Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы неосновательного обогащения, в обоснование требований указывая, что в 2018 году ответчик ФИО1 оформила два потребительских кредита в ООО «ХКФ Банк»: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 38 950 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 59157 руб., с открытием счета №. Указанные кредиты были погашены. ДД.ММ.ГГГГ через мобильное приложение «Мой кредит» ФИО1 оформила в Банке заявку на получение кредитной карты «Польза» с лимитом в сумме 180 000 руб. Одобрение на получение карты от Банка поступило ДД.ММ.ГГГГ, после чего, с ФИО1 был заключен договор № на получение карты № и открыт счет №. Кредитная карта была получена ФИО1ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ активирована.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в результате проведенных банковских операций, с карт электронной площадки «REVOLUT LTD» (Великобритания) №, №, № и №ФИО1 на счет карты № и № поступило 2 397 983,45 руб. При этом клиринг по операциям и последующие взаиморасчеты с банком-эмитентом иностранного государства, держателем карт, являющимся источником перевода средств не производился.

Истец указывает, что в период 2018 - 2019 годов функционал технической поддержки банковских серверов в части трансграничных операций был доработан без тестирования их запрета, что привело к проведению трансграничных операций со стороны Банка.

По правилам международной платежной системы (далее МПС) MASTERCARD, система проводит расчеты между банками с использованием денежных средств, хранящихся на депозитах, которые открываются каждым Банком - участником МПС (далее процесс клиринга). В случае, если МПС списала денежные средства с депозита иностранного Банка в счет финансовых требований ООО «ХКФ Банк», а иностранный Банк при этом не принял подтверждение о финансовых требованиях к исполнению в Течение 7 дней, ранее захолдированные им на счете клиента денежные средства, восстанавливаются, то есть фактическое списание не производится.

Из отдела Претензионной работы и взаимодействия с платежными системами ХКБ поступила информация, что Банк недополучил денежные средства, в том числе 2 397 983,45 руб. в качестве неподтвержденных транзакций по счету ФИО1

В ходе проверки указанных обстоятельств банком установлено, что денежные средства на банковскую карту ФИО1 поступали посредством онлайн канала, через приложение «Мой кредит», установленное на принадлежащий ФИО1 мобильный телефон. Денежные средства поступали на счет ФИО1 практически ежедневно, суммами от 50 до 80 тысяч рублей. Их обналичивание происходило в тот же день или в течение следующего. Перевод денежных средств с иностранных счетов на принадлежащий ответчику счет происходил после входа ФИО1 в мобильное приложение «Мой кредит», где все действия, необходимые для перевода денежных средств на карту получателя были произведены клиентом лично.

В результате проведения банковских операций по перечислению денежных средств на счета № и №ФИО1 ООО «ХКФ Банк» был причинен материальный ущерб в сумме 2397 983,45 рублей. Международная платежная система документально подтвердила факт причинения ущерба Банку и восстановления денежных средств на счетах клиентов иностранных государств, то есть факт проведения транзакций в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с карт, эмитированных сторонними Банками, на карты, эмитированные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в качестве неосновательного обогащения, денежные средства в размере 2 397 983 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20190 рублей.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, и просил суд их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме. Пояснила, что она брала несколько кредитов в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», но добросовестно их погасила, о чем имеются справки банка о полном погашении задолженности. В спорный период она действительно получала денежные средства на свою карту в качестве спонсорской помощи от знакомого из Англии, а полученные деньги обналичила. Через мобильное приложение она сама переводила денежные средства с иностранных счетов на свой счет.

Представитель третьего лица ООО «Мастеркард» в судебное заседание не прибыл, извещен надлежащим образом, направил в адрес суда письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Нормы гражданского права требуют от граждан осуществления гражданских прав разумно и добросовестно, запрещают злоупотребление своими правами, ведущее к нарушению прав и интересов других лиц. В случаях, когда закон ставит защиту прав в зависимости от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с положениями ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 7 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе вследствие неосновательного обогащения.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ).

