Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МФК «ВЭББАНКИР» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

установил:

ООО МФК «ВЭББАНКИР» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64900 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2147 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ВЭББАНКИР» и ФИО1 был заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №. ООО «ВЭББАНКИР» имеет статус микрофинансовой организации. В соответствии с требованиями ч. 9.1, ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях» произведена смена наименования на Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «ВЭББАНКИР». В соответствии с требованиями ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях» была произведена смена наименования на Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ВЭББАНКИР». Основная деятельностью истца является предоставление микрозаймов (займов) физическим лицам на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей пятнадцать тысяч рублей. В своей деятельности истец использует «систему моментального электронного кредитования». Указанная система представляет собой совокупность программного аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «ВЭББАНКИР» с использованием WВ-идентификаторов, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также в Правилах предоставления микрозаймов. Заявитель осуществляет оформление Заявления-анкеты на получение Микрозайма на Сайте Общества, на основании которого Общество принимает решение о предоставлении Микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов Общества с ограниченной ответственностью «ВЭББАНКИР». Согласно Правил предоставления и сопровождения микрозаймов ООО «ВЭББАНКИР» заключение договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) осуществляется через Личный кабинет. Механизм доступа в Личный кабинет описан в разделе 2 Правил в терминах «Личный кабинет», «Логин личного кабинета», «Пароль Личного кабинета». Договор подписывается со стороны Заемщика с использованием WВ-идентификатора, согласие на использование WВ-идентификатора Заемщик дает через личный кабинет. При подписании договора ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что подписанный им договор путем применения аналога собственноручной подписи (WВ-идентификатора), в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью (п. 1.3 Договора). Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным Должником через систему Contact, что подтверждается статусом перевода направленного по системе Contact. В Правилах предусмотрено, что дата перевода (списания) Обществом суммы микрозайма на банковскую карту банковский счет ответчика или перевод суммы микрозайма иным способом, выбранным Заемщиком для его получения по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) является датой заключения указанного договора между Обществом и Заемщиком, а зачисленные суммы микрозайма Заемщику, в зависимости от способа выбранным Заемщиком по договору является фактом безоговорочного принятия последним условий договора. Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложение в предложении (оферте) Общества, в Правилах и графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. В соответствии с Правилами, Заемщик обязуется перечислить Обществу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены. Задолженность перед истцом составляет 64900 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу — 20000 руб., сумма задолженности по процентам — 40000 руб., сумма задолженности по штрафам - 4900 руб. Изначально Общество обратилось за взысканием суммы задолженности в приказном порядке. Был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга, который впоследствии был отменен по заявлению должника определением суда от ДД.ММ.ГГГГ

Истец в судебное заседание представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в заседаниях отрицала факт заключения договора и получения денежных средств. По существу заявленных требований письменно сообщила суду, что факт заключения ДД.ММ.ГГГГ договора с ООО «Веббанкир» и наличие действующей карты с указанным номером не подтверждает. Обратила внимание суда на сомнительность представленных документов, так как они указывают на нарушение данной организацией Р. законодательства. ДД.ММ.ГГГГ вступили в силу поправки к ФЗ-151 от 2010 г., согласно которому онлайн микрозаймы не могут превышать 15000 руб., и должны проводится через крупные банки, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Так как подтверждением микрозайма является чек транзакции по данной конкретной операции указанного лица, она же с подтверждением кассового приходного ордера предоставляется в налоговую. Киви банк так же предоставляет в подтверждение чек по конкретной операции. Отсутствие надлежащим образом оформленных документов позволяет считать кредит безденежным. Зарегистрировалась ответчик ДД.ММ.ГГГГ, а договор заключила ДД.ММ.ГГГГ, обычно, если сайтом не пользуются, требуется перерегистрация. Представленная выписка не имеет подписи и печати должностного лица. В связи с чем ответчик просила кредитный договор признать безденежным и в иске отказать.

Суд, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российского Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор нецелевого потребительского займа (Микрозайма) подписывается со стороны Заемщика с использованием WВ-идентификатора (аналога собственноручной подписи), при этом согласие на использование WВ-идентификатора Заявитель дает через Личный кабинет (п. 3.11 Правил предоставления и сопровождения микрозаймов общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «ВЭББАНКИР»).

В силу пункта 3.11.1 Правил предоставления и сопровождения микрозаймов Заемщик понимает и соглашается с тем, что подписанный им Договор нецелевого потребительского займа (Микрозайма) путем применения аналога собственноручной подписи (WВ-идентификатора), в силу п. 2 ст. 160 ГК РЙФ и ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания такого Договора равным по юридической силе с документом, составленным на бумажной носителе и подписанным им собственноручной подписью. Доказательством принятия Заемщиком факта заключения договора — является факт получения Заемщиком Микрозайма посредством выбранного им способа получения денежных средств.

Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов определено, что WВ-идентификатор — аналог собственноручной подписи Заявителя, Заемщика присваиваемый в результате прохождения процедур регистрации в системе моментального электронного кредитования на Сайте Общества, на основе учетных данных в соответствии с реестром WВ-идентификатора в форме идентификационного кода в виде уникальной комбинации букв и/или цифр.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в 22:55 между Обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая организация «ВЭББАНКИР» и ФИО1 заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого займодавец предоставляет заемщику микрозайм в размере 20000 руб. на срок 30 календарных дней. Условиями договора предусмотрено, что займодавец предоставляет заемщику микрозайм — под 1,2% за каждый день пользования займом (439,2 % годовых). Общий срок действия договора определен: начало: с даты зачисления суммы займа на банковскую карту заемщика, указанную им в заявлении, либо с даты получения суммы займа наличными средствами в пунктах выдачи системы CONTACT, с даты перечисления электронных денежных средств займодавцем через платежную систему Яндекс.Деньги заемщику, в зависимости от выбранного заемщиком способа получения займа, указанного им в заявлении; окончание: до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору, а именно уплаты займодавцу суммы микрозайма, процентов за его пользование, а в случаях просрочки платежной даты — начисленной неустойки. Платежной датой является ДД.ММ.ГГГГ Договор подписан ответчиком с использованием WВ-идентификатора.

Выдача займа была произведена единовременно путем перечисления 20000 руб. перево<адрес> КИВИ Банк (АО) на банковскую карту № в ПАО «Бинбанк», открытую на имя ФИО1

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату суммы займа образовалась задолженность, размер которой составил 64900 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу — 20000 руб., сумма задолженности по процентам — 40000 руб., сумма задолженности по штрафам — 4900 руб.

Размер задолженности суд считает установленным, поскольку он подтвержден расчетом истца и не оспорен в арифметической части ответчиком.

Истец настаивает на взыскании 64900 руб. с ответчика.

Ответчик заявленные требования не признает, ссылаясь на безденежность договора займа от 28 октября 2016 г.

Однако, довод ответчика о том, что денежные средства не перечислялись, опровергаются материалами дела, из которых следует, что денежные средства в сумме 20000 руб. были переведены карту, открытую на имя ответчика в ПАО «Бинбанк», и поступили ДД.ММ.ГГГГ

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора) определено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно договору микрозайма от 28 октября 2016 г. срок его предоставления был определен в 30 календарный день, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора микрозайма) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора микрозайма) определено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. В настоящее время пункт 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» утратил силу на основании Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ.

Согласно пункту 2.9 договору микрозайма от 28 октября 2016 г. в случае если сумма задолженности по основному долгу и начисленным процентам достигнет трехкратного размера суммы долга, займодавец вправе приостановить начисление процентов по договору, за исключением неустойки (штрафов, пени). В случае частичного погашения заемщиком суммы задолженности по договору, займодавец вправе возобновить начисление процентов на оставшуюся непогашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы начисленных процентов основного долга размера, составляющего трехкратную сумму непогашенной части основного долга.

Заявленная истцом к взысканию сумма задолженности по основному долгу и начисленным процентом (за исключением неустоек) не превышает трехкратного размера суммы долга, то не есть соответствует условиям заключенного договора, и не противоречит действующему в момент заключения договора законодательству.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле в соответствии со статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно данным, опубликованным на сайте Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2016 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для потребительских микрозаймов без обеспечения до 30000 рублей составило 613,177, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов указанной категории — 817,569 годовых.

При таких обстоятельствах значение размера процента за пользование кредитом 439,200 годовых по договору от 28 октября 2016 г. не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа, и соответствует требованиям действующего законодательства.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что в процессе судебного разбирательства достоверно установлен факт заключения договора займа сторонами, факт перечисления денежных средств в рамках заключенного договора, и факт невозврата в установленный договором срок суммы займа, при установленных обстоятельствах суд считает, что заявленные истцом требования основаны на законе, подтверждены представленными по делу доказательствами, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме, с ФИО1 в пользу ООО МФК «ВЭББАНКИР» взыскивается задолженность по договору, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 64900 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 2147 руб., о чем свидетельствуют платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

Заявленный иск удовлетворен полностью, соответственно, в счет возмещения судебных расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию 2147 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО МФК «ВЭББАНКИР» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа — удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «ВЭББАНКИР» задолженность по договору, образовавшуюся за период с 27 ноября 2016 г. по 11 июля 2018 г., в размере 64900 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2147 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Лужский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 4 сентября 2019 г.

Председательствующий: