Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-560/2021 по исковому заявлению ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» к ФИО1, ФИО16, в лице их законного представителя ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору умершего,

у с т а н о в и л:

Представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» ФИО2, действующая на основании доверенности от 11.01.2021, в которой ей, в том числе, предоставлено право на подписание искового заявления и предъявление его в суд, обратилась в Ивановский районный суд Амурской области с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к ФИО1, ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО18, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице их законного представителя ФИО1, о взыскании в порядке наследования задолженности по договору о предоставлении кредита, судебных расходов. В обоснование иска указали, что 08.04.2015 между АО «Тинькофф Банк» (банк) и ФИО3 (заемщик) в порядке п. 2 ст. 432 ГК РФ был заключен договор о предоставлении кредита № №, путем акцепта банком предложения (оферты), содержащегося в Заявлении заемщика на получение кредитной банковской карты. Совершение АО «Тинькофф Банк» действий по подписанию с заемщиком «Заявления на получение кредитной банковской карты» и выдача кредита свидетельствует о соблюдении требований п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, письменная форма договора должна быть признана соблюденной. В соответствии с п. 1 Условий комплексного банковского обслуживания в Договор кредитной карты это заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявки клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. В соответствии с Заявкой клиента ФИО3 была выпущена кредитная карта с кредитным лимитом 300000 руб. Процентная ставка кредиту составляет 44,87 % годовых. В соответствии с п. 9 тарифного плана 7.17 предусмотрен штраф за неоплату минимального платежа в размере 590 руб. первый раз, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 руб. Заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора. В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае непогашения заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, установленные договором о предоставлении кредита. При наступлении случая досрочного истребования кредита банк вправе объявить суммы, неоплаченные заемщиком по договору, подлежащими немедленному погашению, после чего они становятся таковыми и подлежат оплате вместе с начисленными процентами. В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по договору о предоставлении кредита составляет 152360 руб. 70 коп. из них: 114215 руб. 91 коп. - основной долг; 26175 руб. 70 коп. - проценты по кредиту; 11969 руб. 09 коп. неустойка и штрафы. 25.04.2018 заемщику было направлено уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении кредита, однако до настоящего времени заемщик не погасил сумму долга. 27.01.2021 между АО «Тинькофф Банк» (цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» (цессионарий) заключен договор № 127/ТКС уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым с 27.01.2021 цедент передал, а цессионарий принял права требования к физическим лицам, возникшие у цессионария по кредитным договорам, в том числе право требования долга с заемщика ФИО3 по договору кредитной карты <***> в сумме 152360 руб. 70 коп. Истец в адрес ФИО3 03.02.2021 направил уведомление о состоявшейся уступке права требования (цессии). На сегодняшний день истцу стало известно, что ФИО3 умер 11.06.2020. Истцу неизвестно, вступали ли родственники умершего в права наследования. Согласно сведениям из реестра наследственных дел, после смерти ФИО3 нотариусом ФИО4 открыто наследственное дело № 146/2020. 03.06.2021 истцом направлено нотариусу уведомление о задолженности наследодателя (ФИО3), в котором просил сообщить истцу данные о наследниках и наследственной массе умершего ФИО3 От нотариуса поступил ответ, что наследственное дело открыто и приобщено к наследственному делу. Первоначально просили взыскать с имущества, принадлежащего ФИО3, в пользу истца задолженность в размере 152360 руб. 70 коп., сумму государственной пошлины в размере 4247 руб. 21 коп. Впоследствии представитель истца уточнил исковые требования, просил заменить ответчика по данному гражданскому делу с наследственного имущества ФИО3 на его наследников ФИО1, ФИО19, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО20, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в лице их законного представителя ФИО1, взыскать солидарно с привлеченных ответчиков задолженность по кредитному договору <***> от 08.04.2015 в пользу истца в сумме 152360 руб. 70 коп., и сумму государственной пошлины в размере 4247 руб. 21 коп.

