Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Банк Уралсиб" к ООО "Гермес", ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитовании,

установил:

ПАО "Банк УРАЛСИБ" обратилось в суд с иском к ООО "Гермес", ФИО1, в котором просит взыскать солидарно с ответчиком в пользу ПАО "Банк УРАЛСИБ" задолженность по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма которой, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно (дату составления расчета задолженности) составила 754348,48 рублей, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 10743,48 рублей.

В обосновании иска указывает, что 01.10.2015 г. между ПАО "Банк УРАЛСИБ" в лице Дополнительного офиса "Сочинский" Филиала "Южный" Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ", и ООО "Гермес" был заключен Договор о кредитовании счета (об овердрафте) №. В последующем, 05.11.2015 г. к Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № между Банком и ООО Гермес" было заключено Дополнительное соглашение о внесении изменений в отдельные условия основного обязательства (далее по тексту - Договор о кредитовании счета (об Овердрафте №).

В соответствии с п.2.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, Банк, на условиях данного Договора предоставляет Заемщику (Клиенту) денежные средства, а Заемщик (Клиент) обязуется возвращать Банку полученные денежные средства, уплачивать проценты на них, комиссии и другие платежи, предусмотренные Договором.

Овердрафт - осуществляемое Банком кредитование счета Заемщика (Клиента) в соответствии с условиями Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № тотем проведения платежей со счета при отсутствии на счете Заемщика (Клиента) денежных средств (п.1.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №).

Счет, кредитование которого осуществляется Банком - расчетный счет Заемщика (Клиента) №, открытый в Банке на основании Договора банковского счета б/н, заключенного 25.12.2012 г. между Банком и Заемщиком (Клиентом).

Лимит овердрафта (кредитный лимит - максимально возможная к выдаче Заемщику Клиенту) сумма денежных средств по кредиту в виде овердрафта, устанавливаемая Заемщику Клиенту) в соответствии с Договором о кредитовании счета (об овердрафте) № на календарный месяц) был установлен Заемщику на первый месяц в размере 690000 рублей и, в последующем, Лимит овердрафта определялся в соответствии с п.3.2 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № в размере не превышающем 690000 рублей (пп.3.1 и пп.3.2 п.3 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №).

Согласно, пп.3.5 п.3 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, дата начала срока овердрафта – ДД.ММ.ГГГГ, дата прекращения предоставления Траншей - ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока овердрафта - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.6 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, погашение задолженности по основному долгу (возврат Траншей) по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № производится Заемщиком в течение срока овердрафта. Каждый Транш должен быть возвращен не позднее последнего дня Срока пользования Траншем, если иной (более ранний) срок погашения задолженности не установлен настоящим Договором. В случае, если срок пользования Траншем истекает позднее даты окончания срока овердрафта, то задолженность Заемщика (Клиента) перед Банком по этому Траншу должна быть погашена не позднее даты окончания срока овердрафта.

В соответствии с пп.3.7.1 п.3.7 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № в редакции Дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик (Клиент) обязался уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом в размере 18,5 % годовых. В рамках специального предложения, процентная ставка за пользование овердрафтом, устанавливается в соответствии с Приложением № к настоящему Договору - 16,7 % - при соблюдении всех условий, указанных в п.2 Приложения № к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №).

Комиссия за снижение размера процентной ставки установлена в размере 0,5 % от лимита овердрафта, но не более размера снижения процентной ставки и устанавливается в размере не менее 5000 российских рублей и не более 30000 российских рублей (пп.3.7.1 п.3.7 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №-G91/00013).

Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств Заемщиком (просрочку возврата кредита (основного долга) и (или) не уплату в срок процентов за пользование кредитом (овердрафтом) и (или) не уплату в срок комиссии за обслуживание счета Заемщика Клиента) в режиме овердрафт предусмотрена п.12.1 Договора о кредитовании счета (об оферте) № в размере (ставке), установленном п.3.7.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № и составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно п.5.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, доставление Транша осуществляется Банком путем перечисления суммы Транша на счет заемщика (Клиента). Датой предоставления Транша считается дата, когда сумма Транша зачислена на счет клиента.

Основанием для предоставления Заемщику (Клиенту) денежных средств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № являются платежные документы Заемщика (Клиента) на списание денежных средств со счета, переданные последним в Банк им исполнения, при отсутствии достаточных средств на счете. Такие платежные документы заемщика (Клиента) считаются заявлением Заемщика (Клиента) на получение Транша (п.5.2 договора о кредитовании счета (об овердрафте) №).

Размер предоставляемого Транша определяется как разница между суммами, указанными в платежных документах Заемщика (Клиента) на списание денежных средств со счета, принятых к исполнению и суммой денежных средств, находящихся на счете на конец операционного дня, в который платежные документы исполнены Банком (п.5.3 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №).

Банк выполнил все принятые на себя обязательства по Договору о кредитовании счетa (об овердрафте) № в полном объеме.

