Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, самостоятельным исковым требованиям третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 16 января 2014 года между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 2282816 рублей на срок 182 календарных месяца для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, состоящей из 2 комнат, имеющей общую площадь 67,1 кв.м., в том числе, жилой площадью 38,7 кв.м., расположенной по адресу: ***, кадастровый номер ***. Кредит в сумме 2282816 рублей зачислен 18 февраля 2014 года на счет ответчика № ***, что подтверждается выпиской по счету. Согласно разделу 5 п.5.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. В соответствии с условиями кредитного договора (п.4.4.) стоимость объекта недвижимости (квартиры) составляет 3240000 рублей. Квартира приобретена покупателем ФИО2 на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 11 февраля 2014 года, денежные средства предоставлены Банк ВТБ 24 (ЗАО) правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО) покупателю в кредит согласно кредитному договору <***>- 0001102 от 16 января 2014 года в размере 2282816 рублей и средств целевого жилищного займа предоставленного Российской Федерацией в размере 957184 рублей. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 11 февраля 2014 года произведена 17 февраля 2014 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от 11 февраля 2014 года, договором купли продажи квартиры с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 11 февраля 2014 года и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области, свидетельством о государственной регистрации права. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 17 февраля 2014 года за № 28-28-01/702/2014-505. Квартира приобретена в собственность ФИО2. Первоочередным залогодержателем в силу закона и закладной является истец, а так же Российская Федерация (последующим залогодержателем). Начиная с даты получения кредита, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производились с нарушением условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ. Ответчик производил платежи не в полном объеме, допускал просрочку платежей, последний платеж был произведен заемщиком 15 января 2019 года в сумме 21984 рубля 54 копейки, более платежи не производились. В связи с неисполнением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком в соответствии с п.7.4.1. Правил предоставления и погашения кредита кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком не выполнено. Какого-либо ответа банку на указанное требование № 231/773002 от 03 апреля 2019 года ответчик не представил. В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п. п. 7.4.1. и 7.4.3. кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенную квартиру. Задолженность ответчика по состоянию на 09 мая 2019 года составляет: 2061157 рублей 79 копеек, в том числе: 1977151,45 рубль - задолженность по кредиту; 84006,34 рублей - плановые проценты за пользование кредитом. Согласно ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п.п.1 п.2 ст.54 Закона «об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нем сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и п.п.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В этой связи считаем, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить в размере 80 % от стоимости определенной в отчете об оценке квартиры № *** от 08 апреля 2019 года, в соответствии с которым оценка квартиры определена в размере 4071000 рублей. Таким образом, просит суд установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 80 % от стоимости квартиры указанной в отчете, а именно - 3256800 рублей. Согласно ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 16 января 2014 года, заключенный между Банк ВТБ 24 (ЗАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2; взыскать с ФИО2 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 16 января 2014 года в общей сумме: 2061157 рублей 79 копеек, в том числе: 1977151,45 рубль - задолженность по кредиту; 84006,34 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору <***> от 16 января 2014 года на объект недвижимости: квартиру, назначение: жилое, состоящую из двух комнат, общей площадью 67,1 кв. м., этаж 6, кадастровый (условный) номер объекта ***, адрес (местонахождение) объекта: ***, принадлежащую ФИО2, установить начальную продажную цену объекта недвижимости в сумме 3256800 рублей; взыскать с ФИО2 в пользу ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24505 рублей 80 копеек.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» заявило самостоятельные требования к ФИО2, в обоснование указав, что на основании п.2 ст.14 Федерального закона 15 августа 2017 года между ФГКУ «Ресвоенипотека» и ФИО2 заключен договор целевого жилищного займа № 1309/00096227, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставляется на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по договору <***> от 16 января 2014 года, предоставленного Банк ВТБ 24 (ПАО), для приобретения в собственность ФИО2 жилого помещения, расположенного по адресу: ***, общей площадью жилого помещения 67,1 кв.м., состоящего из двух комнат; расположенного на 6-м этаже, кадастровый (или условный) номер: ***, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 957184 рублей; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО). Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и, на основании п.4 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (талоне недвижимости) от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», п.4 договора целевого жилищного займа, считается находящимся одновременно в залоге и истца и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты: государственной регистрации права собственности на квартиру. Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований Банк ВТБ (ПАО). Согласно п. п. 75 - 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае, если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные ст.10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу средства целевого жилищного займа, а также средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка задолженности проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно. Согласно п.п. «в», п.85 Правил предоставления целевых жилищных займов, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п.8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07 ноября 2005 года № 655 «О порядке функционирований накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы. Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа, (вх. № 5211нс от 27 ноября 2018 года), именной накопительный счет ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, закрыт 29 ноября 2018 года (дата возникновения основания для исключений из реестра (дата исключения из списков части - 24 июля 2017 года) без права на использование накоплений. Ввиду досрочного увольнения ФИО2 с военной службы (24 июля 2017 года) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п.79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 25 декабря 2018 года был направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО2, обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. С января 2019 года по настоящее время обязательства по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, ФИО2 не производит. Вместе с тем, Банк ВТБ (ПАО), являясь предшествующим залогодержателем закладной, инициировало подачу иска о взыскании задолженности путем обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии с п.3 ст.46 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. По состоянию на 18 апреля 2019 года задолженность ФИО2 составляет 2620082 рубля 89 копеек, в том числе: 2281859 рублей 92 копейки - сумма задолженности по договору целевого жилищного займа; 333312 рублей 92 копейки - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 9 % со дня, следующего за днем увольнения ответчика военной службы - с 25 июля 2017 года по 18 апреля 2019 года; 4910 рублей 05 копеек - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, с 01 февраля 2019 года по 18 апреля 2019 года. На основании п.90 Правил предоставления целевых жилищных займов, уполномоченный орган вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации. Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») денежные средства в размере 2620082 рублей 89 копеек, в том числе: 2281859 рублей 92 копейки - сумма задолженности по договору целевого жилищного займа; 333312 рублей 92 копейки - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 9 % со дня, следующего за днем увольнения ответчика военной службы - с 25 июля 2017 года по 18 апреля 2019 года; 4910 рублей 05 копеек - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, с 01 февраля 2019 года по 18 апреля 2019 года; проценты за пользование целевым жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 9 % с 19 апреля 2019 года, по день окончательного возврата займа включительно; пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с 19 апреля 2019 года, по день окончательного возврата займа включительно; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: ***, обшей площадью жилого помещения 67,1 кв. м., состоящего из двух комнат, расположенного на 6-м этаже, кадастровый (или условный) номер: ***, путем реализации с публичных торгов.

