Решение № 2-596/2021 от 18.06.2021 Кимрского городского суда (Тверская область)

Дело № 2-596/2021 <****>

УИД 69RS0013-01-2021-000577-11

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

18 июня 2021 года г. Кимры

Кимрский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Смирновой Г.М.,

при секретаре судебного заседания Вихревой Н.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МФК «ЗАЙМЕР» обратилось в Кимрский городской суд Тверской области с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа.

В обоснование требований указано, что между ФИО1 (далее – должник, заемщик) и ООО МФК «Займер» (далее - займодавец, взыскатель) заключен договор займа №* от 10.07.2019, согласно которому взыскатель передал в собственность должника денежные средства (заем) в размере 30000,00 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365 % годовых в срок до 07.10.2019 (дата окончания договора) включительно.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее - сайт).

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования.

Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», Общим условиями договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее - АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст. 44 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

На номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете, как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код.

Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете, как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

По истечению установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, единовременным платежом.

За время пользования займом заемщик произвел следующие платежи:

08.08.2019 - 8700,00 руб. оплата процентов,

07.09.2019 – 9000,00 руб. оплата процентов,

08.10.2019 – 144,00 руб. оплата процентов,

09.10.2019 – 456, 00 руб. оплата процентов,

09.10.2019 – 44,00 руб. оплата процентов,

13.10.2019 – 1200,00 руб. оплата процентов,

13.10.2019 – 60,00 руб. оплата процентов,

18.10.2019 – 651,00 руб. оплата процентов,

18.10.2019 – 22,00 руб. оплата процентов.

На 22.03.2021 задолженность заемщика по договору составляет 69723,00 руб.

Расчет задолженности по договору произведен следующим образом: проценты по договору с 11.07.2019 (дата начала договора + 1 день) по 22.03.2021 = 30000,00 (сумма основного долга по договору) х 1 % (процентная ставка по договору) / 100 х 621 (день фактического пользования займом) = 186300, 00 – 20277, 00 (сумма оплаченных процентов по договору) = 166023,00 руб.

Однако в соответствии с подп. 1 п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В связи с этим взыскатель снижает размер начисленных процентов с 166023,00 руб. до 39723 рублей (30000,0 - сумма займа, 20277,00 - сумма оплаченных процентов по договору, 30000,00 х 2 – 20277,00 = 39723,00 - размер начисленных процентов по договору).

Взыскатель считает начисление пени нецелесообразным и снижает ее размер до 0.

Итого, общая сумма задолженности составляет 69723,00 руб.

Судебный приказ заемщиком отменен.

В связи с этим и на основании ст. 807 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКФ «Займер» сумму долга в размере 69723,00 руб., из которых: 30000,00 руб. - остаток основного долга, 39723,00 руб. - проценты по договору, а также государственную пошлину в размере 2291,69 руб., всего - 72014,69 руб.

Впоследствии истец в ответ на письменные возражения ответчика представил дополнительные пояснения, в которых указал, что в соответствии с указанием ЦБ РФ среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 01.01.2019 по 30.03.2019 применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Для займов до 30000,00 руб. на срок до 30 дней установлена среднерыночная ставка в размере 546,844 %, что на 181,844 % больше полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленной в договоре займа от 08.07.2018 №*.

Установленная в договоре от 10.07.2019 №* процентная ставка полностью соответствует требованиям, действовавшим в период заключения договора займа между истцом и ответчиком. Следовательно, доводы о завышенных процентах, приведенные ответчиком, основанные лишь на размере процентной ставки, являются безосновательными.

ООО МФК «Займер» имеет все основания полагать, что возражения ответчика на исковое заявление служат исключительно для уклонения от уплаты задолженности по договору, а не для защиты своих прав, как указывает ответчик.

На основании изложенного считают, что для удовлетворения возражений ответчика отсутствуют правовые основания, поскольку условия договора займа от 10.07.2019 №* полностью соответствуют требованиям законодательства, действовавшим в период заключения настоящего договора займа.

