Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ФИО1 к АО «Альфа-Банк» и АО «Тинькофф-Банк» о расторжении договоров о выпуске и использовании кредитной карты, возложении обязанности прекратить начисление штрафов и пени, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Белозерский районный суд Курганской области с иском к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора о выпуске и использовании кредитной карты, возложении обязанности прекратить начисление штрафов и пени, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов (гражданское дело № 2-616/2015), а также с иском к АО «Тинькофф-Банк» о расторжении договора о выпуске и использовании кредитной карты, возложении обязанности прекратить начисление штрафов и пени, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов (гражданское дело № 2-615/2015).

Определением Белозерского районного суда Курганской области от 29.12.2015 г. указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения.

В обоснование исков указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор (соглашение) №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф-Банк» заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты №.

До июня ... г. ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности по указанным выше кредитам вносились истцом исправно и в соответствующие сроки. С июля ... г. в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств (увольнение с работы, отсутствие постоянного заработка) истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредиту. Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ в августе ... г. истцом в адрес АО «Альфа-Банк» и АО «Тинькофф-Банк» были направлены претензии о расторжении договоров от ДД.ММ.ГГГГ.и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Добровольно выполнить требования истца ответчики не желают. В связи с чем истец вынуждена требовать расторжения договоров в судебном порядке. Кроме того, ссылаясь на положения ст. 154, п. 1 ст. 160, ст. 161, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 435, ст. 820 ГК РФ, указывает, что информацию о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей, включённых в него, а также о графике погашения кредита стороны договора должны согласовать при его заключении. Однако, в данном случае, договоры потребительского кредитования нельзя признать заключенными, поскольку банк и физическое лицо не согласовали все существенные условия таких договоров. Несоблюдение простой письменной формы сделки согласно п. 2 ст. 162 ГК РФ влечет ее недействительность. Полагает, что указанная ситуация является крайне существенным обстоятельством и основанием для расторжения заключенных между сторонами договоров. Просит суд: расторгнуть договор (соглашение) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и АО «Альфа-Банк» и остановить (прекратить) начисление штрафов и пени за просрочку платежа по данному договору, взыскать с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также расходы по оплате услуг представителя и нотариуса в сумме ... рублей; расторгнуть договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и АО «Тинькофф-Банк» и остановить (прекратить) начисление штрафов и пени за просрочку платежа по данному договору, взыскать с АО «Тинькофф-Банк» компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлялась надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, на исковых требованиях настаивал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковых заявлениях. При этом пояснил, что от долга по кредитным договорам ФИО1 не отказывается. Целью расторжения данных кредитных соглашений является прекращение начисления штрафов и пени по кредитам. Также указал, что в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования АО «Альфа-Банк» обращено внимание, что для расторжения соглашения о кредитовании и закрытии счета карты с фиксированным ежемесячным платежом необходимо обратиться в отделение банка и оформить соответствующее уведомление о расторжении соглашения о кредитовании. При этом не настаивал на требованиях о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя и нотариуса.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, уведомлялся надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без их участия. В письменном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать. При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор №, по условиям которого банк установил истцу лимит овердрафта в сумме ... рублей. Договор был заключен путем принятия (акцепта) истцом предложения (оферты) банка, содержащейся в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и в Общих условиях кредитования. Акцептом истца явилось подписание им Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. С этого момента договор считается заключенным. Таким образом, договор был заключен в письменной форме, а именно в офертно-акцептной форме, в порядке, установленном ст. 434, 438 ГК РФ, что соответствует требованиям закона и не влечет недействительности договора. Изложенные в исковом заявлении доводы истца о том, что договор не является заключенным, т.к. в нем не содержатся все его существенные условия опровергаются Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, из которого следует, что истцу установлен лимит овердрафта в размере ... рублей, размер ежемесячного платежа ... рублей, дата погашения задолженности ... число каждого месяца, дата определения задолженности ... число каждого календарного месяца, срок действия беспроцентного периода ... календарных дней, процентная ставка по кредиту – ...% годовых и прочие условия, в том числе, содержащиеся в Общих условиях кредитования. В Уведомлении истец собственноручно написала, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита она была предварительно ознакомлена и согласна. Утрата работы и постоянного заработка не является существенным изменением обстоятельств, т.к. истец должна была и могла эти обстоятельства предвидеть при заключении договора, в связи с чем правовых оснований для его расторжения, а также прекращения начисления пени и штрафов не имеется. Полагал необоснованными и остальные требования истца.

