Гражданский кодекс часть 1

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор {Номер изъят} с лимитом задолженности 114 000 руб. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банк направил ответчику заключительный счет о возврате задолженности, образовавшейся за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, которое ответчиком не исполнено. {Дата изъята} банк уступил ООО «Феникс» право требования с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, на дату перехода прав требования задолженность составляла 232 262,39 руб. и не погашалась ответчиком. Просят взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 232 362,39 руб., расходы по госпошлине 5 523,62 руб.

В судебное заседание истец представитель истца ООО «Феникс» не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представлены возражения по иску, согласно которым просит дело рассмотреть в свое отсутствие, исковые требования не признает. Размер процентов 77 445,38 руб. считает штрафными санкциями, т.к. по условиям договора начисляются с момента нарушения обязательства. Общий размер неустойки 102 356,03 руб. считает незаконной, злоупотреблением правом со стороны истца, поскольку его потери покрываются ставкой рефинансирования. Просит отказать истцу в удовлетворении требования в части взыскания неустойки. Также, при определении размера задолженности истцом не учтены внесенные денежные средства в счет погашения задолженности. Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку заключительный счет был направлен ответчику {Дата изъята}, тогда как в суд с настоящим иском истец обратился только в октябре 2018 г.

Суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 58/2-3898/17, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

{Дата изъята} ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Заявлением-анкетой, содержащим оферту о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и просила заключить с ней договор и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении и Условиях КБО.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, и в случае заключения договора обязалась их соблюдать, о вышеизложенном свидетельствует собственноручная подпись ответчика в Заявлении-Анкете.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным Тарифам.

{Дата изъята} банк заключил с ФИО1 договор {Номер изъят} о выпуске и обслуживании кредитных карт с кредитным лимитом 114 000 руб.

На основании решения б/н единственного акционера от {Дата изъята} фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий)

Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и тарифами.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по договору, Лимит Задолженности, а также сумму и Дату Минимального платежа. Сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке.

Согласно разделу 7 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвратить кредит в течение всего срока кредита.

В заявлении-анкете ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с Общими условиями кредитная карта передается клиенту не активированной.

При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком была предоставлена кредитная карта, которую ответчик активировал.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ

Обязательства по погашению кредита ответчик должным образом не исполняла, имеется просроченная задолженность за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}

В соответствии с условиями договора банк расторг с ответчиком договор путем выставления Заключительного счета в размере 232 362,39 руб. Ответчик требования о погашении задолженности не исполнила.

{Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования, согласно условиям которого, к последнему перешло право требования с ФИО1 задолженности по кредитному договору {Номер изъят}, о чем ответчик была уведомлена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

К ООО «Феникс» перешло право требования суммы долга с ответчика задолженности по кредитному договору {Номер изъят}, заключенному {Дата изъята} между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк».

Согласно заключительному счету, сумма задолженности ответчика по состоянию на {Дата изъята} составляла 232 362,39 руб., из которых 130 006,36 руб. кредитная задолженность, 77 445,38 руб. проценты, 24 910,65 руб. иные платы и штрафы.

Ответчиком заявлено о том, что проценты в размере 77 445,38 руб. являются штрафными санкциями, т.к. по условиям договора начисляются с момента нарушения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из анализа норм п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. ст. 809 (п. 1), 819 (п. 1) ГК РФ закона, следует, что по своей правовой природе проценты по кредиту в отличие от неустойки не являются мерой ответственности, а являются платой за пользование кредитными средствами и уплачиваются в размере и в порядке, определенных на согласованных между сторонами договора условиях.

Согласно п. 7.3 Общих условий, банк начисляет проценты на сумму предоставленного кредита по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно.

Тарифным планом ответчика предусмотрено начисление процентов по операциям покупок в размере 24,9% годовых, по операциям получения денежных средств и прочим операциям – 32,96% годовых. При неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту составляет 0,20% в день.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об ошибочности доводов ответчика о правовой природе спорных процентов и соотношении их со штрафными санкциями.

Поскольку проценты за пользование кредитом неустойкой не являются, нормы ст. 333 ГК РФ к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом применению не подлежат, оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом не имеется.

Ссылка в возражениях ответчика на отсутствие вины в неисполнении обязательств не могут служить основанием к освобождению ответчика от исполнения взятых на себя обязательств.

Ответчиком заявлено, о неверном определении истцом суммы основного долга, рассчитанным без учета внесенных платежей. Вопреки доводам возражений, платежи, внесенные ответчиком в счет оплаты по кредитному договору, учтены при расчете, дополнительных платежных документов, а также контррасчет ответчик суду не представила.

Таким образом, наличие у ответчика задолженности в заявленном истцом размере, представленными доказательствами подтверждено.

ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с заявленными требованиями.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Учитывая, что в данном случае, кредитные отношения являются длящимися, то есть отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, началом течения срока исковой давности можно считать дату предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, то есть дату выставления ответчику банком заключительного счета 17.02.2014 г.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

При подаче должником заявления об отмене судебного приказа период судебной защиты прекращается в день вынесения определения об отмене судебного приказа, после чего продолжается течение срока исковой давности.

Как следует из материалов дела, ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском 25.09.2018 г., т.е. по истечении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Применение срока судебной защиты в данном случае не влияет на подсчет срока исковой давности, поскольку на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (01.11.2017 г.), срок исковой давности истек.

С учетом изложенного исковые требования ООО «Феникс» о взыскании задолженности с ФИО1 подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности размере 232 362,39 руб. по кредитному договору {Номер изъят}, заключенному {Дата изъята} между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», расходов по госпошлине – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2018 года.

Судья Волкоморова Е.А.