, что подтверждается его подписью в договоре, а также следует из содержания искового заявления.

Согласно п. 2.13 Условий, в случае выдачи денежных средств представителю вкладчика на основании доверенности, оформленной вне Банка, Банк осуществляет выплату после проведения проверки правильности оформления доверенности в целях подтверждения полномочий представителя на получение денежных средств. Проверка проводится в срок, не превышающий трех дней.

Согласно пунктам 3.1.1, 3.1.1.2, 3.ДД.ММ.ГГГГ Условий размещения вкладов вкладчик имеет право распоряжаться вкладом лично и через представителя, совершать операции по счету вклада не только в подразделениях банка, где был открыт счет вклада, но и в подразделениях, отличных от места открытия счета вклада, в соответствии с другой «Зеленая улица», либо отказаться от услуги «Зеленая улица» путем подачи в банк соответствующего заявления.

По смыслу указанных пунктов Условий, услуга «Зеленая Улица», как и все остальные предоставленные вкладчику права по договору, действует в случае обращения в банк лично вкладчика или его представителя, полномочия которого банком проверены. Положениями Условий, а также действующим законодательством, не предусмотрена обязанность банка устанавливать подлинность доверенности в отделениях банка, отличных от места открытия счета.

В соответствии с п.п. 2.3.2 Технологической схемы, доверенность, оформленная вне банка, при наличии технической возможности может быть предъявлена в любом внутреннем структурном подразделении Банка, в том числе, не по месту открытия вклада/счета.

Как следует из пояснений представителя ответчика, в настоящее время, в отделениях Центрально-Черноземного банка такая техническая возможность отсутствует.

Согласно п.п. 2.3.8 и 2.3.9 Технологической схемы, доверенность, оформленная вне банка, при ее предъявлении подлежит контролю со стороны работника, уполномоченного на осуществление контроля. Контроль осуществляется в порядке, установленном в документе с /4/. После проведения контроля подлинник доверенности, оформленной вне банка, передается доверенному лицу вкладчика счета. При обращении доверенности лица вкладчика на основании доверенности, оформленной вне банка, операции совершаются только по предъявлении им подлинника доверенности. В Банке остается копия доверенности в соответствии с /4/.

Проверка доверенности в соответствии с п. 26 п.п. 2.6.3, п.п. 2.6.3.8 Технологической схемы в случае ее предъявления доверенным лицом вкладчика производится независимо от суммы операции, ее вида и того, кем они предоставляются в банк. ОКР осуществляет проверку доверенности с применением устройства ультрафиолетового излучения на отсутствие подчисток и исправлений, не оговоренных исправлений и приписок и других признаков фальсификации, подтверждения факта ее выдачи у нотариуса (у лица, удостоверившего доверенность) или вкладчика при невозможности получить подтверждение факта ее выдачи у нотариуса или лица, удостоверившего доверенность, за исключением случае в которых вкладчик предоставил доверенному лицу право открытия счета по вкладу/счету; внесения сумм на счета по вкладам/счетам; оформления и подачи заявлений, не связанных с совершением операций по счету; на перевод денежных средств с вклада на вклад на имя вкладчика; но не представил право выполнять расходные операции и/или получить дубликат сберегательной книжки по вкладу (в случае ее оформления), не требуется получение подтверждения факта удостоверения доверенности у нотариуса (у лица удостоверившего доверенность) или факт выдачи у вкладчика/владельца счета. Получение подтверждения факта выдачи доверенности, предъявленной доверенным лицом, должно быть осуществлено до совершения расходной операции на ее основании. При предъявлении в Банк доверенности и ее удостоверенной копии проверка осуществляется по подлиннику доверенности. В случае предъявления нотариальной доверенности проверяется факт выдачи доверенности в Единой Информационной Системе нотариата РФ.

В соответствии с п. 3.ДД.ММ.ГГГГ Условий клиент вправе лично совершать операции по вкладу в любом отделении банка также, как и его представитель, полномочия которого установлены. При этом закон не содержит положений, обязывающих банки совершать операции по счетам вкладчиков в отделениях, отличных от места ведения счета, включение данного пункта в Условия направлено на улучшение качества банковских сервисов для удобства клиентов.

В данном случае, только после проверки доверенности и регистрации ее в программных комплексах банка ФИО4 в соответствии с Условиями размещения вкладов от ДД.ММ.ГГГГ вправе в течение всего срока действия данной доверенности распоряжаться вкладом ФИО2, получая денежные средства по первому требованию в любом структурном подразделении банка. Структурные подразделения банка при совершении операций по вкладам физических лиц должны руководствоваться требованиями действующего законодательства, а также требованиями нормативных документов банка, регламентирующих порядок совершения операций по вкладам физических лиц. Таким образом, закон обязывает банк установить наличие оснований списания денежных средств со счета клиента, следовательно, законодатель возложил на банк обязанность по проверке правомерности распоряжений, связанных с совершением расходных операций по счету.

ФИО4 обратившись от имени ФИО2 в дополнительный офис банка 9013/0003, просил выдать ему денежные средства незамедлительно на основании нотариальной доверенности, т.е. доверенности, выданной не банком, не в отделении банка, в котором был открыт счет истца. Однако, Банк не вправе выдавать незамедлительно средства со счета клиента в отделении банка, в котором не был открыт счет, представителю по доверенности, полномочия которого не проверены в установленном банком порядке.

В силу ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено суду достоверных доказательств в обоснование заявленных исковых требований и нарушения его прав как потребителя услуг в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», а также норм Гражданского кодекса РФ, банковских правил и договора о вкладе. Доказательств того, что ФИО4 обращался в банк в иное время, в том числе, по истечении трехдневного срока на проверку доверенности, с заявлениями о выдаче средств со счета ФИО2, и ему было отказано в выдаче денежных средств истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ также не представлено. Из представленного Сбербанком отчета обо всех операциях по вышеуказанному вкладу ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что на его счете на ДД.ММ.ГГГГ находилось 24510 руб., из которых 24000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, в период судебного разбирательства по делу, были выданы клиенту банком наличными деньгами и получены им, на счете оставалось 510,60 руб. Оставление на счете указанной суммы было волеизъявлением истца, между тем, в датированном ДД.ММ.ГГГГФИО2 заявлении об изменении размера исковых требований он просит суд обязать ответчика выдать ему денежные средства в размере 500 рублей из оставшейся на счете денежной суммы в 510,60 руб. через его представителя.

При изложенных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

ФИО2 в иске к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, устранении недостатков банковской услуги, обязании выдачи денежного вклада по договору №.8ДД.ММ.ГГГГ.1614921 «О вкладе «Универсальный Сбербанка России на 5 лет» через представителя по доверенности, отказать.

Решение может быть обжаловано через Ленинский районный суд <адрес> в <адрес> областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В.Штукина

Решение в окончательной форме

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