Представитель ответчика АО «Тинькофф-Банк» в судебное заседание не явился, уведомлялся надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без их участия. В письменном отзыве просил в удовлетворении исковых требований отказать. При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, составными частями которого являются: подписанная истцом анкета-заявление; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Заключенный между сторонами договор, соответствующий требованиям, предусмотренным положениями ст. 421, 779-781, 819, 820 ГК РФ, является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Истец, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий. Таким образом, истец ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал заявление-анкету, сделал копию своего паспорта, после чего направил их в адрес банка. Банк провел проверку полученных данных, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана истцу вместе с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт сотрудниками ФГУП «Почта России». После фактического получения кредитной карты и повторного ознакомления со всеми условиями кредитного договора, истец позвонил в банк с намерением активировать кредитную карту, тем самым выставил оферту. Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту, т.е. акцептовал оферту истца на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, до заключения договора банк предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Истец также был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания в тексте заявления-анкеты. При этом полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. В соответствии с п. 5.7 Общих условий истец ежемесячно получал исчерпывающую информацию о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа, содержащуюся в направляемой в его адрес счет-выписке. С претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался. Истец допустил 5 пропусков оплаты минимального платежа, чем нарушил условия договора. Требование истца о применении положений ст. 451 ГК РФ не подлежат удовлетворению, поскольку совокупности условий, содержащихся в п. 2 ст. 451 ГК РФ, не установлено. В связи с наличием у истца задолженности, право на расторжение договора в одностороннем порядке отсутствует. Банк не допускал существенного нарушения условий договора, соответственно, не имеется оснований для его расторжения согласно ст. 450 ГК РФ. При этом ухудшение финансового положения заемщика не имеет правового значения по смыслу ст. 450 ГК РФ. Полагал необоснованными и остальные требования истца. Кроме того, в дополнительных письменных пояснениях к отзыву указано, что тарифный план ТП 1.0, указанный в заявлении-анкете, к договору не применялся, т.к. перед заключением договора по согласованию с истцом был изменен на более выгодный ТП 1.2. Текущая задолженность истца составляет ... рублей.

Учитывая мнение представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО (в настоящее время – АО) «Альфа-Банк» заключен договор №, по условиям которого банк установил истцу лимит овердрафта в сумме ... рублей, с размером ежемесячного платежа в сумме ... рублей, дата погашения задолженности ... число каждого месяца, дата определения задолженности ... число каждого календарного месяца, срок действия беспроцентного периода ... календарных дней, процентная ставка по кредиту на оплату товара – ...% годовых, на оплату операций по карте – ...% годовых (пп. 2 - 8.2Уведомления об индивидуальных условиях кредитования).

При этом в заявлении на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно указала, что понимает и соглашается с тем, что ее акцептом предложения (оферты) банка о заключении соглашения о кредитовании является подписание ею Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и в том, что соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания указанногоУведомления. В данном заявлении истец подтвердила, что с Общими условиями и размером комиссий, предусмотренных Тарифами банка ознакомлена и полностью согласна.

Таким образом, договор был заключен путем принятия (акцепта) истцом предложения (оферты) банка, содержащейся в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования и в Общих условиях кредитования. Акцептом истца явилось подписание еюУведомления об индивидуальных условиях кредитования. В Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования истец собственноручно написала, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита она была предварительно ознакомлена и согласна.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление-анкету на получение кредитной карты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время – АО «Тинькофф-Банк»). Получив заполненное и подписанное заявление-анкету, копию паспорта истца, банк выпустил и направил в адрес ФИО1 неактивированную кредитную карту. Истец после получения данной кредитной карты позвонил в банк с предложением активировать кредитную карту. Банк активировал кредитную карту, установив кредитный лимит.

Таким образом, судом установлено, что данные обстоятельства свидетельствуют о заключении между ФИО1 и АО «Тинькофф-Банк» договора на выдачу кредита, составными частями которого являются подписанная истцом анкета-заявление; Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. В тексте заявления-анкеты указано, что настоящим истец делает оферту банку на заключение Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по более выгодному для заемщика тарифному плану ТП 1.2, измененному по согласованию сторон, процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых до ... дней, ...% годовых по операциям покупок, процентная ставка по кредиту ...% годовых, плата за обслуживание основной карты первый год бесплатно, далее ... рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств ...% плюс ... рублей, минимальный платеж не более ...% от задолженности, мин. ... рублей, штраф за неоплату минимального платежа первый раз – ... рублей, второй раз подряд ...% от задолженности плюс ... рублей, третий и более раз подряд – ...% от задолженности плюс ... рублей, неустойка при неоплате минимального платежа ...% годовых, плата за включение программу страховой защиты ...% от задолженности и т.д.

Согласно п. 5.11 Общих условий кредитования, являющихся частью договора, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Условий).

Пунктом 5.9 Общих условий кредитованияпредусмотрено, что Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

При этом в силу п. 5.10 Общих условий кредитования при неполучении Счет-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счет-выписки Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Таким образом, ответчик обязан ежемесячно уплачивать истцу минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, а в случае, если счет-выписка ответчиком не получена, самостоятельно узнать в банке о размере ежемесячного платежа.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 ознакомилась с Общими условиями и Тарифами банка, согласилась с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по их соблюдению. Договор заключен в момент активации кредитной карты и согласно п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, содержание заключаемых истцом кредитных договоров в офертно-акцептной форме, собственноручно подписанных истцом, позволяли определить размер возникшего у истца обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, т.е. при заключении договоров между заемщиком и ответчиками было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитных договоров, в том числе о полной стоимости кредита, сроках его предоставления, размере ежемесячного платежа и процентной ставки, а также иных платежах, предусмотренных Тарифами банков.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитных договоров и об их правовых последствиях и не дают оснований для вывода о нарушении ее права на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных прав как потребителя.

