Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5331/2016 по иску ....» в интересах Н.И.Г. к ООО «АС-Ж», АО «А.-Б», ОАО «А-С» о признании договора комплексного страхования недействительным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал о том, что **/**/****Н.И.Г. и АО «А.-Б» заключили кредитный договор № № о предоставлении кредита на сумму ~~~ рублей под ~~~% годовых на **/**/**** месяцев. В текст кредитного соглашения включены условия об обязанности заемщиком заключить договор страхования с ООО «АС-Ж» и ОАО «АС-Ж-АС-Ж». Согласно выписке по счету, **/**/**** страховая премия в размере ~~~ рублей была перечислена со счета Н.И.Г. в ООО «АС-Ж». В связи с тем, что данные условия договора с заемщиком не обсуждались, заявления на страхование в письменной форме, как это предписано условиями страхового полиса, заемщик не оформлял и условий договора страхования с представителем страховой компании не обсуждал, своей воли на получение страховой услуги не выражал, полагает, что договор страхования от **/**/**** является недействительной сделкой. Помимо этого сотрудниками Банка не была доведена информация о страховщиках, об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого Банка, представлять интересы страховщика. Сам заемщик не имел возможности выбирать страховую организацию и согласовывать условия договора страхования. Существенным условием договора личного страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о размере страховой суммы. Как видно из анкеты – заявления о получении кредита наличными от **/**/**** в разделе «страховые случаи (риски), страховые суммы» страховая сумма на дату заключения договора страхования в рублях не установлена. Согласно условиям указанного раздела страховая премия уплачивается единовременно за весь период страхования и составляет ~~~% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Таким образом, между сторонами не было достигнуто соглашение при заключении договора, а именно о цене договора. Вопреки нормам ст. ст. 160, 940, 942 ГК РФ на изготовленном Банком полисе от **/**/**** отсутствовала подпись страхователя. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами, субъектами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательства договора личного страхования, так как условиями кредитного договора в силу ст. 329 ГК РФ стороны не предусматривали способов обеспечения обязательства из кредитного договора. В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ от 22.05.2013 в п. 4 договора страхования ответственности за неисполнение обязательства может являться таким способом, однако, такого договора заключено не было. Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что страхование жизни и здоровья заемщика при наступлении страхового случая с заемщиком неразрывно связано с возникновением кредитного обязательства, что нарушает п. 2 с. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как кредитный договор не содержит обязанности страхования жизни и здоровья, как способа исполнения кредитного обязательства. (ст. 329 ГК РФ). Кроме того, в соответствии с полисными условиями, срок страхования при этом равняется срок кредитования, что противоречит установленным страховщиком правилам страхования и положениям, изложенным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 г. Москва «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Считает, что ответчик имеет неосновательное обогащение в размере процентов по ст. 395 ГК РФ ~~~ рублей за период **/**/**** по **/**/****~~~ рублей х ~~~/**/**/**** мес) х **/**/**** мес. Помимо этого исчисляет проценты за период незаконного удержания денежных средств в размере ~~~ рублей с **/**/**** по **/**/**** в размере ~~~ рублей за **/**/**** дней. **/**/**** в адрес ответчика была направлена претензия. В предусмотренный законом **/**/**** дневный срок требования истца не были удовлетворены. Размер неустойки рассчитан за период с **/**/**** по **/**/**** в размере ~~~ (~~~%**/**/**** дней) рублей. Просит признать договор комплексного страхования от **/**/**** с ООО «АС-Ж» недействительной сделкой, взыскать с него в свою пользу ~~~ рублей, в том числе: ~~~ рублей – неосновательное обогащение, ~~~ рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, ~~~ рублей – начисленные банком и уплаченные заемщиком проценты на сумму страхового взноса, ~~~ рублей – неустойка, ~~~ – сумма морального вреда, штраф в размере ~~~% от суммы удовлетворенных требований.

