ГРАЖДАНСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
ЗАКОНЫ
КОММЕНТАРИИ
СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Гражданское дело №2-549/2020
УИД: 9RS0007-01-2020-001365-31
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
15 декабря 2020 года ст. Зеленчукская, КЧР
Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:
председательствующего судьи Дотдаева Н.Ю.,
при секретаре судебного заседания Болатчиевой А.Р.,
с участием ответчика ФИО1,
ее представителя адвоката Петросовой Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Зеленчукского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению ООО «Платан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Платан» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 324 рублей 98 копеек, из которых: 108 524 рубля 81 копейка - просроченная ссудная задолженность; 72 837 рублей 37 копеек - сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами; 1 962рубля 80 копеек - сумма комиссий. А также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4868 рублей. При этом истец ссылается на положения ст.ст. 309, 382, 384, 428, 810, 811, 819 ГК РФ, п.2.2., п.2.5., гл. 8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт и указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление № на получение потребительского кредита в Акционерном обществе «ОТП Банк» (Банк), указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а так же по установлению кредитного лимита, являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердила и подписала собственноручно что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка (пункт 2 Заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно пункту 2.2 Правил, настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления на получение потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ на полученную кредитную карту ФИО1 был предоставлен кредитный лимит, установленный размер кредита составлял 110000 рублей, процентная ставка по кредиту 36,6 % годовых. Тем самым, между Ответчиком и ОАО «ОТП Банк» был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому был присвоен №.
Согласно пункту 2.5 Правил, все платежные операции, совершенные доверенным лицом Клиента, рассматриваются Банком как совершенные Клиентом. Ответственность за платежные операции, совершенные доверенным лицом Клиента, несет Клиент. Поскольку Ответчик активировал кредитную карту №, о чем свидетельствует выписка по счету, а Банк открыл ей счет и предоставил денежные средства в сумме 110000 рублей, свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита банк выполнил надлежащим образом. В соответствии с главой 8 Правил, в числе прочих обязательств, Клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.
Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 183324,98 руб., что подтверждается: расчетом задолженности; детальным реестром заемщиков, оформленным по форме Приложения № к Договору уступки прав (требований) №; выпиской по счету.
Согласно пункту 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам.
5 сентября 2019 года между АО «ОТП-банк» и ООО «Платан» был заключен договор уступки прав требования № 04-08-04-03/104, согласно которому Банк уступил права (требования), в том числе и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 18 сентября 2019 года между АО «ОТП-банк» и ООО «Платан», было подписано Дополнительное соглашения №1 к Договору уступки прав (требований) от 05 сентября 2019 года №04-08-04-03/104, согласно которому, сумма уступаемых прав (требований) была уточнена. В соответствии со строкой 555 Детального реестра заемщиков, оформленным по форме Приложения № к Договору уступки прав (требований) №, общая сумма обязательств ответчика на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 183324,98 рублей, на дату обращения в суд не погашена.
Надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела представитель истца в судебное заседание не явился. В исковом заявлении имеется письменное ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствии.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 и ее представитель Петросова Г.В. исковые требования ООО «Платан» не признали, просили применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований полном объеме. В письменных возражениях указали, что трехлетний срок исковой давности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять с последней даты, согласно которой Заемщик получил денежные средства с кредитной карты, в данном случае путем снятия наличных средств, так как иных расходных операций не имеется. Считают, что этой датой, согласно представленного расчета задолженности по основному долгу, является ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ заемщик не пользовался кредитной картой, не совершал покупки, не снимал наличные денежные средства, а также не вносил оплату в счет погашения основного долга по настоящее время. Но даже с учетом трех лет, на которые выдана кредитная карта, а именно до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по основному долгу истек в ДД.ММ.ГГГГ. А истец обратился в суд за выдачей судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, данных о точной дате подачи заявления о выдаче судебного приказа суду не представлено. То есть в суд истец обратился уже с пропуском срока исковой давности. Указывают, что исполнение обязательств по основному долгу в размере 835,17 руб. ДД.ММ.ГГГГ не может считаться основанием для прерывания исковой давности, так как данная сумма была предоставлена Банком ФИО1 в рамках пункта 5.1.9 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и пункта 2.9 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», согласно которым «В случае внесения Клиентом в Текущем платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платежном периоде, обязательства клиента к погашению задолженности по кредитам считаются неисполненными, при этом с клиента взимается неустойка за просрочку минимального платежа, предусмотренного тарифами. То есть банк одолжил сам у себя 835,17руб, погасил долг по кредиту и начислил проценты на эту же сумму, чем пытался прервать срок исковой давности по основному долгу, показав суду частичное погашение долга и соответственно полное признание основного долга. Данные действия банка считают злоупотреблением правом. Договор уступки прав требования между банком и истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже за сроками исковой давности, и, соответственно, ООО «Платан» обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа с пропуском сроков исковой давности.