От ответчика и законного представителя ответчиков - ФИО1 поступило письменное возражение на иск, согласно которого ответчик указывает на пропуск истцом установленного законом срока исковой давности. 11.06.2020 умер ФИО3, который на день смерти не являлся её супругом (брак был расторгнут 28.03.2016). Поскольку она не является наследницей умершего, она не принимала наследство, а является только законным представителем несовершеннолетних детей ФИО21 11.11.2020, действуя в качестве законного представителя ФИО22 и ФИО23 она обратилась к нотариусу Ивановского нотариального округа ФИО4 с заявлением о принятии наследства после смерти их отца (наследственное дело № 146/2020). Как видно из материалов дела, 08.04.2015 между Банком и наследодателем ФИО3 в офертно-акцептной форме заключён кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты. Лимит составил 300000 рублей под 44,87% годовых. Возникшие между Банком и заёмщиком ФИО3 правоотношения по использованию банковской карты регулируются Правилами выписка и обслуживания банковских карт. Заёмщик обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и сроки, установленные Правилами. Погашение задолженности по карте осуществляется посредством внесения на счет карты минимального платежа в течение определенного периода для погашения задолженности за соответствующий расчётный период. Платёжный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчётный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествовавшее дню активации число следующего месяца. Списание минимального платежа с банковского счёта при наличии средств на нём производится не ранее следующего дня после формирования указанного минимального платежа. Для полного погашения задолженности по кредитованию перед Банком клиент должен в течение текущего платёжного периода внести на банковский счёт сумму денежных средств, равную сумме полной задолженности, указанной в выписке за последний расчётный период; в течение следующего платёжного периода внести на банковский счёт сумму денежных средств, равную сумме начисленных процентов за пользование кредитом. Следовательно, срок исполнения кредитных обязательств ФИО3 перед Банком и его правопреемником не является бессрочным, не определён моментом востребования. К рассматриваемым правоотношениям применим абзац 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ, согласно которому по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Как разъяснено в постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков (пункт 25). Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Кроме того, согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает течения сроков исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя, они продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства. Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. Также в соответствии с п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Таким образом, сроки исковой давности по периодическим платежам согласно графику погашения долга, должны исчисляться отдельно по каждому из платежей в рамках данного графика. Первый расчётный период за пользование картой составил с 09.04.2015 по 08.05.2015, в этот период ФИО3 использовано 6000 рублей + комиссия, пополнение на 6843 рублей, долга нет. За расчетный период с 09.05.2015 по 08.06.2016 начала копиться задолженность. Срок исковой давности по указанному периодическому платежу стал течь с 09.06.2015, срок давности за этот период истекает 09.06.2018. С 05.04.2017 заемщик прекратил использование заемных средств с карты. Последнее поступление на счет зафиксировано 10.11.2017 в сумме 4800 рублей. Следовательно, с 09.12.2017 по окончании очередного платежного периода для Банка стало очевидным нарушение его права при исполнении заемщиком кредитных обязательств по банковской карте. 27.05.2021 истец обратился к нотариусу Ивановского нотариального округа с уведомлением о задолженности наследодателя. Таким образом, за защитой своих гражданских прав истец обратился за пределами трехлетнего срока исковой давности по всем периодическим платежам (основному долгу). Истечение срока исковой давности является в соответствии с требованиями п.2 ст.199 ГК РФ основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Просила применить исковую давность, в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме, рассмотреть дело без её участия.

Из письменных пояснений на возражение ответчика на исковое заявление ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» следует, что 27.01.2021 между АО «Тинькофф Банк» (Цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» (Цессионарий) заключен договор № 127 /ТКС Уступки прав требования (Цессии). В соответствии с условиями данного договора, с 27.01.2021 Цедент передал, а Цессионарий принял право требования к физическим лицам, возникшие у Цессионария по кредитным договорам. В частности по Договору цессии уступлено право требования долга с заемщика ФИО3 по договору кредитной карты № в сумме 152360 руб. 70 коп. что подтверждается договором № 127/ТКС уступки прав требования (цессии) от 27.01.2021, перечнем должников от 27.01.2021 к договору цессии № 127/ТКС от 27.01.2021, актом приема-передачи должников от 27.01.2021 к договору цессии №127/ТКС от 27.01.2021. О том, что ФИО3 умер истец ООО «КА «Центр ЮСБ ЮФО» узнало, из общедоступных сведений из реестра наследственных дел, согласно данной информации, открыто наследственное дело № 146/2020 нотариусом ФИО4 В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Таким образом, как разъяснил Пленум в ст. 195 Г"ПК РФ речь идет о субъективном праве подлежащем защите, ссылка ответчика на пропуск истцом срока исковой давности означает лишь, что он - ответчик - признает наличие за истцом того самого субъективного права (и соответственно, освобождает истца от доказывания наличии у него права в силу ч. 2 ст. 68 ГПК). Более того истец предпринимал все необходимые меры для урегулирования спора во внесудебном порядке, а именно в адрес ФИО3 было направлено уведомление об уступке права требования, в адрес наследников ФИО3 было направлено предложение о погашении задолженности. Истцом в адрес нотариуса направлено уведомление о задолженности наследодателя, нотариус, получив данное уведомление, приобщает его к материалам наследственного дела и извещает наследников, однако наследники к ним не обращались. Более того согласно выписке по счету (приложение № 8 к иску) видно, что последняя операция по счет была произведена 26.01.2021 а имена было пополнение на сумму 4247 руб. 21 коп. В связи, с чем считают, что срок исковой давности о взыскании задолженности по кредитному договору <***> истцом не пропущен. Кроме того, в отношении ФИО3 17.03.2020 был вынесен судебный приказ № 2-385/2020. В связи с чем, считают, что истцом не пропущен срок для взыскания задолженности по кредитному договору.