В период времени со 01.10.2015 г. по 10.03.2016 г. Заемщику (Клиенту) Банком предоставлялись Транши в соответствии с условиями Договора о кредитовании счета (об овердрафе) № (банковские ордера на предоставление Траншей, подробные выписки по расчетному и ссудному счету ФИО3 за период с 01.10.2014 г. по 20.10.2016 г.).

Выданные Клиенту (Заемщику) в указанный период Транши в сроки установленные договором о кредитовании счета (об овердрафте) № Заемщиком в полном объеме погашены не были.

Заемщиком за период времени со 02.10.2015 г. по 20.10.2016 г. частично погашена задолженность по основному долгу (Траншам) в сумме 5626075,83 рублей.

Остаток непогашенного просроченного основного долга по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату составления расчета задолженности) составляет 361453,87 рублей.

Банком в соответствии с условиями пп.3.7.1 п.3.7 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №с учетом Дополнительного соглашения к нему от 05.11.2015 г.) за период времени со 02.10.2015 г. по 11.04.2016 г. произведено начисление процентов за пользование кредитом в размере 54035,92 рублей. За период времени с 17.12.2015 г. по 20.10.2016 г. Банком произведено начисление процентов на просроченную ссудную задолженность по кредиту в размере 37371,17 рублей. Заемщиком в период времени со 02.10.2015 г. по 20.10.2016 г. частично погашена задолженность по уплате начисленных Банком процентов за пользование кредитом (Траншами), в том числе, начисленных на сумму просроченной задолженности в размере 84055,48 рублей.

Остаток задолженности по процентам по состоянию на 21.10.2016 г. (дату составления расчета задолженности) составляет 7351,61 рублей.

С 17.12.2015 г. у Заемщика возникла непрерывная просроченная задолженность по уплате основного долга (Траншей) по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №, на которую Банком в соответствии с пп.3.7.1 п. 3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по 20.10.2016 г. произведено начисление неустойки по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа в размере 369835,60 рублей. Заемщиком в период времени с 18.12.2015 г. по 29.03.2016 г. произведено частичное г; гашение неустойки в размере 2838,76 рублей.

Остаток задолженности по неустойке за просрочку возврата кредита по состоянию на 21.10.2016 г. (дату составления расчета задолженности) составляет 366996,84 рублей.

С 11.03.2016 г. у Заемщика возникла непрерывная просроченная задолженность по оплате процентов за пользование Траншами по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №, на которую Банком в соответствии с пп.3.7.1 и. 3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № произведено начисление неустойки по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа в размере 317,66 рублей. Заемщиком 11.03.2016 г. произведено частичное погашение неустойки в размере 30,62 рублей.

Остаток задолженности по неустойке за просрочку уплаты процентов по кредиту по состоянию на 21.10.2016 г. (дату составления расчета задолженности) составляет 287,04 рублей.

По состоянию на 21.10.2016 г. (дату составления расчета задолженности) размер г миссий (ежемесячной комиссий за обслуживание счета в режиме овердрафт), начисленных в соответствии с условиями пп.3.7.1, и.3.7.2 п.3.7. Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № составил 25700 рублей. Заемщиком в период времени с 15.11.2015 г. по 11.03.2016 г. произведено частичное погашение комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт и погашение комиссии за снижение размера процентной ставки в общем размере 13625 рублей.

Остаток задолженности по комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12075 рублей.

С 11.03.2016 г. у Заемщика возникла непрерывная просроченная задолженность по уплате комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт, на которую Банком в соответствии с пп.3.7.1 п. 3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № произведено начисление неустойки по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа. Размер начисленной Истцом неустойки составил 6192,75 рублей. Заемщиком 11.03.2016 г. произведено частичное погашение неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты комиссии, в размере 8,63 рублей.

Остаток задолженности по неустойке за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт по состоянию на 21.10.2016 г. (дату составления расчета задолженности) составляет 6184,12 рублей.

В соответствии с пп.9.1.1 п.9.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, Заемщик (Ответчик 1) обязался своевременно возвратить денежные средства (кредит), полученные от Банка по Договору и уплачивать проценты за пользование ими, а также уплачивать комиссии в соответствии с условиями данного Договора. Кроме того, Заемщик (Ответчик 1) обязался выполнять надлежащим образом, иные условия Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, указанные в разделе 9 данного Договора.

Тем не менее, Заемщик (Ответчик 1) не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №:

наличие просроченной задолженности и/или задержка платежей по любому из своих обязательств перед Банком (пп.10.1.2, пп.10.1.5 п.10.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №);

наличие документов о приостановлении налоговым органом операций по счету Заемщика в любом из банков (пп.10.1.12 п.10.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №);

наличие в Банке не исполненных платежных требований и инкассовых поручений о списании денежных средств со счета Заемщика (Клиента) (подп. 10.1.13 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №);

ухудшение финансового состояния Клиента (пп.10.1.9 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №.

