Гражданский кодекс часть 1

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Горловой И.А., при ведении протокола помощником судьи Кушнирук Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО ВТБ к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № *№ обезличен* от *дата* года ПАО «Запсибкомбанк» предоставил ФИО1 и ФИО2 кредит в сумме <данные изъяты> рублей для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ЯНАО <адрес>. В настоящее время владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО). Ответчиками неоднократно допускались просрочки платежей. Требование банка о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ответчиками не исполнено. По состоянию на *дата* включительно сумма задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> рубля, в том числе <данные изъяты> рубля задолженность по кредиту, <данные изъяты> рубля проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубля задолженность по процентам по просроченному долгу, <данные изъяты> рубля задолженность по пени, <данные изъяты> рубля задолженность по пени по просроченному долгу. Просит взыскать с ответчиков сумму долга и обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, установить начальную продажную стоимость в соответствии с произведенной оценкой в размере <данные изъяты> рублей, определить способ реализации квартиры- путем продажи с публичных торгов; взыскать с ответчиков госпошлину в размере <данные изъяты> рубля.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, применительно к ст. 165.1 ГК РФ в порядке ст. 113 ГПК РФ, причину неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

Суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 819, 821 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 322 заемщики несут солидарную ответственность перед кредитором. При солидарной обязанности должников кредитор вправе потребовать исполнения обязательства от всех должников совместно.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310, 330 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела *дата* между ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО1 и ФИО2 был заключен договор ипотечного кредитования *№ обезличен*И, по условиям которого Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на условиях срочности, возвратности и платности. Кредит предоставлен для оплаты по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от *дата* на срок до *дата* (240 месяцев).

За пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями договора со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день возврата кредита включительно банк начисляет проценты в размере 9,5% годовых.

Согласно п. 3.2 кредитного договора, за несвоевременную уплату банку кредита и процентов за пользование кредитом банк вправе предъявить заемщику неустойку по 0,022% годовых от суммы просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки или 0,022% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.

Исполнение кредитного обязательства обеспечивается ипотекой приобретаемого жилого помещения (п. 2.4 договора).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной залогодержателю ПАО «Запсибкомбанк».

Закладная зарегистрирована *дата*, одновременно с регистрацией права собственности ответчиков на жилое помещение. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: ЯНАО <адрес> произведена *дата* Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ЯНАО, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права, выпиской из ЕГРН, в том числе о зарегистрированном обременении ипотекой.

В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть им передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ст.ст.388, 389.1 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка. Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного суда РФ от *дата**№ обезличен*-П «По делу о проверке конституционности части первой статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан ФИО3 и ФИО4», поскольку в Российской Федерации правосудие осуществляется только судом как носителем судебной власти и при его осуществлении, в том числе посредством гражданского судопроизводства, судьи независимы и подчиняются только Конституции Российской Федерации и федеральному закону (статья 118, части 1 и 2; статья 120, часть 1, Конституции Российской Федерации), именно суд является основным и решающим субъектом гражданских процессуальных отношений, которые не могут возникать и развиваться без санкционирования им распорядительных действий участвующих в деле лиц (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от *дата* N 4-П).

В частности, для процессуального правопреемства, в качестве оснований которого действующее гражданское процессуальное законодательство называет исключительно факты материального правопреемства, требуется специальное судебное постановление, без которого процессуальное правопреемство не может состояться. Кроме того, осуществляя гражданское судопроизводство на основе состязательности и равноправия сторон, суд - в зависимости от стадии гражданского процесса, на которой произошла замена стороны в порядке правопреемства, - совершает процессуальные действия, направленные на создание условий, необходимых для соблюдения баланса их процессуальных прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

*дата* ПАО «Запсибкомбанк» (продавец) и Банк ВТП (ПАО) заключили договор купли-продажи закладных, по условиям которого продавец передает в собственность покупателя закладные, соответствующие существенным характеристикам, соответствующие требованиям закона об ипотеке, закладные являются документарными, не находятся в залоге, не находятся на депозитарном учете, на закладных проставлены отметки о покупателе как о новом владельце закладной. Дата перехода прав установлена *дата*. С момента перехода права собственности на закладную к покупателю переходят от продавца все удостоверяемые ею права в совокупности, в том числе право на исполнение по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на предмет ипотеки; право на обеспечение (при наличии).

Отметка о новом владельце закладной на основании договора купли-продажи от *дата* внесена в закладную ответчиков.

Таким образом, при установленных обстоятельствах суд считает необходимым при разрешении иска в сложившихся правоотношениях произвести замену кредитора ПАО «Запсибкомбанк», выбывшего в связи с уступкой права требования, на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

С момента заключения договора купли-продажи закладных и приобретения права требования задолженности по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, истец стал для ответчика кредитором и имеет право требования исполнения обязательства.