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в Банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 1,4 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления Банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 849 ГК РФ, Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу положений ст. 848, 851 ГК РФ, Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 оформила в ООО «ХКФ Банк» потребительский кредит № на сумму 38 950 руб. и ДД.ММ.ГГГГ кредит № на сумму 59 157 руб., с открытием счета №. Указанные кредиты погашены.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита по карте «Карта Удачные покупки Gold», с лимитом овердрафта 180000 рублей, срок действия договора- бессрочно. Данные для оплаты кредита по карте: номер счета: 40№, номер договора: 2320616547. Возврат задолженности по кредитам по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору. Способами исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является внесение денежных средств на текущий счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов, а также внесение денежных средств через Интернет-банк /Мобильный банк/ терминалы или банкоматы банка, через сайт банка.

Кредитная карта была активирована ФИО1ДД.ММ.ГГГГ и операции по ней производились регулярно до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, указанный договор расторгнут.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в результате проведенных банковских операций, с карт электронной площадки «REVOLUT LTD» (Великобритания) №, №, № и №ФИО1 на счет карты № и № поступили денежные средства, посредством онлайн канала, через приложение «Мой кредит», установленное на принадлежащий ФИО1 мобильный телефон +№.

Перевод денежных средств с иностранных счетов на принадлежащий Ответчику счет происходил после входа ФИО1 в мобильное приложение «Мой кредит», где все действия необходимые для перевода денежных средств на карту получателя были произведены ФИО1 лично, что она не отрицала в судебном заседании.

Согласно ст. 3 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - ФЗ №161-ФЗ), оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом; платежный клиринговый центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом (далее - услуги платежного клиринга); платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств; правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом; иностранная платежная система - совокупность организаций, присоединившихся к правилам платежной системы, организованной в соответствии с иностранным законодательством, и взаимодействующих по правилам платежной системы (участники иностранной платежной системы), в соответствии с которыми иностранный банк (иностранная кредитная организация) может выступать в качестве плательщика и получателя средств по переводам денежных средств участников иностранной платежной системы (иностранный центральный платежный клиринговый контрагент).

Согласно п.7.1 Правил платежной системы «Мастеркард» ООО, карты Mastercard, MastercardElectronic и Maestro позволяют Держателям Карт производить платежи или покупки без использования наличных денежных средств, снимать наличные денежные средства в банкоматах и в отделениях банка, производить платежи через банкоматы и отправлять средства на Карту или на счёт другого лица, получать наличные денежные средства у банковских платёжных агентов (субагентов), совершать иные платежные операции.

По правилам международной платежной системы (далее МПС) MasterCard, система проводит расчеты между банками с использованием денежных средств, хранящихся на депозитах, которые открываются каждым Банком - участником МПС (процесс клиринга).

В случае, если МПС списала денежные средства с депозита иностранного Банка в счет финансовых требований ООО «ХКФ Банк», а иностранный Банк при этом не принял подтверждение о финансовых требованиях к исполнению в Течение 7 дней, ранее захолдированные им на счете клиента денежные средства, восстанавливаются, то есть фактическое списание не производится.

Как указывает истец, в конце 2018 года в ООО «ХКФ Банк» в процессе установки обновления ПО, случайно изменились конфигурационные настройки некоторых параметров, в том числе особенности ПО в части иностранных транзакций, процесс клиринга заработал некорректно, в результате чего до декабря 2019 года иностранные платежи в конкретной перечисляемой сумме учитывались в банке при погашении кредитных договоров и одновременно в той же сумме восстанавливались на счетах в иностранном банке, что влекло за собой фактическое погашение кредитов денежными средствами, принадлежащими банку. В дальнейшем сумму всех денежных переводов, поступивших от иностранных банков, ООО «ХКФ Банк» в соответствии с правилами МПС возместило иностранному банку через процедуру чарджбэка.

Возвратный платёж или чарджбэк (англ. Chargeback - «возвратный платёж») - возврат денег плательщика. Вид императивной гражданской ответственности банков и других финансовых организаций за факт поставки, которая возлагается на них международными платежными системами, процедура опротестования платежа, совершённого с банковской карты, возможность возвратить свой платёж.

Использовать чарджбэк можно в том случае, если: произошла техническая ошибка при проведении банковской операции; средства со счета были списаны в результате мошеннических действий; интернет-магазин отказывается возвращать деньги за некачественную продукцию; компания, которая должна предоставить услугу/товар, обанкротилась; предоставленные услуги/товар кардинально отличаются от оплаченных клиентом или вообще не предоставлены.