Согласно п.10.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком договорных обязательств, в частности, в случаях, перечисленных в п.10.1 (пп.10.1.2, пп.10.1.5, пп.10.1.9, пп.10.1.12, пп.10.1.13) Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, которые рассматриваются, в том числе, и как обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная Заемщику (Ответчику 1) сумма не будет возвращена в срок, Банк (Истец) имеет право потребовать возврата всех выданных Траншей вместе с причитающимися процентами.

В случае просрочки возврата суммы основного долга (кредита) по Договору о кредитовании счета, (об овердрафте) № Банк вправе в любой день востребовать проценты, начисленные на своевременно невозвращенную сумму кредита (основного долга по Договору), указав в письменном требовании Клиенту период, каждый который начислены такие проценты (п.10.3 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №).

В связи с образованием просроченной задолженности по кредиту (основному долгу), процентам за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета Заемщика (Клиента) в режиме овердрафт и ненадлежащим исполнением Заемщиком иных вышеуказанных условий Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, Истец 08.08.2016 г. заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении направил Заемщику (Ответчику 1) Требование о полном досрочном погашении задолженности (уведомление о выставлении требования) от 05.08.2016 г. (исх. № от 05.08.2016 г.), с требованием погасить в полном объеме образовавшуюся на дату составления Требования задолженность Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № в срок до 22.08.2016 г.

Заемщик (Ответчик 1) оставил требование Банка без удовлетворения.

В целях обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком (Ответчиком 1) обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № от 11.10.2015 г., между Истцом и ФИО1, являющимся единственным участником и генеральным директором Заемщика ООО "Гермес" (далее по тексту - Поручитель, Ответчик 2) был заключен Договор поручительства по кредитному продукту "Бизнес-Овердрафт" № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор поручительства №).

05.11.2015 г. к Договору поручительства № между Банком и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение о внесении изменений в пп.1.3.9.1 п.1.3.9 Договора поручительства №, в части размера процентной ставки за пользование овердрафтом.

Поручительство по Договору поручительства № выдано на срок с даты подписания Договора поручительства № сторонами по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.4.1 Договора поручительства №).

Согласно п.1.1 Договора поручительства №, Поручитель обязался отвечать солидарно с Заемщиком (ООО "Гермес") перед Банком за исполнение Заемщиком (Ответчиком 1) обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №.

В соответствии с пп.2.1.1 п.2.1 Договора поручительства №, поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, как и Заемщик (Клиент), включая сумму денежных средств, предоставленных Заемщику по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №, проценты за пользование ими, комиссии, возможные неустойки (штрафы, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору о кредитовании счета (об овердрафте) № Заемщиком (Ответчиком 1).

Согласно пп.1.2 п.1 Договора поручительства №, Поручителю известен весь текст Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №

Поручитель согласен со всеми условиями Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № (п.1.4 Договора поручительства №).

Согласно пп.2.1.2 п.2.1 Договора поручительства №, неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №, Банк направляет письменное уведомление Поручителю о неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком (ответчиком 1) обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №. Поручитель обязан уплатить на счет Банка сумму, указанную в требовании (уведомлении) Банка в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения письменного уведомления от Банка о неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком (ответчиком 1) обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №.

В связи с неисполнением Ответчиком 1 Требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № (уведомления о выставлении требования) от ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) в установленный в Требовании срок (до 22.08.2016 г.), Банком 30.08.2016 г. в адрес Поручителя ФИО1 заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении было направлено Требование об исполнении обязательств в рамках договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), в котором Банк предъявил требование к Поручителю о полном досрочном погашении задолженности Заемщика (Ответчика 1) по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № в срок по ДД.ММ.ГГГГ

Требование Банка оставлено Поручителем (Ответчиком 2) без удовлетворения.

По состоянию на 21.10.2016 г. включительно (дату составления расчета задолженности), задолженность Заемщика перед Банком по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ составила 754348,48 рублей, в том числе, задолженность: по уплате основного долга по кредиту – 361453,87 рублей; по процентам, начисленным Банком за пользование кредитом (на срочную ссудную задолженность по кредиту) на своевременно невозвращенную сумму кредита в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № – 7351,61 рублей; по ежемесячной комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт - 12075 рублей; по неустойке за просрочку возврата кредита, начисленной Истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 366996,84 рублей; по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 287,04 рублей; по неустойке за просрочку уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт, начисленной Истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 6184,12 рублей.

До момента обращения Истца в Суд, Ответчик 1 и Ответчик 2 обязательства перед истцом по погашению задолженности по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № не исполнили.

Согласно условиям п.10.5, п.10.7 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, Заемщик (Клиент) предоставил Банку безусловное и безотзывное право списания денежных средств со счета Заемщика (Клиента) в пределах задолженности с любого счета Заемщика в Банке (в том числе в валюте не соответствующей валюте кредита открытого в Банке) на условии заранее данного акцепта.

Кроме того, в соответствии с п.10.6 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, Заемщик (Клиент) предоставил Банку безотзывное право списания тележных средств в пределах задолженности по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № с любых счетов Заемщика (Клиента), открытых в иных кредитных организациях на условии заранее данного акцепта.