В судебном заседании представитель истца настаивал на заявленных требованиях, пояснив по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик в судебном заседании с требованиями истца и третьего лица согласился, дополнительно пояснив, что его не устраивает установленная начальная продажная цена квартиры в размере 3256800 рублей, которую просит установить банк. Считает, что цена банком занижена. Просит установить начальную продажную цену квартиры в размере её рыночной стоимости, поскольку указанной суммы должно хватить за погашение возникшей задолженности перед банком и ФГКУ «Росвоенипотека». У него многодетная семья, иных денежных средств для погашения задолженности не имеется.

Представитель третьего лица, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщили, заявлений об отложении судебного заседания не представили. Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании правил ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 16 января 2014 года между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик), являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 2282816 рублей сроком на 182 месяца с даты предоставления кредита, на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

В силу п.3.1 кредитного договора, целевым назначением кредита является приобретение в индивидуальную собственность заемщика предмета ипотеки.

Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: ***, количество комнат две, общей площадью 67,1 кв.м., жилой площадью 38,7 кв.м. (п.4.1 кредитного договора).

В соответствии с п.4.4 договора, цена предмета ипотеки по договору купли-продажи предмета ипотеки с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа: 3240000 рублей, выплачиваемая заемщиком за счет кредитных средств в размере 2282816 рублей и средств целевого жилищного займа в размере 957184 рублей.

Разделом 5 кредитного договора определено, что обеспечением исполнения кредитных обязательств является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, в пользу кредитора, а также за счет средств целевого жилищного займа по договору целевого жилищного займа в пользу Российской Федерации.

Из материалов дела, выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 22 апреля 2019 года, следует, что 17 февраля 2014 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области произведена государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 16 января 2014 года.

