Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Багаутдиновой Айгуль Маратовне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Багаутдиновой Айгуль Маратовны к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора ничтожным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Багаутдиновой Айгуль Маратовне о взыскании задолженности по кредитному договору № (№). В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 157839 руб. под 29.40% годовых по безналичным/наличным сроком на 824 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 219826,25 руб., также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 5398,26 руб.

Впоследствии банк уточнил исковые требования в связи с заявленным ответчиком требованием о применении срока исковой давности, просил взыскать сумму в размере 191428,19 руб., в том числе: просроченный основной долг – 118696,96 руб., начисленные проценты – 72731,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Багаутдиновой А.М. поступило письменное ходатайство о принятии к производству встречного искового заявления к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Багаутдиновой А.М., ничтожным, в обоснование которого указала, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на счет со стороны потребителя совершены одним действием – путем введения одноразового пароля. Банком не представлены доказательства, каким образом и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, кроме того, суду не представлены соглашение об электронной подписи ответчика, либо соглашение и дистанционном банковском обслуживании, заключенного между сторонами.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, встречное исковое Багаутдиновой А.М. к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора ничтожным принято к производству суда для совместного рассмотрения с иском ПАО «Совкомбанк» к Багаутдиновой Айгуль Маратовне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» (ответчик по встречному иску) не явился, извещен надлежаще, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Багаутдинова А.М. (истец по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещения, направляемые в его адрес, возвращены почтовой службой с отметками об истечении срока хранения.

Согласно ст.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии с ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок

Согласно ч.1 ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.1 ст.154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские дела рассматриваются и разрешаются судом до истечения двух месяцев со дня поступления заявления в суд, если иные сроки рассмотрения и разрешения дел не установлены настоящим Кодексом, а мировым судьей до истечения месяца со дня принятия заявления к производству.

В соответствии со ст. 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ лица, участвующие в деле, имеют не только права, но и обязанности. В случаях недобросовестного пользования правами или неисполнения процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Суд считает неоднократную неявку ответчика в судебное заседание ответчика неуважительной, так как данное дело длительное время не было рассмотрено судом по различным причинам, которые выдвигались стороной ответчика на всем протяжении данного судебного разбирательства, о чем имеются сведения в материалах дела. Суд считает, что ответчик и ее представитель умышленно затягивают рассмотрение данного дела.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что исковое заявление к производству суда принято ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание право истца на рассмотрение его дела в сроки, предусмотренные процессуальным законодательством, и с целью не допущения нарушения этого права, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 157839 руб. под 29.40% по безналичным/наличным сроком на 824 дней.

Заемщик согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе по возврату суммы займа и уплате процентов по нему, что подтверждается его подписями в договоре.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Как усматривается из выписки по счету, заемные средства направлены на погашение ранее возникшей задолженности ответчика, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Усматривается, что Багаутдинова А.М. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной выписке по счетам Ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 219826,25 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 155015,01 руб., просроченные проценты 64811,24 руб.

После заявленного ответчиком пропуска срока исковой давности, истцом предоставлен расчет (заявление об уточнении исковых требований) в размере 191428,19 руб., в том числе: просроченный основной долг – 118696,96 руб., начисленные проценты – 72731,23 руб.

В расчете банк ссылается на то, что срок действия кредита составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, действие судебного приказа было с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 дней), иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, ввиду чего ДД.ММ.ГГГГ - 3 года – 15 дней = ДД.ММ.ГГГГ, срок с которого подлежит взысканию задолженность.

Согласно графику платежей по погашению кредита, взысканию подлежат платежи с № (ДД.ММ.ГГГГ) по № (от ДД.ММ.ГГГГ).Данный расчет истца по задолженности ответчика, суд считает арифметически верным и обоснованным. На день рассмотрения данного иска ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, иного расчета, а также доказательств исполнения обязательства по договору и оплате задолженности ответчик суду не представил.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Со сроком возврата в 30 дней с момента отправления данного требования

Данное требование Ответчик не выполнил, сумму долга в полном объеме не погасил.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору займа, так и опровергающих представленный расчет задолженности по договору, ответчиком не представлено.

С учетом того, что факт неисполнения ответчиком обязательств в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №(№ от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным.

Рассматривается встречные требования Багаутдиновой Айгуль Маратовны к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора ничтожным, которым обоснованы тем, что кредитный договор заключен без ее волеизъявления и денежные средства на ее счет не поступали, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Закон о потребительском кредите (ч. 14 ст. 7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно- телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая положения ч. 2 ст. 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона об ЭП электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона N 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об ЭП).

Использование простой ЭП регламентировано в ст. 9 Закона об ЭП. Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.

Указанный договор займа подписан Багаутдиновой А.М. аналогом собственноручной подписи (далее - АСП) путем введения кода, направленного смс на ее телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, по условиям которого стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использование учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Своей подписью в договоре Багаутдинова А.М. подтвердила, что ознакомлена, согласна с условиями кредитного договора.

Денежные средства, полученные по кредитному договору №(№ от ДД.ММ.ГГГГ были направлены на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной истцом по делу выписке по счету №.

№ согласно ответа ПАО МТС с ДД.ММ.ГГГГ оформлен на Сафиуллина Азата Маратовича, ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживающего по адресу: <адрес>, т.е. по адресу регистрации ответчика.

Кроме того, истцом предоставлен перечень смс-сообщений (на телефон №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому подтверждается заключение ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, также ввод одноразового пароля для его заключения.

Также согласно выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено что ответчиком вносились денежные средства на погашение кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, утверждение ответчика о том, что кредитный договор она не заключала, кредитные денежные средства не получала, опровергается имеющимися в деле письменными доказательствами.

Исходя из вышеизложенного, встречные исковые требования ответчика, суд находит необоснованными и не заслуживающими внимания.

Таким образом, поскольку ответчиком на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 191428,19 руб., в том числе: просроченный основной долг – 118696,96 руб., начисленные проценты – 72731,23 руб.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» суд нашел обоснованными, то с ответчика Багаутдиновой А.М. в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5398,26 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Багаутдиновой Айгуль Маратовне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Багаутдиновой Айгуль Маратовны (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 191428,19 руб., в том числе: просроченный основной долг – 118696,96 руб., начисленные проценты – 72731,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5028,56 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Багаутдиновой Айгуль Маратовне – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Багаутдиновой Айгуль Маратовны к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора ничтожным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд города Уфы РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ш.М. Алиев

Мотивированное решение суда изготовлено – 28.11.2023.