По тем же основаниям считают, что срок исковой давности истек и по уплате процентов за пользование кредитом, комиссии.
Суд, заслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению заемщику денежных средств, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание, и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания Кредитной карты предоставление Кредита осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в кредитном предложении) в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.
Предложение об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты означает предложение (оферта) о кредитовании Счета Кредитной карты, предоставленное Клиентом Банку, и содержащее основные условия кредитования. Счет Кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении Соглашения о кредитовании при условии присоединения Клиента к Договору.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ оформила заявление № на получение потребительского кредита в Акционерном обществе «ОТП Банк» (Банк). Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а так же по установлению кредитного лимита, являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (далее по тексту «Правилами») и тарифами банка (пункт 2 Заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно пункту 2.2 Правил, настоящие Правила, вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления на получение потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ на полученную кредитную карту ФИО1 был предоставлен кредитный лимит, установленный размер кредита составлял 110000 рублей, процентная ставка по кредиту 36,6 % годовых. Тем самым, между ответчиком ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты с №. Ответчик ФИО1 активировала кредитную карту по Договору №, что подтверждается выпиской по счету, а Банк открыл ей счет и предоставил денежные средства в сумме 110 000 руб. Таким образом, свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита Банк выполнил надлежащим образом.
В соответствии с главой 8 Правил, в числе прочих обязательств, Клиент обязан, погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.
Из представленных истцом выписки по лицевому счету и расчету задолженности, следует, что ответчиком последнее снятие наличных средств с карты, предоставленной банком, было произведено ДД.ММ.ГГГГ, после она исправно вносила денежные средства в посильном для нее размере в счет погашения задолженности по вышеуказанному соглашению по ДД.ММ.ГГГГ., что следует из выписки по счету ответчика и расчета, составленного и представленного самим ответчиком и ее представителем, а также пояснениями ответчика в судебном заседании.
Ответчиком ФИО1 обязательства по договору кредитной карты, заключенному с Банком хоть и исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ., но ненадлежащим образом, поскольку зачисленные ею средств было недостаточно для погашения основного долга после погашения процентов и иных платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 183 324 рубля 98 копеек, из которых: 108 524 рубля 81 копейка - просроченная ссудная задолженность; 72 837 рублей 37 копеек - сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами; 1 962 рубля 80 копеек - сумма комиссий. Оценив вышеперечисленные доказательства, суд находит их согласующимися между собой, относимыми, допустимыми и достаточными для принятия судебного решения, расчет иска соответствует положениям кредитного соглашения и арифметически верен.
В соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
Истец обращался к мировому судье судебного участка № 3 Зеленчукского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с ответчика ФИО1 по Договору потребительского кредита №, 05 февраля 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ, которым заявление истца было удовлетворено. 7 августа 2020 года этот судебный приказ, на основании возражений ответчика ФИО1, был отменен.
К доводам ответчика ФИО1 и ее представителя о пропуске истцом срока исковой давности суд относится критически, поскольку факт внесения ответчиком посильной для нее суммы в счет погашения задолженности вплоть до декабря 2019 г. свидетельствует о признании ею долга.
Принимая во внимание вышеизложенное в том числе, вышеперечисленные требования закона, оценивая в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд полагает, что задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 324 рубля 98 копеек, из которых : 108 524 рубля 81 копейка - просроченная ссудная задолженность; 72 837 рублей 37 копеек - сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами; 1 962 рубля 80 копеек - сумма комиссий за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
С учётом подп. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, части 1 статьи 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной ею суммы государственной пошлины в размере 4 868 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Платан» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Платан» задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 324 (сто восемьдесят три тысячи триста двадцать четыре) рубля 98 (девяносто восемь) копеек, в том числе: 108524 (сто восемь тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 81 (восемьдесят одна) копейка – просроченная ссудная задолженность; 72837 (семьдесят две тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 37 (тридцать семь) копеек – сумма начисленных процентов; 1962 (тысяча девятьсот шестьдесят два) руля 80 (восемьдесят) копеек – сумма комиссий.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Платан» расходы по уплате государственной госпошлины в размере 4868 (четыре тысячи восемьсот шестьдесят восемь) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Зеленчукский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2020 года.
Председательствующий судья подпись Н.Ю. Дотдаев
Копия верна: судья Н.Ю. Дотдаев
Гражданское дело №2-549/2020
УИД: 9RS0007-01-2020-001365-31
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
15 декабря 2020 года ст. Зеленчукская, КЧР
Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:
председательствующего судьи Дотдаева Н.Ю.,
при секретаре судебного заседания Болатчиевой А.Р.,
с участием ответчика ФИО1,
ее представителя адвоката Петросовой Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Зеленчукского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению ООО «Платан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Платан» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 324 рублей 98 копеек, из которых: 108 524 рубля 81 копейка - просроченная ссудная задолженность; 72 837 рублей 37 копеек - сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами; 1 962рубля 80 копеек - сумма комиссий. А также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4868 рублей. При этом истец ссылается на положения ст.ст. 309, 382, 384, 428, 810, 811, 819 ГК РФ, п.2.2., п.2.5., гл. 8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт и указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление № на получение потребительского кредита в Акционерном обществе «ОТП Банк» (Банк), указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а так же по установлению кредитного лимита, являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердила и подписала собственноручно что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка (пункт 2 Заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно пункту 2.2 Правил, настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления на получение потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ на полученную кредитную карту ФИО1 был предоставлен кредитный лимит, установленный размер кредита составлял 110000 рублей, процентная ставка по кредиту 36,6 % годовых. Тем самым, между Ответчиком и ОАО «ОТП Банк» был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому был присвоен №.
Согласно пункту 2.5 Правил, все платежные операции, совершенные доверенным лицом Клиента, рассматриваются Банком как совершенные Клиентом. Ответственность за платежные операции, совершенные доверенным лицом Клиента, несет Клиент. Поскольку Ответчик активировал кредитную карту №, о чем свидетельствует выписка по счету, а Банк открыл ей счет и предоставил денежные средства в сумме 110000 рублей, свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита банк выполнил надлежащим образом. В соответствии с главой 8 Правил, в числе прочих обязательств, Клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.
Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 183324,98 руб., что подтверждается: расчетом задолженности; детальным реестром заемщиков, оформленным по форме Приложения № к Договору уступки прав (требований) №; выпиской по счету.
Согласно пункту 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам.
5 сентября 2019 года между АО «ОТП-банк» и ООО «Платан» был заключен договор уступки прав требования № 04-08-04-03/104, согласно которому Банк уступил права (требования), в том числе и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 18 сентября 2019 года между АО «ОТП-банк» и ООО «Платан», было подписано Дополнительное соглашения №1 к Договору уступки прав (требований) от 05 сентября 2019 года №04-08-04-03/104, согласно которому, сумма уступаемых прав (требований) была уточнена. В соответствии со строкой 555 Детального реестра заемщиков, оформленным по форме Приложения № к Договору уступки прав (требований) №, общая сумма обязательств ответчика на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 183324,98 рублей, на дату обращения в суд не погашена.
Надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела представитель истца в судебное заседание не явился. В исковом заявлении имеется письменное ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствии.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 и ее представитель Петросова Г.В. исковые требования ООО «Платан» не признали, просили применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований полном объеме. В письменных возражениях указали, что трехлетний срок исковой давности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует исчислять с последней даты, согласно которой Заемщик получил денежные средства с кредитной карты, в данном случае путем снятия наличных средств, так как иных расходных операций не имеется. Считают, что этой датой, согласно представленного расчета задолженности по основному долгу, является ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ заемщик не пользовался кредитной картой, не совершал покупки, не снимал наличные денежные средства, а также не вносил оплату в счет погашения основного долга по настоящее время. Но даже с учетом трех лет, на которые выдана кредитная карта, а именно до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по основному долгу истек в ДД.ММ.ГГГГ. А истец обратился в суд за выдачей судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ, данных о точной дате подачи заявления о выдаче судебного приказа суду не представлено. То есть в суд истец обратился уже с пропуском срока исковой давности. Указывают, что исполнение обязательств по основному долгу в размере 835,17 руб. ДД.ММ.ГГГГ не может считаться основанием для прерывания исковой давности, так как данная сумма была предоставлена Банком ФИО1 в рамках пункта 5.1.9 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и пункта 2.9 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», согласно которым «В случае внесения Клиентом в Текущем платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платежном периоде, обязательства клиента к погашению задолженности по кредитам считаются неисполненными, при этом с клиента взимается неустойка за просрочку минимального платежа, предусмотренного тарифами. То есть банк одолжил сам у себя 835,17руб, погасил долг по кредиту и начислил проценты на эту же сумму, чем пытался прервать срок исковой давности по основному долгу, показав суду частичное погашение долга и соответственно полное признание основного долга. Данные действия банка считают злоупотреблением правом. Договор уступки прав требования между банком и истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже за сроками исковой давности, и, соответственно, ООО «Платан» обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа с пропуском сроков исковой давности.
