Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вдовыдченко А.М. к АО «Альфа - Банк» о признании сделки недействительной и обязательства отсутствующим,

У С Т А Н О В И Л:

Вдовыдченко А.М. обратилась в суд иском к АО «Альфа-Банк» о признании сделки недействительной и обязательства отсутствующим. В обоснование заявленных требований указала, что она является потребителем финансовых услуг АО «Альфа-Банк», пользуется банковской картой, в том числе получает на нее заработную плату. Между АО «Альфа-Банк» и Вдовыченко А.М. 15 октября 2020г. был заключен кредитный договор № ..., по которому Вдовыченко А.М. предоставлен кредит в сумме 232 000 руб. При этом денежные средства были зачислены на банковский счет, принадлежащий истцу Вдовыдченко А.М. Электронный экземпляр кредитного договора был направлен на адрес электронной почты истца. Из содержания кредитного договора следует, что он «Подписан простой электронной подписью заемщика ... Вдовыченко А.М.». Однако истец Вдовыдченко А.М. заявление на предоставление кредита не подписывала, своего согласия на заключение кредитного договора не давала, денежными средствами, предоставленными в кредит не воспользовалась. При этом обязанность по возврату предоставленных денежных средств АО «Альфа-Банк» возложил на истца Вдовыдченко А.М. путем выставления задолженности в мобильном приложении. Поскольку личные данные заемщика по кредитному договору ... от 15 октября 2020г. не совпадают с личными данными истца, то обязанность по выплате денежных средств банку у истца отсутствует. Кредитный договор между Вдовыдченко А.М. и АО «Альфа-Банк» не заключался. Вдовыдченко А.М. не является стороной кредитного договора ... от 15 октября 2020г., однако его существование влечет для истца неблагоприятные последствия. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать кредитный договор ... от 15 октября 2020г., заключенный между АО «Альфа-Банк» и Вдовыченко А.М., недействительным; признать отсутствие обязательств Вдовыдченко А.М. перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору ... от 15 октября 2020г.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В судебном заседании представитель истца Вдовыдченко А.М. – Короткова М.А. заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчиком АО «Альфа-Банк» в суд представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано, что обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» и тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Истец 15 октября 2020г. в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа–Банк», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора. «Альфа–Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа–Мобайл», осуществлять операции, предусмотренные ДКБО. Подключение услуги «Альфа–Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа–Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа – Мобайл» осуществляться с использованием направляемого банком одноразового пароля на номер телефона сотовой связи клиента, и формирования клиентом самостоятельно кода «Альфа–Мобайл», который представляет собой известную только клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством клиента. После формирования кода «Альфа–Мобайл» доступ к услуге «Альфа–Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию клиента при использовании клиентом услуги «Альфа–Мобайл». Истец +++г. подключил услугу «Альфа–Мобайл», отметив номер телефона ..., который принадлежит истцу, что подтверждается выписками из электронных журналов и указанием данного номера истцом в исковом заявлении. Для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца ... в ... (мск.) был направлен одноразовый пароль: «никому не сообщайте код:.... Оформление кредита наличными». Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе смс – сообщения, был успешно введен в ... (мск.). Банком 15 октября 2020г. было выполнено перечисление суммы кредита в размере 232 000 руб. на счет истца .... Кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО. Кроме того, истцом самостоятельно было установлено приложение <данные изъяты>, которое обеспечивает удаленный доступ к мобильным устройствам посредством программного обеспечения <данные изъяты>, то есть делает возможным управление одним мобильным устройством с другого. Возражая против доводов истца о недействительности кредитного договора на основании того, что в кредитном договоре фамилия истца указана как «Вдовыченко», а не «Вдовыдченко», ответчик в возражении на исковое заявление дополнительно указал, что +++г. в рамках зарплатного проекта истцом была представлена анкета клиента, в которой указаны паспортные данные истца, достоверность которых подтверждается копией паспорта истца. Паспортные данные совпадают с указанными данными в кредитном договоре ... от 15 октября 2020г. Таким образом, указание в кредитном договоре фамилии истца как «Вдовыченко» является технической ошибкой.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из содержания п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При рассмотрении данного дела было установлено, что в рамах зарплатного проекта Вдовыдченко А.М. в АО «Альфа-Банк» 03 марта 2020г. была представлена анкета клиента, в которой указаны данные клиента: Вдовыдченко А.М., +++ года рождения; данные документа, удостоверяющего личность: паспорт гражданина Российской Федерации ..., выданный отделом <данные изъяты>, код подразделения ..., дата выдачи +++г.; номер мобильного телефона ....

В указанной анкете Вдовыдченко А.М. просила предоставить ей услугу «Альфа-Мобайл» и направить средства доступа к данной услуге на номер мобильного телефона, указанный в настоящей анкете клиента, кроме того, подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязалась их выполнять.

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (приложение к приказу АО «Альфа-Банк» от 24 декабря 2019г. ...) «Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора.

Из содержания п. 8.8. договора следует, что посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент при наличии технической возможности может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора.

Верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора.

Из материалов дела следует, что +++г. в +++ клиентом банка была подключена услуга «Альфа-Мобайл» с доступом к номеру мобильного телефона ...

В материалах дела имеется подписанное 15 октября 2020г. простой электронной подписью заемщика Вдовыченко А.М., заявление Вдовыченко А.М., +++ года рождения, паспорт (серия, номер) ..., дата выдачи +++г., код подразделения ..., выдан Отелом <данные изъяты> в котором Вдовыченко А.М. просила АО «Альфа-Банк» рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на сумму 232 000 руб. на срок 36 месяцев.

