Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратилась в Красноперекопский районный суд г. Ярославля с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен договор на открытие кредитного счета НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН и предоставление кредитной карты. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА со счета истца неустановленные лица пытались вывести 64 999 руб., транзакция была заморожена для проверки чистоты сделки сотрудниками. Истцом был совершен звонок в ПАО «Сбербанк России», сообщено о мошеннических действиях и блокировке кредитной карты. Истец позвонила в отдел министерства внутренних дел Российской Федерации по Красноперекопскому городскому району для составления заявления по факту мошенничества.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 обратилась в Отдел МВД РФ по Красноперекопскому городскому району для защиты нарушенных прав, выдана справка о том, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в Книге учета заявлений о преступлениях зарегистрировано заявление НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ФИО1 В этот же день истец обратилась в отделение ПАО «Сбербанк России» с целью отмены замороженной транзакции о чем составила соответствующее заявление и передала сотруднику банка. На телефон истца пришло СМС-сообщение, где было указано, что обращение НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА принято в обработку. В этот же день транзакция была одобрена. Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами. Банк не принял всех необходимых технических мер, направленных на обеспечение защиты информации от неправомерного доступа. В адрес Банка истцом направлена претензия, ответ на претензию не поступил. Истец в связи с утратой денежных средств, в результате бездействия сотрудников ответчика понесла моральные страдания. За несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просит: взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 убытки в размере 64 999 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 личного участия не принимала, о рассмотрении дела извещена надлежаще, доверила представлять свои интересы по доверенности ФИО2 суд при отсутствии возражений со стороны представителя истца и представителя ответчика счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске доводам, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 возражал против удовлетворения судом заявленных требований. Поддержал в полном объеме возражения на иск, оформленные в письменном виде. Оснований для удовлетворения требований истца не усмотрел. В письменном отзыве указано, что довод истца о том, что операция проведена без надлежащего поручения владельца карты, является несостоятельным. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица. подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами правоотношения или законом.

Порядок передачи поручений в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - общие условия).

В соответствии с п. 3.15 Общих условий документы, оформляемые в рамках Договора, в том числе расчетные (расчетно-кассовые) документы, формируемые при совершении операций с использованием карты (номера карты), могут быть подписаны собственноручной подписью Клиента, либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента. Применение Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента в рамках Договора осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 2 к Общим условиям).

В соответствии с п.6 Приложения 2 к Общим условиям, аутентификация Клиента Банком на этапе подтверждения операции осуществляется в том числе с помощью ввода одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента.

Информация в электронной форме, подписанная Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью со стороны Клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается Электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством при разрешении споров между сторонами, в том числе в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок) (п.6 Приложения 2 к Общим условиям). В соответствии с п. 3.15 Общих условий полученные Одноразовые пароли также могут использоваться Клиентом в качестве Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента для надлежащего подтверждения распоряжения Клиента по оплате товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий «MasterCard SecureCode» и «Verified by Visa».

Операции, осуществляемые путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения операций, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего операцию.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на основании заявления на получение кредитной карты и подписанных Истцом индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (Приложение № 2 к отзыву) Истцом была получена кредитная карта MasterCard Credit Momentum НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Подписывая Индивидуальные условия, Истец согласился, что настоящие Индивидуальные условия и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенными между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Таким образом, подписывая заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия, Истец согласился с условиями, изложенными во всех указанных выше документах, и обязался их исполнять.

Под услугой «Мобильный банк» понимаетсяудаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 2.80 Общих условий).

Через канал SMS-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве Клиенту предоставляется возможность:

получения от Банка Информационных сообщений; отправки в Банк Запросов, в том числе в целях заключения договоров, предоставления Банку распоряжений на совершение операций по счетам (п. 2.2 Приложения 1 к Общим условиям).