В судебном заседании представитель истца С.Т.В. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ОАО «А.-Б» в судебное заседание не явился. Надлежаще извещен. В письменных возражениях на исковое заявление, представитель Банка М.О.В., действующая на основании доверенности от **/**/****, сроком действия по **/**/****, указала, что **/**/**** истец и банк заключили соглашение о кредитовании № №. В соответствии с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в АО «А.-Б» от **/**/****, направленной истцом в адрес банка, истец просил заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «А.-Б перечислить кредит на текущий счет в рублях РФ, заключить Соглашение кредита наличными, в рамках которого предоставить кредит в сумме ~~~ рублей, а в случае желания заключить договор страхования с ООО «АС-Ж» и ОАО «А-С», при наличии отметки об этом предоставить кредит в сумме ~~~ рублей. Истец подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита наличными в АО «А.-Б», Тарифами АО «А.-Б» и обязался выполнять условия договора. Банк оферту истца **/**/**** акцептовал и по поручению истца открыл на его имя текущий счет, впоследствии по поручению истцом денежные средства были перечислены на указанный им счет. Таким образом, Соглашение о кредитовании с точки зрения действующего гражданского законодательства РФ, считается заключенным в письменной форме и состоит из следующих элементов: анкеты – заявления от **/**/****, договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «А.-Б», Общих условий кредитования АО «А.-Б». С требованиями истца в части взыскания с ООО «АС-Ж» суммы уплаченной клиентом страховой премии в размере ~~~ рублей Банк не согласен со ссылкой на положения ст. 934 ГК РФ. Подписав все необходимые документы, истец выразил желание заключить договор страхования. Договор страхования жизни заключался истцом с целью защитить свои имущественные интересы в случае увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места жительства работы и интересы своих наследников в случае смерти, то есть переложить обязанности по выплате кредита на страховую компанию в случае наступления события, делающего невозможным получение заработка истцом. При подписании Анкеты-Заявления на получение кредита в АО А.-Б» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни. В случае, если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования, то в анкете-заявлении в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение договора страхования жизни. Заключить или не заключить договор страхования жизни решает само физическое лицо, а для банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении соглашения о потребительском кредите. Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих предоставлением ему недостоверной информации сотрудниками АО «А.-Б» относительно обязательности заключения договора страхования жизни для получения кредита. Кроме того, ни одни из подписанных истцом документов не содержит условия об обязательности заключения договора страхования (равно как и любых других договоров) для получения потребительского кредита в банке. В исковом заявлении Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб. Требование Истца о компенсации морального вреда третье лицо АО «А.-Б» считает необоснованным, поскольку со стороны Ответчика не имело место нарушение норм законодательства, норм Закона «О защите прав потребителей», а также ввиду того, что Истцом не указано, что он по вине Ответчика перенес нравственные или физические страдания, в чем они выражены и какими действиями причинены. Истцом не представлено доказательств того, что Н.И.Г. перенесла какие - либо нравственные или физические страдания. Банком нарушений законодательства в отношении Н.И.Г. допущено не было, Банк действовал в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным договором. На основании указанного, полагает данное требование о взыскании морального вреда является необоснованным и не соответствующим действующему законодательству. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки. Обязательства Банка перед истцом по предоставлению суммы кредита в размере ~~~ руб. были исполнены в полном объеме. Принятые на себя обязательства Н.И.Г. исполняла, платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами уплачивала. Истцом заявлены требования о взыскании, штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» за неудовлетворение прав потребителя в добровольном порядке Полагает, что данные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам. Истец в обоснование своих требований о взыскании штрафа ссылается на направление в адрес банка претензии о возврате незаконно списанных денежных средств. Вместе с тем, доказательства предъявления указанной претензии банку в материалах дела отсутствуют. Между тем, только лишь отказ от удовлетворения обоснованных требований потребителя может служить основанием для признания прав потребителя нарушенными и, следовательно, взыскания штрафа. Истцом каких-либо доказательств, свидетельствующих о нарушении Банком требований потребителя в части, касающихся кредитных правоотношений, в силу ст.ст. 56-57 ГПК РФ, суду не представлено. Учитывая, что ни условия кредитного договора, ни действия Ответчиков не противоречат требованиям Гражданского законодательства: ГК РФ, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Закона «О потребительском кредите (займе)», Инструкций Банка России, полагают, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Истца о взыскании уплаченной страховой премии и, как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о компенсации морального вреда, штрафа, процентов, неустойки.