В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.420, ст.421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям кредитного договора <***> от 16 января 2014 года, кредит предоставляется заемщику не позднее двух рабочих дней, считая с даты предоставления заемщиком кредитору последнего из следующих документов: оригинал (возвращается заемщику после изготовления копии) или нотариально заверенная копия договора купли-продажи предмета ипотеки с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа, с отметками регистрирующего органа о государственной регистрации перехода права собственности к участнику накопительно-ипотечной системы и ипотеки в силу закона в пользу кредитора и Российской Федерации в лице УФО; копия свидетельства о государственной регистрации права собственности заемщика на предмет ипотеки с отметкой о наличии обременения в виде залога (ипотеки), заверенная нотариусом либо органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним; выписка из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающая регистрацию права залога (ипотеки) в пользу кредитора (в обязательном порядке) и Российской Федерации в лице УФО; оригинал договора целевого жилищного займа между заемщиком и УФО; копии расписки регистрирующего органа, подтверждающей принятие закладной; копии документа, подтверждающего поступление средств ТВ целевого жилищного займа на счет целевого жилищного займа (п.7.1 договора).

В силу п.3.1 Правил предоставления и погашения кредита, кредитор предоставляет заемщику кредит в размер, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, на условиях, установленных договором.

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных разделом Индивидуальных условий (п.4.1 Правил).

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты, проценты начисляются кредитором по формуле, предусмотренной п.6.3 Правил, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, на дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.5.1, п.5.2 Правил).

В силу п.3.5.1.4 договора, итоговая процентная ставка по кредиту составляет 11,4 % годовых. Процентный период согласно п.3.6 договора - месячный период, считая с 03 числа каждого предыдущего по 02 число текущего календарного месяца (обе даты включительно).

В соответствии с п.3.4 договора, размер платежа по кредиту составляет 19425 рублей и действует до 31 января 2014 года, если ранее указанного срока не наступит событие предусмотренное п.п.3.4.2 Индивидуальных условий (в случае исключения заемщиков из реестра участников накопительно-ипотечной системы размер платежа с даты наступления очередного процентного периода, следующего за датой наступления наиболее раннего из событий: заемщик уведомил об этом кредитора, УФО уведомил об этом кредитора, кредитор узнал об исключении заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы иным способом, - перерасчитывается в порядке, предусмотренном разделом 6 Правил).

Порядок осуществления платежей по кредиту в части возврата суммы основного долга и процентов установлен п.5.3 Правил предоставления и погашения кредита.

Из материалов дела, выписки по лицевому счету, следует, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) свои обязательства по кредитному договору <***> от 16 января 2014 года исполнило в полном объеме, перечислив всю сумму кредита в размере 2282816 рублей на текущий счет № ***, что ответчиком по существу не оспаривалось.

Согласно п.7.4.1 кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательство по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе в случае при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части, при обращении УФО в суд с иском об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Как следует из материалов дела, ответчику ФИО2 05 апреля 2019 года направлено требование о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 07 мая 2019 года и намерении банка расторгнуть кредитный договор. Однако, как установлено судом, и не оспаривалось ответчиком, требование банка ответчиком выполнено не было.

Как усматривается из материалов дела, погашение кредита производилось ненадлежащим образом, что ответчиком и не оспаривалось. При этом оснований для освобождения ответчика от обязанности досрочного исполнения обязательств по кредитному договору судом не установлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 09 мая 2019 года составила 2061157 рублей 79 копеек, из них: 1977151 рубль 45 копеек - задолженность по основному долгу, 84006 рублей 34 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, указанная сумма соответствует сведениям о задолженности, отраженным в истории операций по кредитному договору.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором <***> от 16 января 2014 года, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по данному договору являются обоснованными.

Задолженность по кредитному договору <***> от 16 января 2014 года составляет 2061157 рублей 79 копеек, в том числе: 1977151 рубль 45 копеек - задолженность по кредиту, 84006 рублей 34 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом, и в данном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу Банк ВТБ (ПАО).

В силу общих положений к кредитному договору, банк вправе потребовать расторжения договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, установленных настоящим договором.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Ввиду установленных обстоятельств существенного нарушения заемщиком условий кредитного договора банк вправе потребовать расторжения данного договора и досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек.

Согласно ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора, направленное банком ответчику в связи с ненадлежащим исполнением им условий кредитного договора. В случае неисполнения настоящего требования заемщик предупрежден о последующем расторжении кредитного договора и досрочном взыскании всей суммы задолженности в судебном порядке. Однако до настоящего времени требования истца не исполнены, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

При таких обстоятельствах, кредитный договор, заключенный между сторонами, может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке и с ответчика взыскана сумма задолженности по кредиту в полном объеме.