Также в деле имеются подписанные 15 октября 2020г. простой электронной подписью заемщика Вдовыченко А.М., индивидуальные условия ... от 15 октября 2020г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в которых АО «Альфа-Банк» предложил Вдовыченко А.М., паспорт ..., выдан +++г<данные изъяты> в ///, код подразделения ..., номер мобильного телефона для связи и обмена информацией ... заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на следующих условиях: сумма кредита – 232 000 руб. под 9,5% годовых на срок 36 месяцев.

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи Вдовыченко А.М., +++ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации ..., выданный +++г<данные изъяты>, код подразделения ..., номер мобильного телефона ..., был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными ... от 15 октября 2020г.; Вдовыченко А.М. открыт счет ...; верификация клиента произведена посредством услуги «Альфа-Мобайл».

Также из указанного отчета следует, что генерация ключа произведена +++г. в +++; +++г. в +++ на номер телефона сотовой связи ... поступил текст SMS-сообщения: никому не сообщайте код: ..., оформление кредита наличными; ввод ключа ... произведен +++г. в +++; верификация клиента Вдовыченко А.М. проведена успешно; результат проверки простой электронной подписи Вдовыченко А.М.: ключ отправлен на номер телефона сотовой связи клиента, сгенерированный ключ совпадает с введенным, время ввода ключа не просрочено, исходный и проверочный хэш-код совпадают.

В деле имеется выписка по счету ... клиента Вдовыдченко А.М., из содержания которой следует, что 15 октября 2020г. по договору ... от 15 октября 2020г. на указанный счет была зачислена денежная сумма в размере 232 000 руб., из которой 74 263,79 руб. перечислено на счет Вдовыченко А.М.; 121 000 руб. перечислено через систему быстрых платежей на номер ...; 154 руб. – комиссия; 31 594,37 руб. и 4 987,84 руб. перечислено в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Из вышеизложенного следует, что между АО «Альфа-Банк» и Вдовыдченко А.М. 15 октября 2020г. был заключен договор потребительского кредита ... на сумму 232 000 руб.

Разрешая требования истца о признании кредитного договора ... от 15 октября 2020г., заключенного между АО «Альфа-Банк» и Вдовыченко А.М., недействительным на том основании, что истец Вдовыдченко А.М. заявление на предоставление кредита не подписывала, своего согласия на заключение кредитного договора не давала, денежными средствами, предоставленными в кредит, не воспользовалась, суд исходит из следующего.

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При рассмотрении данного гражданского дела было установлено, что в Отделе по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по /// СУ УМВД России по г.Барнаулу, расследуется уголовное дело ..., возбужденное по заявлению Вдовыдченко А.М., по факту совершения преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в котором имеются письменные объяснения Вдовыдченко А.М.

Из содержания указанных объяснений Вдовыдченко А.М. следует, что по просьбе мужчины по имени Станислав, представившегося ей в телефонном разговоре сотрудником АО «Альфа-Банк», она скачала на свой мобильный телефон приложение «<данные изъяты> и через настройки разрешила дистанционный доступ к своему телефону. Также по его просьбе она зашла в кабинет Альфа-Банка при этом ввела пин-код. В последующем она по его просьбе сообщила ему цифровой код, который был указан в смс-сообщении. Поскольку данная ситуация стала для нее подозрительной, она позвонила на «горячую линию» Альфа-Банка, где узнала, что на ее имя оформлен кредит в сумме 232 000 руб.

Между тем, согласно п. 14.2.2. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (приложение к приказу АО «Альфа-Банк» от +++г. ...) клиент обязуется не передавать средства доступа, кодовое слово, код «Альфа-Мобайл» третьим лицам.

Кроме того, согласно п. 14.2.25. указанного договора клиент обязуется не устанавливать на мобильное устройство подозрительное программное обеспечение, которое может иметь вредоносный характер и повлечь убытки клиента по операциям в рамках договора.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом при использовании услуг «Альфа-Мобайл» (п. 15.2 договора).

Поскольку истцом Вдовыдченко А.М. были нарушены п. 14.2.2. и п. 14.2.25. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», а доказательств, подтверждающих, что в действиях ответчика имелись какие-либо нарушения при предоставлении услуги «Альфа-Мобайл» и (или) при заключении договора потребительского кредита, суду не представлено, то при таких обстоятельствах исковые требования о признании кредитного договора недействительным, по заявленным истцом основаниям, удовлетворению не подлежат.

Неверное указание фамилии заемщика как «Вдовыченко» в заявлении на получение кредита наличными и в индивидуальных условиях свидетельствует о допущенной описке и не может явиться основанием для признания кредитного договора недействительным, а обязательства Вдовыдченко А.М. перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору ... от 15 октября 2020г. отсутствующим.

Наличие описки в фамилии заемщика Вдовыдченко А.М. при составлении заявления на получение кредита наличными и в индивидуальных условиях подтверждается тем, что паспортные данные заемщика, указанные в данных документах, полностью совпадают с паспортными данными истца Вдовыдченко А.М.

На основании изложенного, исковые требования Вдовыдченко А.М. к АО «Альфа-Банк» о признании сделки недействительной и обязательства отсутствующим удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Вдовыдченко А.М. к АО «Альфа-Банк» о признании сделки недействительной и обязательства отсутствующим оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 15 апреля 2021г.