В связи с чем доводы о не соблюдении письменной формы заключенных договоров, а также не согласовании всех существенных условий заключенных договоров, изложенные ФИО1 в исковом заявлении, являются несостоятельными.

АО «Альфа-Банк» и АО «Тинькофф-Банк» исполнили свои обязательства перед истцом, которая до июня ... г. вносила ежемесячные платежи в счет погашения взятых ею кредитов, что в судебном заседании не оспаривалось.

ФИО1 при заключении кредитных договоров располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами. Доказательств того, что договоры с АО «Альфа-Банк» и АО «Тинькофф-Банк» были заключены вынужденно, вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, истцом не представлено.

В нарушение условий заключенных договоров ответчик с июля ... г. не исполняет обязанность по погашению основного долга и процентов по кредитам, что привело к образованию задолженности, размер которой составляет: в АО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ... рублей; в АО «Тинькофф-Банк» - ... рублей. Требования истца о расторжении кредитных договоров без погашения задолженности направлены на одностороннее изменение условий договоров и уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договорами обязательств по погашению задолженности по кредитам.

В исковом заявлении ФИО1 указала, что ее финансовое положение в настоящее время ухудшилось и она утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредиту, в связи с чем просила расторгнуть заключенные с ответчиками договоры.

В августе ... г. истец обратилась в АО «Альфа-Банк» и АО «Тинькофф-Банк» с заявлениями о расторжении кредитных договоров, на что согласия ответчиков не получила.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, ст. 451 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств. При этом изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении ответчиками заключенных договоров, истцом не представлено.

Нарушений договора со стороны банков судом не установлено, а финансовая несостоятельность заемщика не может являться основанием для расторжения заключенных сторонами договоров.

При этом изменение материального положения истца к числу предусмотренных ст. 450, 451 ГК РФ обстоятельств, в силу которых у одной стороны возникло бы право требовать расторжения договора, не относится. В связи с чем указанные ФИО1 в исковом заявлении основания для расторжения договоров, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно их расторжение, т.к. обращаясь в кредитные организации с заявлениями о заключении договоров истец не была лишена возможности оценить финансовые риски, связанные с возможным неисполнением условий договоров по возврату кредитных средств в силу различных обстоятельств (утрата дохода, изменение семейного положения и т.д.).

Поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банки взяли на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец – по возврату денежных средств, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от доходов истца и действий третьих лиц.

Следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое и семейное положение истца, она обязана выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства. Изменение материального и семейного положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

Таким образом, наличие каких-либо оснований для расторжения заключенных между сторонами договоров в судебном заседании не установлено, т.к. изложенные истцом основания, повлекшие изменение ее имущественного положения, не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

Кроме того, заключенные между сторонами договоры соответствуют требованиям действующего законодательства. Кредитные договоры заключены ФИО1 добровольно в соответствии со своим волеизъявлением.

При указанных обстоятельствах, поскольку правовые основания для расторжения заключенных ФИО1 с АО «Альфа-Банк» и АО «Тинькофф-Банк» кредитных договоров отсутствуют, оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части не имеется.

Доводы представителя истца о расторжении соглашения о кредитовании и закрытии счета карты с фиксированным ежемесячным платежом при обращении в отделение банка и оформлении соответствующего уведомления о расторжении соглашения о кредитовании судом во внимание не принимаются, поскольку, в данном случае, п. 4 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает порядок закрытия счета карты с фиксированным ежемесячным платежом и расторжения соглашения о кредитовании при отсутствии операций по счету карты в течение ... месяцев и при отсутствии задолженности по соглашению о кредитовании.

Требования истца о прекращении начисления штрафов и пеней по заключенным с ответчиками договорам удовлетворению также не подлежат, поскольку их начисление предусмотрено заключенными между сторонами кредитными договорами и повлечёт нарушение прав ответчиков и необоснованное освобождение истца от ответственности за нарушение обязательств заемщика.

Ввиду необоснованности исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» и АО «Тинькофф-Банк» о расторжении договоров о выпуске и использовании кредитной карты, возложении обязанности прекратить начисление штрафов и пени, необоснованны и не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании компенсации морального вреда. На взыскании судебных расходовпредставитель истца в судебном заседании не настаивал.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» и АО «Тинькофф-Банк» о расторжении договоров о выпуске и использовании кредитной карты, возложении обязанности прекратить начисление штрафов и пени, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья О.А. Воронежская

(Мотивированное решение суда составлено 11 января 2016 года к 16 час. 00 мин.)

Решение вступило в законную силу.