Гражданский кодекс часть 1

Дело по иску Кемеровской региональной общественной организации Союз потребителей «СОДЕЙСТВИЕ» в интересах ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Союз потребителей «Содействие» обратилось с иском в интересах ФИО1 к ЗАО «Банк «Русский стандарт» о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключены два договора о предоставлении и обслуживании карты: ### от **.**.**** и ### от 04.04.2011. Во время действия данных договоров с потребителя ФИО1 систематически взималась комиссия за выдачу наличных денежных средств, начисленные проценты, в случае внесения средств в погашение кредита не в день списания процентов, оформлялись как выданный кредит. Кроме того, неоднократно, при недостаточности средств на погашение основного долга, с потребителя ФИО1 в первоочередном порядке взималась плата за пропуск минимального платежа, причем на сумму данной платы также оформлялся кредит. Указанные действия систематически производили дальнейшее искусственное увеличение суммы задолженности, что наносит потребителю, как заемщику прямой ущерб.

07.05.2013 ФИО1 была направлена ответчику претензия с требованиями:

1. Произвести перерасчет платежей по договорам о предоставлении и обслуживании карты: ### от 29.05.2005 и ### от 04.04.2011, на фактически выданную сумму кредита, с зачетом в счет погашения основного долга фактически излишне уплаченных сумм платежей за период с 28 мая 2010 по декабрь 2012 включительно.

2. Возместить причиненные убытки, в виде излишне уплаченных процентов, в общем размере 30 630,99 рублей; необоснованно списанных в первоочередном порядке сумм платы за пропуск минимального платежа, при недостаточности суммы платежа на погашение основного долга в общем размере 8 000,00 рублей; списанной комиссии за выдачу наличных денежных средств в общей сумме 7 163,50 руб.

17.05.2013 ответчик отказался исполнить законные требования потребителя.

Конкретные отношения между истцом и ответчиком регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Деятельность ответчика, в этой связи, регулируется также другими нормативными актами Банка России.

Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» установлено, что: «Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».

Истец считает, что установление тарифов и комиссий на получение наличных денежных средств по операциям с картсчетами, совершаемых в рамках кредитных продуктов и включение обязанности оплачивать эти услуги в кредитный договор не соответствует действующему законодательству по следующим основаниям.

Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской операцией по смыслу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлено: «кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.»

П. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П устанавливает, что: «Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.. . Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года ТЧ 54-П...».

Ни Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-п ни Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П не регулируют распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление дополнительных платежей в рамках кредитных договоров, не предусмотренных действующим законодательством, является нарушением прав потребителей, поскольку обуславливает приобретение одной услуги (получение кредита) другой услугой -оплатой комиссии за выдачу денежных средств в наличном виде. Это является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Данные действия банка нанесли потребителю, как заемщику, прямой ущерб, производя дальнейшее искусственное увеличение суммы задолженности. Подобные незаконные действия со стороны ответчика привели к необоснованному оформлению в качестве выданного кредита, денежных средств, списываемых в погашение комиссии за выдачу наличных денежных средств в общей сумме 7 163,50 рублей.

Истец считает, что списание в первоочередном порядке платы за пропуск минимального платежа, при недостаточности средств на погашение основного долга, а также оформление кредита на данную сумму незаконно по следующим основаниям:

Данные действия банка, противоречат требованиям статьи 319 ГК РФ: Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Ни ГК РФ ни Положением Банка России № 54-п не предусмотрено право банка оформить выдачу денежных средств, необходимых для погашения различных штрафов, предусмотренных кредитным договором, в качестве кредита.

Данные действия банка наносят заемщику, прямой ущерб, производя дальнейшее искусственное увеличение суммы задолженности. Подобные незаконные действия со стороны ответчика привели к необоснованному первоочередному списанию, денежных средств в погашение платы за пропуск минимального платежа в общей сумме 8 000 рублей.

