Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к Песневу ФИО6 о взыскании долга по договору кредитования, встречному иску Песнева ФИО7 к ПАО КБ "Восточный" о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратился с иском к Песневу М.Д.о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование требований указал, что 06.12.2016 между Банком и Песневым М.Д. был заключен договор кредитования №№, согласно которому последнему были предоставлены денежные средства в размере 182 893 рублей сроком на 36 месяцев под 28,30% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора условиях, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязательства исполнял ненадлежащим образом.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в № всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 27.09.2021 задолженность по Договору составляет 276 189,91 рублей, которая образовалась в период с 10.01.2017 по 27.09.2021.

Просило взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору №№ от 06.12.2016 в размере 276 189,91 рублей, в т.ч. 182 893 рубля –основной долг, 93 296,91 рублей-проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 961,90 рублей.

В ходе рассмотрения дела Песнев М.Д. обратился в Куйбышевский районный суд г.Омска со встречным иском (т.1 л.д.32-33) о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование требований указал, что условия кредитного договора с ним согласованы не были, он договор не подписывал в связи с чем считает его незаключенным по следующим основаниям: в протоколе электронной подписи ПАО КБ «Восточный» указывает на то, что сотрудник банка по телефону довёл до клиента все условия договора, а клиент устным сообщением подтвердил согласие на заключение кредитного договора.

На кредитные договора, заключенные с 01.07.2014 распространяется ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» В соответствии со ст. 7 указанного закона кредитный договор заключается в порядке, установленном законодательством и особенностями ФЗ №353. Действующее законодательство не предусматривает возможности заключения кредитного договора по телефону. ПАО КБ «Восточный» не предоставил аудиозапись разговора, а так же доказательства принадлежности голоса абонента Песневу М.Д. Не предоставлено доказательств, подтверждающих направление и получение Песневым М.Д. указанных СМС с кодом подтверждения. В протоколе электронной подписи отсутствует информация о направлении клиенту договора, подписанного АСП, строки e-mail получателя и отправителя пустые. Это подтверждает, что договор №№ от 06.12.2016 не согласовывался сторонами. В целом, протокол электронной подписи, представленный ПАО КБ «Восточный» не подписан сотрудником банка, печать также отсутствует, что вызывает сомнения в подлинности данного документа.

Указал, что между Песневым М.Д. и ПАО КБ «Восточный» в 2014 году было заключено 2 кредитных договора. В соответствии с выпиской движения денежных средств, представленной в материалах дела ПАО КБ «Восточный», видно, что кредитные средства по спорному договору не были получены Песневым М.Д., а распределены по ранее выданным двум кредитным договорам. Данное действие с Песневым М.Д. не согласовывалось, каких-либо доказательств этого ПАО КБ «Восточный» не представлено. В данном случае банк действовал самостоятельно и без согласования с Песневым М.Д.

Просил признать договор №№ от 06.12.2016 не заключенным.

Определением суда от 22.02.2022 года произведена замена истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» его правопреемником ПАО «Совкомбанк» (т.1 л.д.167).

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, извещен надлежащим образом. В письменных пояснениях указал, что ссуда была открыта в рамках Заявления клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», данного Песневым М.Д. при заключении кредитного договора №№ от 10.07.2014 года.

Заявление клиента о заключении Договора кредитования № подписано аналогом собственноручной подписи, то есть электронной подписью. Указанный договор был заключен путем подачи заявки Песневым М.Д. на кредит с использованием Сервиса «Интернет-банк» либо «Мобильные системы». Клиент подтверждает желание заключить Договор кредитования Банку путем введения Одноразового пароля. Стороны признают, что ввод Одноразового пароля является аналогом собственноручной подписи (АСП) Клиента. Порядок заключения кредитных договоров с использованием АСП определен пунктом 5.4 Кредитование, Договора комплексного банковского обслуживания.

Согласно выписке по банковскому счету, 06.12.2016 года кредитные средства в размере 106 880 рублей 85 копеек были перечислены на счет кредитного договора №№ для его погашения; денежные средства в размере 76 011 рублей 24 копеек - на счет кредитного договора №№ для его погашения. Все счета и кредитные договоры принадлежат Песневу М.Д. (т.1 л.д.51-53).

