Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Альфа-банк» (далее - АО «Альфа-банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 321 933 руб. 64 коп., в том числе просроченный основанной долг – 306 743 руб. 23 коп., начисленные проценты – 13 743 руб. 23 коп., штрафы и неустойки – 2 120 руб. 96 коп.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение № о кредитовании на получение кредита наличными, в соответствии с которым банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 676 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 676 000 руб., проценты за пользование кредитом - 12,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4 числа каждого месяца. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, не уплачивает проценты за пользование денежными средствами, в результате чего образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам, которая составляет 321 933 руб. 64 коп., в том числе просроченный основанной долг – 306 743 руб. 23 коп., начисленные проценты – 13 743 руб. 23 коп., штрафы и неустойки – 2 120 руб. 96 коп. Данная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 201), просит дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 12).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Альфа-банк» не признала, пояснила, что кредитный договор она не оформляла. Кредит на ее имя был оформлен мошенниками при следующих обстоятельствах. ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил в вечернее время мужчина, который представился сотрудником Альфа-Банка и пояснил, что в Банке произошла утечка информации, после чего была попытка оформить на имя ФИО1 кредит для приобретения стройматериалов. Но заявка на оформление кредита показалась подозрительной, так как организация находится в Сочи. Она пояснила, что кредит не оформляла, после чего звонивший сказал, что теперь нужно оформить возврат денежных средств для чего необходимо установить специальную программу AnyDesk через которую он сможет сделать возврат денежных средств. Дальше ответчик выполнила все инструкции звонившего для установки этой программы. Затем звонившим были указаны реквизиты для перевода денежных средств и данные получателя – ФИО2, которой ответчик перевела денежные средства. На ее счете, действительно, уже находились кредитные денежные средства, сама она кредит не оформляла. После звонка на горячую линию Банка ответчик поняла, что ее обманули, обратилась в правоохранительные органы, вместе с следователем они направили заявление в электроном виде в АО КБ «Модуль Банк», куда были переведены денежные средства, чтобы их не выдавали. Часть суммы, которую мошенники не успели снять была возвращена ответчиком АО «Альфа-Банк» в счет погашения кредита.

Представитель привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц АО КБ «Модуль Банк», ООО «Т2 Мобайл», в судебное заседание не явились, о дне и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.(л.д., 203, 212)

Привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о дне и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в суд возвратились извещения без вручения за истечением срока хранения. (л.д.205-208)

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку представители истца и третьего лица надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание суду не сообщили, неполучение третьими лицами извещений по месту регистрации свидетельствует об их волеизъявлении об отказе от участия в судебном заседании, истец просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования АО «Альфа-банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия, в том числе путем использования удаленного банковского обслуживания; обмена письмами по электронной почте; использования SMS-сообщений.

В соответствии с п.1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Альфа-Банк» договор о комплексном банковском обслуживании. (л.д.69-70)

В анкете клиента, которая одновременно являлась:

- заявлением об открытии текущего счета для зачисления денежных средств;

- заявлением о предоставлении услуги «Альфа-Чек» по направлению на номер мобильного телефона, указанный в анкете, смс-сообщений, содержащих информацию о проведенных операциях по текущему счету (счету карты) с использованием карты, указанной в настоящем пункте;

- заявлением о предоставлении услуги «Альфа-Мобайл» и направлении средств доступа к указанной услуге на номер мобильного телефона, указанный в настоящей анкете клиента;

- заявлением о предоставлении услуг Интернет Банка «Альфа-Клик» и, при наличии технической возможности, направить средства доступа к данной услуге на номер мобильного телефона, указанный в настоящей анкете клиента. (л.д.69-70)

В анкете ФИО1 был указан номер мобильного телефона №.

В анкете ответчик ФИО1 подтвердила ее присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и дала согласие на обработку ее персональных данных.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» с абонентского номера № с АО «Альфа-Банк» был заключен кредитной договор № на сумму 676 000 руб. на 60 месяцев под 12,50 процентов годовых, путем подписания простой электронной подписью, что подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. (л.д.79-83).

Согласно п. 6 индивидуальных условий (л.д. 14), графику платежей (л.д. 13) погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными платежами в размере 13 900 руб. 4(5,6) числа каждого месяца

П. 12 индивидуальных условий предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В этот же день в таком же порядке были оформлены заявление на добровольное оформление услуги страхования и поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. (л.д.16, 84-85).

