Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, Я.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика и расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратился в суд с данным иском, указав, что 16 августа 2020 года между ПАО Сбербанк и Я.В.Н. был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщику был выдан кредит в сумме 60000 рублей на срок 60 месяцев под 18,25% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). 16 августа 2020 года должником был выполнен вход в систему Сбербанк онлайн и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе мобильный банк 16 августа 2020 года в 13 часов 07 минут должнику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 16 августа 2020 года в 13 часов 07 минут должников вновь выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе Мобильный банк 16 августа 2020 года в 13 часов 33 минуты поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка и пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № 16 августа 2020 года банком выполнено зачисление кредита в размере 60000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заёмщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счёт погашения кредита, в результате чего за период с 8 ноября 2021 года по 28 июня 2022 года образовалась задолженность в размере 57 897 рублей 55 копеек, из которых: 6 792 рубля 40 копеек - просроченные проценты, 51 105 рублей 15 копеек - просроченный основной долг. Десятого августа 2021 года Я.В.Н. умер, предполагаемыми наследником является жена ФИО1 По имеющейся информации заёмщику денежные средства на счетах в банке. Просит взыскать солидарно с ответчика (-ов) в пределах стоимости наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № в размере 57 897 рублей 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 936 рублей 93 копейки, расторгнуть кредитный договор № от 16 августа 2020 года.

Определением Солецкого районного суда от 31 августа 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен Я.В.В.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще; просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчики Я.В.В.. и ФИО1 в судебном заседании исковые требования признали.

Выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст.11 ФЗ от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего федерального закона.

Соответственно порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с общими условиями заключенного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В судебном заседании установлено, что 16 августа 2020 года между ПАО Сбербанк и Я.В.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 60000 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик Я.В.Н. принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 18,25% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

В соответствии с п. 3.9 приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи - простой электронной подписью признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку. Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы Сбербанк онлайн, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением (анкетой) на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1), в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий потребительского кредита (п. 3.9.1.2).

Свои обязательства по выдаче заемщику суммы кредита истец выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1 531 рубль 78 копеек в платежную дату - шестого числа месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. За период с 8 ноября 2021 года по 28 июня 2022 года сформировалась задолженность в размере 57 897 рублей 55 копеек, из которых: 51 105 рублей 15 копеек - просроченный основной долг, 6 792 рубля 40 копеек - просроченные проценты.

До настоящего времени обязательства Я.В.Н.. по кредитному договору не исполнены.

Расчет задолженности заемщика Я.В.Н. по кредитному договору, представленный истцом, не вызывает у суда сомнений, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности расчета, а также надлежащего исполнения обязательства по возврату кредита суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Заемщик Я.В.Н.. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от 11 августа 2021 года (т.1 л.д.31).

В рассматриваемом случае кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с его личностью.

Из материалов наследственного дела № нотариуса Солецкого района Новгородской области усматривается, что наследство после смерти Я.В.Н.. приняли его супруга ФИО1 и несовершеннолетний сын Я.В.В.., ДД.ММ.ГГГГ г.р., по 1/2 доле имущества.

Из истребованных документов усматривается, что на дату смерти Я.В.Н.. принадлежало следующее имущество: автомобиль марки №, 2012 года выпуска, регистрационный знак №, рыночной стоимостью 318 000 рублей; охотничье огнестрельного гладкоствольное ружье марки ТОЗ-34, калибр 12, №, 1975 года выпуска, рыночной стоимостью 10000 рублей; охотничье огнестрельное с нарезным стволом оружие марки Вепрь, калибр 7,62 х 51мм, №, 1996 года выпуска рыночной стоимостью 17000 рублей; денежные средства в размере 400 рублей 58 копеек, находящиеся на банковском счете №, открытом в дополнительном офисе № ПАО Сбербанк; денежные средства в размере 79 рублей 57 копеек и 72 рубля 00 копеек на банковских счетах №, №, открытых в АО «Почта Банк»

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (часть 1 названной статьи). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (часть 3 названной статьи).

Таким образом, вступившие в наследство после смерти Я.В.Н.. - ФИО1 и Я.В.В.., являются обязанными по исполнению обязательства Я.В.Н. по кредитному договору № от 16 августа 2020 года в общей сумме 57 897 рублей 55 копеек.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно подпункту 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что определенная судом к взысканию денежная сумма задолженности по кредитному договору в пользу истца в значительной степени превышает стоимость наследственного имущества.

Так, согласно наследственному делу ответчиками принято наследственное имущество после смерти Я.В.Н.., а именно, автомобиль VolkswagenPoloVIN№, 2012 года выпуска, регистрационный знак № рыночной стоимостью 318 000 руб. 00 коп.; охотничье огнестрельное гладкоствольное ружье марки ТОЗ-34, калибр 12, №, 1975 года выпуска, рыночной стоимостью 10000 рублей; охотничье огнестрельное с нарезным стволом оружие марки Вепрь, калибр 7,62 х 51мм, №, 1996 года выпуска рыночной стоимостью 17000 рублей; денежные средства в размере 400 руб. 58 коп., 79 руб. 57 коп., 72 руб. 00 коп.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти наследодателя составляет 345 552 рубля 15 копеек, тогда как размер кредитной задолженности составляет 57 897 рублей 55 копеек, то есть стоимость принятого наследниками наследственного имущества выше, чем сумма задолженности по кредитному договору наследодателя.

Исходя из совокупности изложенного, суд полагает, что ответчики ФИО1 и несовершеннолетний сын Я.В.В.., принявшие наследство после умершего Я.В.Н.., которые в свою очередь приняли наследство после смерти заемщика, солидарно отвечают по обязательствам по настоящему кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, принятого ими. Несовершеннолетний Я.В.В. несет ответственность в лице своего законного представителя ФИО1 Обстоятельств, дающих основание для самостоятельной ответственности несовершеннолетних наследников в силу норм ГК РФ, в том числе несовершеннолетнего сына Я.В.В.., достигшего ко дню смерти наследодателя возраста четырнадцати лет, судом при производстве по гражданскому делу не установлено.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам имущества превышает имеющуюся задолженность по кредитному договору, что не оспаривалось ответчиком ФИО1 в судебном заседании; а потому исковые требования о взыскании задолженности являются обоснованными.

Оснований для освобождения ответчиков от уплаты задолженности по кредитному договору, заключённому наследодателем Я.В.Н., в том числе от уплаты процентов по договору, не имеется.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из приведённой нормы следует, что соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора выражается в направлении требования, что является одновременно и правом, и обязанностью кредитора, и не ставится в зависимость от факта получения его ответчиком.

Истец надлежащим образом выполнил требования гражданского законодательства о досудебном порядке урегулирования спора о расторжении договора, направив в адрес ответчика требование о расторжении кредитного договора № (т.1 л.д. 74-75), а потому требование истца о расторжении данного кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В соответствии с пунктом 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истцом при подаче искового заявления понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 936 рублей 93 копейки (т.1 л.д.18), которые подлежат взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 11, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 16 августа 2020 года.

Взыскать солидарно в пределах стоимости принятого наследственного имущества с ФИО1, , Я.В.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 16 августа 2020 года за период с 8 ноября 2021 года по 28 июня 2022 года в размере 57 897 рублей 55 копеек, в том числе: 51 105 рублей 15 копеек - просроченный основной долг, 6 792 рубля 40 копеек - просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 936 рублей 93 копейки, всего взыскать 65 834 рубля (шестьдесят пять тысяч восемьсот тридцать четыре) рубля 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца.

Председательствующий Д.А.Киселёв