По тем же основаниям считают, что срок исковой давности истек и по уплате процентов за пользование кредитом, комиссии.
Суд, заслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению заемщику денежных средств, соответствуют требованиям п.3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание, и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания Кредитной карты предоставление Кредита осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (в кредитном предложении) в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.
Предложение об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты означает предложение (оферта) о кредитовании Счета Кредитной карты, предоставленное Клиентом Банку, и содержащее основные условия кредитования. Счет Кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении Соглашения о кредитовании при условии присоединения Клиента к Договору.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ оформила заявление № на получение потребительского кредита в Акционерном обществе «ОТП Банк» (Банк). Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а так же по установлению кредитного лимита, являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора. При подписании заявления на кредит ответчик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (далее по тексту «Правилами») и тарифами банка (пункт 2 Заявления на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно пункту 2.2 Правил, настоящие Правила, вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления на получение потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ на полученную кредитную карту ФИО1 был предоставлен кредитный лимит, установленный размер кредита составлял 110000 рублей, процентная ставка по кредиту 36,6 % годовых. Тем самым, между ответчиком ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты с №. Ответчик ФИО1 активировала кредитную карту по Договору №, что подтверждается выпиской по счету, а Банк открыл ей счет и предоставил денежные средства в сумме 110 000 руб. Таким образом, свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита Банк выполнил надлежащим образом.
В соответствии с главой 8 Правил, в числе прочих обязательств, Клиент обязан, погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.
Из представленных истцом выписки по лицевому счету и расчету задолженности, следует, что ответчиком последнее снятие наличных средств с карты, предоставленной банком, было произведено ДД.ММ.ГГГГ, после она исправно вносила денежные средства в посильном для нее размере в счет погашения задолженности по вышеуказанному соглашению по ДД.ММ.ГГГГ., что следует из выписки по счету ответчика и расчета, составленного и представленного самим ответчиком и ее представителем, а также пояснениями ответчика в судебном заседании.
Ответчиком ФИО1 обязательства по договору кредитной карты, заключенному с Банком хоть и исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ., но ненадлежащим образом, поскольку зачисленные ею средств было недостаточно для погашения основного долга после погашения процентов и иных платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 183 324 рубля 98 копеек, из которых: 108 524 рубля 81 копейка - просроченная ссудная задолженность; 72 837 рублей 37 копеек - сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами; 1 962 рубля 80 копеек - сумма комиссий. Оценив вышеперечисленные доказательства, суд находит их согласующимися между собой, относимыми, допустимыми и достаточными для принятия судебного решения, расчет иска соответствует положениям кредитного соглашения и арифметически верен.
В соответствии с ч.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
Истец обращался к мировому судье судебного участка № 3 Зеленчукского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности с ответчика ФИО1 по Договору потребительского кредита №, 05 февраля 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ, которым заявление истца было удовлетворено. 7 августа 2020 года этот судебный приказ, на основании возражений ответчика ФИО1, был отменен.
К доводам ответчика ФИО1 и ее представителя о пропуске истцом срока исковой давности суд относится критически, поскольку факт внесения ответчиком посильной для нее суммы в счет погашения задолженности вплоть до декабря 2019 г. свидетельствует о признании ею долга.
Принимая во внимание вышеизложенное в том числе, вышеперечисленные требования закона, оценивая в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд полагает, что задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 324 рубля 98 копеек, из которых : 108 524 рубля 81 копейка - просроченная ссудная задолженность; 72 837 рублей 37 копеек - сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами; 1 962 рубля 80 копеек - сумма комиссий за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
С учётом подп. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ, части 1 статьи 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной ею суммы государственной пошлины в размере 4 868 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Платан» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Платан» задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 324 (сто восемьдесят три тысячи триста двадцать четыре) рубля 98 (девяносто восемь) копеек, в том числе: 108524 (сто восемь тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 81 (восемьдесят одна) копейка – просроченная ссудная задолженность; 72837 (семьдесят две тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 37 (тридцать семь) копеек – сумма начисленных процентов; 1962 (тысяча девятьсот шестьдесят два) руля 80 (восемьдесят) копеек – сумма комиссий.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Платан» расходы по уплате государственной госпошлины в размере 4868 (четыре тысячи восемьсот шестьдесят восемь) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Зеленчукский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 22 декабря 2020 года.
Председательствующий судья подпись Н.Ю. Дотдаев
Копия верна: судья Н.Ю. Дотдаев
1версия для печатиДело № 2-549/2020 ~ М-567/2020 (Решение)