Представитель ответчика ООО АС-Ж» в судебное заседание не явился. В письменных возражениях представитель В.Н.А., действующая на основании доверенности от **/**/****, с исковыми требованиями не согласилась, указав в их обоснование, что между Истцом и Ответчиками был заключен договор страхования № от **/**/**** (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №» ООО «АС-Ж» (далее - Условия страхования 1) и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» ОАО «А-С» (далее - Условия страхования 2). ООО «АС-Ж» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «А-С» является страховщиком в части страхования финансовых рисков. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Приняв договор страхования Истец согласился со всеми условиями договора страхования и обязался их выполнять. Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на получение кредита наличными (в тексе которого содержалось добровольное согласие на заключение договора страхования). Одновременно с этим сообщает, что в ООО АС-Ж» форма заявления на заключение договора страхования не утверждалась. Заявление на заключение договора страхования между ООО «АС-Ж» и Истцом не оформлялось. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Таким образом окончательное решение о вступлении договора страхования принял Истец оплатив страховую премию. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом. Договоры существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого. В Договоре страхования имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. В договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Условий страхования на руки получил. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

- об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

- о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

- адрес и наименование исполнителя;

- указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему. Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 г., цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Таким образом, по договору страхования страхователь должен получить информацию о размере страховой премии в рублях, а не о страховом тарифе. В Договоре страхования была указана страховая премия в рублях. Предоставление сведений о страховом агенте не относится к информации об услугах, предусмотренной п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с п. 5. ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Таких требований от Истца ни ООО АС-Ж»,'ни его агент не получали. Непредоставление информации потребителю не влечет недействительность договора, а предоставляет ему право в разумный срок отказаться от договора. Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора. Таким образом, в силу прямого указания закона, непредоставление информации потребителю не влечет недействительности договора, а предоставляет потребителю право в разумный срок отказаться от договора и потребовать возмещения убытков. Договор страхования был заключен **/**/****, а претензия от Истца поступила в ООО «АС-Ж» только **/**/****. ООО «АС-Ж» считает, что 2 (два) с лишним года превышает разумный срок для отказа от договора. Следовательно, Истец своевременно не воспользовался своим правом на отказ от Договора страхования. В силу специального страхового законодательства страховщик обязан применять страховые тарифы по договору страхования исходя из ряда показателей и применять для этого специальные познания. Мнение истца, что цена услуги страхования определяется только наименованием страхового случая, является ошибочным. Согласно ст. 954 ГК РФ, страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В соответствии п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела, страховой тариф -ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Исследовав и оценив с учетом статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

Статьей 935 ГК РФ установлено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 1). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2).

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон, в которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной им в п. 76 постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 Гражданского кодекса РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, ст. 426 ч. 4-5 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, ч.2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Из материалов дела следует, что на условиях, изложенных в анкете – заявлению, между ОАО «А.-Б» и Н.И.Г. заключен кредитный договор, по условиям которого Н.И.Г. представлен кредит в размере ~~~ рублей на **/**/**** месяцев под ~~~% годовых при полной стоимости кредит ~~~% годовых. В кредитном договоре заемщик выразил желание быть застрахованным ООО АС-Ж» и ОАО «А-С» сроком на **/**/**** месяцев по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и доходов», указав на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

Данный кредитный договор подписан его сторонами.