Тем не менее, списание денежных средств со счета Заемщика в Банке в счет погашения задолженности по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № не представляется возможным ввиду следующего.

По состоянию на 22.11.2015 г., операции по счету Ответчика 1 (Заемщика) в Банке приостановлены по решению уполномоченного государственного органа (налоговой инспекции). К счету Ответчика 1 в Банке имеется картотека "расчетные документы, не оплаченные в срок".

Списание денежных средств со счетов Заемщика в иных кредитных организациях не представляется возможным, по причине не предоставления Заемщиком Банку соответствующего права и отсутствием у Истца сведений о наличии у Ответчика 1 счетов в иных кредитных организациях.

Списание денежных средств со счетов Поручителя (как физического лица) в Банке не представляется возможным по причине отсутствия открытых счетов. Списание денежных средств со счетов Поручителя, как индивидуального предпринимателя в Банке не представляется возможным по причине не предоставления Поручителем Банку соответствующего права. Списание денежных средств со счетов Поручителя в иных кредитных организациях не представляется возможным, по причине не предоставления поручителем Банку соответствующего права и отсутствием у Истца сведений о наличии у Ответчика 2 счетов в иных кредитных организациях.

Договором о кредитовании счета (об овердрафте) №, Договором поручительства № возможность одностороннего отказа стороны (сторон) договора от исполнения обязательств не предусмотрена.

Согласно п.13.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, договор вступает в силу с даты его подписания обеими Сторонами. Действие Договора сокращается полным исполнением Сторонами обязательств по настоящему Договору.

Обеспеченное поручительством ФИО1 основное обязательство Заемщика ООО "Гермес" по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № не прекращено, поскольку в силу п.13.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, действие Договора прекращается полным исполнением Сторонами обязательств по нему.

Ответчик 1 равно как и Ответчик 2 свои обязательства перед Истцом по погашению обеспеченного поручительством обязательства (задолженности по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №) в полном объеме не исполнили, следовательно, поручительство не прекращено и действует до полного исполнения обязательств Заемщика (погашения задолженности) по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №.

Срок действия Договора поручительства №, установленный санным Договором (по ДД.ММ.ГГГГ включительно - п.4.1 Договора) не истек.

Согласно условиям Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № п.14.2 Договора), условиям Договора поручительства № (п.5.3 Договора), споры вытекающие из настоящих Договоров или в связи с ними, в том числе, касающиеся их исполнения, рассматриваются в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В ходе рассмотрения дела истцом требования уточнены и истец просит взыскать по состоянию на 21.10.2016 г. 754348,48 рублей, из которых 361453,87 рублей - основной долг по кредиту, 7351,61 рублей - проценты за пользование кредитом, 12075 рублей -ежемесячная комиссия за обслуживание счета в режиме овердрафт, 366996,84 рублей -неустойка за просрочку возврата кредита, 287,04 рублей - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 6184,12 рублей - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт).

Истец также просит взыскать понесенные судебные расходы в размере 10743,48 рублей.

Стороной ответчика представлено возражение на иск о частичном несогласии с иском.

Так сторона ответчика указывает, что с указанными доводами истца в части взыскания задолженности: по ежемесячной комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт - 12075 рублей; по неустойке за просрочку возврата кредита, начисленной истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 366996,84 рублей; по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 287,04 рублей; по неустойке за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт, начисленной истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 6184,12 рублей, не согласны, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

01.10.2015 г. между истцом, выступающим в качестве Кредитора, и ООО "Гермес", выступающим в качестве Заемщика, заключен Договор № о кредитовании счета (об овердрафте) (далее по тексту - "Договор"), по условиям которого Истец обязался на условиях, предусмотренных Договором, предоставить ООО "Гермес" денежные средства, а ООО "Гермес" обязался возвратить Истцу полученные денежные средства, уплатить проценты на них, комиссии и другие платежи, предусмотренные Договором (пункт 2.1 Договора). Впоследствии между сторонами к Договору заключено дополнительное соглашение № 1 от 05.11.2015 г. о внесении изменений в отдельные условия основного обязательства.

Поскольку данный вид кредитования относится к категории "Овердрафт", то в силу п. 3.1 Договора Истец установил ООО "Гермес" лимит овердрафта на первый месяц в размере 690000 рублей.

Согласно п.3.2 Договора, в течение срока Овердрафта (кроме первого месяца) лимит Овердрафта ежемесячно устанавливается по формуле, указанной в данном пункте, если определенная таким образом сумма не будет превышать сумму равную 690000 рублей.

В соответствии с п.3.5 Договора: Дата начала срока Овердрафта – 01.10.2015 г.; Дата прекращения предоставления траншей – 19.09.2016 г.; Дата окончания срока Овердрафта – 30.09.2016 г.; в п.3.7 Договора Стороны установили основные размеры процентов, комиссий, неустоек.