Рассматривая самостоятельные требования третьего лица ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО2 о взыскании денежных средств, процентов за пользование целевым жилищным займом, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.3 Федерального Закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

В соответствии с п.1 Указа Президента РФ от 20 апреля 2005 года № 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны Российской Федерации.

Во исполнение Указа Президента РФ п.1 Постановления Правительства РФ от 22 декабря 2005 года № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»» для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны Российской Федерации создано Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.3 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участники накопительно-ипотечной системы - военнослужащие - граждане Российской федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

В силу п.8 ст.3 Федерального закона, целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.

Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п.6 ст.14 Федерального закона).

На основании представленных суду доказательств, не опровергнутых ответчиком в ходе рассмотрения дела, суд полагает установленным тот факт, что ответчик в установленном действующим законодательством порядке был признан участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с включением в соответствующий реестр и открытием ему именного накопительного счета.

В соответствии со ст.14 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ (редакция от 29 июня 2015 года, с изменениями от 14 декабря 2015 года) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях, в том числе, уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Типовой договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы, а также порядок оформления ипотеки утверждаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

Предельный размер целевого жилищного займа не может превышать общую сумму расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления целевого жилищного займа.

Целевой жилищный заем на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) предоставляется в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенного соответствующим договором, но не чаще одного раза в месяц, при этом объем предоставляемых средств не должен превышать фактический объем средств, учтенных на именном накопительном счете участника на конец месяца, предшествующего осуществлению очередной выплаты.

Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 16 января 2014 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО2 заключен договор № 1309/00096227 целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, согласно которому ФГКУ «Росвоенипотека» (займодавец) в порядке, установленном Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370, предоставило ФИО2 (заемщику) целевой жилищный займ в размере 957184 рублей за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика.

В соответствии с п.3 договора, целевой жилищный заем предоставляется заемщику для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору <***> от 16 января 2014 года, выданному Банк ВТБ 24 (ЗАО) находящегося по адресу: ***, общей площадью 67,1 кв.м., состоящего из 2-х комнат, находящегося на 6-м этаже, договорной стоимостью 3240000 рублей; для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

В соответствии с п.20 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, уполномоченный орган в течение 10 рабочих дней со дня получения документов, указанных в п.19 настоящих Правил, принимает решение о заключении договора целевого жилищного займа, подписывает его, перечисляет на банковский счет участника средства целевого жилищного займа и в течение 5 рабочих дней после подписания договора целевого жилищного займа направляет участнику подписанный договор (в 2 экземплярах) либо размещает на официальном сайте уполномоченного органа информацию о наличии оснований для отказа в заключении договора целевого жилищного займа и доводит указанную информацию до участника посредством телефонной связи или электронной почты.

Согласно п.22 Правил, после получения кредитной организацией документов, указанных в п.21 настоящих Правил, осуществляется перечисление средств целевого жилищного займа, указанных в п.20 настоящих Правил, в счет оплаты жилого помещения (жилых помещений) в соответствии с договором купли-продажи жилого помещения (жилых помещений).

Уполномоченный орган после рассмотрения документов в соответствии с п. п. 21, 45, 64 и 97 настоящих Правил или получения документов, представляемых в соответствии с п. п. 28, 50 и 70 настоящих Правил, предоставляет участнику целевой жилищный заем путем перечисления средств накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, на банковский счет участника для погашения обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с графиком его погашения, но не чаще одного раза в месяц.

Уполномоченный орган после перечисления средств накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, на банковский счет участника или на корреспондентский счет кредитной организации для погашения обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с графиком его погашения, перечисляет на банковский счет участника или корреспондентский счет кредитной организации остаток средств накоплений на его именном накопительном счете для досрочного погашения ипотечного кредита (п.24 Правил).

В соответствии с п.5 договора № 1309/00096227 от 16 января 2014 года, предоставление заимодавцем целевого жилищного займа осуществляется в следующем порядке на цели, указанные: в п.п.3.1 договора - в срок, указанный в п.20 Правил, путем единовременного перечисления средств на банковский счет заемщика; в п.п.3.2 договора - путем ежемесячного перечисления средств на банковский счет заемщика или по заявлению заемщика, составленному в соответствии с п.25 Правил, на расчетный счет кредитора (при смене владельца закладной - залогодержателю, указанному в уведомлении кредитора о смене владельца закладной); в п.п.3.3 договора - путем единовременного перечисления средств на банковский счет заемщика в срок, указанный в разделе 5 Правил. При этом заемщик, сходя из компенсационного характера средств, указанных в п.п.3.3. договора, имеет право распоряжения данными средствами.