Из заключенного заемщиком с ООО «АС-Ж» (страховщик-координатор в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «А-С» (страховщик в части страхования страховых рисков) и подписанного сторонами договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода от **/**/**** следует, что стороны заключили настоящий договор страхования на основании условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 ООО «АС-Ж» (Условие № 1) и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 ОАО «А-С» в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (Условие № 2). Застрахованным считается страхователь. Договор страхования заключен: по страховому риску смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования в пользу выгодоприобретателя банка и по страховому риску установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования в пользу страхователя; страховому риску «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы». Страховая премия уплачивается страхователем/застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика-координатора в срок не позднее **/**/**** календарных дней с даты заключения договора страхования и составляет по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - ~~~% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования, по программе «Защита от потери работы и дохода» - ~~~ от суммы кредита наличными страхователю (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования. Срок действия договора страхования составляет **/**/**** месяцев.

Данный договор подписан его сторонами, своей подписью в договоре Н.И.Г.. подтвердила, что ознакомлена с условиями настоящего договора и Условиями страхования № 1 и № 2.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и он не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора, подлежат отклонению, поскольку истцом не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и банком ему в этом было отказано. При этом истец был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, а также отказаться от заключения такого договора. Доказательств по факту такого обращения и игнорирования его ответчиком истцом суду не представлено. Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, подписание договора предполагает ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Из условий кредитного договора усматривается, что истец при заключении кредитного договора владел необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе, полной стоимости кредита, информацией о страховщиках. Из кредитного договора также усматривается, что у истца имелся выбор на заключение кредитного договора без условия страхования. Доказательств того, что заемщик желал оплатить страховую премию за счет собственных средств, заключить договор страхования с иной страховой компанией, а также просил предоставить информацию об оказываемых страховщиком услугах суду не представлено.

Вместе с тем, из заключенного заемщиком с ООО «АС-Ж» (страховщик-координатор в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «А-С» (страховщик в части страхования страховых рисков) и подписанного сторонами договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода» от **/**/**** следует, что стороны заключили настоящий договор страхования на основании условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 ООО «АС-Ж» (Условие № 1) и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 ОАО «А-С» в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (Условие № 2). Застрахованным считается страхователь. Договор страхования заключен: по страховому риску смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования в пользу выгодоприобретателя банка и по страховому риску установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования в пользу страхователя; страховому риску «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы». Страховая премия уплачивается страхователем/застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика-координатора в срок не позднее **/**/**** календарных дней с даты заключения договора страхования и составляет по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» - ~~~% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования, по программе «Защита от потери работы и дохода» - ~~~ от суммы кредита наличными страхователю (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования. Срок действия договора страхования составляет **/**/**** месяцев. Данный договор подписан его сторонами, своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями настоящего договора и Условиями страхования № 1 и № 2.

Анализ договора страхования показывает, что данный договор страхования является самостоятельным договором, не зависящим от предоставления либо не предоставления истцу кредита, что истец воспользовался возможностью застраховать указанные им в договоре страхования страховые риски. При этом банк не является стороной данного договора. Указывая банк выгодоприобретателем по одному из страховых рисков истец самостоятельно выразил свое волеизъявление на это.

Суд отклоняет доводы истца о невозможности отказаться от услуг страхования при заключении кредитного договора, поскольку данные доводы опровергаются содержанием указанного договора, кредитного договора из которого не следует обязательность заключения договора страхования. Оформление договора страхования при посредничестве Банка не влечет его недействительность, при этом оплата страхового взноса за счет кредита является выбором самого заемщика.

Таким образом, судом не установлено, что заключение кредитного договора было обусловлено договором страхования, что услуга по договору страхования была навязанной, в связи с чем суд не усматривает оснований для признания договора страхования недействительным, вследствие чего отсутствуют основания для взыскания с ответчиков страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ....» в интересах Н.И.Г. к ООО «АС-Ж», АО «А.-Б ОАО «А-С» о признании договора комплексного страхования недействительным, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Куренова