Определением суда от 17.11.2021, вынесенным в протокольной форме по правилам ч.2 ст. 224 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Дело рассмотрено судом в силу ст.167 ГПК РФ в отсутствии надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания представителя истца ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО», ответчика и законного представителя ответчиков - ФИО1, представивших в суд ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие, а также третьего лица - нотариуса Ивановского нотариального округа Амурской области и представителей третьих лиц - АО «Тинькофф банк», АО «Тинькофф Страхование», и третьего лица ФИО3, но ходатайств об отложении не заявлявших.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-385/2020, доводы искового заявления и письменные пояснения представителя истца, и возражение ответчика, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ФИО3 подал в Тинькофф Кредитные Системы Заявление – анкету от 21.03.2015, в которой просил банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, УКБО, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, и направил в Тинькофф Кредитные Системы Заявку от 21.03.2015, в которой просил банк заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, указав, что согласен с тем, что полная стоимость кредита для Тарифного плана ТП 7.27, указанного в данной Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0.20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 44,87 % годовых.

На основании решения б/н единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем 12 марта 2015 года в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции устава банка с новым наименованием.

08.04.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 на основании его Заявки, Заявления-Анкеты, был заключен договор кредитной карты №, путем акцепта банком предложения (оферты), содержащегося в заявлении заемщика на получение кредитной банковской карты.

Условия заключенного договора предусмотрены: в Заявке в составе указанного Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты, подписанной ФИО3, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Тарифном плане ТП 7.17.

Согласно пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4). Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10). Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком кредита (п.4.6). В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает лимит задолженности по кредитной карте, в пределах которого держатель карты должен совершать операции с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п.5.1, 5.2). Кредит предоставляется для оплаты всех расходных операций, а также для оплаты клиентом комиссий плат штрафов дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п.5.4). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плану (п.5.11). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12). Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о размере задолженности по кредиту (п.9.1).

Тарифным планом - ТП 7,17 (Рубли РФ) установлено: процентная ставка по операциям в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа, по операциям получения наличных денежных средств, по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9 % годовых, годовая плата за обслуживание карты - 590 руб., комиссии за операцию получения наличных денежных средств, а также совершение операций в других кредитных организациях - 2,9% +290 руб., плата за услугу «sms-Банк» - 59 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности, при этом мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа в размере 590 руб. (впервые неоплата), 1% от задолженности + 590 руб. (второй раз подряд), 2% от задолженности + 590 руб. (третий и более раз подряд), дополнительная процентная ставка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых, плата за подключение программы страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9 %+290 руб.

Факт подписания договора о кредитной карте в судебном заседании стороной ответчиков не оспаривался.

При подписании Заявки в составе Заявления-Анкеты на получение кредитной карты ФИО3 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, взяв на себя обязательства их соблюдать, что подтверждается его подписями на Заявке, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

Банк предоставил ФИО3 кредитную карту № с лимитом задолженности 300000 руб.

Факт предоставления денежных средств на условиях заключенного договора АО «Тинькофф Банк» ФИО3 подтверждается материалами дела, в том числе предоставленной выпиской по счету (Выписка по договора <***> Клиент ФИО3).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по оплате задолженности по договору № № ФИО3 исполнял не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом Расчетом задолженности по договору.

По расчету истца сумма долга по договору № от 08.04.2015 составляет 152360 руб. 70 коп., из которых: 114215 руб. 91 коп. - основной долг, 26175 руб. 70 коп. - проценты по кредиту, 11969 руб. 09 коп. –штрафы.