Пунктом 6 договора предусмотрено, что погашение целевого жилищного займа осуществляется заимодавцем в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами.

Согласно п.72 Правил, погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным органом при возникновении права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии со ст.10 Федерального закона и в случаях, указанных в ст.12 Федерального закона, с учетом требований настоящих Правил.

Из материалов дела, в том числе, карточки учета средств и расчетов за январь 2011 года - декабрь 2015 года, усматривается, что ФГКУ «Росвоенипотека» свои обязательства по договору № 1309/00096227 от 16 января 2014 года целевого жилищного займа, заключенному с ФИО2, исполнило надлежащим образом, перечислив 05 февраля 2014 года денежные средства в размере 957184 рубля в качестве первоначального взноса при получении ответчиком ипотечного кредита в Банк ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору <***> от 16 января 2014 года, а также осуществляя ежемесячные перечисления в счет погашения обязательств ответчика перед Банк ВТБ 24 (ЗАО) по вышеуказанному ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика, в размере и сроки, установленные кредитным договором <***>.

В силу п.74 Правил, в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом. Уполномоченный орган, получив уведомление об увольнении участника, направляет в федеральный орган исполнительной власти запрос о предоставлении сведений об исключении участника из реестра участников.

В соответствии с п.75 Правил, при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст.10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в п.75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно (п.76 Правил).

При исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст.10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов в течение 6 месяцев со дня направления участнику соответствующего уведомления. В случае невозврата излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, начисляет на сумму остатка проценты по ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации на день возникновения основания для исключения участника из реестра участников. В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных в соответствии с настоящими Правилами процентов в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора (п.77 Правил).

После получения от федерального органа исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора (п.78 Правил).

Уполномоченный орган в течение одного месяца со дня получения сведений, указанных в п.78 настоящих Правил, направляет участнику, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со ст.10 Федерального закона, по адресу нахождения жилого помещения (жилых помещений), приобретенного участником с использованием целевого жилищного займа, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном уполномоченному органу после увольнения участника с военной службы, график возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа (п.79 Правил).

Пунктами 80-82 Правил предусмотрено, что проценты, начисленные на сумму задолженности начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая последним днем месяца, предшествующего месяцу начала платежей по графику возврата задолженности, погашаются участником равными платежами в течение всего срока возврата задолженности, указанного в этом графике.

В п.7 договора от 16 января 2014 года определено, что в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные п. п. 1, 2 и 4 ст.10 Федерального закона, целевой жилищный заем (средства, указанные в п.3 договора) подлежит возврату заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату заимодавцу в порядке и случаях, которые установлены Правилами (п.8).

В соответствии со ст.7 Федерального Закона, федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, формируют и ведут реестр участников в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации, и представляют в уполномоченный федеральный орган сведения об участниках накопительно-ипотечной системы, необходимые для ведения их накопительных счетов, с учетом требований законодательства Российской Федерации о государственной тайне.

В соответствии с п.8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07 ноября 2005 года № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из Департамента жилищного обеспечения Минобороны России (регистрирующий орган), именной накопительный счет (ИНС) участника ФИО2 закрыт 29 ноября 2018 года (дата возникновения основания для исключении его из реестра участников НИС (дата ислючения из списков части) – 24 июля 2017 года) без права на использование накоплений.

Ввиду досрочного увольнения ФИО2 с военной службы 24 июля 2017 года и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п.79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 25 декабря 2018 года был направлен график возврата задолженности, с получением которого ФИО2 обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет.

Согласно п.89 Правил, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

ФГКУ «Росвоенипотека» 25 декабря 2018 года направило в адрес ответчика требование о погашении образовавшейся задолженности, которое ответчиком не исполнено.