Свои обязательства по кредитному договору ответчики надлежащим образом не исполняют, что следует из выписки по счету и расчету задолженности, в соответствии с которыми ответчики допускали просрочки платежей по кредиту и перестали исполнять обязательства по кредиту в полном объеме.

В адрес ответчиков были направлены требования банка о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, однако в указанный в данных требованиях срок заемщиком и поручителем обязательства исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщиков по состоянию на *дата* составила <данные изъяты> рубля, в том числе <данные изъяты> рубля задолженность по кредиту, <данные изъяты> рубля проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рубля задолженность по процентам по просроченному долгу, <данные изъяты> рубля задолженность по пени, <данные изъяты> рубля задолженность по пени по просроченному долгу.

Расчет указанных истцом сумм не оспорен ответчиками, поэтому суд принимает его за основу при вынесении решения по настоящему делу.

Таким образом, в пользу истца солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию долг по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору *№ обезличен*И от *дата* является ипотека квартиры по адресу: ЯНАО, <адрес>, что следует из закладной от *дата*.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, который должен быть заключен в письменной форме (ч. 2 ст. 339 ГК РФ).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по договору подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не оспаривается ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от *дата* N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Заключение сторонами договора о залоге подтверждается закладной от *дата*.

По состоянию на *дата* в соответствии с отчетом независимого оценщика ООО «Ассоциация Алко» от *дата* рыночная стоимость объекта оценки- <адрес> в <адрес> - установлена равной 2 140 000 рублей.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от *дата* N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" рыночная стоимость объекта оценки – наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Согласно ст.12 указанного закона, отчет независимого оценщика, составленный по основаниям и в порядке, которые предусмотрены названных Законом, признается документом, содержащим сведения доказательственного значения, а итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в таком отчете, - достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки.

Предоставленный истцом отчет соответствует положениям закона об оценочной деятельности, в связи с чем принимается судом за основу.

В соответствии с ч. 1 ст. 1, ст. 2 ФЗ от *дата* № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.ч. 1 и 2 ст. 3 Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Ипотека, в силу ст. 19 Закона об ипотеке, подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от *дата* N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".

В Росреестре закладная зарегистрирована *дата*, подписана созаемщиками и залогодателем-должником ФИО1 Заключение договора залога соответствует требованиям законодательства.

Поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение должниками- ответчиками по иску обязательств по кредитному договору, истец вправе требовать обращения взыскания на предмет ипотеки.

В силу ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Сведений о заключении сторонами указанного соглашения суду не предоставлено.

В статье 54 федерального закона РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. закреплены вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя – трехкомнатная квартира общей площадью 61,8 кв.м. на первом этаже пятиэтажного жилого дома по адресу <адрес>, кадастровый *№ обезличен*, что подтверждается выпиской из ЕГРН от *дата*, копией договора купли-продажи квартиры с зарегистрированным обременением права- ипотека в силу закона.

Способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, суд определяет – с публичных торгов.

Рыночная стоимость объекта оценки определяется судом в соответствии с отчетом об оценке *№ обезличен*-Ф/2021 от *дата*, выполненного ООО «Ассоциация АЛКО» составляет <данные изъяты> рублей, соответственно 80 % от стоимости квартиры составляет <данные изъяты> рублей, что соответствует положениям ст. 54 закона «Об ипотеке».

Оснований для отказа в удовлетворении иска, применительно к ч. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) не установлено.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства <данные изъяты> рубля, что составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию понесенные им при подаче иска судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Соответственно, с ответчиков ФИО1 <данные изъяты> и ФИО2 <данные изъяты> в пользу БАНК ВТБ (ПАО) надлежит взыскать расходы по оплате госпошлины по 18062 (восемнадцать тысяч шестьдесят два) рубля 90 копеек с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Произвести замену кредитора ПАО «Запсибкомбанк» на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

Взыскать солидарно с ФИО1 <данные изъяты> и ФИО2 <данные изъяты> в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № *№ обезличен* от *дата* в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> рубля задолженности по кредиту, <данные изъяты> рубля процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рубля задолженности по процентам по просроченному долгу, <данные изъяты> рубля задолженности по пени, <данные изъяты> рубля задолженности по пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов: объект трехкомнатная квартира общей площадью 61,8 кв.м. на первом этаже пятиэтажного жилого дома по адресу <адрес> кадастровый номер: *№ обезличен*, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 712 000 (одного миллиона семисот двенадцати тысяч) рублей. Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> и ФИО2 <данные изъяты> в пользу БАНК ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины по 18062 (восемнадцать тысяч шестьдесят два) рубля 90 копеек с каждого.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:

<данные изъяты>