Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «МФК «Е заем» о признании договора займа незаключенным, об исключении записи из кредитной истории,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику о признании договора займа незаключенным.

В обоснование заявленных требований истец указал, что им по почте было получено письмо от ООО «М.Б.А. Финансы» с требованием погасить задолженность в размере 48 981,40 рублей по договору займа № 2605901003 от 06.01.2018. Истец ссылается, что никакого договора займа не заключал, никаких документов не подписывал, денежных средств не получал.

В судебное заседание не явились стороны, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, оценив добытые по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В ст. 8 ГК РФ содержатся основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Так, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма считается соблюденной при подписании сторонами одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору либо в случае, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании ч. 11 ст. 6 вышеуказанного Закона N 353-ФЗ на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Как установлено судом первой инстанции, между сторонами был заключен договор микрозайма № 2605901003 от 06.01.2018, по которому истец получил денежную сумму в размере 25 000 рублей, приняв на себя обязательство возвратить заемные средства, а также уплатить проценты за пользование займом, однако принятые на себя обязательства истец не исполнила.

Физическим лицам предоставление займов осуществляется с использованием дистанционных платежных технологий. Прием анкет на заем, и выдача займов осуществляются через интернет на сайте https://www.ezaem.ru/.

Как следует из пояснений представителя ответчика ФИО1 зарегистрировался на интернет-сайте Ответчика по адресу: https://www.ezaem.ru/, ознакомился и полностью присоединился с Правилами предоставления займов и Общим условиям предоставления микрозаймов, после чего истцом самостоятельно через личный кабинет на вышеуказанном сайте ответчика была подана заявка на получение займа. В заявке на получение займа были указаны данные, содержащиеся в анкете, приложенной к настоящим возражениям.

Ответчиком поданная заявка была одобрена, ФИО1 было предложено ознакомиться с Индивидуальными условиями договора микрозайма и в случае согласия со всеми условиями акцептовать их путем ввода на сайте Ответчика в соответствующем разделе личного кабинета кода (пароля), направленного Истцу на его мобильный телефон, то есть путем проставления простой электронной подписи. Цифровой код, присвоенный простой электронной подписи размещен в правом нижнем углу индивидуальных условий договора микрозайма. Таким образом, сторонами 06.01,2018 был подписан договор микрозайма № 2605901003

Согласно общим условиям договора займа, утвержденным приказом генерального директора ООО МФК «Е заем» от 28.11.2017, для получения от Общества микрозайма и заключения с Обществом Договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти Регистрацию в Обществе, по результатам которой Обществом Потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в Обществе. Регистрация в Обществе осуществляется путем проведения анкетирования Потенциального Клиента одним из способов, указанных в п. 1.10 Общих условий.

Проходя регистрацию Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора микрозайма, Правила предоставления и обслуживания микрозаймов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласие на обработку персональных данных и на представление информации в бюро кредитных историй, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами.

При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра Общества Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами. Для подтверждения Потенциальным клиентом своего согласия с указанными документами Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщения с текстом: «EZAEM ОК».

В ходе регистрации Потенциальный клиент самостоятельно определяет свои Аутентификационные данные, необходимые для пользования личным кабинетом на сайте Общества, подачи заявок на предоставление микрозаймов в Общество. Аутентификационные данные включают: 1) имя учетной записи; 2) пароль учетной записи (далее - Постоянный пароль).

Согласно п. 2.3 общих условий, аутентификационные Данные самостоятельно определяются Потенциальным Клиентом при регистрации на веб-сайте Общества по адресу www.ezaem.ru либо при их сообщении оператору контакт-центра Общества в ходе телефонной регистрации, за исключением одноразового пароля, который сообщается Клиенту Обществом непосредственно перед каждой операцией, требующей ввода одноразового пароля, согласно Общим условиям.

Пунктом 2.4. общих условий, клиент обязуется обеспечить конфиденциальность Аутентификационных Данных, хранение их образом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а в случае, если такой доступ имел место или если у Клиента имеются основания полагать, что он имел место - незамедлительно связаться с Обществом по телефону, указанному на веб-сайте Общества по адресу www.ezaem.ru и выполнить указанные Обществом действия.

