Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абрамовой Анны Виленовны к Банку ВТБ (ПАО), Минрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» о признании договора недействительным, возложении обязанности,

установил:

Абрамова А.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора, возложении обязанности исключить информацию из кредитной истории, в обоснование требований указав, что в 2023 году ей стало известно о сведениях, внесенных в кредитную историю, относительно кредитного договора Банка ВТБ (ПАО) с уникальным идентификатором №) от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 14 993 руб. 20 коп., процентов в размере 96 725 руб. Истец направила в адрес ответчика запрос о предоставлении ей документов, подтверждающих заключение договора, на который не поступил ответ. Информация о договоре с ответчиком истцу стала известна в связи с отказом от предоставления кредитных средств со ссылкой на сведения из кредитной истории, истец спорный договор не подписывала, ей не было известно о нем до момента внесения данных по этому кредитному договору в ее кредитную историю. Просит признать недействительным кредитный договор (уникальный идентификатор договора (сделки) №) от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 14 993 руб. 20 коп., процентов в размере 96 725 руб., заключенный между Абрамовой А.В. и Банком ВТБ (ПАО); возложить на МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) обязанность внести изменения в кредитную историю Абрамовой Анны Виленовны, исключив сведения о кредитном договоре (уникальный идентификатор договора) от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 14 993 руб. 20 коп., процентов в размере 96 725 руб., заключенный между Абрамовой А.В. и Банком ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец, представитель ответчика Микрофинансовая компания «Центр Финансовой поддержки» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, в связи с чем, суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель истца исковые требований поддержала, настаивала на их удовлетворении, указав, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ истец не подписывала, о его наличии ей стало известно после запроса кредитной истории, в которой ранее этот договор отсутствовал. Срок исковой давности истцом не пропущен. Первичных документов банком не представлено, следовательно, проверить действительность информации, невозможно.

В судебном заседании представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном возражении на исковое заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк Москвы» предоставил Абрамовой А.В. зарплатную карту № с овердрафтом на срок по ДД.ММ.ГГГГ, при оформлении которой все документы подписаны сторонами, что означает согласие с условиями предоставления карты. Указанная карта привязана к счету №. Зарплатную карту Абрамова А.В. получала, когда работала в ООО «99 лиц». Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ «Банк Москвы» (ОАО). Согласно выпискам по контракту (счету) №, перешедшего на баланс Банка ВТБ (ПАО), по карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по карте ****8431 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 105 112 руб. 36 коп. В претензии Абрамовой А.В. от ДД.ММ.ГГГГ указан номер карты банка Москвы при отсутствии этих сведений в кредитной истории. ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) принято решение об отказе в закрытии долга на сумму 101 333 руб. 24 коп. Кроме того, истцом попущен срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной, так как о заключении кредитного договора Абрамовой А.В. известно с даты его заключения - ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно указала, что первичные документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора, о его условиях в Банк ВТБ (ПАО) не передавались, у банка имеются лишь выписки по контракту.

Заслушав представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из кредитного отчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного Абрамовой А.В. АО «ОКБ» следует, что в её кредитную историю Банком ВТБ (ПАО) внесены сведения о кредитном договоре (уникальный идентификатор договора (сделки) №) от ДД.ММ.ГГГГ, вид займа (кредита) – кредитная линия с лимитом задолженности, дата прекращения – ДД.ММ.ГГГГ, дата передачи субъекту финансирования – ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга 14 993 руб. 20 коп., процентов – 86 340 руб.04 коп., сведения о сумме внесенных платежей – 0 руб.

В подтверждение факта заключения кредитного договора Банком ВТБ (ПАО) представлены выписка по контракту с Абрамовой А.В. по карте №, номер счета получателя № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит на сумму 45525 руб., а впоследствии производилось начисление процентов, а также выписка по контракту с Абрамовой А.В. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с начальным балансом - 46 597 руб. 63 коп.

При этом Банком ВТБ (ПАО) не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Представленные выписки по контракту факт заключения кредитного договора не подтверждают, не содержат существенных условий кредитного договора, согласованных сторонами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не имеется, поскольку суду не представлены доказательства его заключения.

Кроме того, истцом заявлено требование о возложении на МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) обязанности внести изменения в кредитную историю Абрамовой Анны Виленовны путем исключения сведения о кредитном договоре (уникальный идентификатор договора) от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга 14 993 руб. 20 коп., а также процентов в размере 96 725 руб., заключенного между Абрамовой А.В. и Банком ВТБ (ПАО).

Вместе с тем в материалы дела представлен кредитный отчет АО «Объединенное кредитное бюро», в котором содержатся сведения об указанном выше кредитном договоре.Доказательства того, что сведения о нем были внесены МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО) материалы дела не содержат.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» определены понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России, с организациями, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

Так, кредитной историей признается информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; записью кредитной истории – информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; источником формирования кредитной истории – организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), субъектом кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита); бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (ст.3).

При этом в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения: о сумме обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); о сроке исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории (ст.4).

Согласно ч. 3.1 ст. 5 этого же Федерального закона источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

Указанная норма введена в действие с ДД.ММ.ГГГГ, и в силу того, что в кредитную историю Абрамовой А.В. внесены сведения о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, она не распространяет свое действие на отношения сторон относительного этого кредитного договора.

Применению при разрешении настоящего спора подлежит прежняя редакция Федерального закона «О кредитных историях», действовавшая с ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй (ч. 3 ст. 5).

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия (ч.4 ст. 5).

Следовательно, поскольку как Федеральный закон «О кредитных историях», так и Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», которым внесены изменения в ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях», обратной силы не имеют, ответчик был обязан представлять всю имеющуюся информацию о кредитных обязательствах истца только в случае получения его предварительного согласия на такое предоставление, выраженного в любой форме.

Однако доказательств получения соответствующего согласия истца ответчиком в материалы дела не представлено.

Как следует из положений ст. 3 ФЗ «О кредитных историях», источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

В соответствии ч. 3, 4, 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

При таких обстоятельствах, учитывая, что субъектом кредитной истории в данном случае является Банк ВТБ (ПАО), суд считает необходимым возложить на указанного ответчика обязанность по направлению в АО «ОКБ» информации об исключении из кредитной истории Абрамовой Анны Виленовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сведений о задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (уникальный идентификатор договора (сделки) №

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) (ИНН №) обязанность направить в АО «ОКБ» информацию об исключении из кредитной истории Абрамовой Анны Виленовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сведений о задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (уникальный идентификатор договора (сделки) №

В удовлетворении остальной части требований отказать.

В удовлетворении требований к Минрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 22.12.2023.

Судья И.А. Прокопчик