Подпункт «б» п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступает в силу с 01.01.2020 года. Полуторакратный размер начисления процентов по договорам займов необходимо считать с даты внесения изменений, а именно 01.01.2020, так как договор был заключен 10.07.2019, данная норма не распространяется.

Денежные средства, полученные заимодавцем от заемщика, направляются на погашение обязательств в следующем порядке:

задолженность по процентам,

задолженность по основному долгу,

неустойка (пеня),

иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском займе.

В связи с вышеизложенным просят признать возражения ответчика ФИО1 несостоятельными, взыскать с ответчика сумму долга в полном объеме.

Ответчик ФИО1 представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что им по независящим от него обстоятельствам была потеряна работа 01.04.2020. Доходы ответчика с 01.04.2020 упали до нуля. До настоящего момента остается временно безработным, что подтверждается запросами в Пенсионный Фонд Российской Федерации.

На основании этого, в связи с тяжелой эпидемиологической ситуацией в Российской Федерации (пандемия коронавируса COVID-19), а также Письмом Банка России (ЦБ РФ) от 30.03.2021 № ИН-06-59-19 (https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/117620/20210330 in 06 59-19.pdf) просит суд предоставить ему отсрочку платежа на 3 месяца, начиная с 24.08.2021 с возможностью оплаты по частям: в течение 12 месяцев 12 равными частями.

Ссылаясь на Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», считает, что максимальный размер суммы кредиты с учетом штрафов, пеней и иных платежей не может превышать полуторакратного размера от изначальной суммы займа, по договору потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности после того, как сумма достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

На основании вышеизложенного просит уменьшить сумму, истребуемую ООО МФК «Займер» по договору от 10.07.2019 №*, до 45000,00 руб. (полуторакратный размер от изначальной суммы микрокредита 30000,00 руб.).

При этом просит принять во внимание, что до наступления тяжелой жизненной ситуации все свои кредитные обязательства перед ООО МФК «Займер» им всегда были исполнены полностью и в срок. За 2018-2019 гг. им, ФИО1, погашено вовремя 14 займов на общую сумму 275000,00 руб., в связи с чем истец заработал не менее 82000,00 руб., что превышает сумму законных требований почти в 2 раза.

В судебное заседание надлежаще извещенный представитель истца ООО МФК «Займер» не явился. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО МФК «Займер».

В соответствие со ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал в части взыскания с него в пользу ООО МФК «Займер» 45000,00 руб. по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. Факт заключения с ООО МФК «Займер» договора от 10.07.2019 №*, как и наличие задолженности не оспаривал.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело № 2-596/2021 по заявлению ООО МФК «Займер» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с ФИО1, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации осуществление правосудия производится на основе состязательности и равноправия сторон, для чего суд создает необходимые условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.07.2019 между ООО МФК «Займер» и ФИО1 в электронном виде с соблюдением простой письменной формы заключен договор потребительского займа №*.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа сумма займа составила 30000,00 руб.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что срок пользования суммой займа составляет 30 календарных дней, дата возврата суммы займа и начисленных процентов 07.10.2019.

В силу п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка по договору составляет 365 % годовых.

Проценты за пользование суммой займа, указанные в пункте 4 настоящих индивидуальных условий, начисляются за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п. 2 договора, включительно, начиная с 11.07.2019.

Пунктов 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что сумма начисленных процентов за 30 дней пользования сумой займа составляет 9000,00 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в пункте 2 настоящих индивидуальных условий.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться пени в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

На номер мобильного телефона ФИО1 истцом направлено смс-сообщение, которое содержало индивидуальный код. Также на номер поступило смс-сообщение о поступлении на счет денежных средств по договору №* в сумме 30000,00 руб., что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

В соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В нарушение договора займа ответчик свои обязанности по возврату суммы займа надлежащим образом не исполняет, что не оспаривается самим ответчиком.