Пунктом 2.5. общих условий, клиент подтверждает, что ввод Клиентом или третьим лицом по указанию Клиента Аутентификационных Данных на веб-сайте Общества по адресу www.ezaem.ru, а также сообщение Аутентификационных Данных при телефонной регистрации, а равно при подаче Заявки любым из способов, указанных в п. 2.8 Общих условий, является надлежащим подтверждением волеизъявления Клиента, равнозначным собственноручной подписи Клиента, и совершение Клиентом таким образом сделок влечет установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей Клиента.

Пунктом 2.6. общих условий, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных, в том числе, с использованием баз данных ФМС России (Главного управления по вопросам миграции МВД России), баз данных иных государственных органов, информации, содержащейся в кредитной истории Потенциального клиента путем запроса в отношении Потенциального клиента кредитного отчета в бюро кредитных историй. Осуществляя регистрацию в Обществе Потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение Обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных Потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации, приема на обслуживание в Обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов, также Потенциальный клиент дает свое согласие на осуществление Обществом проверки достоверности сообщенных им в ходе регистрации данных с использованием баз данных государственных органов.

Пунктом 2.7. общих условий, в случае, если по итогам проверки данных, полученных от Потенциального клиента в ходе регистрации, Обществом подтверждена их достоверность, подтверждено соответствие Потенциального клиента требованиям, установленным п. 1.7 настоящих Общих условий для Клиента, кредитный рейтинг является достаточным для предоставления данному лицу микрозайма, отсутствуют какие-либо иные факты, которые в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации могут являться основанием для отказа в приеме на обслуживание, Обществом данному Потенциальному клиенту предоставляется возможность подать в Общество заявку на предоставление микрозайма.

Пунктом 2.8. общих условий, порядок подачи заявки на предоставление микрозайма в Обществе является одинаковым дляпотенциального клиентов и Клиентов, которые ранее уже были приняты Обществом на обслуживание, у которых с Обществом ранее уже был заключен Договор микрозайма. Потенциальный Клиент/Клиент для подачи в Общество заявки на предоставление микрозайма иполучения от Общества Индивидуальных условий должен совершить одно из следующих действий:

П. 2.8.1 заполнить Заявку, размещенную на веб-сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru, указав все данные, помеченные в Заявке в качестве обязательных для указания;

П. 2.8.2 отправить Заявку в формате смс-сообщения, содержащего слова, определяющее сумму микрозайма и срок его возврата, а также Постоянный пароль Клиента в формате: «EZAEM сумма срок Постоянный пароль bank (либо qiwi, либо contact, либо card) в пять слов, через пробел, где слова bank, qiwi, contact, card означают соответственно желаемый способ получения Микрозайма:

- на банковский счет Клиента по указанным Клиентом реквизитам;

- в QIWI Кошелек;

- на имя Клиента в рамках платежной системы CONTACT;

- на банковскую карту Клиента по реквизитам такой карты, указанной Клиентом.

Согласно п. 2.9 общих условий, после получения от Потенциального клиента/Клиента заявки любым из вышеуказанных способом Общество вправе по своему усмотрению повторно провести проверку сообщенных данным лицом в ходе регистрации данных, в том числе повторно запросить в отношении данного лица кредитные отчеты в бюро кредитных историй. Потенциальный клиент/Клиент, подавая заявку в Общество, дает Обществу свое согласие на запрос Обществом кредитного отчета в отношении данного Потенциального клиента/Клиента в бюро кредитных историй при получении каждой новой заявки от Потенциального клиента/Клиента.

Согласно представленному в материалы дела ответу на запрос денежные средства были перечислены на карту, держателем которой является истец.

При этом, согласно п. 2.12.3 общих условий в случае выдачи клиенту микрозайма путем перечисления микрозайма на банковскую карту клиента по указанным им реквизитам такой банковской карты идентификация клиента осуществляется банком.

Согласно представленным представителем ответчика письменным пояснениям предоставление Обществом микрозаймов осуществляется дистанционно с использованием официального сайта Обществе в сети «Интернет» по адресу: www.ezaem.ru/. В деятельности Общества применяются технологии дистанционного обслуживания Клиентов.

До приема на обслуживание клиента (до заключения договора потребительского займа) Общество в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее Федеральный закон № 115-ФЗ) обязано идентифицировать потенциального заемщика, то есть установить сведения о нем, а также подтвердить достоверность указанных этим Заемщиком сведений, а именно: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

В случае отказа в предоставлении сведений Общество отказывает Клиенту в принятии на обслуживание. В случае, если указанные сведения являются недостоверными и/или потенциальный клиент не соответствует указанным требованиям, ему отказывается в заключении договора микрозайма и в принятии на обслуживание.