Истец считает, что оформление начисленных процентов, а также сумм комиссий за выдачу наличных денежных средств и платы за пропуск минимального платежа в качестве выданных в кредит денежных средств и списание указанных средств в погашение указанных платежей необоснованно увеличивает сумму основного долга по картам и противоречит требованиям действующего законодательства и нормативным документам Банка России по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Ни законом, ни иными правовыми актами не предусмотрено право кредитора выдавать новый кредит (очередной транш овердрафтного кредита) исключительно на погашение процентов по ранее выданным суммам кредита, комиссий за выдачу наличных денежных средств или платы за пропуск минимального платежа.

Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» устанавливает способы погашения (возврата) клиентом предоставленных банком денежных средств и уплаты процентов по ним, а также порядок оформления бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним.

Ни одним пунктом указанного положения не предусмотрено право банка оформить выдачу денежных средств, необходимых для погашения процентов по кредиту, в качестве кредита. Более того, п. 3.2. Положения № 54-п прямо устанавливает порядок действий сотрудников банка: «В установленный договором/соглашением день (являющийся датой уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения (возврата) основного долга по ним) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента-заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом-заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченных процентов». Иных вариантов действия сотрудников банка ни одним нормативным документом ЦБ РФ не предусмотрено.

Данные действия банка наносят потребителю, как заемщику, прямой ущерб, производя дальнейшее искусственное увеличение суммы задолженности. Подобные незаконные действия со стороны ответчика привели к необоснованному оформлению в качестве выданного кредита, денежных, средств, необходимых для погашения процентов сумм комиссий за выдачу наличных денежных средств и платы за пропуск минимального платежа и, в конечном итоге привели к переплате сумм процентов, только за период с 28 мая 2010 года по декабрь 2012 года включительно, в общем размере 36 335,99 рублей.

В соответствии с действующим законодательством, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 2 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,.. .. подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Со счета потребителя необоснованно списаны денежные средства в виде:

уплаченной комиссии за выдачу наличных денежных средств в общей сумме 7 163,50 рублей, необоснованно списанных в первоочередном порядке, денежных средств в погашение платы за пропуск минимального платежа в общей сумме 8 000 рублей.

На сумму указанных средств надлежит взыскать проценты на пользование денежными средствами в сумме 2 896,36 рублей.

Действиями ответчика, были нарушены права ФИО1 как потребителя. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, при этом размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем, потерпевший освобождён от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Потребитель оценивает моральный вред в размере 5 000 рублей. Просил признать недействительными положения п. 6.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в части, устанавливающей предоставление кредита Банком в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей. Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 убытки в виде уплаченной комиссии за выдачу наличных денежных средств в общей сумме 7 163,50 рублей, необоснованно списанных в первоочередном порядке, денежных средств в погашение платы за пропуск минимального платежа в общей сумме 8 000 рублей, переплаты сумм процентов, общей сумме 36 335,99 рублей, а всего в общем размере 51 499,49 руб. Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 896,36 рублей. Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, в пользу ФИО1 компенсацию причиненного морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» штраф за не удовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, с перечислением пятидесяти процентов от суммы штрафа на счет Кемеровской региональной общественной организации Союз потребителей «Содействие».

В последующем истец уточнил исковые требования в части взыскания сумм: просил взыскать с Банка по договору от 04.04.2011 г. плату за выдачу наличных денежных средств в размере 1772 руб., незаконно взысканные штрафы в сумме 7100 руб., переплату процентов в сумме 6231,28 руб.; по договору от 29.05.2005 г. за период с 28.08.2010 г. по 30.07.2011 г. сумму комиссии за выдачу наличных в размере 4456,5 руб., незаконно списанные штрафы в первоочередном порядке за период с 15.08.2011г. по 21.05.2013 г. в сумме 7500 руб., переплату процентов за период с 28.08.2010 г. по 30.03.2013 г. в сумме 27020,21 руб. Просил признать недействительным п. 4.2.2 условий о предоставлении и обслуживании карт, введенного с 01.11.2006 г., аналогичный п. 5.2.2 условий предоставления обслуживания карт от 30.03.2011 г. согласно которым в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, за исключением комиссии за КР, расходов и платежей, в отношении которых установлен другой порядок взимания, банк предоставляет кредит.