Согласно выписки по счету и справки директора операционного департамента ООО «ХКФ Банк» ФИО5, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с карт №, №, № и № на счета № и №, открытые на имя ФИО1, поступили платежи на общую сумму 2 397 983,45 рублей. Вследствие технической ошибки, Банком не были своевременно сформированы клиринговые файлы для получения возмещения сумм платежей от Банков-эмитентов вышеуказанных карт. Таким образом, операции по зачислению денежных средств на счета ФИО1 были произведены не за счет плательщика- Банка-эмитента, а за счет денежных средств, принадлежащих ООО «ХКФ Банк». В соответствии со сроками, установленными правилами Международной платежной системы MasterCard, банк с опозданием предпринял попытку отправить клиринговые файла, чтобы получить возмещение на максимально возможную сумму. Однако, банки-эмитенты отклонили данные операции, сформировав Chargeback, вследствие чего, денежные средства в безакцептном порядке списаны с корреспондетского счета ООО «ХКФ Банк» в пользу Банков-эмитентов.

Международная платежная система ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были проведены операции (авторизации) по переводу денежных средств с карт, эмитированных сторонниками банками, на карты, эмитированные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Клиринг и последующие взаиморасчеты между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и сторонними банками – эмитентами карт, являющимися источником перевода денежных средств, не были произведены. Денежные средства не были списаны с банков-эмитентов и не были зачислены в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в том числе со счетов №, №, № и №.

Таким образом, денежные средства, ранее списанные с депозита международной платежной системы, по чарджбэку были возвращены «REVOLUT LTD» банком ООО «ХКФ Банк» в полном объеме.

В результате проведения банковских операций по перечислению денежных средств на счета № и №, принадлежащие ФИО1, ООО «ХКФ Банк» был причинен материальный ущерб в сумме 2 397 983, 45 рублей.

Доказательств возврата истцу указанной суммы оплаты или иного встречного предоставления на спорную сумму в материалах дела не имеется и ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из названной нормы права следует, что для квалификации заявленной истцом к взысканию денежной суммы в качестве неосновательного обогащения необходимо отсутствие правовых оснований для приобретения или сбережения такой суммы, в частности, приобретение не должно быть основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке.

В целях определения лица, с которого подлежит взысканию необоснованно полученное имущество, суду необходимо установить наличие самого факта неосновательного обогащения (то есть приобретения или сбережения имущества без установленных законом оснований), а также того обстоятельства, что именно это лицо, к которому предъявлен иск, является неосновательно обогатившимся лицом за счет лица, обратившегося с требованием о взыскании неосновательного обогащения.

В соответствии с особенностью предмета доказывания по делам о взыскании неосновательного обогащения и распределения бремени доказывания, на истце лежит обязанность доказать, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение, обогащение произошло за счет истца, а также доказать размер неосновательного обогащения.

Пунктом 4 статьи 1109 Гражданского кодекса РФ установлено, что не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать факт получения ответчиком денег или имущества за счет истца должна быть возложена на истца, а обязанность доказать наличие обстоятельств, в силу которых неосновательное обогащение не подлежит возврату, либо то, что денежные средства или иное имущество получены обоснованно и неосновательным обогащением не являются, должна быть возложена на ответчика.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Ответчиком не представлены допустимые доказательства, а именно выписки по счетам иностранного банка о том, что денежные средства фактически были перечислены на счета открытые ФИО1 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», либо наличия каких-либо договорных или иных правовых оснований для получения и удержания у себя денежных средств в размере 2 397 983 рублей 45 копеек зачисленных истцом и обналиченных ФИО1

Доказательств, что указанная сумма истцу ответчиком возвращена, в материалы дела не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ответчика ФИО1 суммы неосновательного обогащения в размере 2 397 983 рублей 45 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно п.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 20190 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат возмещению ответчиком ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере 2 397 983 (два миллиона триста девяносто семь тысяч девятьсот восемьдесят три) рублей 45 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20190 (двадцать тысяч сто девяносто) рублей.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда в месячный срок с даты изготовления судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Клинцовский городской суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Н. Кобызь