ФИО1 были предоставлены и отражены в Анкете Клиента сведения, необходимые для осуществления идентификации: Фамилия, имя и отчество, дата и место рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, адрес места жительства (регистрации), места пребывания, номер телефона и иные сведения.

Проверка личности клиента осуществляется с помощью использования информационного сервиса, соответствующие информационные сервисы, размещены на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел Российской Федерации в сети "Интернет" (сведения об утерянных, недействительных паспортах, о паспортах умерших физических лиц, об утерянных бланках паспортов), (по информации ГУ МВД России, указанный информационный сервис обновляется ежедневно до окончания рабочего дня), на электронном сервисе Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел Российской Федерации для проверки действительности паспортов граждан Российской Федерации, зарегистрированном в Единой системе межведомственного электронного взаимодействия. На основании предоставленных сведений, формируется Анкета клиента и в обязательном порядке осуществляется автоматическая проверка на наличие его в Перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Данный Перечень обновляется в программном обеспечении по мере поступления его в Личном кабинете Общества на портале Росфинмониторинга. Также Обществом запрашивается информация в отношении Клиента в бюро кредитных историй.

Общество работает исключительно по безналичному расчету. Погашение также происходит безналичным путем различными способами, в том числе через платежные терминалы, путем безналичного денежного перевода. Клиенту предоставляется право выбора способа получения денежных средств.

В случае указания перечисления денежных средств на банковскую карту как способа получения микрозайма и реквизитов карты, для проверки правомочности распоряжения и использования Заемщиком прикрепленной банковской карты производится процедура верификации банковской карты, то есть происходит блокирование денежной суммы от 1 до 100 рублей. Путем смс-сообщения приходит размер заблокированной суммы, который Заемщику необходимо ввести в специальное поле, что будет являться подтверждением правомерного использования банковской карты, то есть производится процедура верификации. Идентификация владельца счета получателя денежных средств и заемщика, как получателя денежных средств по договору займа, осуществляется по паспортным данным физического лица, которые он предоставляет при оформлении заявки на получение потребительского займа путем ее заполнения. ФИО1 при регистрации был указан способ получения микрозайма - перечисление на банковскую карту, процедура верификация была произведена.

В результате проведения проверки данных ФИО1 Обществом была предоставлена возможность подать заявку на предоставление микрозайма, заявка одобрена, микрозайм предоставлен.

Все вышеуказанные обязательные мероприятия по идентификации были произведены Обществом в отношении ФИО1 Каждое проведенное мероприятие в отношении Клиента, подтвердило его личность, что является подтверждением принадлежности ему учетной записи на официальном сайте Общества и следствием положительного решения о выдаче займа.

ФИО1 было предложено ознакомиться с Индивидуальными условиями договора микрозайма и в случае согласия со всеми условиями акцептовать их путем ввода на сайте Общества в соответствующем разделе личного кабинета кода (пароля), направленного ФИО1 на его мобильный телефон, то есть путем проставления простой электронной

При рассмотрении настоящего дела по существу, суд установил, что истец подписал договор электронной подписью путем акцепта его общих условий, а значит, заемный договор был им заключен, денежные средства получены.

Анализируя представленные ответчиком, общие условия договора займа, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора введения кода возможно как самим клиентом, так и третьим лицом по указанию клиента, при этом указанное является надлежащим подтверждением волеизъявления клиента, равнозначным собственноручной подписи клиента.

Кроме того, при перечислении суммы займа, ответчиком проводилась проверка правомочности распоряжения и использования Заемщиком прикрепленной банковской карты - процедура верификации банковской карты.

При заключении договора, условие, содержащееся в ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" было согласовано с заемщиком, и деньги получены. Таким образом, было одобрено заемщиком. Индивидуальные условия договора содержат график платежей в соответствии с ч. 15 ст. 7 Закона 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом доказательств о том, что идентификационный данные, представленные ответчиком в анкете не принадлежат истцу, не представлено.

Суд обязал явкой в судебное заседание истца для выяснения обстоятельств дела, однако истец и его представитель от явки в суд уклонились.

На основании изложенного оснований полагать, что истцом не заключался оспариваемый им договор не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67-68, 98, 167 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «МФК «Е заем» о признании договора займа незаключенным, об исключении записи из кредитной истории отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 22.03.2019