ФИО1 в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель КРОО «Союз потребителей «Содействие» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель Банка ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, представила письменные возражения и заявила о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании противоречащим требованиям закона Условий о предоставлении и обслуживании карт по договору от 29.05.2005 г.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 19.11.2004 г. ФИО1 обратился в Банк с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 19.11.2004 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте истец просил Банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты в рамках установленного Лимита.

В Заявлении ФИО1 от 19.11.2004 г. указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Из содержания заявления от 19.11.2004 г. следует, что истец изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте:

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»;

Тарифы по картам «Русский Стандарт»», где также истец указал, что «Своей подписью под Заявлением я подтверждаю получение на руки одной копии Заявления».

Заявление от 19.11.2004 г. подписано ФИО1 собственноручно.

Банк, рассмотрев предложение ФИО1 о заключении Договора о Карте, 24.05.2005 г., акцептовал его оферту о заключении с ним Договора о Карте, совершив действия по выполнению условий оферты - открыл Клиенту банковский Счет Карты № ###.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская Карта «Русский Стандарт» ### и направлена ему по почте.

После получения Карты истец 22.07.2005 г. обратился в Банк с целью Активации Карты, Банк в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 50 000,00 рублей.

Истец просит признать как несоответствующими закону условия заключенного с Банком договора о предоставлении и обслуживании карты ### от 24.05.2005 г. о взимании Банком комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за пропуск минимального платежа, а также условия о кредитовании счета.

Согласно ст. 195 ПК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности, в силу ст. 196 ГК РФ, устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Законодатель, согласно ст. 180 ГК РФ, предусматривает возможность признания части сделки недействительной, не признавая недействительными прочие её части.

Положения пункта 1 статьи 181 ГК РФ не содержат неопределенности относительно порядка исчисления срока исковой давности по требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок (части сделок).

Оспариваемый истцом Условия предоставления и обслуживания карт утверждены приказами ### от **.**.**** и ### от **.**.**** ЗАО «Банк Русский стандарт» (л.д.68-102).

С настоящим заявлением истец обратился в суд в августе 2013 г., т. е. с пропуском срока исковой давности.

Пропуск срока является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований. Следовательно, требования истца о признании противоречащим закону Условий предоставления и обслуживания карт утвержденных приказами № 454 от 05.05.2004 г. и № 1184/1 от 29.09.2006 г. ЗАО «Банк Русский стандарт» в части взимания Банком комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за пропуск минимального платежа, а также условия о кредитовании счета удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

В ходе судебного следствия представитель Банка факт взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств с ФИО1 по двум договорам о предоставлении и обслуживании карты: ### от **.**.**** и ### от **.**.**** не отрицал.

Суд считает доводы истца о неправомерности установления тарифов и комиссий на получение наличных денежных средств по операциям с картсчетами, совершаемых в рамках кредитных продуктов, и включение обязанности в договор оплачивать эти услуги, являются несостоятельными.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Правовая основа Договора о Карте закреплена в ст. 850 ГК РФ. Договор о Карте является договором банковского счета, содержащим условие о кредитовании счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента (ст. 850 ГК РФ).

Следовательно, к правоотношениям Банка и Клиента необходимо применять не только положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», но и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

Суд считает, что договоры о Карте заключены в порядке, определенном ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820, 845, 846, 850, 851 ГК РФ ГК РФ, с соблюдением простой письменной формы сделки.

Все существенные условия оферты и заключенного впоследствии Договоров о Карте содержались в Заявлениях, Условиях и Тарифах.

Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договоров о Карте, содержат в себе все условия договора: процентная ставка по кредиту, размер плат и комиссий, режим счета, порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора; размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.п.

Сторонами было согласовано содержание указанных документов и достигнута договоренность относительно всех его существенных условий, а также соблюдены требования, предусмотренные, в том числе и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Указанные фактические обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами - Заявлением Клиента от 19.11.2004 г. (о заключении Договора о Карте № 32860516) и Заявлением от 04.04.2011 г. (о заключении Договора о Карте № 88440230), в рамках которых он просит Банк:

- выпустить на его имя соответствующую банковскую карту (по Договору о Карте ### карту «Русский Стандарт», по Договору о Карте ### карту «American Express Card»);

- открыть ему банковский счет для размещения денежных средств и отражения операций, совершенных с использованием карты;

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлять кредитование счета.