Таким образом, судом в ходе рассмотрения дела установлено, что, поскольку ответчик ФИО3 исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в связи с досрочным увольнением с военной службы 24 июля 2017 года при отсутствии возникшего права на использование накоплений в соответствии со ст.10 Федерального Закона, у него возникла обязанность возвратить уполномоченному органу - ФГКУ «Росвоенипотека» средства целевого жилищного займа, средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные заимодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, а также уплатить проценты в порядке п.76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов по ставке, установленной договором целевого жилищного займа.

Из материалов дела следует, что обязательства ответчика по внесению указанных платежей в счет возврата задолженности не исполнены до настоящего времени, в связи с чем, требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ФИО2 образовавшейся по договору № 1309/00096227 целевого жилищного займа задолженности, заявленные в судебном порядке, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно расчету ФГКУ «Росвоенипотека», по состоянию на 18 апреля 2019 года задолженность ФИО2 составляет 2620082 рубля 89 копеек, в том числе 2281859 рублей 92 копейки - сумма задолженности по договору целевого жилищного займа; 333312 рублей 92 копейки - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 9 % со дня увольнения ответчика с военной службы - 25 июля 2017 года по 18 апреля 2019 года; 4910 рублей 05 копеек - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора целевого жилищного займа, исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленной договором суммы заемных денежных средств. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по договору займа, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные компетентным органом, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

Учитывая требования разумности и справедливости, срок, в течение которого обязательство по уплате первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, а также процентов за пользование целевым жилищным займом ответчиком не исполняется в полном объеме, принимая во внимание размер просроченной задолженности на дату начисления неустойки, суд полагает, что заявленная к взысканию сумма неустойки является соразмерной последствиям нарушенного обязательства, а потому подлежит взысканию в полном объеме.

Таким образом, учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, предусмотренных действующим законодательством и заключенным с ФГКУ «Росвоенипотека» договором № 1309/00096227 целевого жилищного займа, требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ФИО2 как участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, досрочно уволенного с военной службы без права на использование накоплений, образовавшейся задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению на сумму 2615172 рубля 84 копейки.

При этом, с учетом вышеприведенных норм, также подлежат удовлетворению требования о начислении процентов за пользование целевым жилищным займом на сумму остатка задолженности, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 9 %, начиная с 01 февраля 2019 года по день окончательного возврата займа включительно и пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с 01 февраля 2019 года по день окончательного возврата займа включительно.

Рассматривая требование истца и третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит данные требования также подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (п.1 ст.334 ГК РФ).

В соответствии с п.3.1 кредитного договора <***>, целевое назначение кредита: для приобретения в индивидуальную собственность заемщика предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: ***, количество комнат две, общей площадью 67,1 кв.м., жилой площадью 38,7 кв.м.

Согласно п.5.1 указанного кредитного договора, обеспечением кредита выступает залог (ипотека) предмета ипотеки.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от 17 февраля 2014 года, договором купли продажи квартиры с использованием кредитных средств и средств целевого жилищного займа от 11 февраля 2014 года и свидетельством о государственной регистрации права.

В соответствии с п.3 договора № 1309/00096227 целевого жилищного займа от 16 января 2014 года, целевой жилищный заем предоставляется заемщику для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 16 января 2014 года <***>, выданному Банк ВТБ 24 (ЗАО), находящегося по адресу: ***, общей площадью 67,1 кв.м., находящегося на 6 этаже, договорной стоимостью 3240000 рублей; для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Пунктом 4 ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (редакция от 05 октября 2015 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

В силу п.10 «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370 (редакция от 28 сентября 2015 года) «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», жилое помещение (жилые помещения), приобретенное участником по договору купли-продажи с использованием целевого жилищного займа, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

Так, на основании п.4 ст.77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.10 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, п.4 договора целевого жилищного займа обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках договора целевого жилищного займа является ипотека жилого помещения, указанного в п.3.1 договора, возникающая у заимодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

Права банка по обеспеченному ипотекой в силу закона обязательству, вытекающему из кредитного договора, и по данной ипотеке в силу закона удостоверены закладной, залогодателем и должником в соответствии с которой является ответчик.

Первоначальным залогодержателем закладной удостоверен банк.

Удостоверенная закладной ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области 17 февраля 2014 года за № 28-28-01/702/2014-505, о чем имеется соответствующая запись в закладной. Право собственности залогодателя на объект недвижимости, указанный в п.2.3 договора, зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Амурской области 17 февраля 2014 года за № 28-28-01/702/2014-505, о чем имеется соответствующая запись в закладной.

Обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательств заемщиками перед истцом и ФГКУ «Росвоенипотека» судом установлены, установлено также и то обстоятельство, что ответчик является собственником заложенного имущества.

Как следует из содержания ч. ч. 1, 3 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п.90 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, уполномоченный орган обращает взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено, что у ответчика возникли обязательства перед банком в общем размере 2061157 рублей 79 копеек, а также перед ФГКУ «Росвоенипотека» в общей сумме 2620082 рубля 89 копеек, данные суммы могут быть возмещены залогодержателям в случае реализации заложенного имущества.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В силу указанной нормы, начальная продажная цена заложенного имущества при осуществлении взыскания в судебном порядке определяется решением суда. При этом, суд не ограничен размером цены на предмет залога, установленной договором. Для определения судом начальной цены реализации имущества должна быть доказана рыночная цена на него. В случаях обращения взыскания во внесудебном порядке начальная продажная цена устанавливается по соглашению залогодателя с залогодержателем.

По смыслу п.6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 года № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге», при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суд должен учитывать, что указание начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, в случае представления любой из заинтересованных сторон доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить участвующим в деле лицам принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами, независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

Согласно закладной, денежная оценка предмета ипотеки, произведенная ООО «Агентство «Эксперт» на основании отчета об оценке № 716/13 от 13 декабря 2013 года, составляет 3240000 рублей.

Истцом суду представлен отчет № 160/19 от 08 апреля 2019 года об оценке квартиры, расположенной по адресу: ***, выполненным ООО «Агентство «Эксперт», согласно которому рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: ***, составляет 4071000 рублей.

Отчет об экспертизе, выполненный экспертом ООО «Агентство «Эксперт» соответствует требованиям Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, является полным, мотивированным, в заключении подробно изложены исходные данные, методика расчета. Расчет содержит полную и необходимую информацию по оценке предмета спора, поэтому может быть принят в качестве достаточного и допустимого доказательства. Указанное заключение принимается судом в качестве доказательства по делу.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суду не предоставлено, возражений по поводу начальной продажной цены объекта недвижимости ответчиком также не представлено, ходатайств о назначении экспертизы не заявлялось.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации вложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона.

Способом реализации имущества, на которое обращается взыскание, в соответствии со ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является продажа с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество суд не усматривает.

В этой связи, принимая решение об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов с первоначальным погашением взысканной задолженности в пользу Банк ВТБ (ПАО) и последующим погашением взысканной задолженности в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», суд не усматривает препятствий к установлению начальной продажной стоимости объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: ***, общей площадью жилого помещения 67,1 кв.м., кадастровый (условный) номер: ***, в размере 3256800 рублей, полагая, что в целях обеспечения решения суда такое установление начальной продажной цены будет целесообразным и разумным.

При этом реализация указанного имущества должна быть направлена на первоначальное погашение взысканной задолженности в пользу Банк ВТБ (ПАО) и последующее погашение взысканной задолженности в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины, согласно платежному поручению № 989 от 15 мая 2019 года в размере 24505 рублей 59 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 16 января 2014 года, заключенный между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2.

Взыскать в пользу Банк ВТБ (ПАО) с ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 16 января 2014 года в размере 2061157 рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24505 рублей 80 копеек, итого 2085663 (два миллиона восемьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят три) рубля 59 копеек.

Взыскать в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» с ФИО2 денежные средства по договору целевого займа № 1309/00096227 в размере 2620082 (двух миллионов шестисот двадцати тысяч восьмидесяти двух) рублей 89 копеек.

Взыскание процентов за пользование целевым жилищным займом производить, начиная с 19 апреля 2019 года по день окончательного возврата займа включительно согласно п.7 договора целевого жилищного займа, на сумму остатка задолженности исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 9 %.

Взыскание пени в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки производить, начиная с 19 апреля 2019 года по день окончательного возврата займа включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***, общей площадью жилого помещения 67,1 кв.м., кадастровый (условный) номер: ***, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3256800 (трех миллионов двухсот пятидесяти шести тысяч восьмисот) рублей с первоначальным погашением взысканной задолженности в пользу Банк ВТБ (ПАО) и последующим погашением взысканной задолженности в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца через Благовещенский городской суд, срок исчисляя с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 02 августа 2019 года