В качестве обеспечения своевременного возврата денежных средств Заемщиком, с единственным участником ООО "Гермес" ФИО1, являющимся одновременно генеральным директором, заключен Договор поручительства № от 01.10.2015 г. (далее по тексту - Договор поручительства), который выступил стороной в указанном Договоре поручительства, как физическое лицо. Впоследствии между сторонами к Договору поручительства заключено дополнительное соглашение № 1 от 05.11.2015 г. о внесении изменений в отдельные условия основного обязательства.

Из правовой нормы следует, что кредит в виде Овердрафта может считаться предоставленным при условии осуществления банком платежей со счета клиента за счет банка, а моментом предоставления овердрафтного кредита является день осуществления банком платежей со счета заемщика, при этом дополнительного заключения кредитного договора законом не требуется.

Между тем, ООО "Гермес" и Истцом заключен, как указывалось выше, Договор о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В п.1.1 указанного Договора "Термины и определения" указано, что "Счет - расчетный счет Клиента №, открытый в Банке на основании Договора банковского счета б/н, заключенного 25.12.2012 г. между Клиентом и банком".

В Договоре отсутствует упоминание о том, что Договор о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ является приложением к Договору банковского счета, что подтверждает природу его отдельного существования от Договора банковского счета.

Согласно п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета": "Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ)".

Таким образом, кредитование счета клиента в режиме "Овердрафт" может производиться путем подписания следующих документов между банком и Клиентом: дополнительного соглашения к договору банковского счета либо отдельного договора о кредитовании счета.

Указанные выше договоры направлены на достижение общей цели - кредитование расчетного счета клиента, но по своей сути имеют разную правовую природу и соответственно несут разную ответственность, установленную Гражданским кодексом РФ.

Исходя из условий Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ данный Договор является кредитным договором.

Согласно п.3.7.1 "Проценты и неустойки" Договора, за открытие кредитного лимита истец установил комиссию в размере 10000 рублей.

Далее в п.3.7.2 "Комиссия за обслуживание счета в режиме "Овердрафт" Договора, истец установил комиссию за каждый календарный месяц в течение срока Овердрафта, за исключением первого и последнего месяца в размере 1725 рублей.

Нормы Гражданского кодекса РФ, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ такого понятия как "комиссия" не содержат. Законодатель предусмотрел лишь плату в виде процентов по кредиту (ст.819 ГК РФ); проценты по вкладу (ст.838 ГК РФ); плату за услуги банка по договору банковского счета (ст.851 ГК РФ).

Следовательно, законной является плата банку за реально предоставленные услуги. К таким услугам можно отнести: переводы денежных средств, снятие наличных, пересчет банкнот и монет, конвертацию валюты, документарные операции и др.

Однако в большинстве случаев банком взимается плата за те банковские операции, без которых предоставление основной услуги невозможно - это и есть незаконные комиссии. К таким комиссиям можно отнести плату за: выдачу кредита, рассмотрение кредитной заявки, за открытие кредитного лимита, открытие и ведение ссудного счета и прочее.

Основные критерии правомерности взимания комиссии таковы: банк оказывает отдельную услугу, которая не вытекает из его прямых обязанностей по кредитному договору; такая услуга имеет самостоятельную потребительскую ценность.

Если предлагаемая банком операция соответствует этим критериям, он вправе устанавливать и взимать плату за нее. В противном случае банк получает неосновательное обогащение, которое по иску заемщика подлежит возврату (ст.1109 ГК РФ). Данный подход был сформирован в п.4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147): "Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счёт заёмщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое- либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Суд установил, что в рассматриваемом деле комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (ст.168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п.2 ст.167 ГК РФ).

В другом деле суд признал, что установление в договоре банковского счёта ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчётного счёта (овердрафт) является правомерным, указав, что в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платёж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счёте (ст. 850 ГК РФ)".

Проанализировав положения ст.845, ст.846 ГК РФ в их единой системной взаимосвязи с положениями Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что открытие ссудного счета, зачисление кредитных средств на счет заемщика и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Из приведенных правовых норм следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Кроме того, п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в форме кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Соответственно, открытие ссудного счета, зачисление кредитных средств на счет заемщика и ведение ссудного счета - это обязанность кредитной организации, которая возникает в силу закона.

Из чего следует, что комиссия предусмотренная п.3.7.1 "Проценты и неустойки" Договора, за открытие кредитного лимита в размере 10000 рублей, не является самостоятельной услугой, поскольку вытекает из прямых обязанностей Истца по Договору и является незаконной.