Согласно ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций.

Учитывая содержание (предмет) Договора о Карте (осуществление кредитования счета) правовое основание отношений в рамках договора помимо ст. 850 ГК РФ, также определено Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.5. Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставленные Банком Клиенту карты «Русский Стандарт» и «American Express Card», являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на соответствующих банковских счетах, или кредита, предоставляемого Банком Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктом 1.8. Положения № 266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Таким образом, условие об открытии банковского счета Клиенту при заключении Договора о Карте является обязательным для Банка в силу указания ЦБ РФ.

Клиент, принявший решение воспользоваться услугой Банка по предоставлению банковской карты для осуществления с её использованием платежных операций, осознанно делает выбор в пользу банковского продукта, предусматривающего открытие на имя Клиента банковского счета, что обязательно для данного вида услуги. ФИО1 просил Банк в Заявлении о заключении договора открыть на его имя банковский счет для осуществления операций по нему.

В соответствии с подп. 4 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

Принимая решение воспользоваться услугой Банка по получению наличных денежных средств со счета при отсутствии собственных денежных средств на нем, Клиент направляет в Банк поручение о совершении соответствующей банковской операции - фактически вставляет банковскую карту в банкомат, выбирает в электронном виде операцию «Выдача наличных», тем самым направляя в Банк электронное поручение о совершении банковской операции по счету карты - выдаче наличных. При этом Банк, получив такое электронное распоряжение о выдаче со счета наличных денежных средств, при отсутствии на счете собственных денежных средств Клиента осуществляет анализ технической возможности кредитования Счета Карты, после чего осуществляется операция по выдаче наличных через банкомат на основании указанного поручения Клиента по его банковскому счету, за совершение которой предусмотрено вознаграждение. Результатом такого взаимодействия клиента и кредитной организации является кредитование банковского счета клиента на сумму расходной операции и отражается по счету клиента в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что «кредитная организация -владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения».

При заключении Договора о Карте Клиента интересовала услуга, которая заключалась в том, чтобы имея на руках банковскую карту, с её использованием осуществлять при необходимости безналичную оплату товаров и услуг, получение наличных денежных средств со счета за счет собственных денежных средств, размещенных им на своем банковском счете либо за счет кредита, предоставляемого Банком. При этом получение наличных денежных средств от Банка в кредит, которое возможно лишь в кассах Банка, расположенных в его отделениях, ФИО1 не интересовало, так как данная услуга не позволила бы оперативно оплачивать интересующий товар (услугу), получать наличные денежные средства в любом месте и в любое время с использованием карты, а не исключительно в помещении отделений Банка, на основании заключенного с Банком соответствующего договора.

Учитывая, что истец имел намерение не получать наличные денежные средства в кредит в кассе Банка, а оплачивать при необходимости (периодически, по собственному усмотрению) за счет кредита товары и услуги, получать наличные денежные средства с использованием карты, он своей волей и в своих интересах воспользовался услугой Банка по предоставлению банковской карты, открытию счета и осуществлению его кредитования со стороны Банка.

Согласно п. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банковская карта представляет собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой Банком, на основании которого Клиент получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.

Вышеуказанные возможности использования счета и банковской карты основаны на условиях заключенных между Банком и Клиентом Договоров о Картах, а также Положении ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Выпущенные на имя истца карты являются расчетными (дебетовыми) и предназначены для совершения операций их держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы, денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита предоставляемого кредитной организацией-эмитентом Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п. 1.8. Положения № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Предоставление Банком возможности дистанционного управления счетом, в том числе, возможности получения наличных денежных средств с помощью банкомата, представляющего собой сложное программно-техническое устройство, независимо от принадлежности банкомата той или иной кредитной организации, в любое время по желанию Клиента, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, не обращаясь при этом непосредственно в отделения кредитной организации/банка, является услугой для клиента-держателя карты, создающей для него вполне реальное благо.

