Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-банк» к ФИО4 о взыскании кредитной задолженности, встречному исковому заявлению ФИО4 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № <...> от <...>: просроченного основного долга в размере 177 289 руб. 55 коп., штрафа и неустоек в размере 3 072 руб. 17 коп., расходов на уплату госпошлины в размере 4 807 руб. 23 коп., указав, что <...> банк и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № <...>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 341 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, <...> от <...>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 341 000 руб., проценты за пользование кредитом – 17,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4 числа каждого месяца в размере 12 300 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 180 361 руб. 72 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 177 289 руб. 55 коп., штрафы и неустойки в размере 3 072 руб. 17 коп. Задолженность образовалась за период с <...> по <...>.

ФИО4 обратилась в суд с встречным иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № <...> от <...> незаключенным, указав, что кредитный договор № <...> от <...> ФИО4 никогда не подписывала, каких-либо заявлений в АО «Альфа-Банк» о предоставлении ей кредитных продуктов не предоставляла. О существовании кредитных договоров ФИО4 узнала в <...> когда получила соответствующее извещение о наличии задолженности перед АО «Альфа-Банк».

В ходе судебного разбирательства ФИО4 исковые требования дополнила, просила также взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

В судебное заседание АО «Альфа-Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело без его участия.

ФИО4, ее представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования АО «Альфа-Банк» не признали, встречный иск ФИО4 поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным во встречном иске.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников судебного заседания, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Так, согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В подтверждение доводов искового заявления АО «Альфа-Банк» суду представлены следующие документы: заявление заемщика от <...>, согласно которому ФИО4 подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязуется выполнять условия договора, дает свое согласие на обработку персональных данных, просит открыть текущий счет в валюте РФ, зачислить сумму кредита на открытый текущий счет, с тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна, тарифы банка ею получены; заявление на получение кредита наличными № <...> от <...>, согласно которому ФИО4 просит рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования; Индивидуальные условия № <...> от <...> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, согласно которому АО «Альфа-Банк» предлагает ФИО1 заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, на следующих условиях: сумма кредита – 341 000 руб., срок возврата кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 17,99% годовых, сумма ежемесячного платежа – 12 400 руб.

Во всех указанных документах имеется отметка об их подписании заемщиком простой письменной подписью, а также о том, что личность заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Действительно, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» предусмотрена возможность заемщика заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, посредством электронного документооборота с использованием простой письменной подписи.

Так, согласно п. 2.1 Приложения № 14 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» «Правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи» при наличии технической возможности у банка клиент может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью: в отделении банка, при обращении к работнику банка вне отделения банка, посредством средств дистанционного банковского обслуживания.

П. 1 указанных Правил определяет средства дистанционного банковского обслуживания как системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором.

Между тем, доказательств заключения между АО «Альфа-Банк» и ФИО4 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, а, следовательно, и возможности заключения между сторонами кредитного договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, посредством электронного документооборота с использованием простой письменной подписи АО «Альфа-Банк» суду не представлено.

В соответствии с п. 2.1 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к изложенным в договоре условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативными актами Банка России для проведения идентификации. Подтверждение о присоединении к условиям с отметкой о принятии банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения договора.

Доказательства, подтверждающие обращение ФИО4 в АО «Альфа-Банк» с заявлением о присоединении ее к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, суду не представлены. На запрос суда такие документы не поступили.

То обстоятельство, что в Индивидуальных условиях кредитования содержится номер мобильного телефона <...> принадлежащий ФИО4 не свидетельствует о заключении между банком и ФИО4 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и договора кредитования, поскольку номер мобильного телефона указан, как следует из договора, для связи и обмена информацией. При этом банком суду не представлено доказательств, что кредитный договор был подписан простой электронной подписью именно с использованием указанного номера мобильного телефона. Более того, как следует из п. 5.3 Правил электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи, ключом простой электронной подписи клиента может быть не только одноразовый пароль, направляемый в смс-сообщении, но и пароли мобильных приложений «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл» и др.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу приведенных правовых норм обязанность заемщика возвратить полученные от кредитора денежные средства возникает при доказанности факта заключения между ними договора на определенных условиях.

В предмет доказывания по делу о взыскании задолженности по кредитному договору входят обстоятельства передачи Банком денежных средств заемщику и невыполнения им обязательств по их возврату.

Обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истец должен представить доказательства заключения кредитного договора на определенных условиях.

Согласно положениям ч. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Суд приходит к выводу, что АО «Альфа-Банк» в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств заключения между сторонами кредитного договора посредством электронного документооборота, а также договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, заключение которого предоставило бы ФИО4 возможность подписать кредитный договор простой электронной подписью.

Следовательно, встречный иск ФИО4 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № <...> от <...> незаключенным подлежит удовлетворению.

Оснований для взыскания с АО «Альфа-Банк» о компенсации морального вреда суд не находит, поскольку возможность возложения судом на нарушителя обязанности денежной компенсации морального вреда ст. 151 ГК РФ предусмотрена в случае, если гражданину причинен такой вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, но предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 (Обязательства вследствие причинения вреда) и ст. 151 данного Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Каких-либо действий банка, непосредственно направленных на нарушение личных неимущественных прав ФИО4, либо посягающих на принадлежащие ей нематериальные блага, судом не установлено.

В связи с признанием кредитного договора № <...> от <...> незаключенным исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № <...> от <...>: просроченного основного долга в размере 177 289 руб. 55 коп., штрафа и неустоек в размере 3 072 руб. 17 коп., а также требования о взыскании расходов на уплату госпошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска АО «Альфа-Банк» к ФИО4 о взыскании кредитной задолженности – отказать.

Встречный иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № <...> от <...> незаключенным.

В удовлетворении остальной части встречного иска ФИО4 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.Ш. Карачурин