Согласно выписке по счету ФИО1 №, ДД.ММ.ГГГГ на этот счет была зачислена сумма кредита в размере 676 000 руб., и в этот же день осуществлен перевод со счета в качестве оплаты по договору на сумму 297 892,01 руб. ДД.ММ.ГГГГ из оставшейся суммы было осуществлено частичное досрочное погашение в размере 364 199 руб. (л.д.29)

В связи с частичным досрочным погашением кредита график погашения кредита изменился, сумма ежемесячного платежа составила 7 000 руб. (л.д.132)

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, АО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства по договору, перечислив сумму кредита на счет ФИО1.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, кроме однократного внесения в счет досрочного частичного погашения кредита суммы 364 199 руб. ежемесячные платежи по кредиту не вносит, не уплачивает проценты за пользование денежными средствами, в результате чего образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам, которая составляет 321 933 руб. 64 коп., в том числе просроченный основной долг – 306 743 руб. 23 коп., начисленные проценты – 13 743 руб. 23 коп., штрафы и неустойки – 2 120 руб. 96 коп. Данная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 22-23), выпиской по счету (л.д. 29-30).

Размер задолженности судом проверен, является правильным и арифметически верным, ответчиком не опровергнут, контррасчет суду не представлен.

Из письменных возражений, пояснений ответчика ФИО1 в судебном заседании, ее заявлений в правоохранительные органы, АО КБ «Модуль Банк», материалов уголовного дела (л.д.43,47-51, 58, 141-142, 150-155, 43) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в вечернее время позвонил мужчина, который представился сотрудником Альфа-Банка и пояснил, что в Банке произошла утечка информации, после чего была попытка оформить на имя ФИО1 кредит для приобретения стройматериалов. Но заявка на оформление кредита показалась сотруднику Банка подозрительной, так как организация находится в Сочи. На что ФИО1 пояснила, что кредит она не оформляла. После чего звонивший сказал, что теперь нужно оформить возврат денежных средств, для чего необходимо установить специальную программу AnyDesk через которую он сможет сделать возврат денежных средств. Затем ответчик выполнила все инструкции звонившего для установки этой программы. После чего звонившим были указаны реквизиты для перевода денежных средств и данные получателя – ФИО2, которой ответчик по указанию звонившего перевела денежные средства. На ее счете, действительно, уже находились кредитные денежные средства, сама она кредит не оформляла. После звонка на горячую линию Банка ответчик поняла, что ее обманули, обратилась в правоохранительные органы, вместе с следователем они направили заявление в электроном виде в АО КБ «Модуль Банк», куда были переведены денежные средства, чтобы их не выдавали. Часть суммы, которую мошенники не успели снять была возвращена ответчиком АО «Альфа-Банк» в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ по факту тайного хищения денежных средств, принадлежащих ФИО1 по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст. 30, ч.3. ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации. (постановление, л.д.150)

В ходе следствия установлено, что абонентские номера, с которых ФИО1 звонило лицо, представившееся сотрудником Альфа-Банка принадлежали ФИО4, ФИО3 (л.д.174, 183,184), денежные средства в сумме 297 892 руб. были переведены ФИО1 ИП ФИО2 (платежное поручение, л.д.157, информации. л.д.176-177).

Предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено. (л.д.149)

Суд полагает, что указанные обстоятельства не могут служить основанием для освобождения ответчика от ответственности по кредитному договору.

В соответствии с Анкетой Клиента от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) и обязалась выполнять его условия.

В соответствии с п. 2.8 ДКБО (в редакции № от ДД.ММ.ГГГГ.) Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в Договор, становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие.

На дату заключения Соглашения о кредитовании № действовал ДКБО в Редакция № от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО):

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету.

Идентификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету.

Средства доступа — набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании.

Одноразовый пароль - известная Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов. Используется на условиях, установленных Договором.

Согласно п. 3.5 ДКБО, операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк посредством услуги «Альфа-Мобайл»

П. 3.22 ДКБО предусмотрено, что одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 17.3, 17.5: стороны признают используемые ими по Договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности Средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых Электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций.

П. 17.4 ДКБО предусмотрено, что подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента, исполнения Банком поручений Клиента являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

В силу п. 2.4.3 ДКБО, основанием для предоставления Клиенту услуги при условии успешной Верификации и Аутентификации Клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента.

Одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля (П.8.7. ДКБО)

С использованием услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции по переводу денежных средств, оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору(П. 8.8. ДКБО)

В соответствии с п. 4.1.4, п. 8.13 ДКБО в случае, если операция осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.

П. 8.14 ДКБО предусмотрено, что операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием ФИО5, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Как следует из историй о входах в мобильный банк «Альфа-Мобайл» ФИО1 (л.д.71-74) ДД.ММ.ГГГГ с 16:06:53 (МСК) по 21:14:20 (МСК) осуществлялись входы в мобильный банк с устройства HUAWEIPRA-TL10.

Согласно п. 8.4.2 ДКБО Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл».