Кроме того, следует отметить, что истцом Банку вносилась плата исключительно за выдачу наличных денежных средств в банкоматах, при этом плата за безналичную оплату товаров и услуг не взималась. В Тарифах указано, в каких именно случаях и за совершение каких именно операций по счету Клиент уплачивает Банку плату за выдачу наличных. Истец имел возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась.

Истцу предоставлено право выбора различных банковских продуктов, а также различных услуг в рамках одного банковского продукта. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств (оплата услуг кредитной организации) уплачивалась истцом Банку в соответствии с действующим законодательством РФ, и в соответствии с условиями заключенного с Клиентом договора, нарушения требований, в том числе, Закона РФ «О защите прав потребителей», Банком допущено не было.

Являются несостоятельными доводы истца о нарушении Банком порядка списания задолженности.

Договор о карте является смешанным договором, включающим в себя элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

При определении очередности списания денежных средств по смыслу статьи 319 ГК РФ необходимо определить правовую природу обязательств, возникающих в рамках данного смешанного договора.

Из условий оспариваемых договоров о карте следует, что Банк принял на себя обязательства по открытию банковского счета с условием о его кредитовании, а Клиент принял на себя обязательства возвратить сумму кредита, уплатить проценты на нее, оплатить комиссии за обслуживание банковского счета, за выдачу наличных денежных средств, погасить начисленные платы за пропуск минимального платежа.

Каждый из указанных платежей возник в рамках разных составляющих элементов договора о карте:

в рамках кредитного договора у Клиента возникают обязательства по погашению процентов за пользование кредитом и суммы Кредита;

в рамках договора банковского счета у Клиента возникают обязательства по погашению комиссий за обслуживание банковского счета и за выдачу наличных денежных средств.

Таким образом, у истца возникает не одно, а несколько основных обязательств, а именно: обязательство по погашению кредита; обязательство по уплате комиссий по договору банковского счета.

Как следует из ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.

Исходя из диспозиции данной нормы, закрепленный порядок списания применяется при соблюдении двух условий:

обязательство должно возникнуть на момент внесения денежных средств;

внесенные денежные средства не могут погасить обязательство полностью.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из смысла указанной правовой нормы, существенным условием для обязательства является срок его исполнения. Положениями ст. 319 ГК РФ не учитывается, что у стороны по договору может возникнуть несколько однородных обязательств перед другой стороной, которые будут иметь разный срок возникновения и исполнения.

Таким образом, для установления очередности списания денежных средств помимо указанных в статье 319 ГК РФ условий, стороны должны учитывать и момент возникновения каждого обязательства.

Поскольку положения статьи 319 ГК РФ не содержат указания на очередность списания денежных средств по однородным обязательствам с разными моментами востребования, необходимо учитывать нормы международного права, а также правовые нормы, регламентирующие сходные правоотношения.

На основании ст. 6.1.12 Принципов международных коммерческих договоров УНИДРУА, ст. 7:109 Принципов Европейского договорного права при наличии у должника нескольких однородных обязательств, если между сторонами не имеется иного соглашения, платеж относится к тому обязательству, которое возникло первым.

Таким образом, при определении порядка очередности необходимо учитывать не только правовую природу обязательства, но и срок его возникновения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с заключенными договорами истец принял на себя обязательство (ст. 851 ГК РФ) оплачивать Банку комиссионное вознаграждение за совершение операций по своему банковскому счету: ежемесячно - за обслуживание банковского счета; единовременно - в момент совершения операций по выдаче наличных денежных средств в банкоматах (в случае совершения клиентом таких операций).

Обязательство по возврату суммы кредита и уплате предусмотренных договором процентов (ст.819 ГК РФ) в рамках договора возникает у клиента в момент востребования задолженности Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - при выставлении и направлении клиенту Заключительного Счета-выписки.

Обязательство по погашению платы за пропуск минимального платежа возникает у Клиента со дня, следующего за днем не размещения на счете минимального платежа.

Таким образом, возникшие в рамках договора о карте однородные обязательства, имеют разные моменты востребования, в связи с чем, они не могут быть поставлены в одну очередность.

До момента выставления истцу Заключительного Счета-выписки, обязательство истца заключается в оплате минимального платежа, размер которого позволяет погасить требование Банка об оплате оказанных Клиенту услуг (помимо предоставления кредита) в полном объеме.

