Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-545/2022 по иску АО «Альфа-Банк» к Мямлину Юрию Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа Банк» обратилось с иском к Мямлину Ю.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ответчик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании на получение рефинансирования №*** от 27.02.2021 по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 563 005 рублей 58 копеек под 16,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 11 600 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с Мямлина Ю.Ю. задолженность по соглашению о кредитовании №*** от 27.02.2021 в сумме 584 695 рублей 94 копейки и расходы по оплате госпошлины в сумме 9 046 рублей 96 копеек.

Представитель истца АО «Альфа Банк», ответчик Мямлин Ю.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и в установленном законом порядке.

Суд, руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит». Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что 27.02.2021 между АО «Альфа-Банк» и ответчиком Мямлиным Ю.Ю. на основании поданного им указанного числа заявления, был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком. Договор потребительского кредита заключен в офертно-акцептной форме и ему был присвоен №***.

Одновременно стороны заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» путем акцепта банком заявления заемщика, согласно которого заемщик просил банк предоставить кредит на рефинансирование задолженности перед банком и перевести сумму предоставленного кредита на один из ранее открытых на его имя текущих счетов, а в случае отсутствия текущего счета, на который может быть переведена сумма кредита, открыть ему новый текущий счет для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком.

Согласно индивидуальным условиям договора истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 563 005 рублей 58 копеек под 16,99% годовых. Договор рефинансирования действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору рефинансирования или расторжения договора рефинансирования по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Окончательное количество месяцев, предусмотренных для возврата кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику при заключении договора рефинансирования, при этом количество указанных выше месяцев не может отличаться более чем на один от указанного в графике платежей (п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий).

Платежи по договору рефинансирования осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа: 11 600 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 29.03.2021. Дата осуществления ежемесячного платежа 27 число каждого месяца. Дата перевода суммы кредита на текущий счет в рублях: 27.02.2021 (п. 6 Индивидуальных условий). В соответствии с предварительным графиком погашения кредита на рефинансирование сумма последнего платежа составляет 6 879 рублей27 копеек.

Частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно Договора банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» утвержденному Приказом АО «Альфа-Банк», простая электронная подпись – электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с договором.

В соответствии с Правилами электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи являющихся приложением №13 к Договору банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» утвержденному Приказом АО «Альфа-Банк» от 12.02.2021 №157, ключ простой электронной подписи Клиента – известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.

При наличии технической возможности у банка клиент и банк могут оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью: в отделении банка; при обращении к работнику банка вне отделения банка; посредством СДБО (п. 2.1 Правил).

Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Правил).

Формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью. Формирование простой электронной подписи банка осуществляется работником банка с использованием ключа простой электронной подписи. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью банка, если установлен факт использования работником банка ключа простой электронной подписи, который совпадает с ключом простой электронной подписи работника банка, имеющимся в информационных системах банка (п. 2.6 Правил).

Простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом. Простая электронная подпись банка удостоверяет факт подписания электронного документа банком (п. 2.7 Правил).

Простая электронная подпись клиента/банка содержится в самом электронном документе. Простая электронная подпись клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания электронного документа. Простая электронная подпись банка содержит сведения, указывающие на фамилию, имя и отчество (при наличии отчества) подписавшего электронный документ работника банка, его должность, дату, время подписания электронного документа и (если применимо) наименование отделения банка, в котором подписан электронный документ (п. 2.8 Правил).

Для проверки простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства банка. Банк отказывает в приеме электронного документа в случае отрицательного результата проверки простой электронной подписи клиента (п. 2.9 Правил).

В анкете-заявлении на получение кредита и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности перед банком, Мямлиным Ю.Ю. была проставлена простая электронная подпись, которая, по смыслу приведенных норм, расценивается как проставление собственноручной подписи. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщиком был указан, принадлежащий ему номер мобильного телефона оператора МегаФон: №***, на который банком был направлен проверочный код в целях проверки личности заемщика, что подтверждается отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

Мемориальным ордером №6 от 27.02.2021 подтверждается, что истец АО «Альфа-Банк» указанного числа выполнил свои обязательства по договору, перечислил денежные средства в сумме 563 005 рублей 58 копеек на текущий счет заемщика. Доказательств обратного, суду не представлено.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком, все платежи в пользу банка по соглашения о рефинансировании задолженности производятся клиентом путем перевода с текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета клиента, на который был зачислен кредит.

В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту. В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в графике погашения, задолженность читается просроченной и на соответствующую часть задолженности начисляется неустойка (п. 3.4 Общих условий).

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 3.5 Общих условий).

В случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета (при ее наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении (п. 9.1 Общих условий).

Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в графике погашения как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета/текущего счета/текущего потребительского счета клиента на счет банка (п. 9.2 Общих условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ответчик Мямлин Ю.Ю. принятые на себя обязательства по погашению кредита исполнял не надлежащим образом, допускал просрочки по уплате ежемесячных платежей.

Факт не исполнения ответчиком обязательства по погашению кредита объективно подтверждается расчетом задолженности и выписками по счету заемщика. Доказательств, опровергающих изложенное ответчиком, суду представлено не было.

Из представленного истцом расчета следует, что за ответчиком образовалась задолженность по состоянию на 28.12.2021 в сумме 584 695 рублей 94 копейки, из них: просроченный основной долг – 551 370 рублей 37 копеек, задолженность по процентам – 31 195 рублей 96 копеек, неустойки и штрафы – 2 129 рублей 61 копейка.

Суд принимает во внимание указанный расчет, поскольку он выполнен в соответствие с условиями договора и ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, возражений относительно заявленных исковых требований и доказательств, их подтверждающих, суду не представил.

С учетом выше изложенного, а также того, что суду не было представлено доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по кредитному договору, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9 046 рублей 96 копеек, уплаченная истцом при подаче иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Мямлина Юрия Юрьевича в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от 27.02.2021 в сумме 584 695 рублей 94 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 046 рублей 96 копеек, а всего в общей сумме 593 742 (пятьсот девяносто три тысячи семьсот сорок два) рубля 90 копеек.

Разъяснить ответчику Мямлину Юрию Юрьевичу право подачи в Елецкий городской суд заявления об отмене данного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Пашкова Н.И.

Заочное решение в окончательной форме принято 11 апреля 2022 года.