После получения кредитной карты Истец получила возможность совершать
определенные договором операции по карте через Удаленные каналы
обслуживания. Услуга Мобильный Банк была подключена к кредитной карте Истца на основании заявления на получение кредитной карты на номер, указанный Истцом НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН

Соответственно распоряжения Истца, подписанные путем ввода одноразового пароля, полученного в форме CMC-сообщения посредством услуги «Мобильный банк» на указанный номер телефона, должны рассматриваться, как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Общими условиями предусмотрено, что клиент может проводить по кредитной карте операции в сети Интернет с помощью одноразовых паролей, направленных на его телефон при помощи услуги Мобильный банк (п. 3.15 Приложения 1 к Общим условиям).

Согласно Общим условиям, одноразовый пароль - пароль одноразового использования. Применяется для Аутентификации Клиента, для дополнительной Аутентификации Клиента при использовании Сбер ID, для подтверждения совершения операций/получения услуг в Удаленных каналах обслуживания Банка и в Подразделениях Банка, операций в сети Интернет с применением технологий «MasterCard SecureCode» и «Verified by Visa» в качестве Аналога собственноручной подписи и/или в целях безопасности при совершении наиболее рисковых операций (п. 2.43 Общих условий).

В соответствии с п. 3.15 Приложения 1 к Общим условиям, т.е. в соответствии с договором сторон, полученные Одноразовые пароли также могут использоваться Клиентом в качестве Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента для надлежащего подтверждения распоряжения Клиента по оплате товаров и услуг в сети Интернет с применением технологий «MasterCard SecureCode» и «Verified by Visa».

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по кредитной карте Истца MasterCard Credit Momentum НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в сети интернет была совершена операция на сумму 64 999,00 руб. в пользу компании «QIWI Wallet», обслуживаемой сторонней кредитной организацией.

При совершении операции в сети интернет были правильно введены реквизиты кредитной карты, а также одноразовый пароль, направленный Банком на номер телефона Истца, подключенный к услуге Мобильный банк НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН,

который согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Направление одноразового пароля на телефон истца подтверждается журналом CMC-сообщений с номера 900 (Приложение № 4 к Отзыву).

СМС-сообщение с одноразовым паролем имело следующий вид:

Дата	Время	Текст сообщения
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА	15:34:58	Списание 64999.00 RUB QIWI Wallet. Код: ******. Никому не сообщайте код

СМС-сообщение с кодом подтверждения операции направлялись Банком на телефон истца НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН подключенный к услуге Мобильный банк и корректно введены истцом в сети интернет. Никто, кроме клиента, не мог получить коды подтверждения для совершения операций по кредитной карте. Следовательно, все операции могли быть совершены исключительно Истцом.

Банк исполнил свои обязательства по совершению операции, перечислив денежные средства по распоряжению Истца. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом по кредитной карте Истца.

По итогам указанной операции Истцу было направлено CMC - сообщение следующего содержания:

Дата	Время	Текст сообщения
ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА	15:36:07	НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН 15:36 Покупка 64999р Q1W1 Wallet Баланс: 2759.81р

Таким образом, Банк исполнил распоряжение Истца в полном соответствии с действующим законодательством. Доказательств неправомерных действий банка, за которые на него могла бы быть возложена ответственность за убытки, понесенные истцом, в материалы дела стороной истца не представлено.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа / разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. В соответствии с п. 3.16 Общих условий Клиент обязуется: не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, не передавать карту/реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и по операциям, совершенным с использованием ПИНа, ФИО4 (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей;

В соответствии с п.п.9.3-9.6 Общих условий: Банк не несет ответственности в случае если информация о реквизитах карты, ПИНе, Контрольной информации, Логине (Идентификаторе пользователя). Постоянном пароле, Одноразовых паролях, пароле Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон Клиента с номером, зарегистрированным по карте для доступа к SMS-банку (Мобильном) банку) и/или в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или с установленным Мобильным приложением Банка, станет доступен иным лицам. Банк не несет ответственности в случае если информация о Счете карты, Реквизитах карты, Контрольной информации, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий Договора.

Клиент соглашается на передачу Запросов, получение Информационных сообщений и уведомлений в рамках услуги «Уведомления по карте» по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п.2.13 приложения 1 к Общим условиям).