Поскольку после исполнения денежного обязательства по оплате услуг в полном объеме у Клиента может иметься остаток денежных средств, размер которых недостаточен для исполнения иного денежного обязательства (кредитного), Банк списывает данный остаток согласно очередности погашения требований в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ и договором: проценты, основной долг, неустойка.

Условиями договора предусмотрена обязанность клиента ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере, не менее минимального платежа - в целях уплаты комиссионного вознаграждения и в целях подтверждения своего права на дальнейшее пользование банковской картой. В случае невнесения клиентом минимального платежа у него возникает обязанность оплатить Банку плату за пропуск минимального платежа. Сроки исполнения указанной обязанности установлены договором, при этом указанные сроки также предшествуют обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

Как следует из выписки по счету, зачисляемые истцом на свой банковский счет денежные средства списывались банком в порядке, предусмотренном договором, после списания комиссионного вознаграждения и плат за пропуск минимального платежа остаток денежных средств на счете списывался в погашение процентов и основного долга, учитывая, что в рамках рассматриваемого договора банковского счета у Клиента не мог находиться положительный остаток до погашения обязательств, возникших из кредитной составляющей договора.

В этой связи, внесенные денежные средства распределялись Банком в зависимости от правовой природы обязательства, а также с учетом срока их возникновения, что полностью отвечает требования действующего законодательства.

Истцом также заявлены требования о признании недействительными, как противоречащие требованиям действующего законодательства и нормативных документов Банка России Условия предоставления и обслуживания карт, утвержденных приказом ### от 30.03.2011 г., в части оформления начисленных процентов, а также сумм комиссий за выдачу наличных денежных средств и платы за пропуск минимального платежа в качестве выданных в кредит денежных средств и списание указанных средств в погашение указанных платежей, поскольку это необоснованно увеличивает сумму основного долга по картам.

Суд считает заявленные требования необоснованными.

Кредитование в рамках Договора о карте осуществляется в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст. 850 ГК РФ. По смыслу ст. 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу Банка в оплату финансовых обязательств Клиента.

Учитывая специфику заключенного между сторонами Договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом платежами по смыслу Закона признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе Банком.

Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ).

Кроме того, в соответствии с п. 1.15. Положения Центрального Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с Положением «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П) проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.

Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита).

Согласно ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При заключении Договора о Карте стороны согласовали все существенные условия договора в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт».

Истец в пределах срока действия договора неоднократно обращался с различного рода заявлениями, давал Банку Расписки, в которых своей подписью подтверждал, что с Тарифами и Условиями он ознакомлен, понимает и полностью согласен, в том числе в Заявлении о перевыпуске ПИНа для карты от 09.08.2005 г., в Расписке в получении ПИНа к карте от 19.08.2005 г.; в Заявлении об активации карты от 05.06.2008 г., в Заявлении о перевыпуске карты от 04.04.2011 г., в Расписке в получении Карты от 08.04.2011г.

Более того, истец в своем Заявлении от 04.04.2011 г. повторно изъявил свое желание заключить на аналогичных Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» второй Договор о Карте № 88440230, в том числе со следующими условиями:

п. 3.9. - Банк списывает без распоряжения Клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом;

п. 5.2. - Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления:

п. 5.2.1. - расходных Операций совершаемых / совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара и получению наличных денежных средств;

п. 5.2.2. - оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора);

п. 5.2.3. - оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»;

п. 5.2.4. - иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

п. 5.6. - Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 5.29 Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 5.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 5.28 Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом в соответствии с п. п. 5.5.1-5.5.4 Условий, не возвращаются».

Таким образом, во исполнение распоряжения (поручения) истца, содержащегося в п. 5.6 Условий, а также ввиду соответствующего требования п. 1 ст. 845 ГК РФ, Банк обязан осуществлять списание с банковского счета Клиента денежных средств в соответствии с Условиями договора, в том числе, в погашение имеющейся кредитной задолженности по окончании расчетного периода, определенного в договоре.