Касаемо "Комиссии за обслуживание счета в режиме "Овердрафт", предусмотренной в п.3.7.2 Договора, за каждый календарный месяц в течение срока Овердрафта, за исключением Первого и Последнего месяца в размере 1725 рублей, то в данном случае следует исходить из того, что данная комиссия Истцом предусмотрена не в Договоре банковского счета и даже не в приложении к нему, а в отдельно оформленном от Договора банковского счета правовом документе - Договоре о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, положения последнего абзаца п.4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147), в котором ежемесячная комиссия является правомерной, если установлена в договоре банковского счёта не распространяются в данном случае на взаимоотношения между Истцом и Ответчиком, взаимоотношения которых регулируются отдельным Договором о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что указанный Договор о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ по своей природе является кредитным договором, по условиям которого ООО "Гермес" предоставляются денежные средства, которые он должен вернуть Истцу, уплатив за пользование проценты, то взимание Истцом "Комиссии за обслуживание счета в режиме "Овердрафт", предусмотренной в п.3.7.2 Договора, за каждый календарный месяц в течение срока Овердрафта, за исключением Первого и Последнего месяца в размере 1725 рублей, является незаконной, ввиду того, что указанная комиссия отражена не в Договоре банковского счета, а в Договоре о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ и соответственно не является самостоятельной услугой, поскольку вытекает из прямых обязанностей Истца по указанному Договору.

Ввиду несвоевременного возврата денежных средств ООО "Гермес" по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Истцом, Истец подал в суд исковое заявление, в котором просит взыскать в его пользу сумму основного долга, проценты за пользование кредитом (срочные проценты) а также задолженность: по неустойке за просрочку возврата кредита, начисленной Истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 366996,84 рублей; по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной Истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с подп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 287,04 рублей; по неустойке за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт, начисленной Истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с подп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 6184,14 рублей.

В качестве обеспечения своевременного возврата денежных средств ООО "Гермес", между Истцом и физическим лицом - ФИО1 заключен Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что физическое лицо - Поручитель ФИО1 является единственным участником ООО "Гермес" (Заемщика) и единоличным исполнительным органом - генеральным директором ООО "Гермес", то есть одним и тем же лицом, получившим заемные денежные средства по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № от ДД.ММ.ГГГГ на собственные нужды, а также принимая во внимание, что кредитный продукт в режиме "Овердрафт" не предполагает выдачу денежных средств с конкретным целевым использованием в коммерческих целях, а служит для оплаты счетов Заемщика без установления ограничений, следовательно, ФИО1 является потребителем банковского продукта и его права защищены Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из п.3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 146: возможность сторон изменять договором положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ. В качестве такого правила выступают положения п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает. Из положений указанных норм следует, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита.

Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Суды должны отказывать в защите требований банков о взыскании задолженностей по кредитным договорам в части сложных процентов.

ВАС РФ в указанном разъяснении сделал следующий вывод: "Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

По отказам банкам в начислении "сложных" процентов, т.е. проценты на проценты, имеется сформированная судебная практика, в том числе и в отношении Истца (например, Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 11.09.2012 по делу №).

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчиков неустойки помимо процентов за пользование заемными средствами, установленных п.1 ст.819 ГК РФ, является неправомерным, поскольку противоречит требованиям указанной статьи и направлено на получение двойной прибыли.

В судебное заседание истец не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчиков в судебном заседание поддержал требования указанные в возражении на иск.

Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статьей 811 ч.1 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

Из материалов дела следует, что 01.10.2015 г. между ПАО "Банк УРАЛСИБ" в лице Дополнительного офиса "Сочинский" Филиала "Южный" Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ", и ООО "Гермес" был заключен Договор о кредитовании счета (об овердрафте) №. В последующем, ДД.ММ.ГГГГ к Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № между Банком и ООО Гермес" было заключено Дополнительное соглашение о внесении изменений в отдельные условия основного обязательства (далее по тексту - Договор о кредитовании счета (об Овердрафте) №).

Овердрафт - осуществляемое Банком кредитование счета Заемщика (Клиента) в соответствии с условиями Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №-G91/00013 тотем проведения платежей со счета при отсутствии на счете Заемщика (Клиента) денежных средств (п.1.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №-G91/00013).

Счет, кредитование которого осуществляется Банком - расчетный счет Заемщика (Клиента) №, открытый в Банке на основании Договора банковского счета б/н, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком (Клиентом).

Лимит овердрафта (кредитный лимит - максимально возможная к выдаче Заемщику Клиенту) сумма денежных средств по кредиту в виде овердрафта, устанавливаемая Заемщику Клиенту) в соответствии с Договором о кредитовании счета (об овердрафте) № на календарный месяц) был установлен Заемщику на первый месяц в размере 690000 рублей и, в последующем, Лимит овердрафта определялся в соответствии с п.3.2 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № в размере не превышающем 690000 рублей (пп.3.1 и пп.3.2. п.3 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №).

В соответствии с пп.3.7.1 п.3.7. Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № в редакции Дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик (Клиент) обязался уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом в размере 18,5 % годовых. В рамках специального предложения, процентная ставка за пользование овердрафтом, устанавливается в соответствии с Приложением № к настоящему Договору - 16,7 % - при соблюдении всех условий, указанных в п.2 Приложения № к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №).

В период времени со 01.10.2015 г. по 10.03.2016 г. Заемщику (Клиенту) Банком предоставлялись Транши в соответствии с условиями Договора о кредитовании счета (об овердрафе) № (банковские ордера на предоставление Траншей, подробные выписки по расчетному и ссудному счету Ответчика 1 за период с 01.10.2014 г. по 20.10.2016 г.).