Исходя из того, что совершение операции по кредитной карте Истца было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (сети интернет, услуги «Мобильный банк»), доступ к которым мог иметь только Истец либо лицо с согласия Истца при разглашении Истцом данных карты и одноразовых паролей, неправомерно возложение на Банк ответственности за указанные операции. Банк не несет ответственность за действия клиента в системе, сделанные им, или при разглашении Истцом данных о его счетах, картах, логине, пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий договора со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

Для защиты интересов Клиентов, пользующихся услугами удаленного управления счетами, Банком принимаются надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, в том числе, исключающих возможность получения средств идентификации и аутентификации клиента посторонними лицами.

В том числе:

1) Банком выполняются требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от 09 июня 2012 года НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в том числе принимаются следующие меры, предусмотренные п. 2.8. указанного Положения для обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет:

- средства обеспечения конфиденциальности встроены в системы дистанционного банковского обслуживания;

- проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

- используются средства межсетевого экранирования и сегментирование сети;

- информация о клиенте и его операциях не хранится в открытом сегменте сети;

- взаимодействие между сегментами сети осуществляется через шлюзы прикладного уровня с протокольной развязкой и фильтрацией контента;

- проводятся регулярные тестирования систем дистанционного банковского обслуживания на уязвимости;

- проводятся приемосдаточные испытания внедряемого программного обеспечения;

- заключены договоры на техническую поддержку, обновление версий программного обеспечения

- проводятся мероприятия по защите от DoS/DDoS, где DoS (от англ. Denial of Service — отказ в обслуживании) — хакерская атака на вычислительную систему с целью довести ее до отказа в результате многочисленных запросов с одной точки интернет-доступа. DDoS (от англ. Distributed Denial of Service — распределённый отказ в обслуживании) отказ от обслуживания сетевого ресурса в результате многочисленных запросов, происходящих с разных точек интернет-доступа. При этом вызванный DoS/DDoS атаками отказ системы может быть использован хакерами для овладения системой либо как мера экономического давления;

- обеспечена двухуровневая система защиты: на уровне операторов связи и ЗАО «Лаборатория Касперского»;

- подготовлены планы восстановлений после сбоев, в т.ч. документы с планами мероприятий после локальных и глобальных катастроф.

Принятие вышеуказанных мер подтверждается отчетом Банка, направляемом в Банк России в соответствии с Положением Банка России от 09 июня 2012 года НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН один раз в два года.

Как видно из представленных Копий Отчетов, значение итогового показателя R ПС, который характеризует выполнение всех требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, больше 0.90, что в соответствии с пунктом 7 Приложения 1 к Положению Банка России от 09 июня 2012 года НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств" означает, что работа по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств на необходимом уровне обеспечивает выполнение установленных требований. Банком пройдена сертификация программно-аппаратных средств на предмет соответствия Стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), что подтверждается соответствующим Сертификатом.

Стандарт содержит базовые технические и операционные требования, которые разработаны для защиты данных о держателях карт. Стандарт разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт для целей повышения уровня безопасности данных о держателях карт и содействия широкому внедрению унифицированных мер защиты данных по всему миру.

При проведении операций по переводу денежных средств Банком используются средства криптографической защиты информации, что подтверждается лицензией Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России peг. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на право осуществления деятельности в отношении криптографических средств.Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая отсутствие нарушения прав Истца со стороны Банка и незаконность требований Истца, а также при отсутствии доказательств несения Истом нравственных или физических страданий, полагаем, что основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Не подлежит удовлетворению и исковое требование о взыскании с Банка штрафа в порядке ст. п.6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей», т.к., как указано выше, вина банка в нарушении прав истца отсутствует.

Учитывая отсутствие нарушения прав Истца со стороны Банка и незаконность требований Истца, а также при отсутствии доказательств несения Истцом нравственных или физических страданий, полагаем, что основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав в совокупности все доказательства, оценив их по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца ввиду следующего.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Статьей 858 ГК РФ установлено, что ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Из указанных правовых норм следует, что операции, которые Банк обязан совершать для клиента по счету данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счету, сроки выполнения банком операций по счету могут устанавливаться законом.