При размещении Клиентом на банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения всех ранее начисленных процентов и плат заблаговременно до даты окончания расчетного периода, Банк имел бы возможность исполнить распоряжение Клиента о списании средств, не прибегая к кредитованию данной расходной операции по счету. За счет каких денежных средств: заемных или собственных, будет осуществлен платеж в оплату финансовых обязательств, принимает решение Клиент, что не противоречит природе договора.

При погашении задолженности по Договору о Карте, Клиенту определяется дата, до которой ему ежемесячно необходимо вносить сумму очередного минимального платежа. Однако если Клиент досрочно вносит сумму платежа (либо любую иную сумму), эти денежные средства в полном объеме списываются Банком в счет погашения задолженности в день их поступления на счет, следовательно, проценты рассчитываются на сумму долга, уменьшенную на сумму внесенных средств. Порядок же начисления процентов не изменяется. И в том и в другом случае они выставляются к оплате в дату окончания расчетного периода по договору о карте.

Из материалов дела следует, что истец осуществлял внесение денежных средств на счет нерегулярно, как правило, в сумме минимального платежа, поступавшего на счет уже после осуществления Банком платежа в погашение начисленных процентов и плат за счет кредитования счета.

Соответственно порядок кредитования и начисления процентов не противоречит законодательству, определен в Договоре о Карте с согласия истца, и увеличение долговой нагрузки происходило исключительно ввиду добровольно выбранного Клиентом способа погашения задолженности - нерегулярными платежами и в крайние даты расчетного периода. При выборе истцом иного способа погашения долга - внесение более значительных сумм в более короткий период времени, он имел возможность избежать начисления процентов на сумму, предоставленную Банком в порядке ст. 850 ГК РФ.

По Договору о карте у Клиента отсутствует обязанность по оплате долга (кредита, процентов, комиссионного вознаграждения) периодическими (аннуитентными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора. Следовательно, осуществляя платежи со счета по оплате финансовых обязательств Клиента перед Банком, кредитная организация предоставляет кредит в сумме платежей (ст. 850 ГК РФ), на который правомерно начисляет проценты (ст. 809 ГК РФ).

Осуществление Банком платежей со счета по оплате предусмотренных договором комиссий, плат, процентов при отсутствии собственных денежных средств Клиента на счете не может признаваться неправомерным, т.к. кредитуя Клиента на совершение указанных платежей, Банк действует в рамках одних правоотношений не изменяя вида кредитования, а именно: осуществление платежей со счета банковской карты при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента (овердрафт в порядке ст. 850 ГК РФ).

Ссылка Истца на Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» является необоснованной, поскольку указанное Положение не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка (п. 1.5.).

Таким образом, начисление Банком процентов на сумму предоставленного Банком кредита, в размере осуществленных со счета банковской карты платежей при отсутствии собственных денежных средств Клиента на счете, осуществлялось на основании договора и в полном соответствии с требованиями законодательства РФ.

В связи с тем, что требования истца о признании недействительными как противоречащие закону Условия предоставления и обслуживания карт в части взимания Банком комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за пропуск минимального платежа в связи с нарушением ст. 319 ГК РФ, а также условий о кредитовании счета удовлетворению не подлежат, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с Банка в пользу истца по договору от 04.04.2011 г. платы за выдачу наличных денежных средств в размере 1772 руб., штрафов в сумме 7100 руб., переплата процентов в сумме 6231,28 руб.; по договору от 29.05.2005 г. за период с 28.08.2010 г. по 30.07.2011 г. суммы комиссии за выдачу наличных в размере 4456,5 руб., штрафов за период с 15.08.2011г. по 21.05.2013 г. в сумме 7500 руб., переплаты процентов за период с 28.08.2010 г. по 30.03.2013 г. в сумме 27020,21 руб.

Поскольку настоящим решением суда не установлен факт неправомерного пользования Банком денежными средствами истца, следовательно, требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда, т. к. факт нарушения прав ФИО1 как потребителя не установлен. Соответственно отсутствуют основания для взыскания с Банка штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Отказать Кемеровской региональной общественной организации Союз потребителей «СОДЕЙСТВИЕ» обратившейся в интересах ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей в удовлетворении требований в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Судья Е.И. Исакова

В окончательной форме решение изготовлено 09.10.2013 г.