Заключительный счет, содержащий уведомление об истребовании всей суммы задолженности и о расторжении кредитного договора, с предложением погашения задолженности по договору кредитной карты <***> от 08.04.2015 в размере 152360 руб. 70 коп. в течении 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета, был сформирован истцом на 27.04.2018 и направлен ФИО3 (исх. № 0157860701180425 от 25.04.2018)

27.01.2021 между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» (цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 127/ТКС, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (далее - должники), возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, и на основании ранее заключенных договоров цессии между цедентом и первоначальными кредиторами должников (далее - договоры, из которых возникла задолженность), с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (далее - права требования). К цессионарию переходят права требования исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должниками на дату перехода уступки прав требования. Вместе с правами требования цессионарию переходят иные права цедента, связанные с процессом взыскания задолженности, в том числе возникшие из заключенных между цедентом и должником соглашений, предусмотренных Федеральным законом № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными договорами, из которых возникла задолженность, в том числе: предоставить должникам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

03.02.2021 ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» направило ФИО3 Уведомление о состоявшейся уступке права требования (цессии) (исх. № 37 от 03.02.2021), в котором уведомило его о приобретении ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» у АО «Тинькофф Банк» права требования долга по кредитному договору № от 08.04.2015, заключенному ФИО3 с АО «Тинькофф Банк», а также предложило ФИО3 в срок до 15.03.2021 погасить задолженность по кредитному договору в размере 152360 руб. 70 коп.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Судом установлено, что ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» не является банком (иной кредитной организацией).

Вместе с тем, заключая названный договор № от 08.04.2015, стороны пришли к соглашению, что банк вправе уступать, передать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента (пункт 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)). Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №, предусмотрена уступка прав (требований) по договору третьим лицам.

При таких обстоятельствах, договор уступки прав требования (цессии) № 127/ТКС от 27.01.2021, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО», не противоречит положениям ст. ст. 382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору <***> от 08.04.2015 в размере 152360 руб. 70 коп, суд учитывает следующее.

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 11.06.2020 года, что подтверждается записью акта о смерти № 170209280001200141000 от 17.06.2020, представленной отделением ЗАГС по Ивановскому району управления ЗАГС Амурской области.

Согласно ст. ст. 1110, 1112, 1175 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

О солидарной ответственности принявших наследство наследников, которые отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества также указано в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

В соответствии со ст. 28 ГК РФ за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки, за исключением указанных в пункте 2 настоящей статьи, могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны; несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя; сделка, совершенная таким несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем; имущественную ответственность по сделкам малолетнего, несовершеннолетнего, в том числе по сделкам, совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине.

Судом установлено из наследственного дела № 146/2020 открытого нотариусом Ивановского нотариального округа Амурской области 10.11.2020, что наследниками по закону имущества умершего ФИО3 являются его дети: дочь – ФИО24, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сыновья – ФИО25, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО3. 16.02.2021 нотариусом Ивановского нотариального округа Амурской области по заявлению законного представителя несовершеннолетних ФИО26ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО27ДД.ММ.ГГГГ года рождения, - ФИО1 выданы на имя ФИО28, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО29, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Свидетельства о праве на наследство по закону в виде ? доли имущества: автомобиля, марки NISSAN AD, 2001 года выпуска, модель двигателя QG15, двигатель № 250326А, кузов № VFY11-213337, цвет белый, регистрационный знак <***>, рыночная стоимость на дату смерти наследодателя составляет 142000,00 рублей; квартиры, находящейся по адресу: с. Среднебелая Ивановского района Амурской области, пер. Амурский, д. 6 кв. 1, кадастровый № 28:14:000000:1669, кадастровая стоимость составляет 1612258,56 рублей; земельного участка, расположенного по адресу: с. Среднебелая Ивановского района Амурской области, пер. Амурский, д. 6 кв. 1, кадастровым № 28:14:010318: 17, кадастровая стоимость составляет 177430,00 рублей, за каждым.

Другому наследнику ФИО3 нотариусом Ивановского нотариального округа Амурской области направлено извещение об открытом наследственном деле, и о необходимости обращения к нотариусу. Заявлений от ФИО3 об обращении к нотариусу, свидетельствующие о принятии наследства, наследственное дело не содержит.

На день смерти (11.06.2020) заемщика ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, брак между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был прекращен 29.04.2016. Таким образом, ответчик ФИО1 не является наследником ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и не должна отвечать по его обязательствам. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1

Как следует из выписки по лицевому счету, свои обязательства по погашению долга и уплате процентов заемщик надлежащим образом не исполнял.