По делу установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на основании заявления на получение кредитной карты и подписанных истцом индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты истцом была получена кредитная карта MasterCard Credit Momentum НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (л.д. 91). При оформлении кредитной карты ФИО1 подписала Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д. 92-94) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, которые в совокупности являются заключенными между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 96-111).

Таким образом, подписывая заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия, ФИО1 согласилась с условиями, изложенными во всех указанных выше документах, и обязалась их исполнять.

Под услугой «Мобильный банк» понимается удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 2.80 Общих условий).

Через канал SMS-банк (Мобильный банк) на Мобильном устройстве Клиенту предоставляется возможность: получения от Банка Информационных сообщений; отправки в Банк Запросов, в том числе в целях заключения договоров, предоставления Банку распоряжений на совершение операций по счетам (п. 2.2 Приложения 1 к Общим условиям).

После получения кредитной карты Истец получила возможность совершать
определенные договором операции по карте через Удаленные каналы
обслуживания. Услуга Мобильный Банк была подключена к кредитной карте ФИО1 на основании ее заявления на получение кредитной карты на номер, указанный истцом НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Согласно представленным ПАО «ВымпелКом» г. Ярославль данным от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА абонентский номер НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН зарегистрирован на имя ФИО1, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА года рождения.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по кредитной карте ФИО1 MasterCard Credit Momentum НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в сети интернет была совершена операция на сумму 64 999,00 руб. в пользу компании «QIWI Wallet», обслуживаемой сторонней кредитной организацией. До совершения указанной операции был направлен одноразовый пароль на номер телефона истца, подключенный к услуге Мобильный банк НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН

Указанный факт установлен судом, подтверждается представленными стороной ответчика распечатками СМС-сообщений в адрес истца, среди которых:

Смс-сообщение с одноразовым паролем имело следующий вид и содержание: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА 15:34:58 Списание 64999.00 RUB QIWI Wallet. Код: ******. Никому не сообщайте код, что вытекает из электронного журнала СМС-сообщений с номера 900 на телефон истца (л.д. 112-113).

В соответствии с п. 3.16 Общих условий Клиент обязуется: не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, не передавать карту/реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и по операциям, совершенным с использованием ПИНа, ФИО4 (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей.

Пароль был введен верно, ввиду чего банком была проведена соответствующая операция. По итогам указанной операции ФИО1 на номер НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН было направлено CMC - сообщение следующего содержания: ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА 15:36:07 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН 15:36 Покупка 64999р Q1W1 Wallet Баланс: 2759.81р., что отражено в электронном журнале СМС-сообщений с номера 900 на телефон истца (л.д. 112-113).

Факт направления СМС с номера 900 на телефон истца ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА подтверждается и представленными сведениями ПАО «ВымпелКом» г. Ярославль.

В соответствии с п.п.9.3-9.6 Общих условий банк не несет ответственности в случае если информация о реквизитах карты, ПИНе, Контрольной информации, Логине (Идентификаторе пользователя). Постоянном пароле, Одноразовых паролях, пароле Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон Клиента с номером, зарегистрированным по карте для доступа к SMS-банку (Мобильном) банку) и/или в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или с установленным Мобильным приложением Банка, станет доступен иным лицам. Банк не несет ответственности в случае если информация о Счете карты, Реквизитах карты, Контрольной информации, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий Договора.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. п. 3, 4 ст. 12 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при причинении вреда имуществу потребителя вследствие непредставления ему полной и достоверной информации об услуге потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона.

Абзацем 4 п. 1 ст. 29 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе потребовать в том числе полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Истец ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА обратилась в банк с заявлением, где отразила обстоятельсва списания с карты денежных средств (л.д. 63), указание в заявлении даты подачи как ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суд читает технической ошибкой, допущенной ФИО1 при обращении, поскольку события по списанию денежной суммы имели место ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, а обращение имело место на следующий день – ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, позднее в адрес ответчика была направлена письменная претензия от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. 15-17). Вопреки доводам истца ее обращение было рассмотрено с соответствующим направлением ответа клиенту (л.д. 64).