Остаток непогашенного просроченного основного долга по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № по состоянию на 21.10.2016 г. (дату составления расчета задолженности) составляет 361453,87 рублей.

Банком в соответствии с условиями пп.3.7.1 п.3.7 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № (с учетом Дополнительного соглашения к нему от 05.11.2015 г.) за период времени со 02.10.2015 г. по 11.04.2016 г. произведено начисление процентов за пользование кредитом в размере 54035,92 рублей. За период времени с 17.12.2015 г. по 20.10.2016 г. Банком произведено начисление процентов на просроченную ссудную задолженность по кредиту в размере 37371,17 рублей. Заемщиком в период времени со 02.10.2015 г. по 20.10.2016 г. частично погашена задолженность по уплате начисленных Банком процентов за пользование кредитом (Траншами), в том числе, начисленных на сумму просроченной задолженности в размере 84055,48 рублей.

С 17.12.№ у Заемщика возникла непрерывная просроченная задолженность по уплате основного долга (Траншей) по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №, на которую Банком в соответствии с пп.3.7.1 п. 3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № за период времени с 17.12.2015 г. по 20.10.2016 г. произведено начисление неустойки по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа в размере 369835,60 рублей. Заемщиком в период времени с 18.12.2015 г. по 29.03.2016 г. произведено частичное погашение неустойки в размере 2838,76 рублей.

По состоянию на 21.10.2016 г. (дату составления расчета задолженности) размер комиссий (ежемесячной комиссий за обслуживание счета в режиме овердрафт), начисленных г соответствии с условиями пп.3.7.1, и.3.7.2 п.3.7 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № составил 25700 рублей. Заемщиком в период времени с 15.11.2015 г. по 11.03.2016 г. произведено частичное погашение комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт и погашение комиссии за снижение размера процентной ставки в общем размере 13625 рублей.

Остаток задолженности по комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт по состоянию на 21.10.2016 г. составляет 12075 рублей.

В соответствии с пп.9.1.1 п.9.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, Заемщик (Ответчик 1) обязался своевременно возвратить денежные средства (кредит), полученные от Банка по Договору и уплачивать проценты за пользование ими, а также уплачивать комиссии в соответствии с условиями данного Договора. Кроме того, Заемщик (Ответчик 1) обязался выполнять надлежащим образом, иные условия Договора о кредитовании счета (об овердрафте№, указанные в разделе 9 данного Договора.

наличие в Банке не исполненных платежных требований и инкассовых поручений о списании денежных средств со счета Заемщика (Клиента) (пп.10.1.13 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №);

ухудшение финансового состояния Клиента (пп.10.1.9 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №.

В связи с образованием просроченной задолженности по кредиту (основному долгу), процентам за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета Заемщика (Клиента) в режиме овердрафт и ненадлежащим исполнением Заемщиком иных вышеуказанных условий Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №, Истец ДД.ММ.ГГГГ заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении направил Заемщику Ответчику 1) Требование о полном досрочном погашении задолженности (уведомление о выставлении требования) от ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), с требованием погасить в полном объеме образовавшуюся на дату составления Требования задолженность Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик (Ответчик 1) оставил требование Банка без удовлетворения.

Согласно ч.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В целях обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком (Ответчиком 1) обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №-G91/00013 от ДД.ММ.ГГГГ, между Истцом и ФИО1, являющимся единственным участником и генеральным директором Заемщика ООО "Гермес" (далее по тексту - Поручитель, Ответчик 2) был заключен Договор поручительства по кредитному продукту "Бизнес-Овердрафт" № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор поручительства №).

ДД.ММ.ГГГГ к Договору поручительства № между Банком и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение о внесении изменений в пп.1.3.9.1 п.1.3.9 Договора поручительства №, в части размера процентной ставки за пользование овердрафтом.

Согласно пп.1.2 п.1 Договора поручительства №, Поручителю известен весь текст Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №.

Поручитель согласен со всеми условиями Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № № (п.1.4 Договора поручительства №).

Согласно пп.2.1.2 п.2.1 Договора поручительства №, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №, Банк направляет письменное уведомление Поручителю о неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком (ответчиком1) обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №. Поручитель обязан уплатить на счет Банка сумму, указанную в требовании (уведомлении) Банка в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения письменного уведомления от Банка о неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком (ответчиком 1) обязательств по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №.

В связи с неисполнением Ответчиком 1 Требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) №-G91/00013 (уведомления о выставлении требования) от ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от 05.08.2016 г.) в установленный в Требовании срок (до 22.08.2016 г.), Банком 30.08.2016 г. в адрес Поручителя ФИО1 заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении было направлено Требование об исполнении обязательств в рамках договора поручительства от 25.08.2016 г. (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), в котором Банк предъявил требование к Поручителю о полном досрочном погашении задолженности Заемщика (Ответчика 1) по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № в срок по 07.09.2016 г.