В соответствии с Историей подключения (л.д.75) и Выписки по статусу пароля (л.д.78), Код для входа в «Альфа-Мобайл» ДД.ММ.ГГГГ не изменялся, то есть был использован Код Клиента ФИО1

В соответствии с Отчетом об операциях совершенных в «Альфа-Мобайл» (л.д.79-87), Выписке по сообщениям (л.д.76-77) ДД.ММ.ГГГГ в 16:25 Клиентом ФИО1 в мобильном банке «Альфа-Мобайл» осуществлена операция заключения кредитного договора посредством простой электронной подписи - ввода кода, направленного по смс-сообщению.

Согласно Выписке по сообщениям ДД.ММ.ГГГГ 16:25 (МСК) на номер телефона Клиента направлено смс-сообщение: «Никому не сообщайте код: 3045. Оформление кредита наличными». (л.д.76-77)

Как ранее было установлено, денежные средства в размере 676 000,00 руб. по Договор кредита были переведены на текущий счет ФИО1 №, открытый по ее распоряжению в рамках договора кредита.

Затем, как следует из Отчета об операциях совершенных в «Альфа-Мобайл», Полной информации по платежам ДД.ММ.ГГГГ в 19:22 Клиентом посредством услуги «Альфа- Мобайл» осуществлена операции по переводу денежных средств с текущего счета № в размере 297 892,00 руб. в выписке по счету операция отражена как «Оплата по договору #224908 за ДД.ММ.ГГГГ

Для подтверждения совершения операций были использованы одноразовые пароли из ПУШ-уведомлений, направленные ДД.ММ.ГГГГ в в 19:44 ФИО1: Kod: 7579. Podtverdite perevod па summu 297892.00 RUR na schet. (л.д.76)

Таким образом, довод Ответчика о том, что списание денежных средств и подписание кредитного договора Банк осуществлял не по распоряжению последнего, не соответствует материалам дела. Поручения Клиента на совершение указанных операций были исполнены Банком только после положительных результатов проверки соответствия одноразовых паролей, введенных Клиентов, информации, содержащейся в базе данных Банка.

При совершении операций Банком была произведена идентификация и аутентификация коду "Альфа-Мобайл", одноразовым кодам, направляемым на номер мобильного телефона, у Банка отсутствовали основания полагать, что распоряжение о перечислении денежных средств дано неуполномоченным лицом, что в соответствии с вышеназванными условиями ДКБО является основаниям для исполнения распоряжения Клиента.

В соответствии с ДКБО Утрата Средств доступа - получение и/или использование третьими лицами с ведома или без ведома Клиента одного из Средств доступа.

Согласно п. 14.2.2. ДКБО Клиент обязан не передавать Средства доступа, Код «Альфа-Мобайл», Мобильное устройство третьим лицам.

П. 15.2. ДКБО предусмотрено, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом при использовании услуг «Альфа-Мобайл».

В силу п. 15.3. ДКБО до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

Согласно п. 15.5 Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного

программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

В соответствии с п. 15.7. ДКБО Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Как следует из пояснений ответчика ФИО1, она разгласила третьим лицам средства доступа, нарушила порядок использования мобильного устройства путем установки вредоносного программного обеспечения: установила на телефон стороннее приложение «AnyDesk» (в соответствии с информацией из открытых источников данное приложение позволяет удаленно подключаться к другому смартфону), выполнила поручения, выданные неуполномоченным лицом.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не заключала кредитный договор, опровергаются материалами дела.

С учетом наличия в материалах дела доказательств заключения ФИО1 кредитного договора посредством подписания простой электронной подписью путем ввода кода, направленного смс-сообщением, а также пояснений ответчика ФИО1 о том, что она выполняя операции на мобильном устройстве следовала всем инструкциям, данным ей лицом, представившимся сотрудником Банка, суд полагает установленным, что кредитный договор был заключен, именно, ФИО1

Следовательно, ответственность по кредитному договору должна нести ответчик ФИО1

Поскольку у ответчика имеется просроченная задолженность по кредитному договору, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, требование Банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по соглашению о кредитовании № в сумме 321 933 руб. 64 коп., в том числе просроченный основанной долг – 306 743 руб. 23 коп., начисленные проценты – 13 743 руб. 23 коп., штрафы и неустойки – 2 120 руб. 96 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истцом АО «Альфа-банк» при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 6 419 руб. 34 коп. (платежное поручение - л.д. 18), исковые требования удовлетворены полностью, то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в указанном размере.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № в сумме 321 933 руб. 64 коп.(триста двадцать одна тысяча девятьсот тридцать три руб.) 64 коп., в том числе просроченный основанной долг – 306 743 руб. 23 коп., начисленные проценты – 13 743 руб. 23 коп., штрафы и неустойки – 2 120 руб. 96 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 419 руб. 34 коп. (шесть тысяч четыреста девятнадцать) руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова

Мотивированное решение изготовлено 11.05.2022 года.