С требованиями, изложенными во встречном иске Банк не согласился по доводам, изложенным в письменных возражениях (т.1 л.д.54-56), которые аналогичны доводам указанным в письменных пояснениях. Дополнив, что выписка по банковскому счету - документ, выдаваемый банком, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Две колонки - дебет и кредит. В дебете банк отражает списание средств со счета, а в кредите - зачисление. Просило отказать Песневу М.Д. в удовлетворении встречного искового заявления.

Песнев М.Д. в судебном заседании с требованиями Банка не согласился, встречный иск поддержал и пояснил, что в 2014 г. между ним и Банком было заключено 2 кредитных договора (кредитная карта и потребительский кредит) путем личного подписания договоров. В целях увеличения собственной прибыли Банк по своему усмотрению и без согласования с ним реструктуризировал оба кредитных договора, оформив один спорный кредитный договор. Кредитный договор 06.12.2016 года между ним и Банком не заключался, доказательств этому не предоставлено.

Согласно позиции Банка и представленному протоколу электронной подписи, подписание договора осуществлялось именно путём ввода СМС-сообщения. При этом Банк указывает конкретный 4-х значный цифровой код, который якобы был отправлен на номер телефона №, т.е. речь не идёт о PUSH-сообщении. В соответствии с общепринятой практикой получения кредита «онлайн» (дистанционно) порядок оформления следующий: заёмщик оформляет анкету, при одобрении заявки банком, заёмщик знакомиться с условиями кредитования (% ставка, срок, ежемесячный платёж и др.), при согласии с условиями заёмщику приходит на телефон буквенно-цифровой код (аналог АСП), который он вводит и договор является подписанным, а заёмщик получает денежные средства.

Однако в протоколе электронной подписи, данное согласование происходит по телефону после ввода СМС-кода. Это противоречит законодательству, логике и здравому смыслу. Доказательств того, что он был ознакомлен с условиями кредитного договора Банком не представлено. При заключении предыдущих договоров Банк указывает, что он присоединился к договору дистанционного обслуживания. Однако это доказательством заключения спорного договора не является, т. к. для возможности оформить кредит дистанционно, как на то указывает Истец, клиент должен иметь доступ к системе, т.е. иметь логин и пароль. Информации о том, что заемщик имел доступ к этой системе Банком не представлено.

Кроме того, вход в систему дистанционного обслуживания подтверждается входом по СМС, а данных о направлении этих СМС Истцом так же не представлено. При этом система «интернет-банк» позволяет отслеживать информацию о входе: дата и время входа, IP адрес, регион и др. Доказательств о входе в систему в дни и часы, указанные в протоколе электронной подписи Истцом не предоставлено. В тоже время указал, что в случае, если суд придет к выводу о заключении данного договора просил применить срок исковой данности к требованиям Банка (т.1 л.д. 41, 150).

Исследовав материалы дела, выслушав Песнева М.Д., суд приходит к следующему.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По общему правилу к отношениям по кредитному договору применяются положения по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу положений ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ в ред. от 06.12.2011).

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма для кредитного договора.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно статье 30 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Обращаясь в суд с иском о взыскании с Песнева М.Д. задолженности по договору кредитования ПАО «Совкомбанк» представило договор № №, заключённый 06.12.2016 года Банком и Песневым М.Д. путём подписания заёмщиком индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи способом ввода предоставляемого ему посредством СМС-сообщения одноразового пароля.

Статьями 5, 6 Федерального закона «Об электронной подписи» предусмотрено, что видами электронных подписей, отношения в области использования, которых регулируются данным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной. электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Согласно приведённой норме права электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в том числе когда ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 10.07.2014 года в заявлении о заключении договора кредитования №№ Песнев М.Д. указал, что подписывая данное заявление, он присоединяется к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», подтвердил свое согласие с Условиями договора КБО и обязался их выполнять.

Порядок кредитования физических лиц урегулирован в разделе 5.4 Договора КБО.

В силу пункта 5.4.3 Договора КБО оформление Клиентом заявки на кредит через удаленные каналы обслуживания (сервис интернет-банк) осуществляется на основании распоряжения клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации, Клиента, определенных разделом 4 Договора.

На основании полученного от клиента распоряжения формируется заявление, в котором указывается вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает заявление через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации. Расплряжение, заявление, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента и совершение операций в системе являются документами подтверждающими волеизъявление Клиента о заключении договора кредитования.

Банк принимает оферту клиента, поданную через удаленный канал обслуживания на согласованных условиях путем выполнения указанных в п. 5.4.5 действий либо отказывает в предоставлении кредита путем отображения соответствующего статуса в истории операций в разделе кредиты клиента. Заявление, подтвержденное клиентом через удаленный канал обслуживания и подтверждение Банка о предоставлении кредита, являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования.

Хранение Заявления и подтверждений Банка осуществляется в электронной форме в базе данных Банка.

Заполненное и подписанное клиентом заявление (в т.ч. подписанное АСП клиента) является неотъемлемой частью Договора кредитования и подтверждает полное и безоговорочное согласие клиента с условиями, изложенными в соответствующих условиях в отношении Договора (п.5.4.4).

В силу п. 3.4 Договора КБО при совершении операций по счетам посредством сервисов «интернет-банк» и «мобильный банк» Идентификация и Аутентификация клиента осуществляется по присвоенным клиенту логину, кодовому слову и для сервиса «интернет банк»-одноразовому паролю.

По утверждению Банка кредитный договор был подписан Песневым М.Д. посредством АСП путем ведения одноразового пароля, содержащегося в СМС-сообщении, направленном ему банком.

В тоже время доказательств направления Песневу М.Д. вышеуказанного СМС сообщения материалы дела не содержат. На запрос суда оператор ООО «Т2 Мобайл» указал, что информация об оказанных абонентам услугах может быть предоставлена за последние три года, начиная с 07.12.2018 года (т.1 л.д. 142).

Банку судом было предложено предоставить аудиозапись разговора, подтверждающего согласие Песнева М.Д. на заключение договора кредитования от 06.12.2016 года, сведения о лице подписавшем кредитный договор от имени Банка, с подтверждением его полномочий, заявку Песнева М.Д. на получение кредита. Однако, в ответах на запросы суда Банком указано на невозможность предоставления запрашиваемых сведений, предложено суду рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам (т.1 л.д.47,57-58,140, 145).

Таким образом, суд считает заслуживающим внимание доводы Песнева М.Д. о том, что договор кредитования с ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО КБ «Восточный») он не заключал.

Позиция Банка о том, что предоставленный кредит был направлен на погашение ранее заключенных Песневым М.Д. кредитных договоров, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.64-112), платежными поручениями (т.1 л.д.60-63) не может являться основанием для удовлетворения требований Банка о взыскании денежных средств по спорному кредитному договору с Песнева М.Д.

Суд приходит к выводу, что у Песнева М.Д. отсутствовало волеизъявление на заключение кредитного договора и получение денежных средств, что следует из обстоятельств дела, поведения заемщика, который к исполнению договора не приступал, Банка, который за взысканием задолженности обратился только 13.07.2021 года (дата вынесения судебного приказа) и представленных доказательств, кредитный договор не был подписан ни электронной цифровой подписью, ни иным способом, предусмотренным законодательством, учитывая, что фактически Песнев М.Д. денежные средства по кредитному договору от 06.12.2016 в размере 182 893 рубля от банка не получал, суд считает, что требования банка удовлетворению не подлежат, а встречные исковые требования Песнева М.Д. о признании соответствующего договора незаключенным подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом (часть 3).

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству" предусмотрено, что при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Таким образом, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, исходя из его предмета и основания, возражений ответчика относительно иска.

Как следует из материалов дела, в исковом заявлении Банк ставил вопрос о взыскании задолженности по кредитному договору, в подтверждение чего был представлен кредитный договор, подписанный АСП, платежные поручения о перечислении кредитных средств в счет погашения ранее заключенных кредитных договоров. Песнев М.Д. отрицал факт заключения спорного кредитного договора, то обстоятельство, что между ним и Банком сложились обязательственные правоотношения.

Деятельность суда заключается в даче правовой оценки заявленным требованиям истца, обратившегося за их защитой, и в создании необходимых условий для объективного и полного рассмотрения дела.

При этом суд не наделен правом самостоятельно по собственной инициативе изменить предмет заявленных требований.

Иное означало бы нарушение важнейшего принципа гражданского процесса - принципа диспозитивности.

Учитывая, что иные требования Банком не заявлялись, суд рассмотрел возникший спор по нормам Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите, на которые Банк ссылался в иске и о взыскании которого заявлял.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Песневу ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Песнева Максима Дмитриевича удовлетворить, признать договор кредитования №№ от 06.12.2016 года незаключенным.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья С.В Царева