Требование Банка оставлено Поручителем (Ответчиком 2) без удовлетворения.

По состоянию на 21.10.2016 г. включительно (дату составления расчета задолженности), задолженность Заемщика перед Банком по Договору о кредитовании счета (об овердрафте) № от 01.10.2015 г. составила 754348,48 рублей, в том числе, задолженность: по уплате основного долга по кредиту – 361453,87 рублей; по процентам, начисленным Банком за пользование кредитом (на срочную ссудную задолженность по кредиту) на своевременно невозвращенную сумму кредита в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № – 7351,61 рублей; по ежемесячной комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт - 12075 рублей; по неустойке за просрочку возврата кредита, начисленной Истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 366996,84 рублей; по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисленной истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 287,04 рублей; по неустойке за просрочку уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт, начисленной Истцом на сумму просроченной задолженности в соответствии с пп.3.7.1 п.3.7, п.12.1 Договора о кредитовании счета (об овердрафте) № по ставке 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа – 6184,12 рублей.

Списание денежных средств со счетов Заемщика в иных кредитных организациях не представляется возможным, по причине не предоставления Заемщиком Банку соответствующего права и отсутствием у Истца сведений о наличии у ФИО3 счетов в иных кредитных организациях.

Срок действия Договора поручительства №, установленный санным Договором (по 30.09.2019 г. включительно - п.4.1 Договора) не истек.

Доводы заявления ответчиков относительно снижения размера неустоек по правилам ст.333 ГК РФ суд оставляет без удовлетворения, поскольку ответчики были ознакомлен с условиями кредитного договора, воля сторон была направлена на то, чтобы заключить указанные договор, последний выразил свое согласие об ответственности за не исполнение заемщиком условий кредитного договора, кредитный договор недействительным не признан, как и не представлен в суд иной расчет кредитной задолженности.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст.333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение № 263-О от 21.12.2000).

При решении вопроса об уменьшении неустойки на основании ст.333 ГК РФ необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п. - п.42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ").

Проанализировав представленный истцом расчёт задолженности, исходя из приведенных выше норм и разъяснений закона, принимая во внимание размер основного долга и общую сумму неустойки, суд не находит оснований для снижения указанных неустоек по основанию их несоразмерности

Суд также отмечает, что поручитель не является потребителем банковской услуги, а потому положения Закона о защите прав потребителей не применяются, кроме того, поручитель ознакомлен с содержанием обязательств и ответственностью заемщика.

Обязательства сторон возникают из договора банковского счета №, с учетом заключенного Договора о кредитовании счета (об овердрафте) №

Пунктом 1 ст.850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными ГК РФ о займе и кредите (п.2 ст.850 ГК РФ). При этом указанный договор рассматривается как смешанный на основании положений п.3 ст.421 ГК РФ (п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета"). К отношениям банка и клиента применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

Согласно п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом; споры о признании недействительной ничтожной сделки подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.

Согласно частей 1, 2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09. 2011 г. № 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре", банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Так, если комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то они не являются услугой в смысле ст.779 РФ. Однако, само по себе, это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заемщиком - юридическим лицом, подлежат возврату.

Условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Предоставление денежных средств для выдачи кредита в форме "овердрафт" по сути, является платой за оказание банком клиенту - владельцу банковского счета услуги в виде возможности совершить платеж в отсутствие или при недостаточности денежных средств на банковском счете. Комиссия, предусмотренная Договором, по своей правовой природе представляет собой плату за предоставленную клиенту возможность незамедлительного получения кредита в течение определенного срока в необходимом для него размере. Эта комиссия призвана компенсировать расходы банка в виде платы за привлеченные денежные средства за тот период, когда заемщик не воспользовался кредитом и не уплачивал за него проценты, но у банка сохранялась обязанность их предоставления заемщику.

Заключив договор с условием об оплате комиссии денежных средств, стороны руководствовались принципом свободы договора, предусмотренным ст.421 ГК РФ, законодательный запрет на их включение в договор не установлен.

Соответственно, такое условие не противоречит действующему законодательству, и основания для признания его недействительным отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые составили размер уплаченной истцом государственной пошлины при обращении в суд общей юрисдикции.

С учетом удовлетворенной суммы иска с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина10743,48 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с ООО "Гермес", ФИО1 в пользу ПАО "Банк Уралсиб" задолженность по договору о кредитовании счета (об овердрафте) № от 01.10.2015 г. по состоянию на 21.10.2016 г. в размере 361453 рублей 87 копеек - основной долг по кредиту, 7351 рублей 61 копейку - проценты за пользование кредитом, 12075 рублей - ежемесячная комиссия за обслуживание счета в режиме овердрафт, 366996 рублей 84 копейки - неустойка за просрочку возврата кредита, 287 рублей 04 копейки - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, 6184 рубля 12 копеек - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета в режиме овердрафт), судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 10743 рубля 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г.Сочи в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 06.02.2017 г.

Председательствующий