Согласно выписке по счету от 29.03.2021 за время пользования займом ответчик произвел оплату процентов на сумму 20277,00 руб.: 08.08.2019 - 8700,00 руб., 07.09.2019 – 9000,00 руб., 08.10.2019 – 144,00 руб., 09.10.2019 – 456,00 руб., 09.10.2019 – 44,00 руб., 13.10.2019 – 1200,00 руб., 13.10.2019 – 60,00 руб., 18.10.2019 – 651,00 руб., 18.10.2019 – 22,00 руб.

Согласно п. 1 ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указано выше, по договору займа установлена процентная ставка в размере 365 % годовых с 11.07.2019 по дату возврата 07.10.2019. До настоящего времени ответчиком сумма займа и начисленные проценты за пользованием займом не возвращены.

В связи с неисполнением ответчиков обязательств по договору займа образовалась задолженность в размере 196023,00 руб., из которых 30000,00 руб. – сумма основного долга, 166023,00 руб. – сумма процентов, рассчитанная по ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации:

09.08.2019

07.09.2019

08.09.2019

08.10.2019

09.10.2019

09.10.2019

10.10.2019

13.10.2019

Истец счел нецелесообразным начисление пеней, предусмотренных договором потребительского займа.

В соответствии с подп. 1 п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 01.07.2019 до 31.12.2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Следовательно, с 01.07.2019 до 31.12.2019 для договора потребительского кредита, срок возврата которого не превышает одного года, установлен запрет на начисление процентов за пользование потребительским кредитом, неустойки, иных мер ответственности и платежей после того, как их общая сумма достигнет двукратного размера суммы предоставленного кредита.

Договор потребительского займа №* заключен между ООО МФК «Займер» и ФИО1 10.07.2019 со сроком возврата суммы займа и начисленных процентов 07.10.2019, в связи с чем истец снизил размер начисленных процентов по договору с 166023,00 руб. до 39723,00 руб. согласно расчету: 3000,00 руб. (сумма займа) х 2 - 20277,00 руб. (уплаченные проценты) = 39727,00 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 69723 руб., из которых 30000,00 руб. – остаток основного долга, 39723, 00 руб. – проценты по договору.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 25 Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

28.09.2020 мировым судьей судебного участка № 25 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» задолженности по договору займа от 10.07.2010 №* в размере 69723,00 руб., который по заявлению ФИО1 определением мирового судьи от 17.11.2020 отменен, в связи с чем истец обратился в Кимрский городской суд Тверской области с настоящим иском.

Суд не соглашается с доводами ответчика о применении запрета на начисление процентов за пользование займом в размере, превышающем полуторакратный размер суммы предоставленного займа, находя их ошибочными применительно в рассматриваемым правоотношениям, поскольку указанное ограничение в соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступило в силу с 01.01.2020.

Доводы ответчика о его тяжелом материальном положении судом отклоняются, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

Анализируя приведенные выше доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования основаны на действующем законодательстве и подлежат удовлетворению в полном объеме.

С учетом представленных ответчиком доказательств суд оснований для предоставления отсрочки исполнения решения суда не находит, поскольку сведений о том, что к определенному сроку решение суда будет исполнено, график исполнения решения суда и доказательства наличия реальной возможности его исполнения к указанным срокам ответчиком не предоставлено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2291,69 руб., что подтверждается платежными поручениями от 10.07.2020 № 287709 и от 23.03.2021 № 84637, соответствует требованиям ч. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» к Тодоренко ФИО5 о взыскании суммы долга по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Тодоренко ФИО6 в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Займер» сумму долга по договору займа от 10 июля 2019 года № 4674695 за период с 11 июля 2019 года по 22 марта 2021 года в размере 69723 (шестьдесят девять тысяч семьсот двадцать три) рубля 00 копеек, из которых 30000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек – остаток основного долга, 39723 (тридцать девять тысяч семьсот двадцать три) рубля 00 копеек – проценты по договору, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2291 (две тысячи двести девяносто один) рубль 69 копеек, всего – 72014 (семьдесят две тысячи четырнадцать) рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25 июня 2021 года.

Судья Г.М. Смирнова

1версия для печатиДело № 2-596/2021 ~ М-430/2021 (Решение)