Исходя из того, что совершение операции на сумму 64 999 руб. по кредитной карте ФИО1 было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (сети интернет, услуги «Мобильный банк»), доступ к которым мог иметь только истец либо лицо с согласия истца при разглашении истцом данных карты и одноразовых паролей, неправомерно возложение на Банк ответственности за указанные операции. Данные действия являются нарушением условий договора со стороны ФИО1 и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента банка – истца по настоящему делу.

Довод истца о нарушении ее прав как потребителя со стороны банка в судебном заседании не нашел своего подтверждения. Осуществлению операции на сумму 64 999 руб. с банковской карты истца имело место приостановленная как подозрительная операция во избежание мошенничества на сумму 29 800 руб. с банковской карты истца, при этом банковская карта истца была заблокирована. Банковская карта ФИО1 была разблокирована с указанием на доступность всех операций, после чего уже имела место операция по списанию суммы в размере 64 999 руб.

Часть 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлена возможность отзыва клиентом его распоряжения о переводе денежных средств лишь до наступления безотзывности перевода.

Как предусмотрено в п. п. 7, 10, 11 ст. 5 названного закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона. При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Понятия трех основных принципов перевода денежных средств - его безотзывности, безусловности и окончательности - содержатся в п. п. 14 - 16 ст. 3 указанного выше Федерального закона. Моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств определены в ч.ч. 7 - 11 ст. 5 указанного Федерального закона.

Таким образом, утверждения истца о том, что банк имел возможность отозвать произведенную операцию не согласуются с указанными выше положениями закона, а также содержанием п. 7.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. Обращение истца в Банк об отмене совершенной операции не могло быть исполнено Банком, так как в рамках существующего порядка расчета по банковским картам в рамках платежной системы безотзывность перевода наступила в момент авторизации. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обработка Банком операции ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в этом случае является правомерной.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Как следует из разъяснений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Доводы истца относительно того, что она была введена в заблуждение, полагая, что в телефонном разговоре сообщает данные сотруднику Банка, в силу положений ст. 9 ГК РФ, отнесены к правовым рискам клиента и не могут быть поставлены в вину ответчика, не являющегося ответственным за распространение клиентом данных и средств подтверждения третьим лицам, а потому признаются несостоятельными.

В материалах дела, доказательств наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и причинению истцу убытков в заявленном размере, равно как доказательств факта нарушения ответчиком каких-либо прав истца, в ходе рассмотрения дела представлено не было. Сам по себе факт списания третьими лицами со счета истца денежных средств, указанных ею в качестве несанкционированных и неправомерных, в качестве совершения ответчиком действий, нарушающих права истца, расценен быть не может. Доказательств неправомерности действий ответчика, получившего распоряжение о банковской операции и надлежащее подтверждение от клиента о совершении указанной операции, не имеется, поскольку произведенные по карте истца операции совершены от имени и на основании распоряжения клиента с предоставлением Банку соответствующего средства подтверждения с вводом кода, направленного в адрес истца в СМС-сообщении, правильность ввода которого была проверена Банком.

Согласно п. 2.14 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденных Банком России за № 383-П отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Таким образом, с момента списания Банком денежных средств со счета истца для переводов в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность указанных переводов и отсутствует возможность их отзыва. В указанной части выводы суда согласуются с судебной практикой по данному вопросу (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 23.10.2020 по делу № 88-21454/2020).

Судом не установлено также и правовых оснований для удовлетворения требований истца в части компенсации морального вреда, права истца со стороны ответчика не нарушены. Поскольку судом не установлено правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании денежных средств с ответчика, а требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются от него производными, оснований для их удовлетворения не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в размере 64 999 руб. 00 коп., штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца.

Судья С.В. Бачигина