Задолженность наследодателя по кредитному договору, составляет 152360 руб. 70 коп.

До настоящего момента задолженность по договору кредитной карты ФИО3 не погашена. Доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору и по оплате сформированного Заключительного счета как ФИО3 при жизни, так и его наследниками, стороной ответчика не предоставлено. Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Тарифным планом ТП 7.17., контррасчета ответчиками не представлено.

Наследниками заемщика принявшими наследство являются его несовершеннолетние дети ФИО30ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО31ДД.ММ.ГГГГ года рождения, следовательно, они являются правопреемниками в отношениях, вытекающих из кредитного договора и должны отвечать по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, следовательно, указанная задолженность подлежит взысканию.

Однако, представителем несовершеннолетних ответчиков – ФИО1 в письменном возражении на иск заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с рассматриваемым исковым заявлением и применении последствий пропуска срока исковой давности, при этом указано представителем ответчиков, что срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому нарушенному очередному платежному периоду. Задолженность начала копиться за расчетный период с 09.05.2015 по 08.06.2016. Срок исковой давности по этому периодическому платежу начал течь 09.06.2015, и истекает 09.06.2018. 10.11.2017 года последнее поступление на счет. С 09.12.2017 по окончании очередного платежного периода для Банка стало очевидным нарушение его права на исполнение кредитного обязательства заемщиком. Банк же обратился за пределами трехлетнего срока исковой давности по всем периодическим платежам.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске исковой давности, выраженное в письменном возражении, суд приходит к следующим выводам.

По смыслу ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Таким образом, ответчики при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором - истцом в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а требования кредиторов наследодателя, в данном случае банком, могут быть к нему быть предъявлены в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что заключительный счет выставлен банком ответчику ФИО3 и сформирован он 27.04.2018 года, срок погашения задолженности данным требованием установлен в течение 30 календарных дней с момента получения Заключительного счета.

Однако Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» в п. 5.12 установлен иной срок погашения задолженности, указанной в Заключительном счете, и исчисляется он 30 дневным сроком оплаты после даты его формирования, а не его получения.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору.

Следовательно, срок исковой давности начал течь с 28.05.2018 года, то есть срок последнего дня предъявления иска является - 28.05.2021. Банк обратился в суд с исковым заявлением 19.08.2021

Рассматривая вопрос о приостановлении течения срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в п.17, 18 разъясняет, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным аб.2 статьи 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено из материалов гражданского дела № 2-385/2018 следует, что заявление АО «Тинькофф Банк» о вынесении судебного приказа в отношении ФИО3 и документы были сданы в организацию почтовой связи 28.02.2020.

На основании заявления АО «Тинькофф Банк» мировым судьей Амурской области по Ивановскому районному судебному участку № 2 17.03.2020 был вынесен судебный приказ № 2-385/2020 о взыскании в пользу указанного общества с ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> от 08.04.2015 в размере 152360 руб. 70 коп., возврат госпошлины в размере 2123,61 рубля.

Определением мирового судьи Амурской области по Ивановскому районному судебному участку № 2 от 01.04.2020 судебный приказ № 2-385/2020 от 17.03.2020 отменен, в связи с поступившими от должника возражениями. Таким образом, срок приостановления течения исковой давности составляет 33 дня.

Принимая к своему вниманию, что истцом исковое заявление с приложением документов по данному гражданскому делу о взыскании задолженности по кредитному договору были направлены в Ивановский районный суд посредством подачи в электронном виде через ГАС «Правосудие» 19.08.2021, суд приходит к выводу, что ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» обратился в суд с данным иском уже за пределами срока исковой давности. Последним днем предъявления исковых требований с учетом срока приостановления течения срока исковой давности являлся - 30.06.2021.

Ходатайств о признании причины пропуска срока исковой давности уважительной и его восстановлении суду истцом не заявлялось, доказательства наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности суду не представлены.

На основании вышеизложенного ссылки представителя истца и ответчика в своих письменных пояснениях на иной порядок исчисления срока исковой давности является несостоятельным.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в связи установлением факта пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов на уплату государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» к ФИО1, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице их законного представителя ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 08.04.2015 умершего заемщика ФИО3, – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда (675000, <...>) через Ивановский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Вступившее в законную силу судебное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через Ивановский районный суд Амурской области в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.

Судья: Н.С.Ступникова

Мотивированное решение в окончательной форме

изготовлено в течение пяти рабочих дней – 30.12.2021.

Судья: Ступникова Н.С.